حوزه های فعالیت اینشورتک ها

مقدمه

همگام با سایر صنایع و درخواست های ذینفعان صنعت بیمه مبنی بر ارائه محصولات و خدمات دیجیتال و غیر حضوری، برای ورود سرمایه گذاران در حوزه استارت آپ ها بیمه ، این سئوال برای برخی از سرمایه گذاران و افرادی که می خواهند به عنوان استارت آپ حوزه بیمه یا همان اینشورتک فعال نمایند مطرح است که تجربیات جهانی حوزه های فعالیت اینشورتک ها را به چه شکل تعریف کرده و هم اکنون چه اقداماتی صورت پذیرفته است تا متناسب با آن برنامه ریزی و اقدام نمایند. در این مقاله با مطالعه منابع مختلف این تجربیات جمع آوری شده و جهت بهره برداری همکاران محترم در زیست بوم صنعت بیمه تقدیم می گردد.

مفهوم

اینشورتک ترکیب دو واژه انگلیسی insurance به معنای بیمه و technology به معنای فناوری است. این اصطلاح بخشی را تعریف می‌کند که شرکت‌های بیمه سنتی، شرکت‌های فناوری و استارتاپ‌ها را گرد هم می‌آورد و از فناوری‌های جدید مانند هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل داده، بلاکچین، داده‌های بزرگ ، رایانش ابری و غیره برای ایجاد اشکال جدید بیمه در این بخش استفاده می‌کنند و محصولات و خدمات را به مشتری نهایی ارائه دهید.

تأثیر

یکی از مهمترین نقش‌های اینشورتک‌ها در صنعت بیمه اضافه کردن نقش هوش مصنوعی و تجزیه و تحلیل داده در عملیات بیمه گری و بالا بردن بهره‌وری صنعت بیمه به کمک فناوری های بیمه است که تا سال ۲۰۳۰ موجب دگرگونی و انقلاب در این صنعت خواهد شد و صنعت بیمه از نقش فعلی به نقش پیش‌بینی ریسک و ایجاد ارزش افزوده تبدیل خواهد شد. نقش کارگزاران، مصرف‌کنندگان، واسطه‌های مالی، بیمه‌ها و تأمین کنندگان در استفاده از فناوری‌های پیشرفته برای افزایش تصمیم‌گیری و بهره‌وری، کاهش هزینه‌ها و بهینه‌سازی تجربه مشتری، به سرعت تغییر خواهد گرفت.

اینشورتک به استفاده از نوآوری و فناوری طراحی شده جدید برای کاهش ریسک و کارایی در صنعت بیمه اشاره دارد. اعتقاد شرکت‌های بیمه و سرمایه‌گذاری توسط سرمایه گذاران خطرپذیر در جهان این است که صنعت بیمه برای نوآوری و ایجاد آن به بلوغ رسیده‌است. اینشورتک در حال بررسی راه‌هایی مانند ارائه بیمه نامه‌های فوق‌العاده سفارشی شده، بیمه‌های اجتماعی و استفاده از داده‌های جدید از سنسورها و دستگاه‌های مجهز به اینترنت برای ارزیابی ریسک و قیمت گذاری دقیق حق بیمه است.

برترین عوامل تاثیرگذار اینشورتک ها در صنعت بیمه به شرح ذیل می باشد:

1- دیجیتالی شدن سریع مدل های کسب و کار

بیمه یکی از محافظه‌کارانه‌ترین صنایع است و شرکت‌های Insurtech شروع به ایجاد نوآوری در بخش بیمه در سطح جهان کرده‌اند. به عنوان مثال، طبق گفته Accenture که خدمات مشاوره و حرفه ای ارائه می دهد، پیش بینی می شود که در سال 2020، نزدیک به 86٪ از بیمه گذاران در حال نوآوری و توسعه مدل های تجاری موجود برای افزایش تقاضای بیمه و حفظ مشخصات رقابتی هستند. علاوه بر این، با تغییر مدل‌های کسب‌وکار، شرکت‌های بیمه در سراسر جهان از راه‌حل‌های دیجیتالی نوآورانه استفاده می‌کنند تا کسب‌وکار خود را مقیاس‌بندی کنند و تجربه شخصی‌سازی‌شده‌تری به مشتری ارائه دهند. بنابراین، دیجیتالی شدن سریع در مدل‌های تجاری موجود شرکت‌های بیمه، رشد بازار Insurtech را به پیش می‌برد.

2- تغییرات در چارچوب قانونی و نظارتی

قوانین مختلف استانداردها و مقررات متفاوتی را در حوزه های قضایی مختلف با رویکرد یکپارچه افزایش یافته توسط مراکز مالی نسبت به مقررات تنظیم می کنند. این یک عامل حیاتی برای شرکت‌های Insurtech می‌شود تا راه‌حل‌هایی را در قوانین مختلف مانند MiFID II، GDPR و موارد دیگر ارائه دهند، که تضاد بین مقرراتی را به همراه دارد و بنابراین مانع رشد بازار فناوری بیمه می‌شود. به عنوان مثال، در ایالات متحده، صنعت بیمه و توسعه آن توسط انجمن ملی کمیسیونرهای بیمه (NAIC) کنترل و تنظیم می شود. در حالی که در اروپا مقررات MiFID II برای شرکت های بیمه تحت صلاحیت آن در نظر گرفته می شود. این یکی از مهمترین عواملی است که مانع رشد بازار می شود.

3- پتانسیل استفاده نشده اقتصادهای نوظهور

اقتصادهای در حال توسعه فرصت های قابل توجهی را برای ارائه دهندگان راه حل های Insurtech فراهم می کنند تا پیشنهادات خود را گسترش دهند زیرا چندین شرکت بیمه در حال اتخاذ مدل های تجاری جدید هستند. علاوه بر این، تقاضا برای بیمه تخصصی و سفارشی همچنان در حال افزایش است، که بنابراین پذیرش Insurtech در بین شرکت‌های بیمه را تسریع می‌کند. سرمایه گذاری های بالا برای تحول دیجیتال، پذیرش فناوری های جدید مانند هوش مصنوعی، تجزیه و تحلیل، داده های بزرگ، یادگیری ماشین و چت بات ها و گسترش سریع تجارت داخلی، به ویژه در میان کشورهایی مانند سنگاپور، هنگ کنگ، چین و کره جنوبی. انتظار می رود در سال های آینده پتانسیلی برای درآمد بازار Insurtech ایجاد کند. در نتیجه، انتظار می‌رود که اقتصادهای نوظهور در سراسر منطقه آسیا و اقیانوسیه در سال‌های آینده فرصتی عظیم در بازار ایجاد کنند.

4- مزایای کلیدی برای ذینفعان

بی شک با بکارگیری فناوری در عملیات و فرآیندهای بیمه گری اکثر دینفعان (سهام دار، کارکنان، بیمه گذار، بیمه شده، زیان دیده، شرکای تجاری و ..) بهره لازم را خواهند برد و باعث کاهش هزینه های شرکت بیمه (بیمه گر) و افزایش درآمد و بهره وری آنها خواهد شد. همچنین کارکنان شرکت های بیمه به جای انجام عملیات سنتی بیمه گری بیشتر نظارت و کنترل بر عملکرد صحیح سیستم و سرویس ارائه شده به مشتری را نظارت خواهند کرد. مشتریان (بیمه گذار، بیمه شده، زیان دیده و ...) نیز می تواند به صورت 7 روز هفته و 24 ساعت شبانه روز درخواست ها (خرید محصول / دریافت خدمات) ، پیشنهادات و چالش های خود را از طریق سیستم های تحت وب و موبایل ثبت و در کمترین زمان ابتدا از طریق ربات های مبتنی بر هوش مصنوعی و سپس از طریق کارشناسان مرکز ارتباط با مشتری که به صورت شبانه روز فعالیت می نماید ثبت و پیگیری نمایند.

بازار

بازار Insurtech با ارائه (راه حل و خدمات)، مدل استقرار (در محل و ابر)، فناوری (هوش مصنوعی، محاسبات ابری، بلاک چین، داده های بزرگ و تجزیه و تحلیل کسب و کار، اینترنت اشیا، و غیره)، کاربر نهایی (بیمه عمر و سلامت و بیمه اموال و تلفات (P&C) ) و برنامه کاربردی (توسعه محصول و پذیره نویسی، فروش و بازاریابی، جمع آوری و پرداخت هزینه مدیریت سیاست، و مدیریت ادعا) در سال 2020 بازار جهانی به مبلغ 9,415.28 میلیون دلار را به خود اختصاص داده و پیش بینی می شود تا سال 2030 به 158,994.52 میلیون دلار برسد و از سال 2021 تا 2030 با CAGR 32.7 درصد رشد کند. تجزیه و تحلیل گسترده از بخش های کلیدی صنعت به درک روندهای بازار Insurtech کمک می کند.

فناوری بیمه (InsurTech) به استفاده از فناوری اشاره دارد که در ایجاد، توزیع و اداره محصولات و خدمات بیمه ای مشارکت دارد. Insurtech در حال کشف راه حل هایی مانند ارائه سیاست های فوق العاده سفارشی، بیمه اجتماعی و استفاده از جریان های جدید داده از دستگاه های مجهز به اینترنت برای قیمت گذاری پویا است.

منظور از قیمت گذاری، ارزیابی ریسک بیمه گذار/ بیمه شده از طریق تحلیل داده و یادگیری ماشین و ارزیابی رفتارهای آن به منظور تعیین پوشش ها ، تخفیفات و مازاد نرخ حق بیمه.

Insurtech به بیمه‌گران کمک می‌کند تا داده‌های مشتری را جمع‌آوری و تجزیه و تحلیل کنند، که می‌تواند به طور خاص برای هدف قرار دادن مشتری مناسب، با قیمت مقرون به صرفه استفاده شود. علاوه بر این، با استفاده از یادگیری ماشین، هوش مصنوعی و محاسبات ابری، Insurtech به پیش‌بینی بهتر نیازهای مصرف‌کننده، مقدار خرید و بهبود تصمیم‌گیری و برنامه‌ریزی بیمه کمک می‌کند.

فناوری‌هایی مانند هوش مصنوعی، یادگیری ماشین، بلاک چین و محاسبات ابری، اطلاعات ردیابی و نظارت در زمان واقعی را در مورد فعالیت بیمه‌شده برای خطوط تجاری خاص و ساده‌سازی و مدرن‌سازی عملیات کسب‌وکار را امکان‌پذیر می‌سازد، که به عنوان عامل اصلی رشد بازار جهانی Insurtech عمل می‌کند. علاوه بر این، با توجه به تغییر مدل‌های کسب‌وکار، شرکت‌های بیمه از راه‌حل‌های دیجیتالی نوآورانه برای مقیاس‌سازی کسب‌وکار خود و توسعه خطوط محصول بر اساس نیاز مشتریان خاص استفاده می‌کنند که به طور قابل‌توجهی به رشد بازار کمک می‌کند. با این حال، استانداردها و مقررات مختلف نسبت به صنعت بیمه و نگرانی‌های حفظ حریم خصوصی و امنیتی از جمله عواملی هستند که رشد بازار را محدود می‌کنند. علاوه بر این، اقتصادهای در حال توسعه فرصت های قابل توجهی را برای بازار Insurtech برای گسترش و توسعه پیشنهادات خود به ویژه در میان اقتصادهای نوظهور مانند استرالیا، چین، هند، سنگاپور و کره جنوبی ارائه می دهند. علاوه بر این، ادغام فناوری‌هایی مانند محاسبات ابری، هوش مصنوعی و بلاک چین، برای تسهیل پیش‌بینی و پیشگیری از ضرر، نظارت بر ریسک، و ساده‌سازی پردازش ادعاها در حال تبدیل شدن به یک عامل اصلی است که انتظار می‌رود فرصت‌های سودآوری را برای گسترش بازار Insurtech فراهم کند.

این گزارش بر چشم انداز رشد، محدودیت ها و روند تحلیل بازار Insurtech تمرکز دارد. این مطالعه تجزیه و تحلیل پنج نیروی پورتر را برای درک تأثیر عوامل مختلف مانند قدرت چانه‌زنی تامین‌کنندگان، شدت رقابت رقبا، تهدید شرکت‌های جدید، تهدید جایگزین‌ها و قدرت چانه‌زنی خریداران بر چشم‌انداز بازار Insurtech ارائه می‌کند.

سهم بازار Insurtech

بر اساس پیشنهاد، مدل استقرار، فناوری، کاربر نهایی، برنامه کاربردی و منطقه تقسیم می شود.

با ارائه، به راه حل و خدمات تقسیم می شود.

• با مدل استقرار، آن را به داخل محل و ابر تقسیم می شود.
• بر اساس فناوری، بازار به هوش مصنوعی، محاسبات ابری، بلاک چین، داده های بزرگ و تجزیه و تحلیل تجاری، اینترنت اشیا و غیره تقسیم می شود.
• بر اساس کاربر نهایی، بازار به بیمه عمر و سلامت و بیمه اموال و تلفات (P&C) تقسیم می شود.
• علاوه بر این، بیمه اموال و تلفات (P&C) بیشتر به بیمه خودرو، بیمه ساختمان، بیمه دریایی، بیمه مسئولیت و غیره تقسیم می شود.
• بیمه ساختمان به دو بخش بیمه ساختمان های تجاری و بیمه خانه تقسیم می شود.
• بر اساس بیمه خانه، بازار بیشتر به پوشش مسکن و پوشش محتویات تقسیم می شود.
• بر اساس کاربرد، به توسعه محصول و تعهدنامه، فروش و بازاریابی، جمع آوری و پرداخت هزینه مدیریت سیاست، و مدیریت ادعا تقسیم می شود.

بازار Insurtech براساس ارائه

بخش راه حل بیشترین سهم بازار را در سال 2020 به خود اختصاص داد. این گزارش بازیگران برتر بازار Insurtech مانند Damco Group، DXC Technology Company، Majesco، Oscar Insurance، OutSystems، Quantemplate، Shift Technology، Trov Insurance Solutions، LLC، Wipro Limited، و Zhongan Insurance را تجزیه و تحلیل می کند. این بازیگران استراتژی های مختلفی را برای افزایش نفوذ خود در بازار و تقویت موقعیت خود در صنعت Insurtech اتخاذ کرده اند.

بازار Insurtech براساس تکنولوژی

بخش رایانش ابری به عنوان یکی از پردرآمدترین بخش ها پیش بینی می شود.

تقسیم بندی

براساس مطالعات و تحقیقات صورت پذیرفته اینشورتک ها را می توان را به دو شکل تقسیم بندی نمود که شامل 1- براساس تکنولوژی استفاده شده 2- براساس حوزه کاری بیمه که عمدتاً محققان بر این نظر هستند چون امکان دارد یک اینشورتک برای ارائه محصولات و خدمات خود از چند تکنولوژی استفاده نماید تقسیم بندی براساس حوزه کاری بیمه آنها را به نتایج بهتر می رساند.

در تقسیم بندی براساس حوزه کاری بیمه نقش اینشورتک ها در زنجیره ارزش بیمه به دو شکل تقسیم بندی می شود که شامل 1- خدمات فروش که عمدتاً در حوزه تبلیغات، بازاریابی و فروش (، طراحی محصول، قیمت گذاری ، استعلام نرخ و مقایسه قیمت، ثبت پیشنهاد، پرداخت حق بیمه و صدور بیمه نامه) 2- خدمات پس از فروش که عمدتاً در حوزه کنترل ریسک و خسارت (اعلام حادثه، ارزیابی اصالت حادثه و خسارت، تشکیل پرونده، محاسبه میزان خسارت، پرداخت خسارت) می باشد که براساس آن استارت آپ های بیمه ای در یک یا هر دو حوزه نسبت به ارائه راهکارهای فناوری بیمه مبتنی بر هوش مصنوعی، اینترنت اشیاء، کلان داده و غیره فعالیت می نمایند.

در شکل ذیل یک نمونه دیگر از تقسیم بندی InsurTech ها که توسط کشورهای اروپایی صورت پذیرفته که فعالیت InsurTech ها به دو بخش کلی خدمات فروش و خدمات پس از فروش تقسیم نموده است.

براساس مطالعات و تحقیقات صورت پذیرفته از تقسیم بندی استارت آپ های InsurTech درکشورهای آمریکا، کانادا و عضو اتحادیه اروپا عمدتاً تقسیم بندی را بر اساس نقش آنها در زنجیره ارزش بیمه تقسیم بندی کرده‌اند.براساس آن می توان استارتاپ ها را به هفت دسته تقسیم بندی نمود که شامل:

1- توزیع

2- تقویت دیجیتال

3- اتوماسیون فرآیند

4- داده ها و تجزیه و تحلیل

5- بخش ها و محصولات جدید

6- پذیره نویسی

7- مطالبات

8- پرداخت ها

9- نظارت و تطبیق قوانین

این فهرست جامعی از دسته‌ها نیست، با این حال، ما احساس کردیم که اینها عملکردهای مهمی هستند که باید برجسته شوند. برخی از این استارت‌آپ‌ها را می‌توان در بیش از یک گروه دسته‌بندی کرد، اما برای تجزیه و تحلیل خود، آنها را به یک دسته تقسیم کردیم.

1- توزیع (Distribution)

توزیع یکی از عناصر کلیدی برای هدایت فروش بیمه است. اشکال معمول توزیع پیچیده، پرهزینه، شامل چندین شرکت کننده در زنجیره تامین و نسبتاً مبهم هستند. در نتیجه، یک دسته کامل از استارت آپ ها برای تسهیل توزیع محصولات بیمه ای از طریق استفاده از فناوری های جدید پدید آمده اند. اکثر استارت‌آپ‌های این دسته با استفاده از مدل کارگزاری یا MGA، کانال‌های توزیع دیجیتال خود را ایجاد می‌کنند. برخی از این «توزیع‌کنندگان دیجیتال» از نظر ارائه راهی که مشتریان به راحتی می‌توانند قیمت‌ها و خط‌مشی‌های خرید را مقایسه کنند، ارزش پیشنهادی مستقیمی دارند. نمونه هایی از این موارد عبارتند از InsureGo (خانه و خودرو)، Allset (مستاجر)، PolicyMe (زندگی) و Goose Insurance (پزشکی مسافرتی). سایر "توزیع کنندگان دیجیتال" مجموعه گسترده تری از راه حل ها را به مشتری هدف خود ارائه می دهند و بیمه را به عنوان بخشی از ارزش پیشنهادی کلی می فروشند. به عنوان مثال، Humi یک پلت فرم مدیریت منابع انسانی، حقوق و دستمزد و مزایا را برای مشاغل فراهم می کند. به عنوان بخشی از راه حل خود، این شرکت خدمات کارگزاری مزایا را ارائه می دهد. نمونه دیگری از این بیمه Boxx است که به کسب و کارها اجازه می دهد تا سلامت سایبری خود را کنترل کنند، کارکنان را در مورد تهدیدات سایبری آموزش دهند و بیمه سایبری خریداری کنند.

توزیع یا تجمیع کننده بیمه (Insurance aggregator) بزرگترین دسته استارت آپ های InsurTechs است. این تعجب آور نیست زیرا اکثر نوآوری های اولیه در بیمه با ایده دادن به مشتریان یک تجربه خرید دیجیتال آغاز شد. با وجود تعداد زیادی استارت آپ InsurTech در این دسته، امروزه نمی توان همه محصولات بیمه را به صورت کاملا دیجیتالی توزیع کرد. دلایل بی‌شماری پشت این موضوع وجود دارد، از جمله مقررات قدیمی که به آرامی در حال تکامل هستند. برای مثال، «Pink Slip» معروف که گواهی بیمه خودرو را نشان می‌دهد، تا همین اواخر باید به صورت فیزیکی پست می‌شد. برخی از فرآیندهای بیمه‌گران همچنان دستی هستند برای مثال، برخی از بیمه‌گران همچنان نسخه‌های فیزیکی از بیمه‌نامه‌ها را از طریق پست حلزونی برای مشتریان خود ارسال می‌کنند، اگرچه این به تدریج در حال تغییر است. در بیمه عمر، نیاز به مشاوره حضوری و ارزیابی ریسک از طریق آزمایش پزشکی به این معنی است که تجربه مشتری کاملاً دیجیتالی نخواهد بود تا زمانی که روش‌های جایگزین ارزیابی ریسک به طور گسترده اتخاذ شوند. با توجه به این موارد و بسیاری از عوامل دیگر، ما معتقدیم که بسیاری از ستاره ها باید قبل از اینکه مصرف کننده بتواند تجربه خرید بیمه واقعی دیجیتالی و خود خدمت را داشته باشد، هماهنگ شوند.

2- افزایش دیجیتال (Digital Augmentation)

از این دسته برای تعریف استارت‌آپ‌هایی استفاده می شود که قابلیت‌های توزیع دیجیتال کارگزاران و اپراتورهای فعلی را فعال یا بهبود می‌بخشند، یا به صورت دیجیتالی عملیات داخلی این نهادها را تقویت می‌کنند. به عنوان مثال، Breathe Life راه حل هایی با برچسب سفید را به بیمه گذاران عمر، بانک ها و مشاوران برای فروش آنلاین بیمه نامه ارائه می دهد. این شرکت که در سال 2019 همکاری خود را با شرکت بیمه La Capitale اعلام کرد، سیستم های درخواست آنلاین و استعلام و ابزارهای تحلیل بازاریابی را فعال می کند. برخی استارت آپ ها مدل ترکیبی ارائه دهنده فناوری و MGA را اتخاذ کرده اند. به عنوان مثال Finaeo، که به مشاوران بیمه عمر یک بازار آنلاین برای محصولات بیمه، ابزارهای حضور مشتری، یک ابزار FNA، موتور توصیه محصول و سیستم مدیریت ارتباط با مشتری ارائه می دهد. Apollo از مدل مشابهی برای فضای بیمه P&C پیروی می کند.

تقویت دیجیتال بخش رو به رشدی در InsurTech است، زیرا استارت آپ ها در حال توسعه ابزارهایی هستند تا اپراتورها و واسطه ها را در یک محیط دیجیتالی به طور فزاینده پیشرفت کنند.

3- خودکارسازی فرایند (Process Automation)

این دسته شامل استارتاپ هایی است که فناوری هایی را برای کمک به بهبود گردش کار و کاهش ناکارآمدی بازیگران فعلی در صنعت ارائه می دهند. طیف گسترده ای از ارائه دهندگان فناوری در این دسته وجود دارد که به نقاط مختلف چالش اشاره می کنند. به عنوان مثال، استارتاپ InsurTech ProNavigator به کارگزاران کمک می‌کند تا با استفاده از درک زبان طبیعی (NLU)، پاسخ‌های سریعی به سؤالات مربوط به بیمه‌نامه و بیمه‌نامه از چندین شرکت مخابراتی دریافت کنند. یک کارگزار به جای صرف زمان قابل توجه برای ورود به پورتال های حامل مختلف یا تماس با بخش های بیمه نامه آنها، می تواند به سؤالات خود در پلت فرم ProNavigator پاسخ دهد. مثال دیگر Relay است که یک پلتفرم یکپارچه SaaS برای کمک به واگذاری تیم‌های شرکت‌های بیمه در ساختار ارسال، دریافت و مذاکره در مورد قیمت‌ها و بیمه اتکایی ایمن فراهم می‌کند.

4- داده و تجزیه و تحلیل (Data & Analytics)

استفاده از مجموعه داده های جایگزین در بیمه در سه سال اخیر به موضوعی برجسته تبدیل شده است. چندین InsurTech یا دسترسی به داده‌های جایگزین را فراهم می‌کنند و جمع‌آوری داده‌ها را بهبود می‌بخشند، یا ابزارهایی را برای استفاده کارآمدتر و تجزیه و تحلیل داده‌ها برای کمک به بیمه‌گران در ارزیابی ریسک ارائه می‌دهند. یک مثال در این دسته، Vivametrica، یک شرکت تجزیه و تحلیل سلامت است که با استفاده از داده‌های حسگرهای شخصی و ابزارهای پوشیدنی، خطر سلامت، نتایج و طول عمر را اندازه‌گیری و پیش‌بینی می‌کند. مثال دیگر Baseline است که راه حل های بیمه خودروی متصل را برای بیمه گذاران خودرو شخصی و تجاری ارائه می دهد. شرکت‌های مخابراتی محصولات Baseline را برای ترویج رفتار رانندگی مثبت در بین مشتریان بیمه‌شده خود، دادن پاداش و ارائه بیمه پرداخت به ازای استفاده به کار می‌برند.

5- بخش ها و محصولات جدید (New Segments & Products)

چند استارتاپ در حال معرفی یا امکان معرفی انواع جدیدی از محصولات بیمه به بازار هستند. هدف آنها رسیدگی به بخش‌های جدید بازار است که نیاز به بیمه دارند و در حال حاضر از آنها استفاده نمی‌شود. برخی از آنها محصولات مجاوری را ارائه می کنند که به عنوان "افزونه" برای محصولات بیمه سنتی عمل می کنند. یکی از نمونه های استارتاپ InsurTech که محصول جدیدی را معرفی می کند Livelii است. راه حل های صورتحساب و پردازش پرداخت را به فریلنسرها ارائه می دهد. این کارگران می توانند با استفاده از Livelii جوایزی کسب کنند و یک طرح مزایای بهداشتی و دندانی را تامین کنند. Slice Labs، نمونه دیگری در این دسته، محصولات بیمه بر اساس تقاضا مانند بیمه اشتراک خانه و بیمه اشتراک سواری را به طور مستقیم به مصرف کنندگان ارائه می دهد. همچنین به شرکت‌های مخابراتی اجازه می‌دهد تا پلتفرم توزیع بر اساس تقاضای خود را برچسب سفید بگذارند تا توزیع محصولات بر اساس تقاضای خود را فعال کنند. قابل ذکر است که گروه Co-operators با استفاده از پلتفرم ابری Slice Lab که بیمه رویداد، فروشنده و اجاره کوتاه مدت را توزیع می کند، نام تجاری بیمه بر اساس تقاضای خود Duuo را راه اندازی کرده است.

6- صدور بیمه نامه (Underwriting)

به دلیل پیچیدگی و ماهیت اختصاصی صدور بیمه نامه، تنها تعداد انگشت شماری از استارت آپ ها راه حل هایی را ارائه می دهند که بر عملکرد صدور بیمه نامه در بیمه متمرکز شده اند. صدور بیمه نامه، قلب تجارت بیمه، اغلب در داخل دیوارهای یک شرکت بیمه حفظ می شود. این در درجه اول یک عملکرد داخلی حامل ها است که به آنها در ارزیابی ریسک و تعیین قیمت کمک می کند. توسعه یا فروش فناوری های صدور بیمه نامه به بیمه گذاران، اغلب می تواند کار دشواری برای استارت آپ ها باشد. استارت آپ های InsurTech به ندرت قادر به دسترسی به داده های عملکرد تاریخی از بیمه گذاران برای کمک به توسعه نرم افزارهای خود هستند. واداشتن بیمه‌گران به اتخاذ راه‌حل‌های پذیره‌نویسی از طرف اشخاص ثالث خارجی نیز فرآیندی دشوار است، زیرا نان و کره آنها همین است.

با این حال، چند InsurTech وجود دارد که در این فضا کشش را می بینند. Element AI، یک شرکت مشاوره هوش مصنوعی و توسعه‌دهنده نرم‌افزار، «سیستم‌عامل هوش مصنوعی پایه برای بیمه» خود را ایجاد کرده است که می‌تواند توسط بیمه‌گران برای بهینه‌سازی فرآیندهای پذیره‌نویسی و افزایش توان عملیاتی با استفاده از قابلیت‌های هوش مصنوعی استفاده شود. استارت‌آپ دیگری به نام Foresight Analytics، فناوری‌ای را توسعه داده است تا به بیمه‌گران کمک کند تا بیمه‌های تجاری خودروهای تجاری را تضمین کنند، رشته‌ای از کسب‌وکار که در سال‌های اخیر چالش‌های منحصربه‌فردی را برای شرکت‌های بیمه در کانادا³7 و US³8 ایجاد کرده است. برخی از این چالش‌ها عبارتند از قرار گرفتن در معرض مرزی، رانندگی حواس‌پرتی، هزینه‌های بالاتر تعمیر وسایل نقلیه پیشرفته‌تر، افزایش شدت ادعا و استخدام شرکت‌های حمل‌ونقل رانندگان کمتر با تجربه به دلیل کمبود راننده.

7- خسارت (Claim)

فرآیند خسارت بیمه یکی از معدود نقاط تماسی است که یک بیمه گر پس از فروش بیمه نامه با مشتریان خود دارد. بنابراین، برای اپراتورها مهم است که یک تجربه کاربری عالی، سریع و شفاف را در طول فرآیند ادعا ارائه دهند و از حفظ مشتری در درازمدت اطمینان حاصل کنند. با این حال، تنها تعداد کمی از InsurTechs به این عملکرد خاص می پردازند و بیشتر راه حل ها به بهبود گردش کار یا کشف تقلب مربوط می شود. برای مثال Encircle فناوری‌های اتوماسیون گردش کار را برای تنظیم ادعاها ارائه می‌کند. این بیمه‌گران، مرمت‌کنندگان و بیمه‌گذاران را در یک پلتفرم به هم متصل می‌کند، جایی که آنها می‌توانند خسارت‌ها را مستند کنند، به عکس‌ها و طرح‌ها دسترسی داشته باشند، گزارش‌ها تولید کنند و با یکدیگر ارتباط برقرار کنند. برای تشخیص بهتر تقلب، Owl.co فناوری خود را در اختیار بیمه‌گذاران قرار می‌دهد تا بتوانند ادعاهای مشکوک بیمه را به‌منظور تخصیص بهتر منابع تیم کلاهبرداری برای بررسی‌ها به‌دقت علامت‌گذاری کنند.

8- پرداخت (Payment)

کارکرد پرداخت شامل پرداخت های حق بیمه و پرداخت مطالبات است. در موارد مختلف، بیمه‌گران همچنان از چک‌های کاغذی برای وصول حق بیمه یا پرداخت خسارت استفاده می‌کنند. پرداخت مطالبات از طریق چک نه تنها یک بار اداری است، بلکه می تواند تسویه حساب را تا 7 تا 10 روز به تاخیر بیاندازد که منجر به نارضایتی بیمه گذار می شود. چند استارت آپ در حال تلاش برای تغییر این هستند. به عنوان مثال، SimplePin به کارگزاران و بیمه‌گران کمک می‌کند تا حق بیمه‌ها را به صورت آنلاین جمع‌آوری کنند. Dream Payments راه حل های پرداخت همه کانالی را برای پرداخت خسارت ارائه می دهد. Aya Payments به کارمندان این امکان را می دهد تا کمک هزینه حساب هزینه سلامت خود را از طریق یک کارت نقدی پیش پرداخت دریافت کنند که در آن ادعاها به طور خودکار با استفاده از تصاویر رسید تنظیم می شوند.

9- نظارت و تطبیق قوانین (RegTech)

رگ تک از ترکیب دو کلمه Regulatory و Technology گرفته شده است و در واقع اینشورتکی است که با ابزارهای فناوری کمک به نهاد ناظر می نماید تا در خصوص انطباق سیستمی عملیات و فرآیندهای بیمه گری با قوانین و مقررات اقدام نموده و به عنوان یک ابزار نظارتی و کنترلی اقدام نماید. خدمات ارائه شده توسط رگ تک ها شامل : ارائه گزارش و آمارهای تحلیلی نظارتی، نظارت بر مدیریت ریسک، مدیریت و کنترل هویت، انطباق با قوانین و مقررات و پایش تراکنش ها می باشد. شکل ذیل وضعیت فعالیت رگ ها را در سال 2022 نشان می دهد.

نقش های دیگر InsurTechs ها

در سال های اخیر در برخی از ایالت های آمریکا و کشورهای اروپای غربی اینشورتک هایی شکل گرفتند که با استفاده از فناورهای هوش مصنوعی، یادگیری ماشین و اینترنت اشیاء (تله ماتیک، پوشیدنی، خانه هوشمند و ..) خدمات از قبیل ارزیابی ریسک بیمه گذار و بیمه شده جهت تعیین نرخ دقیق حق بیمه و ارزیابی میزان و مبلغ خسارت را ارئه می کنند که شرکت های بیمه گر از این ابزارهای جهت کمک به دیجیتال سازی و هوشمند سازی عملیات و فرآیند های بیمه گری خود استفاده می نماید.

برخی اینشورتک ها هم اخیراً با استفاده از فناوری بلاکچین در حال ارائه خدماتی مانند قرارداد هوشمند و ارائه توکن بیمه نامه هستند که این نوع محصول نیز در حال ارزیابی و پیش بینی می شود تا سال 2025 سهم مناسبی از محصولات و خدمات اینشورتک ها را به خود اختصاص دهد.

اینشورتک ها در سراسر زنجیره ارزش و خطوط کسب و کار، با تمرکز در توزیع، ظهور کرده اند در شکل سهم نوآوری اینشورتک ها در هر یک از بخش های که در فعال هستند ارائه گردیده است:

فناوری هایی که اینشورتک ها در حال استفاده از آن هستند و محصولات و خدمات خود را بر پایه آن طراحی و ارائه می کنند در شکل ذیل آمده است.

اینشورتک ها باعث رشد فروش و کاهش هزینه خواهند شد که در شکل ذیل نقش ها و اثرات آنها نمایش داده شده است.

بیشتر اینشورتک ها در فعال سازی زنجیره ارزش بیمه تمرکز دارند که در شکل ذیل نقش آنها در زنجیره ارزش نمایش داده شده است.

منابع

- https://www.alliedmarketresearch.com/insurtech-market-A12373

- https://medium.com/luge-capital/status-of-the-canadian-insurtech-landscape-part-3-insurtech-segmentation-by-function-f8d47b840de2

- http://www.coretechmonitor.com/de/insuretechs-database

- http://www.oecd.org/daf/fin/insurance

- https://www2.deloitte.com/lu/en/pages/technology/articles/regtech-companies-compliance.html

- InsurTech Report- McKinsey&Company- March 2020