مهمترین مزایای استفاده ازکارت اعتباری در امریکا

۱. داشتن کارت اعتباری کمک می‌کنه به ساختن تاریخچه‌ی اعتباری یا همون credit history و بالابردن امتیاز اعتباری یا همون credit score. داشتن کارت خرید (دبیت کارت) این کار رو برای شما انجام نمیده.

۲. تراکنش‌های کارتهای اعتباری رو به راحتی میشه dispute کرد ولی این کار برای دبیت کارت بسیار سخت‌تر و بعضا ناممکنه. منظورم اینه که اگر اطلاعات کردیت/دبیت کارت شما لو رفت، در مورد کردیت کارت خیالتون راحته که اگه سریعا اقدام کنید، پول شما برمی‌گرده ولی در مورد دبیت کارت چنین وضعیتی لزوما وجود نداره (مهمترین مزیت از نظر من).
یا مثلا فرض کنید به صورت آنلاین کالایی خریده‌اید و خراب به دست شما می‌رسه و فروشنده حاضر به پس‌گرفتن یا تعویض نیست. اگر خرید با کارت اعتباری انجام شده باشه، می‌تونید پول رو پس نسبتا راحت و با درخواست از شرکت صادرکننده‌ی کارت اعتباری پس بگیرید ولی اگه خرید با دبیت کارت انجام شده باشه، پول شما به احتمال زیاد از دست رفته. این موضوع در مورد دریافت خدمات و عدم رضایت از خدمات هم صادقه. مثلا فرض کنید که شخصی قراره بوده نظافت خونه‌ی شما رو انجام بده و دستمزدش رو پیشاپیش با کارت اعبتباری پرداخت کرده‌اید. اگر طرف فقط هشتاد درصد کار مورد توافق رو انجام داد، می‌تونید از شرکت صادرکننده‌ی کردیت کارتتون بخواهید که بیست درصد مبلغ رو به حسابتون برگردونه.

۳. روی بسیاری از کارتهای اعتباری می‌توانید cash back یا امتیازیات دیگری که به point معروف هستند، بگیرید. هم اکنون کارتهایی هستند مثل این کارت یا این کارت که دو درصد روی تمام تراکنشها cash Back می‌دهند. بعضی کارتها به صورت فصلی روی موارد خاص ۵ درصد cash back به شما می‌دهند مثل این کارت یا این کارت. حتی کارتهایی هستند که روی مواردی تا هفت و نیم درصد یا حتی ده درصد هم cash back می‌دهند. برای من که در سال گذشته ۴۵ هزار دلار با کردیت کارت خرج کرده‌ام و اکثرش با کارتی بوده که دو درصد کش‌بک داشته، ۹۰۰ دلار پول اضافه، عدد قابل توجهی است و نکته‌ی مهم اینه که این مبلغ معاف از مالیاته چون درآمد محسوب نمیشه به دلایلی.
نکته: هستند بانکهایی که با استفاده از دبیت کارتشون هم بهتون cash back می‌دهند مثل این بانک ولی واقعا تعدادشون انگشت‌شماره.

۴. عدم پرداخت هزینه‌ی تراکنشهای خارجی هم از دیگر مزایای برخی از کارتهای اعتباری امریکاست. فرض کنید از یک وبسایت غیرآمریکایی خرید میکنید یا به سفر خارجی رفته‌اید و میخواهید از کارت برای خرید استفاده کنید. در این صورت دبیت کارت از شما مبلغی به عنوان foreign transaction fee کسر میکنه ولی برخی از کارتهای اعتباری مثل این کارت، این مبلغ رو کسر نمی‌کنند. به شرایط و قراردادتون مراجعه کنید با ببینید که آیا کارت اعتباری شما هم چنین خاصیتی داره یا نه.

۵. پاداش اولیه یا sign-up bonus هم از دیگر مزایای کارتهای اعتباری است که شما در هیچ دبیت کارتی نمی‌بنید. مثلا اگر این کارت اعتباری رو بگیرید و در ۹۰ روز اولیه با اون هزار دلار خرید انجام بدهید، علاوه بر cash back یک تا سه درصدی، پاداش دویست دلاری دریافت می‌کنید که این هم مشمول مالیات نیست چون مجددا درآمد محسوب نمیشه.

۶. بهره‌ی اولیه‌ی صفر یا zero introductory APR هم مزیت دیگری است که برخی از کارتهای اعتباری ارائه می‌دهند. برای روشن شدن موضوع باید بگم که کارت اعتباری در حقیقت نوعی وام است که در صورت تسویه‌ی یکماهه‌‌ی آن، بهره‌ای به بانک پرداخت نمی‌کنید. یعنی شما وقتی خریدی با کارت اعتباری انجام می‌دهید، معمولا یک ماه یا اندکی بیشتر فرصت دارید که مبلغ رو به بانک بازپرداخت کنید. اگر بازپرداخت ظرف مدت مذکور انجام نشه، اون مبلغ تبدیل به وام میشود و باید علاوه بر اصل پول، بهره هم به بانک بپردازید. درست مانند وامهای عادی، هر چه بازپرداخت سریعتر انجام بشه، بهره‌ی کمتری پرداخت خواهید کرد. اگر کارت اعتباری شما قابلیت بهره‌ی اولیه‌ی صفر رو داشته باشد، در ماههای اولیه‌ی افتتاح حساب، به جای یک ماه، مهلت بازپرداخت بیشتری (بدون پرداخت بهره) دارید. یعنی عملا یک وام چند ماهه‌ی بدون بهره دریافت کرده‌اید. مثلا همان کارت معرفی‌شده در مورد پنجم این قابلیت رو تا ۱۵ ماه دارد.

مزایایی که کمتر راجع بهش شنیده‌اید:

کارت‌های اعتباری در اینجا مزایای جالب دیگری هم ممکنه به همراه داشته باشن. یک سری مزایا، مزایایی هستند که فقط مختص به کارتهایی هستند که شارژ سالانه یا Annual fee دارن یعنی شما باید سالانه یه مبلغی بابت داشتن اون کارت اعتباری پرداخت کنید.‌ این مزایا، مزایای زیاد و عجیب غریبی هستند بعضاً. مثلا استفاده‌ی رایگان از loungeها در فرودگاهها، بیمه‌ی کنسل شدن سفر، بیمه‌ی گم شدن چمدون (چیزی که به کرات در فرودگاههای امریکا اتفاق میفته)، اعتبار ماهانه برای استفاده از سرویس اوبر یا لیفت، رزرو زودتر بلیط کنسرتهای خاص، تخفیف در برخی هتلها، پرداخت هزینه‌ی سرویس global entry یا سرویسهای TSA Pre، و مزایای بسیار عجیب غریبی که سخنش در این مقال نگنجد! من بحثم اصلا اینها نیست و عرضم بیشتر راجع به مزایایی است که همراه کارتهای اعتباری‌ای میاد که هزینه‌ی سالانه ندارن. البته این مزایایی که عرض خواهم کرد رو تمام کارتهای اعتباری ندارن و باید متن قراردادتون رو با صادرکننده‌ی کارت اعتباری به دقت بخونید. این مزایا خیلی کمکتون خواهد کرد اگه بتونید ازشون استفاده‌ی درست بکنید. من خودم چندین بار استفاده کرده‌ام و کلی پول صرفه‌جویی کرده‌ام. سعی می‌کنم توضیح مختصری راجع به هر کدوم بدم.

الف. بیمه‌ی اتومبیلهای کرایه‌ای

اگر کارت اعتباری شما این سرویس رو داشته باشه (که اکثر کردیت کارت‌های آمریکا داره)، می‌تونید وقتی ماشینی کرایه میکنید، بیمه‌ی collision damage (معادل بیمه‌‌ی بدنه در ایران) رو از مؤسسه‌ی اتومبیل کرایه نخرید. این بیمه معمولا بین ۸ تا ۱۵ دلار در هر روز برای شما هزینه داره که با داشتن این مدل کارت‌های اعتباری، در اون صرفه‌جویی می‌کنید. لازم به ذکره که بیمه‌های دیگه مثل liability (مشابه بیمه‌‌ی شخص ثالث در ایران) باید خریداری بشه یا بیمه‌ی اتومبیل خودتون اون نوع بیمه رو کاور کنه برای اتومبیل کرایه. حواستون باشه که این مزیت، محدودیت‌هایی هم داره. مثلا الان که چک کردم قرارداد یکی از کارت‌هام رو، میگه که این قابلیت برای ماشینِهای لوکس یا وانت، کرایه‌ی اتومبیل برای بازه‌ی بیش از سی روز و کرایه‌ی اتومبیل در کشورهای ایرلند و ایتالیا و چند کشور دیگر پوششی ارائه نمی‌ده. همیشه قرارداد رو به دقت بخونید تا مشمول استثنائات نشوید. من از این مزیت خیلی زیاد استفاده کرده‌ام.

ب. تمدید گارانتی

این مزیت میگه که اگر جنسی که با کارت اعتباری ما خریداری کرده‌اید، دارای گارانتی محدودی در آمریکا باشه، ما اون گارانتی رو تا مدت دیگری براتون extend میکنیم. یعنی مثلا قرارداد یکی از کارت‌های بنده میگه که اگر جنسی که خریدید حداقل یکسال در آمریکا گارانتی داشته باشه، ما مدت زمان گارانتی رو براتون دو برابر می‌کنیم به شرطی که طول کل زمان گارانتی از سه سال بیشتر نشه. من در سال ۲۰۱۲ گوشی موبایلی خریده بودم که فقط یک سال گارانتی داشت و سر ۱۵ ماه خراب شد. گوشی رو برای صادرکننده‌ی کارت اعتباری فرستادم و مبلغ خرید رو برام پس فرستاد (بعضی اوقات هزینه‌ی استهلاک رو کم می‌کنند). مسلما مجددا محدودیت‌هایی هست. مثلا ممکنه بگن حداکثر تا هزار دلار پوشش می‌دهند یا مثلا تو شرایط کارت من نوشته که وسائل خونه مثل یخچال و فریزر و ماشین لباسشویی رو پوشش نمی‌دهند. یا نوشته که هر وسیله‌ی نقلیه‌ی موتوری رو هم پوشش نمی‌دهند. اکثر visaها و Amexها و برخی از مسترکارتها این مزیت رو دارند. مجددا قرارداد رو دقیق بخونید که ببینید اولا این مزیت رو دارید و ثانیا جزییاتش چیه. کارت‌های شرکت دیسکاور این مزیت رو از فوریه‌ی ۲۰۱۸ برداشته‌اند و دیگر ارائه نمی‌دهند.

ج. حمایت یا حفاظت از خرید

این مزیت به شما این امکان رو میده که اگر جنسی رو که خریدید ظرف مثلا ۹۰ روز از تاریخ خرید دزدیده شده یا آسیب دید، پولش رو از شرکت صادرکننده‌ی کارت اعتباری پس بگیرید. این سرویس هم عملا نوعی بیمه‌ی رایگانه. البته مجددا شرایط خاص خودش رو داره. مثلا میگه شامل خرید خیلی چیزها مثل حیوانات، کالاهای آنتیک، نرم‌افزار رایانه، لوازم پزشکی، لوازم دست دوم و خیلی چیزهای دیگه نمیشه. ممکنه مدارکی هم دال بر ادعای ما بخوان. مثلا اگه من ادعا کنم که لپ‌تاپم دزیده شده، ممکنه ازم گزارش پلیس بخوان که مثلا در شهری که من قبلا زندگی می‌کردم برای چنین گزارشی نیازی به مراجعه به اداره‌ی پلیس نبود و به صورت آنلاین صادر می‌شد. مجددا لازم به ذکره که این سرویس هم سقف داره مثلا شرکت ویزا میگه که هر بار فقط تا سقف ۵۰۰ دلار و سالانه تا مبلغ هزار دلار به ازای هر کارت این مبلغ رو می‌پردازم. یعنی مثلا اگر دو تا کارت ویزا دارید می‌تونید از هر کدوم تا سقف دو هزار دلار ازش بگیرید. مجددا اکثر ویزا کارتها و بعضی از امکسها و برخی مسترکارتها دارن این مزیت رو و مجددا دیسکاور این مزیت رو از سال ۲۰۱۸ ارائه نمیده. مثلا این فایل نمونه‌ی شرایط اکثر کارتهای ویزا است که جزییات این سرویس رو گفته. یکی از دوستان من دوربینی خریده بود که چند روز بعد از خرید از دستش افتاد زمین و شکست. با شرکت صادرکننده‌ی کارت اعتباری‌ش تماس گرفت و پانصد دلار مبلغ رو پس گرفت.

د. حمایت یا حفاظت از پس دادن کالا

بعضی از کارتهای اعتباری این سرویس رو هم به شما میدن. مثلا فرض کنید من کالایی رو با کارت امکس‌ام خریده‌ام و اون فروشگاهی که اون کالا رو ازش خریده‌ام فقط تا ۳۰ روز کالا رو پس می‌گیره. این سرویس به من اجازه می‌ده که اگر فروشنده از پس گرفتن کالا در نود روز اولیه به هر دلیلی سر باز زد، من کالا رو به شرکت صادرکننده کارت اعتباری بفرستم و اونها پولم رو به من پس میدهند. مجددا محدودیتهایی هم وجود داره مثلا کارت من میگه یه سری کالا رو پوشش نمی‌دهند و هر کالایی رو هم تا سقف ۳۰۰ دلار پوشش می‌دهند و به ازای هر کارت هم سقف سالانه‌ی ۱۰۰۰ دلاری دارند. مثلا این بخشی از شرایط کارت امکس من است:

Return Protection can refund you for eligible purchase(s) charged entirely on an eligible American Express:registered: Card. Coverage is limited to 90 days from purchase, up to $300 per item and up to a maximum of $1,000 per Card Member account per calendar year based on the date of purchase. Shipping and handling costs for the purchase will not be refunded

من خودم دو بار از این سرویس استفاده کرده‌ام. یک بار از مغازه‌ای خرید کرده بودم که برخی از اجناسش Final Sale بود و می‌گفت این اجناس پس از فروش تعویض یا پس گرفته نمی‌شوند و یک بار هم یه قطعه‌ی کامپیوتری خریده بودم که فروشگاهش اجناس رو فقط تا ۳۰ روز پس می‌گرفت و من پس از دو ماه جنس رو برای شرکت صادرکننده‌ی کارت فرستادم و اون هم پولم رو پس داد. پول پست رو هم داد!

ه. محافظت از تلفن همراه:

برخی از کارت‌های اعتباری در امریکا، این قابلیت رو هم دارند. مثلا اکثر کارت‌های اعتباری صادر شده توسط بانک ولزفارگو این مزیت رو دارند که در صورتی که هزینه‌های ماهانه‌ی سرویس تلفن همراهتون رو با اون کارت اعتباری پرداخت کنید، در صورت خرابی یا دزدی گوشیتون، تا سقف ۶۰۰ دلار در هر بار و سقف سالانه‌ی ۱۲۰۰ دلار، بهتون هزینه‌ی تعویض یا تعمیر یا جایگزینی گوشی رو میدن. «گم شدن» گوشی رو البته کاور نمیکنه ولزفارگو. در ضمن نیازی نیست که گوشی رو از service provider تون خریداری کرده باشید. برای اطلاعات بیشتر این لینک رو ببینید و عین همیشه شرایطش رو دقیق بخونید. من، خودم تنها خرجی که با کارت اعتباری ولزفارگو انجام میدم، پرداخت صورتحساب ماهانه‌ی سرویس تلفن همراهمه که اگر روزی گوشی‌م خراب یا گم شد، از این مزیت بتونم استفاده کنم. خوشبختانه چنین اتفاقی تا کنون برای من نیفتاده.