۱) چرا هیچ دو نماینده‌ای یک قیمت ثابت به من(کارفرما) نمی‌دهند؟
موارد زیادی را شاهد هستیم که کارفرمایان با دلخوری اعلام می‌کنند: چرا هیچ دو نماینده‌ای حتی از یک شرکت بیمه‌ی یکسان و با شرایط مشابه در پوشش‌ها، قیمت واحدی به ما نمی‌دهند تا بتوانیم با اعتماد بیشتری بیمه نامه را تهیه کنیم؟
یکی از موارد تفاوت در قیمت بیمه مسئولیت، فرانشیز است. لازم است بدانید که درصد فرانشیز تعیین شده در بیمه نامه شما، تا حداکثر ۱۳٪ تخفیف در قیمت کل بیمه مسئولیت تاثیر گذار است. بدین ترتیب که:
درصد فرانشیز
درصد تخفیف در قیمت کل
بیمه نامه مسئولیت
درصد فرانشیز
درصد تخفیف در قیمت کل
بیمه نامه مسئولیت
۱۰٪۰٪۴۱۵٪۸٪۲۵٪۳٪۵۲۰٪۱۰٪۳۱۰٪۵٪۶۲۵٪۱۳٪
نکته‌ی مهم و اساسی اینجا است که ممکن است شما به ظاهر با تعیین بالاترین درصد فرانشیز (۲۵٪)، ۱۳٪ در قیمت کل تخفیف بگیرید، اما در نظر داشته باشید که در صورت بروز حادثه، شرکت بیمه تنها ۷۵٪ خسارت شما را پرداخت خواهد کرد و ۲۵٪ مابقی را شما کارفرمای عزیز بایستی از جیب پرداخت کنید!
مثال: دیه سال ۹۹ معادل ۴۴۰ میلیون تومان و با احتساب فرانشیز ۲۵٪، پرداختی شرکت بیمه به شما معادل ۳۳۰ میلیون تومان است؛ بنابراین سهم شما در پرداخت خسارت برابر با ۱۱۰ میلیون تومان خواهد بود.
۲) چرا شرکت بیمه تخفیف شیفت کاری بیمه مسئولیت را برای من(کارفرما) لحاظ نکرده است؟
یک اشتباه رایج در بین کارفرمایان تعریف «تعویض شیفت کاری» است.
تعریف صحیح: تعویض شیفت کاری = تعویض تمامی پرسنل
زمانی که شما به عنوان کارفرما تعویض شیفت کاری دارید، با نیروهای تازه نفسی که جایگزین می‌شوند در واقع احتمال اشتباه در فضای کاری خود را پایین آورده و درنتیجه ریسک پرداخت خسارت را برای شرکت بیمه کم می‌کنید؛ بنابراین شرکت بیمه رضایت بیشتری از شما داشته و به ازای هر شیفت کاری، ۵٪ تخفیف را در مبلغ کل حق بیمه‌ی شما لحاظ میکند.
مثال: پرسنل شما در ۳ نوبت تعویض می‌شوند، در نتیجه شما ۱۰٪ تخفیف بیمه مسئولیت دارید.
اشتباه رایج دیگر در تعویض شیفت کاری، محاسبه‌ی ضریب نیروی کار شما است.
تعداد زیادی از کارفرمایان به اشتباه گمان می‌کنند برای تعیین ضریب نیروی کار، بایستی میانگینی از تعداد کل پرسنل در همه‌ی شیفت‌ها در نظر گرفته شود؛ در حالی که برای تعیین ضریب نیروی کار بایستی تمامی نیروها در همه شیفت‌ها باهم جمع شوند.
مثال: تعداد پرسنل شیفت صبح: ۲۰ نفر، تعداد پرسنل شیفت عصر: ۱۵ نفر، تعداد پرسنل شیفت شب: ۱۰ نفر.
ضریب نیروی کار : ۴۵ = ۱۰ +۱۵ + ۲۰
۳) نیروهای کاری من(کارفرما) همیشه ثابت نیستند، چطور ضریب نیروی کار را تعیین کنم که به دردسر نیفتم؟
یکی از دغدغه‌های کارفرمایان در هنگام خرید بیمه مسئولیت، تعیین ضریب نیروی کار در شرایطی است که تعدادی نیروی ثابت در طول سال در کارگاه مشغول فعالیت هستند و تعدادی نیروی متغیر به صورت فصلی به کارگاه اضافه می‌شوند. با یک مثال راه حل را توضیح می‌دهیم:
یک کارگاه خیاطی را در نظر بگیرید. این کارگاه به طور ثابت ۲۰ نیروی مشغول به کار دارد اما نزدیک اعیاد مختلف به دلیل حجم بالای کار، بین ۱ تا ۱۰ نیروی جدید به کارگاه اضافه می‌شود. اگر کارفرما برای تمام طول سال با ضریب نیروی ۳۰ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان را تهیه کند، مبلغ زیادی به شرکت بیمه پرداخته است، چراکه ۱۰ نیروی متغیر در تمام فصول حضور ندارند؛ از طرفی اگر بیمه نامه برای ۲۰ نفر نیروی ثابت خریداری شود و در مواقعی که کارکنان فصلی مشغول به کار هستند حادثه‌ای رخ دهد، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی را تقبل نمی‌کند. راه حل این مشکل به این ترتیب است که شما به عنوان کارفرما به شرکت بیمه اعلام کنید که کارگاه خیاطی در مناسبات مختلف بین ۱ تا حداکثر ۱۰ نیروی متغیر خواهد داشت. در نتیجه ضریب نیروی کار کارگاه به شرح زیر محاسبه می‌شود:
۱۱ = ۱۰ +۱ >>> ۵.۵ =۲÷۱۱ >>> ۲۵.۵ = ۵.۵ + ۲۰
ضریب نیروی کار: ۲۵.۵
(۱: حداقل نیروی متغیر،۱۰: حداکثر نیروی متغیر،۲۰: تعداد نیروهای ثابت)
بدین ترتیب شما به عنوان کارفرما برای ۲۵.۵ نفر نیروی کارگاه بیمه نامه تهیه کرده‌اید و معادل ۳۰ نفر نیروی کل در تمام فصول کارگاه، خدمات از شرکت بیمه دریافت می‌کنید.
۴) چرا باید ضریب نیروی کار کاملا دقیق اعلام کنم؟
اگر شما یک کارفرمای غیر ساختمانی هستید و ۲۰ نیروی کار دارید، یا یک کارفرمای ساختمانی هستید و بر اساس ۱۰۰۰ متراژ ساخت ضریب نیروی شما تعیین می‌شود، در صورتی که هنگام خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ضریب نیروی خود را کمتر از مقدار واقعی اعلام کنید، اگر حادثه‌ای رخ دهد شرکت بیمه طبق فرمول قاعده‌ی نسبی، تنها بر اساس نسبت ضریب نیروی کار اعلامی شما بر ضریب نیروی کار واقعی شما، خسارت پرداخت خواهد کرد.
مثال: شما ۲۰ نیروی کار دارید و ضریب نیروی کار خود را ۱۰ نفر اعلام کرده‌اید. طی حادثه‌ای کارگر شما آسیب دیده و پس از بررسی کارشناس و پزشک معتمد بیمه، مبلغ خسارت ۱۰۰ میلیون تومان اعلام می‌شود؛ اما نکته اینجا است که شرکت بیمه تنها به شما ۵۰ میلیون تومان خسارت پرداخت خواهد کرد!
بنابراین طبق گفته‌های پیشین، بیمچه به عنوان یک همراه در کنار شما، از شما صمیمانه تقاضا دارد که ضریب نیروی کار خود را حقیقی وارد کنید! بعضی از خسارت‌ها هرگز جبران پذیر نیستند...
۵) من (کارفرما) چه زمانی باید مسئولیت بانام و چه زمانی باید مسئولیت بینام تهیه کنم؟
اگر نیروهای مشغول به کار شما ثابت هستند و کسب و کار منظمی دارید، بدون شک بیمه مسئولیت با نام تهیه کنید؛ به ۲ دلیل:
اما اگر نیروهای مشغول به کار شما ثابت نیستند یا گاهی در کنار نیروهای ثابت شما کارگر فصلی در کارگاه رفت و آمد خواهد داشت، بیمه نامه بینام گزینه‌ی مناسب‌تری برای شما خواهد بود.
البته دقت داشته باشید که در صورتی که هم نیروی ثابت و هم نیروی متغیر دارید، نمی‌توانید همزمان در یک بیمه نامه مسئولیت بانام و بینام تهیه کنید. شما بایستی برای نیروهای ثابت خود بیمه نامه بانام و به صورت جداگانه برای نیروهای متغیر خود تعدادی بیمه نامه بینام خریداری کنید.
یک نکته‌ی مهم این است که اگر محل کارگاه شما در مدت زمان کوتاهی متغیر است، به عنوان مثال یک کارگاه نصب در و پنجره دارید یا کارفرمای یک شرکت نظافتی هستید که در طول روز نیروهای شما در محل‌های متعددی مشغول به کار هستند، به هیچ عنوان بیمه نامه بینام تهیه نکنید! چراکه یکی از شروط اساسی بیمه نامه بینام، ثابت بودن محل فعالیت بیمه شدگان می‌باشد.
