زیر "این پست توئیتر" به آقای صیادی قول داده بودم که نحوه محاسبه نرخ بهره وام‌ها رو توضیح بدم.
ابتدا به " سایت رده " میریم (همونطور که در پست آورده شده) و در تب وام قسمت خرید اقساطی با طرح‌های زیر روبرو میشیم. از لیست فوق ردیف اول مربوط به یک طرح از سایت ازکی‌وام هست. وامی 50 میلیون تومانی با نرخ سود 21 درصد و سپس نرخ موثر 35 درصد! چجوریاست گیج شدیم؟!
طرح فوق در صفحه اصلی سایت ازکی به شرح زیر رائه شده: اعتبار 50 میلیون تومانی با بهره 21 درصد و مدت بازپرداخت 18 ماهه و هر قسط 3,262,246 تومان.
طرح رو انتخاب میکنیم و به سایت لاگین میکنیم. و اونجا با اطلاعات بیشتری مواجه میشیم:
همچنین مبلغ 5 میلیون تومان به عنوان هزینه عملیات وام اخذ میشه که در واقع همون مفهوم مسدود کردن هست. یعنی عملا 45 میلیون تومان به دست شما میرسه.
خب حالا اطلاعات وام به صورت درست‌تر بازنویسی میکنیم:
مبلغ پرداختی = 45,000,000 تومان
دوره زمانی بازپرداخت = 3 ماه یکبار
مبلغ هر قسط = 9,786,738 تومان (مبلغ 3,262,246 ضربدر 3)
تعداد دفعات بازپرداخت = 6
خب حالا چجوری بدونیم که نرخ این وام چقدر هست؟
ابتدا باید مفهوم ارزش زمانی پول رو توضیح بدیم. همه‌ی ما میدونیم که ارزش زمانی 100 تومان امسال به 100 تومان سال بعد یکسان نیست (چه تورم داشته باشیم چه نداشته باشیم) و همیشه (حداقل در محیط تورمی) ارزش 100 تومان سال بعد را در حال حاضر کمتر از 100 در نظر میگیریم. این نرخ تبادل بین‌زمانی رو بهش نرخ بهره میگیم (در " این توئیت " از نرخ بهره بیشتر صحبت کردم).
منطق بیان شده در بالا، به صورت فرمول در تصویر زیر آورده شده است. یعنی همیشه پول در زمان آینده (FV) رو با یک نرخی (r) طی زمان (n) به زمان حال (PV) تنزیل میکنیم.
برای مثال (وام) فوق، باید معادله زیر رو حل کنیم و مقدار i رو بدست بیاریم:
یعنی مبلغ 9,786,738 تومان که قراره 3 ماه بعد بدست بیاریم رو الان معادل چه مقداری (چه ارزشی) میدونیم؟ همون مبلغ بعد از 6 ماه؟ 9 ماه؟ و الی 18 ماه؟
بعد ارزش فعلی همه رو جمع میکنیم و این ارزش باید مساوی 45,000,000 تومان باشه. چه مقداری برای i این انتظار رو برای ما برآورده میکنه؟ این عدد بدست آمده نرخ بهره برای دوره زمانی 3 ماهه رو بدست میده که بعدش باید به دوره زمانی سالانه تبدیلش کنیم.
برای پاسخ به سوال فوق از اکسل استفاده میکنیم.
همانطور که در تصویر فوق میبینیم نرخ بهره موثر سالانه برای این وام، 36.95 درصد بدست میاد. در محاسبات وام، صرفا یک نرخ داریم و اونم "نرخ بهره موثر" هست هر نرخی به غیر از اون اصلا معنی نداره. نرخ هر وامی رو میشه با داشتن متغیرهای مبلغ پرداختی اصل، مبلغ قسط، تعداد دوره‌های بازپرداخت بدست بیارید.
این پست صرفا آموزشی بوده و عاری از هر گونه حب یا بغض نسبت به هر کسی میباشد.
پایان/
