خواندن ۶ دقیقه·۸ روز پیش

۵ محرک کلیدی تحول دیجیتال در صنعت بیمه

صنعت بیمه در حال گذر از یک فرایند سرنوشت‌سازِ تحول دیجیتال است؛ فرایندی که برای آینده آن نقشی کلیدی دارد.

سرمایه‌گذاری در فناوری بیمه قرار است بین سال‌های ۲۰۲6 تا ۲۰۲8 بیش از 30 درصد رشد کند، زیرا سازمان‌ها به دنبال بهینه‌سازی عملیات و ارائه خدمات بهتر و سریع‌تر به مشتریان خود هستند. از آنجا که فضای صنعت بیمه به‌طور فزاینده‌ای در حال پذیرش فناوری‌های نوظهور و راه‌حل‌های دیجیتال است، بیایید نگاهی به برخی از روندهای کلیدی در سراسر این صنعت بیندازیم.

۱. دیجیتالی‌سازی زنجیره ارزش بیمه

بیمه‌گران در حال به‌کارگیری فناوری برای ساده‌سازی و نیز دیجیتالی‌سازی بخش‌های مختلف زنجیره ارزش بیمه هستند؛ از جمله ارزیابی و پذیرش ریسک، پردازش خسارت، و توزیع.

یکی از مزایای اصلی دیجیتالی‌سازی، افزایش بهره‌وری است. اگر شرکت‌های بیمه بتوانند فرایندهای مختلف را خودکار و دیجیتالی کنند، می‌توانند زمان و هزینه‌های مرتبط با روش‌های سنتی‌تر را کاهش دهند. این امر می‌تواند به خدمات‌رسانی سریع‌تر به مشتریان و نیز عملیات کارآمدتر برای سازمان منجر شود.

دومین مزیت کلیدی دیجیتالی‌سازی این است که به بیمه‌گران امکان می‌دهد محصولات و خدمات جدیدی ارائه کنند. شرکت‌های بیمه می‌توانند از فناوری برای ایجاد بیمه‌نامه‌های سفارشی استفاده کنند که با نیازهای منحصربه‌فرد هر مشتری انطباق دارد. برای مثال، شرکت‌ها می‌توانند از داده و تحلیل برای ارزیابی ریسک و ارائه حق‌بیمه‌های شخصی‌سازی‌شده استفاده کنند. هم‌زمان، آن‌ها می‌توانند از کانال‌های دیجیتال برای خرید و مدیریت بیمه‌نامه بهره ببرند.

دیجیتالی‌سازی زنجیره ارزش بیمه همچنین به بیمه‌گران امکان می‌دهد در کانال‌های دیجیتال خدمات بهتری به مشتریان خود ارائه کنند. برای مثال، استفاده از چت‌بات‌ها و اپلیکیشن‌های موبایل برای ارائه پشتیبانی سریع و آسان. این موضوع همچنین شامل استفاده از ابزارهای خودخدمتی است که با توانمند کردن مشتریان برای مدیریت بیمه‌نامه‌های خود و دسترسی بهتر به اطلاعات، قدرت بیشتری به آن‌ها می‌دهد.

۲. داده و تحلیل

پذیرش راه‌حل‌های داده و تحلیل همچنان در صنعت بیمه در حال گسترش است و هدف اصلی آن، درک بهتر و پیش‌بینی دقیق‌تر ریسک است.

یکی از اصلی‌ترین کاربردهای داده و تحلیل در صنعت بیمه، توسعه مدل‌های پیش‌بینی‌کننده است. این مدل‌ها از داده‌های مرتبط با خسارت‌های گذشته (در کنار سایر عوامل) استفاده می‌کنند تا ریسک آینده را پیش‌بینی کرده و مبنایی برای تصمیم‌گیری درباره قیمت‌گذاری فراهم کنند. این کار به شرکت‌های بیمه کمک می‌کند سبدهای ریسک خود را بهتر مدیریت کنند و همچنین حق‌بیمه‌هایی تعیین کنند که هم رقابتی و هم سودآور باشند.

استفاده از داده و تحلیل همچنین برای شخصی‌سازی محصولات بیمه‌ای و قیمت‌گذاری به‌کار گرفته می‌شود. برای مثال، بیمه‌گران خودرو از داده‌های تلماتیکِ به‌دست‌آمده از دستگاه‌های نصب‌شده در خودرو برای ردیابی رفتار رانندگی استفاده می‌کنند. بر پایه این داده‌ها، آن‌ها می‌توانند حق‌بیمه‌های شخصی‌سازی‌شده ارائه دهند. به‌عنوان نمونه‌ای دیگر، بیمه‌گران سلامت از داده‌های مربوط به سوابق سلامت فردی و سبک زندگی استفاده می‌کنند تا بیمه‌نامه‌های سفارشی‌شده‌ای ارائه دهند که متناسب با نیازهای مشخص هر مشتری باشد.

داده و تحلیل نه‌تنها در فرایند ارزیابی ریسک و قیمت‌گذاری، بلکه در فرایند خسارت نیز پیاده‌سازی می‌شود. شرکت‌ها می‌توانند داده‌های خسارت را تحلیل کنند تا روندها و الگوهایی را شناسایی کنند که ممکن است نشان‌دهنده فعالیت‌های بالقوه متقلبانه باشد، و نیز بخش‌هایی را که نیازمند بهبود فرایند هستند مشخص کنند. نتیجه این کار، کاهش هزینه‌های خسارت و به‌طور کلی افزایش بهره‌وری در فرایند خسارت است.

۳. تجربه مشتری

بیمه‌گران به‌طور فزاینده‌ای از فناوری برای بهبود تجربه مشتری خود استفاده می‌کنند. و البته دلیل خوبی هم برای این کار وجود دارد. بیمه‌گرانی که خدمات شخصی‌سازی‌شده ارائه می‌کنند، می‌توانند تعامل مشتری را تا ۸۹٪ افزایش دهند و به نرخ نگهداشت ۸۱٪ دست یابند.

یکی از حوزه‌هایی که بیمه‌گران در آن تجربه مشتری (CX) را بهبود می‌دهند، توسعه و گسترش کانال‌های دیجیتال است. بسیاری از شرکت‌های بیمه اپلیکیشن‌های موبایل و سایر ابزارهای دیجیتال را راه‌اندازی کرده‌اند تا خرید بیمه‌نامه، ثبت خسارت، و دسترسی به پشتیبانی برای مشتریان آسان‌تر شود.

فرایند خسارت، به‌ویژه در زمینه تجربه مشتری، حوزه‌ای بسیار مهم و مورد توجه است. بیمه‌گرانی که خدمات خسارت سریع و کارآمد ارائه می‌کنند، احتمال بیشتری دارد که از نگاه مشتریان مطلوب ارزیابی شوند. این امر می‌تواند شامل استفاده از فناوری‌هایی مانند پردازش خودکار خسارت و ابزارهای دیجیتال برای ارسال مدارک باشد تا فرایند ساده‌تر و روان‌تر شود.

شرکت‌هایی که پشتیبانی مفید، آگاهانه و مرتبط ارائه می‌دهند، احتمال بیشتری دارد که از دید مشتریان مثبت ارزیابی شوند. و این موضوع به نوبه خود، تعامل با برند و وفاداری را تقویت می‌کند. برای مثال، ترکیب نمایندگان آموزش‌دیده خدمات مشتری با چت‌بات‌ها، پشتیبانی سریع و مفیدی فراهم می‌کند.

۴. بیمه خرد

بیمه خرد نوعی محصول بیمه‌ای است که متناسب با نیازها و بودجه‌های خاص افراد کم‌درآمد و کسب‌وکارهای کوچک طراحی شده است.

شرکت‌های بیمه با هدف افزایش شمول مالی، بیمه خرد ارائه می‌کنند، زیرا بسیاری از افراد و کسب‌وکارهای کوچک به دلیل هزینه‌ها و سایر موانع، به محصولات بیمه‌ای سنتی‌تر دسترسی ندارند. با گسترش پوشش بیمه به کسانی که درآمد و بودجه پایین‌تری دارند، بیمه‌گرانی که بیمه خرد ارائه می‌دهند همچنین به توسعه دسترسی به حمایت مالی کمک می‌کنند.

برای کسانی که می‌توانند تحت پوشش بیمه خرد قرار گیرند، این نوع بیمه به محافظت در برابر شوک‌های مالی‌ای کمک می‌کند که ممکن است از هر جایی پدیدار شوند. برای مثال، یک بلای طبیعی برای یک فروشگاه یا یک وضعیت اضطراری پزشکی برای یک فرد کم‌درآمد می‌تواند تأثیر و پیامدهای بزرگی داشته باشد. بیمه خرد همچون یک شبکه ایمنی عمل می‌کند که به کاهش اثر این شوک‌های مالی کمک می‌کند.

از منظر صنعت بیمه، ارائه بیمه خرد می‌تواند سودآور باشد و به بیمه‌گران کمک کند وارد بازارهای جدید شوند و سبدهای ریسک خود را گسترش دهند.

۵. بلاکچین

فناوری بلاکچین روشی برای ذخیره اطلاعات به شکلی امن، شفاف و غیرمتمرکز است. این فناوری معمولاً با ارزهای دیجیتال مرتبط دانسته می‌شود، اما مزایای آن در دامنه گسترده‌تری از صنایع از جمله مالی و بیمه نیز قابل مشاهده است. در واقع، در طول پنج‌سال‌ونیم گذشته، بیش از ۶۰٪ بیمه‌گران استفاده از بلاکچین را آغاز کرده‌اند.

برخی بیمه‌گران در حال بررسی بلاکچین به‌عنوان راهی برای بهبود کارایی و شفافیت عملیات خود هستند. برخی نمونه‌ها شامل استفاده از پلتفرم‌های مبتنی بر بلاکچین برای ذخیره و اشتراک‌گذاری امن داده‌ها و نیز قراردادهای هوشمند برای خودکارسازی فرایند خسارت است.

بلاکچین همچنین امکان ایجاد قراردادهای هوشمند را فراهم می‌کند؛ قراردادهایی خوداجرا که مفاد توافق در قالب کد در آن‌ها نوشته شده است. این نوع قرارداد می‌تواند برای خودکارسازی فرایند خسارت استفاده شود و در نتیجه، زمان و هزینه مرتبط با رسیدگی دستی به خسارت را کاهش دهد؛ در حالی که هم‌زمان با فراهم کردن سابقه‌ای امن از تراکنش، شفافیت را افزایش می‌دهد.

سوم این‌که، بلاکچین برای تقویت امنیت نیز به‌کار گرفته می‌شود. از آنجا که این فناوری بر پایه یک سیستم دفترکل توزیع‌شده است، به این معناست که بلاکچین غیرمتمرکز بوده و تحت کنترل یک نهاد واحد نیست. نتیجه این امر، امنیتی بالاتر نسبت به سیستم‌های سنتی است؛ سیستم‌هایی که در برابر هک، نشت داده و تقلب آسیب‌پذیرتر هستند.

چهارمین مزیت بلاکچین این است که تبادل امن داده را میان طرف‌های مختلف، مانند بیمه‌گران، بیمه‌گران اتکایی، کارگزاران و بیمه‌گذاران تسهیل می‌کند. این امر به بهبود کارایی زنجیره ارزش بیمه و ایجاد محصولات و خدمات جدید کمک می‌کند.

در نهایت، بلاکچین در حال ورود به حوزه‌های جدید برای خلق مدل‌های کسب‌وکار نو در صنعت بیمه است؛ برای مثال بیمه پارامتریک و بیمه همتا‌به‌همتا. بیمه پارامتریک بر پایه محرک‌های از پیش تعریف‌شده، مانند وقوع یک بلای طبیعی، عمل می‌کند و زمانی که آن محرک فعال شود، به‌صورت خودکار پرداخت انجام می‌دهد. بیمه همتا‌به‌همتا به افراد اجازه می‌دهد ریسک خود را تجمیع کنند و مستقیماً از یکدیگر بیمه خریداری کنند، بدون نیاز به یک بیمه‌گر سنتی.

آشکار است که بنیان‌های دیجیتال صنعت بیمه در حال تجربه تحولی عمیق هستند. شرکت‌ها با بهره‌گیری از فناوری‌های نوظهور، در حال بازاندیشی و بازسازی عملیات خود هستند تا خدمات بهتری به مشتریان خود ارائه دهند.

هم‌زمان با ادامه تکامل این روندها و شکل‌دهی آن‌ها به صنعت، مشاهده می‌کنیم که آثار آن‌ها نه‌تنها در سال جاری احساس خواهد شد، بلکه پیامدهای آن بسیار فراتر از سال ۲۰۲۳ خواهد بود.