افزایش بی‌سابقه پرداخت ها و تراکنش های مالی در فضای دیجیتال در دوران کرونا، روند توسعه بازار جهانی فینتک را به شدت تسریع کرده است. به گزارش Pr newswire در سال 2018 ارزش بازار فین تک 127 ملیارد دلار برآورد شده و انتظار میرود در طول سال 2022 این مقدار به 310 ملیارد دلار افزایش یابد.
چهل و دو سال پس از انقلاب دیجیتال، روندهای جدیدی در اقتصاد جهانی شکل گرفته و تغییرات اساسی در کسب و کارها رخ داده است. یکی از حوزه هایی که انقلاب دیجیتال تاثیر فراوانی بر آن گذاشته حوزه بازارهای مالی است. فناوریهایی که در حوزه بازارهایی مالی فعالیت میکنند به فناوری های مالی یا Financial Technologies معروفند که به اختصار فینتک نامیده میشوند.
فناوری‌های مالی یا فینتک هم در دیجیتالی کردن فرآیندهای سنتی کسب و کارها (مانند پرداخت و انتقال پول) نقش دارند و هم به واسطه تکنولوژی دیجیتال کسب و کارهایی را به وجود آورده‌اند که قبلا وجود نداشتند و در بستر دیجیتال خلق شده اند(مانند کسب و کارهایی که با تحلیل و پردازش داده های حاصل از تراکنشهای بانکی مشتریان، به کسب و کارها در ایجاد تصمیم های موثرتر کمک میکنند)
در این مقاله قصد داریم حوزه فعالیت شرکتهای بین المللی فینتک را در چهار دسته کلی بررسی کنیم و از این طریق در باره تغییرات مهمی که شرکتهای مهم حوزه فینتک در بازارهای مالی جهانی ایجاد کرده‌اند و روندهای جدیدی که در اقتصاد جهانی شکل گرفته اند اطلاعاتی بدست آوریم. شرکتهای معرفی شده لزوما از میان شرکتهای برتر هر حوزه معرفی نشده اند. سعی کرده ایم شرکتهایی که در هر حوزه فعالیت معرفی میشوند از میان شرکتهای پیشرو باشند و زمینه فعالیتشان برای مخاطب ایرانی آشنا و قابل درک باشد.
هرچند حوزه‌های فعالیت شرکتهای فینتکی بسیار گسترده است اما در یک دسته بندی کلی می‌توان حوزه فعالیت شرکتهای بین‌المللی حوزه فین تک را به صورت زیر در نظر گرفت:
یکی از زمینه های اصلی که شرکتهای فینتکی بین‌المللی در آن فعالیت میکنند کارتهای اعتباری و امور پرداخت است. درکشور ما نیز از سال 95 بانک مرکزی شرکتهای فعال در زمینه امور پرداخت را با نام پرداخت یار به رسمیت شناخته و از مهر 96 ضوابطی برای فعالیت این شرکتها تدوین کرده است. در ادامه چند شرکت بین‌المللی فعال در زمینه امور پرداخت را بررسی میکنیم.
یک پلتفرم ابری فروشگاهی است که تمام خدمات پرداخت از جمله پرداخت های آنلاین، مدیریت فاکتورها، مدیریت سفارشات و ... در یک پکیج جامع به مشتریانش ارائه میدهد. ویژگی جذاب این شرکت هماهنگی کامل دستگاه POS فروشگاهی با نرم افزارهای ابری این پلتفرم است. تمام گزارشات و فاکتورها با هماهنگی کامل دستگاه POS و درگاه آنلاین پرداخت هم روی تبلیت و موبایل و هم روی کامپیوتر به سادگی قابل دسترسی است.
حجم زیاد پرداختهای اینترنتی این فضا را به محل جذابی برای جولان کلاهبرداران سایبری کرده است. تخصص این شرکت در زمینه جلوگیری از کلاهبرداری از کسب و کارها در هنگام خرید و جلوگیری از برگشت پول به حساب خریدار است. بنا بر آمار ارائه شده توسط Verify استفاده ازاین سرویس باعث شده میزان بازگشت پول به حساب خریدار 50 درصد کاهش پیدا کند.
شرکت ریپل با استفاده از شبکه بلاکچین خدمات انتقال پول را امنتر و پردازش اطلاعات را سریعتر کرده است. با استفاده از شبکه ریپل مشتریان می‌توانند به بیش از 200 بانک جهانی از جمله آمریکن اکسپرس، PNC و BMO دسترسی پیدا کرده ورداختهای بین المملی خود را به صورت لحظه ای انجام دهند.
این اپ امکان پرداخت همسان یا P2P را برای افراد فراهم میکند. اگر از دوستی دوچرخه خریده‌اید و قرار است هرماه مبلغ مشخصی به حسابش واریز کنید یا قرار است هر ماه اجاره خانه را به صاحبخانه خود پرداخت کنید، Insto می‌تواند کارها را برایتان راحتتر کند. با استفاده از خدمات این شرکت میتوانید قراردادی دیجیتال تنظیم کرده، اپلیکیش Insto را به حسابهای بانکی خود متصل کنید تا سر موقع پرداختهایتان انجام شود.
وام دادن و وام گرفتن نیز از جمله زمینه هایی است که به شدت تحت تاثیر فناوری های دیجیتال قرار گرفته و شرکتهای فینتکی بسیاری به این حوزه ورود کرده اند. وامهای سندیکایی ( وام هایی که تامین وجه توسط چندین بانک یا سرمایه گذرا اتفاق میافتد) وام های بدون ضامن و P2P (وامهایی که اشخاص حقیقی و بدون کاغذبازیهای رسمی به همدیگر میدهند) از جمله زمینه هایی هستند که شرکتهای فینتکی در آنها فعالیت میکنند.
سوفی یک شرکت آمریکایی برای ارائه وام شخصی، وامهای رهنی و ریفایننس (زمانی که واحد اقتصادی و یا شخص، زمانبندی پرداخت وام را اصلاح می کند؛ و یا وام قدیم را با وام جدید با مشخصات و ویژگی های بهتر جایگزین می کند، ریفاینانس انجام داده است) است. بازار هدف این شرکت دانشجویان و جوانان با مدارک دانشگاهی معتبر است.SoFiاستارتاپی با ارزش تقریبی یازده ملیار دلار است.
این شرکت یک شرکت ارائه وام همسان Peer to peerاست که وام دهنده ها را به وام گیرنده ها متصل میکند. زمینه کاری این شرکت وامهای بدون ضمانت است. افراد در Prosper درخواستشان را ثبت میکنند و وام دهنده های شخصی یا شرکتهای سرمایه گذاری درخواست ها را بررسی و سرمایه گذاری میکنند. امتیاز اعتباری، تاریخچه حساب کاربر، شرح درخواست کاربر یا طرح توجیهی او، نوشته های دوستان و آشنایان کاربر در مورد او و ارتباطات کاربر در اپلیکیشن مواردی هستند که سرمایه گذاران از این طریق تصمیم به اعطا یا عدم اعطای وام میگیرند. این اپلیکیشن علاوه بر اتصال وام دهنده و وام گیرنده مبلغ اقساط را نیز دریافت و به وام دهنده پرداخت میکند.
یک پلتفرم آنلاین درخواست وام است که درخواست کنندگان وام را به سرمایه گذاران و وام دهنده گان متصل میکند. اما این تنها سرویس Lending Club نیست. این شرکت داده های مربوط به درخواست‌ها، اطلاعات وام گیرنده، مببلغ وام، درصد سود و هدف وام را از طریق هوش مصنوعی تحلیل میکند و از این طریق به سرمایه گذاران د رتصمیم گیریهایشان کمک میکند. مدل درآمدی این شرکت از دریافت کارمزد وام از وام گیرنده و هزینه سرویسهایی است که به وام دهندگان میدهد.
شرکت های بیمه ای بسیاری نیز در فضایی که سالهای زیادی با روشهای سنتی و کاغذبازیهای بیشمار اداره میشود به وجود آمده اند. بعضی از این شرکتهای فینتکی در حوزه بیمه در کنار نقش سنتی نماینده های بیمه که به صاحبخانه ها، صاحبان اتوموبیلها یا افراد بیمه عمر میفروشند نقش های جدیدی نیز ایفا میکنند. از ارائه خدمات تحلیل داده تا امکان مقایسه بیمه ها یا آوردن خدمات جدیدی مانند بیمه امنیت وبسایت به لیست خدمات بیمه ها.
این شرکت ابزارهای پیشگیرانه برای کاهش ریسک حملات سایبری ارائه میدهد و در کنار آن با حمایت شرکت های بزرگ بیمه مانند Swiss Re Corporate Solutions, Arch Insurance Lloyd’s of London و Argo Group بیمه جامع سایبری اراده میدهد و خسارات بیمه ای تا سقف 15 ملیون دلار را پوشش میدهد.
این شرکت از تمام داده هایی که میتوانید تصور کنید استفاده میکند که فرآیند بیمه و درخواست خسارت را برای خریداران بیمه خانه آسانتر کند. هوش مصنوعی، داده های ماهواره ای، داده های لوازم خانگی هوشمند و از جمله داده هایی است که هیپو استفاده میکند. هیپو میزان پوشش بیمه ای برای هر وسیله بیمه شده را در 60 ثانیه محاسبه میکند و اکنون برای بیش از 70 درصد خانه داران آمریکایی در دسترس است.
سرمایه گذارها باید کسب و کارهایی که در آنها سرمایه گذاری کرده‌اند را مرتبا ارزیابی کنند. در دنیای پیچیده امروز این ارزیابی شامل فاکتورهای زیادی میشود که همه این فاکتورها را نمیتوان در ترازنامه مالی شرکتها پیدا کرد.
تاثیرات زیست محیطی کسب و کار، زنجیره تامین، تاثیر سیاست های دولت بر قیمت سهام کسب و کار و ... . شرکت فینتکی Moody’s با استفاده از هوش مصنوعی گزارشات موثری به سرمایه گذارها ارائه میدهد که از طریق این گزارشات مدیریت سرمایه خود را آگاهانه تر انجام دهند.
یک برنامه سرمایه گذاری است که به کاربران امکان سرمایه گذاری رایگان و بدون پرداخت هزینه های کارگزاری های سنتی از روی دسکتاپ یا دستگاه تلفن همراه را می دهد. جالب است بدانید سال گذشته SnoopDog خواننده معروف آمریکایی در این اپلیکیشن سرمایه گذاری کرده است.
یک پلت فرم گزارش عملکرد است که توسط افراد، بانک های خصوصی و مشاوران مدیریت سرمایه استفاده می شود. این پلتفرم تمام اطلاعات را در سراسر جهان سرمایه گذاری ادغام و مدیریت می کند، دید وسیع تری ارائه می دهد و به سرمایه گذاران اجازه می دهد تا تصمیمات آگاهانه تری بگیرند.
یک راه حل سرمایه گذاری خودکار است که برای هزاره جدید طراحی شده است. چه کاربران بخواهند خانه بخرند، یک سال مرخصی بگیرند و یا برای بازنشستگی برنامه ریزی کنند، Wealthfrontبه آنها کمک می کند برای آینده برنامه ریزی کنند. این ابزار سرمایه گذاری خودکار از استراتژی های سرمایه گذاری غیرفعال (Passive Investment) برای ایجاد یک سبد متنوع و به حداکثر رساندن سود و بازگشت سرمایه استفاده می کند.
برخی شرکتهای فینتکی نیز هستند که با اطمینان نمیتوان در یکی از این چهار دسته کلی قرار داد. شرکت ECOLYTICS یکی از اینهاست. موضوع فعالیت این شرکت به قدری جذاب بود که نمیخواهم بدون معرفی مختصر آن مقاله را تمام کنم این شرکت با استفاده از هوش مصنوعی تراکنشهای بانکی و رفت و آمدشان را تحلیل میکند و میزان دی اکسید کربن تولیدی هر شخص رو محاسبه میکند. اپلیکیشن ECOLYTICS پس از محاسبه میزان CO2 تولید شده به شما پیشنهاداتی در سبک زندگیتان میدهد که به کاهش میزان تولید شده توسط شما منجر شود.
در این مقاله چهار حوزه اصلی ای که شرکتهای فینتک بین المللی در آن فعالیت میکنند را بررسی و به معرفی چند شرکت پیشرو در هر حوزه پرداختیم. بررسی موضوع فعالیت شرکتهای فینتک بین‌المللی به ما یادآور میشود که قطار توسعه به سرعت در حرکت و دنیا را به طرز عجیبی در تغییر است . به امید روزی که کسب و کارهای کشورمان نیز با روندهای جهانی که در حوزه فین تک و فناوری های مالی شکل گرفته همراه و همگام شوند.
