هنگام خرید خانه در کانادا، همه در جستجوی بهترین شرایط برای دریافت وام مسکن کانادا هستند و این طبیعی است که موسسات مالی و اعتباری نیز برای اعلام شرایط خود یا پذیرش مسئولیت وامی که به افراد می‌دهند، استانداردهایی را در نظر داشته باشند. بدون تردید استانداردی که می‌توان برای پرداخت یا عدم پرداخت وام در نظر گرفت، سابقه مالی و شرایط اقتصادی افراد است. بنابراین در کانادا چیزی به نام کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری وجود دارد که اساسی برای اعطای اعتبار به دیگران است. در این مطلب قصد داریم درباره کردیت اسکور، نقشش در گرفتن وام مسکن و میانگین مطلوب آن صحبت کنیم.
کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری، به صورت قراردادی عددی بین 300 تا 900 است که به تعیین میزان اعتبار و سابقه اقتصادی افراد کمک می‌کند؛ این امتیاز با توجه اطلاعات موجود در گزارش اعتباری افراد محاسبه می‌شود. آنچه در محاسبه کردیت اسکور اهمیت دارد، میزان بدهی‌های افراد، تاریخچه بازپرداخت بدهی‌ها و طول سابقه اعتباری آن‌ها است. به عبارت بهتر، هر چه افراد سابقه اعتباری بلندمدت‌تر و پرداخت‌های منظم‌تری داشته باشند، کردیت اسکور آن‌ها بالاتر خواهد بود.
کسانی که از کردیت اسکور استفاده می‌کنند، وام دهندگان، سرمایه گذاران، ارائه دهندگان کارت‌های اعتباری و مالکان خانه هستند که بر اساس این امتیاز، ریسک اعطای آنچه افراد در پی آن هستند را به جان می‌خرند. وام دهندگان از این حیث که بدانند آیا در بازپرداخت وام منظم خواهید بود یا خیر، سرمایه گذاران و ارائه دهندگان کارت اعتباری برای سنجش میزان پایبندی شما به تعهدات مالی و مالکان خانه نیز برای تصمیم به اینکه خانه خود را به فردی اجاره دهند یا خیر، می‌توانند از این امتیاز استفاده نمایند.
البته این نکته را نیز به خاطر داشته باشید که کردیت اسکور با همه اهمیتی که دارد، تنها معیار سنجش اعتبار شما برای اعطای وام نخواهد بود. بلکه معیارهای دیگری مانند درآمد ماهانه و دارایی‌های موجود شما نیز می‌تواند بر میزان اعتبار شما نزد موسسات تاثیرگذار باشد. همچنین به خاطر داشته باشید که اعتبار هر فردی با فرد دیگر متفاوت است و هیچ عدد جادویی برای دریافت شرایط مناسب وام و نرخ بهره بهتر وجود ندارد. بنابراین تعجب نکنید اگر ببینید که فردی با کردیت اسکور برابر با شما، شرایط وام بهتری را دریافت کرده است.
درباره نحوه محاسبه کردیت اسکور، هیچ فرمول واحدی وجود ندارد و با وجود اینکه این امتیاز توسط کامپیوترها محاسبه می‌شود، اما هیچ الگوریتم واحدی برای ارائه آن وجود ندارد. در واقع موسسات اعتباری مختلف ممکن است از استانداردهای متفاوتی برای محاسبه این امتیاز استفاده کنند و به همین خاطر ما قادر نیستیم که فرمول واحدی را در اینجا برای شما ذکر کنیم.
البته اینکه الگوریتم واحدی وجود ندارد، به معنای آن نیست که تفاوت فاحشی بین استانداردهای موسسات مالی اعتباری مختلف وجود دارد. در واقع تفاوت در جزئیات امر است و اغلب کردیت اسکور محاسبه شده با الگوریتم‌های متفاوت، به میزان جزئی با یکدیگر متفاوت هستند. به همین خاطر است که معیار سنجش کردیت اسکور شما نه یک عدد واحد، بلکه بازه‌ای از اعداد است که در ادامه به آن اشاره خواهیم کرد.
با وجود اینکه تفاوت‌هایی در نحوه محاسبه کردیت اسکور وجود دارد و عناصر موجود در الگوریتم‌های محاسبه، ممکن است تفاوت‌های اندکی را ایجاد کنند، اما هدف تمامی این الگوریتم‌ها مشترک است: پیش بینی احتمال پرداخت صورت‌حساب‌های مصرف کننده! به همین خاطر نیز می‌توان فارغ از اینکه امتیاز اعتباری چگونه محاسبه شده، به آن بسنده کرد و بر اساس تقسیم بندی زیر، در انتظار دریافت پیشنهاد وام بود:
اغلب موسسات مالی امتیازهای بین 670 تا 739 را به عنوان کردیت اسکور خوب می‌شناسند و می‌توانند بسته به دیگر شرایط موجود، نرخ بهره منصفانه‌ای را ارائه دهند. ضمناً امتیاز بین از 580 تا 669 امتیازی است که ممکن است با حساسیت بیشتر(سخت تر) به آن اعتماد می‌شود. به طور دقیق می‌توان امتیازهای زیر 580(اسکور ضعیف) را امتیازی حساسیت‌زا برای اغلب موسسات مالی در نظر گرفت.
امتیاز اعتباری 740 تا 799 برای اغلب موسسات مالی یک امتیاز بسیار خوب محسوب می‌شود. در این حالت است که اغلب وام دهندگان می‌توانند پیشنهادات منصفانه خود را به وام گیرندگان تسلیم کنند.
کردیت اسکور بالای 800 را در اغلب موسسات مالی و اعتباری به عنوان کردیت اسکور عالی در نظر می‌گیرند و نشان دهنده این است که فرد مورد نظر در تمامی رفتارهای مالی خود، رفتاری مسئولانه از خود نشان داده و به طور دقیق بازپرداخت‌های بدهی خود را انجام داده است.
در اینجا قصد داریم چند عنصر آزمایش شده‌ای که قطعاً بر روی میزان کردیت اسکور شما تاثیرگذار هستند را معرفی کنیم:
سعی کنید تمامی صورت‌حساب‌های خود را به موقع پرداخت کنید. این مورد شامل تمامی قبض‌های خدماتی صادر شده به نام شما نیز خواهد بود. حتی زمانی که با مبلغ یا تاریخ سررسید یک صورت حساب مشکل دارید، آن را بی‌تفاوت نگذارید و با مرجع صادر کننده آن پیش از گذشتن زمان سررسید، تماس بگیرید.
سعی کنید بدهی کارت اعتباری خود را زیر حد اعتباری که بانک یا موسسه مالی کارت اعتباری که به شما داده شده نگه دارید . اگر بدهی کارت اعتباری نسبت به اعتبار داده شده از سوی موسسه/بانک کارت اعتباری خود بیشتر باشد بر کردیت اسکور شما تاثیر منفی خواهد گذاشت.
تعداد کارت اعتباری دریافت شده از موسسات مختلف نیز مانند موجودی اعتبار بیشتر به معنای بدهی بیشتر است. سعی کنید از درخواست‌های متعدد کارت اعتباری در زمانی کوتاه خودداری کنید.
پیش از اقدام برای دریافت کردیت اسکور یک پرینت از گزارش اعتباری خود بگیرید و خودتان وضعیت را بررسی کنید. اطلاعات شخصی، وضعیت پرداخت‌ها و تکمیل بودن اطلاعات مالی خود را مورد بررسی قرار دهید. سعی کنید برای رفع نقاط سیاه گزارش خود راهکارهای لازم را انجام دهید و تا حد ممکن پیش از دریافت کردیت اسکور رفع سوء اثر داشته باشید.
