مقدمهای بر نئوبانکها و ظهور بانکداری دیجیتال
صنعت بانکداری در حال گذراندن یک تحول چشمگیر است که توسط موسسات نوآور دیجیتالمحور که به نئوبانکها معروف هستند، رهبری میشود. این ارائه دهندگان خدمات مالی که از فناوری بهره میبرند، بانکداری سنتی را با ارائه تجربیات یکپارچه و موبایلمحور که با مصرفکنندگان مدرن همسو است، متحول کردهاند. نئوبانکها خدمات نوآورانه و کاملاً دیجیتال ارائه میدهند و دسترسی میلیونها مشتری به خدمات بانکی را فراهم میکنند.
نئوبانکها از آغاز فروتنانه در اواسط دهه ۲۰۰۰ تکامل یافته و به موسسات مالی قدرتمندی تبدیل شدهاند، به طوری که برخی از آنها اکنون به صدها میلیون مشتری در سطح جهان خدمات ارائه میدهند. موفقیت آنها از ترکیبی از واسطهای کاربری آسان، حداقل کارمزدها، ویژگیهای نوآورانه و توانایی دسترسی به جمعیتهایی که قبلاً کمتر مورد توجه قرار گرفته بودند، ناشی میشود.
نئوبانکها چه هستند و چگونه متفاوتند؟
تعریف نئوبانکها نئوبانکها موسسات مالی هستند که خدمات بانکی را به طور کامل آنلاین و بدون نیاز به شعب فیزیکی ارائه میدهند. این بانکهای دیجیتالمحور طیف گستردهای از محصولات و خدمات مالی شامل حسابهای پسانداز، وامهای شخصی و حسابهای تجاری را ارائه میکنند که همگی از طریق برنامههای موبایل و وبسایتهای کاربرپسند قابل دسترسی هستند. آنها تمام خدمات بانکی مشابه بانکهای سنتی را ارائه میدهند، اما با راحتی بیشتر دسترسی از طریق دستگاه موبایل یا رایانه.
تفاوت نئوبانکها با بانکهای سنتی نئوبانکها از چندین جنبه کلیدی با بانکهای سنتی تفاوت دارند:
عملیات بدون شعبه فیزیکی: این مدل به آنها امکان میدهد کارمزد کمتری ارائه دهند و نرخ سود بالاتری بر حسابهای پسانداز داشته باشند، زیرا هزینههای سربار کاهش مییابد.
اولویت دادن به تجربه کاربری: نئوبانکها با ارائه برنامههای موبایل بصری و پلتفرمهای آنلاین، مدیریت حسابها و دسترسی به خدمات مالی را در هر زمان و مکان برای مشتریان آسان میکنند.
وابستگی به فناوری: آنها کاملاً آنلاین فعالیت میکنند و برای ارائه خدمات خود به فناوری متکی هستند.
نرخ سود بالاتر و کارمزد کمتر: نئوبانکها معمولاً نرخ سود بالاتر، کارمزد کمتر و تجربههای کاربری بهتری نسبت به بانکهای سنتی ارائه میدهند.
همکاری با بانکهای سنتی: بسیاری از نئوبانکها با بانکهای سنتی برای ارائه بیمه FDIC و سایر خدمات ضروری مالی همکاری میکنند، که اطمینان میدهد مشتریان ضمن بهرهمندی از مزایای بانکداری دیجیتال، طیف جامعی از محصولات را دریافت میکنند.
ویژگیها و مزایای کلیدی نئوبانکها
نئوبانکها چندین ویژگی و مزیت ارائه میدهند که آنها را برای بسیاری از مصرفکنندگان جذاب میکند:
ویژگیهای نئوبانکها
برنامههای بانکداری موبایل: نئوبانکها اغلب برنامههای پیشرفته موبایل دارند که امکان دسترسی به حسابها، انجام تراکنشها و مدیریت مالی را در حین حرکت فراهم میکنند. این برنامهها کاربرپسند هستند و تجربه بانکی یکپارچهای را ارائه میدهند.
بانکداری آنلاین: علاوه بر برنامههای موبایل، نئوبانکها پلتفرمهای جامع بانکداری آنلاین نیز ارائه میدهند.
حسابهای پسانداز با بازده بالا: بسیاری از نئوبانکها حسابهای پسانداز با بازده بالا ارائه میدهند که نرخ سود بیشتری نسبت به حسابهای سنتی دارند.
حسابهای مدیریت پول: برخی نئوبانکها حسابهایی را ارائه میدهند که ویژگیهای حساب جاری، پسانداز و سرمایهگذاری را ترکیب میکنند. این حسابها اغلب با بازده بالا و برنامههای پاداش همراه هستند.
ابزارهای مدیریت مالی: برای کمک به مشتریان در مدیریت بهتر پول خود، نئوبانکها اغلب ابزارهایی مانند ابزارهای بودجهبندی و برنامههای پسانداز ارائه میدهند.
اعلانهای بیدرنگ: نئوبانکها معمولاً اعلانهای تراکنش بیدرنگ و بهروزرسانیهای فوری هزینه ارائه میدهند.
واریز مستقیم زودهنگام: یکی از ویژگیهای قابل توجه امکان دسترسی زودهنگام به واریز مستقیم است که به مشتریان اجازه میدهد وجوه خود را سریعتر از روشهای بانکی سنتی دریافت کنند.
مزایای نئوبانکها
راحتی و دسترسی: راحتی و دسترسی بینظیر یکی از مزایای اصلی نئوبانکها است. با برنامههای موبایل و پلتفرمهای آنلاین قوی، مشتریان میتوانند در هر زمان و مکان به حسابهای خود دسترسی داشته باشند.
کارمزد کمتر: نئوبانکها اغلب کارمزد خدمات مانند برداشت از ATM، نگهداری ماهانه و کارمزد اضافه برداشت را حذف یا به طور قابل توجهی کاهش میدهند.
نرخ سود بالاتر: نئوبانکها اغلب نرخ سود بالاتری بر حسابهای پسانداز ارائه میدهند.
دسترسی بیشتر: خدمات بانکی تنها با یک ضربه فاصله دارند، که بهبود قابل توجهی نسبت به ساعتها و مکانهای محدود بانکداری سنتی است.
خدمات مشتری بهتر: نئوبانکها با ارائه پشتیبانی چت بیدرنگ و برنامههای بصری، تجربه مشتری را اولویت میدهند.
شمول مالی: نئوبانکها با ارائه دسترسی به منابع مالی برای جمعیتهای کمتر مورد توجه، از جمله افراد کمدرآمد و کارآفرینان زن، از طریق محصولات سفارشی مانند حسابهای پسانداز با بازده بالا و وامهای کوچک، نقش حیاتی در ترویج شمول مالی دارند.
روندهای بازار نئوبانکها
همانطور که این بخش به تکامل خود ادامه میدهد، شاهد تمرکز فزاینده بر سودآوری، انطباق با مقررات و گسترش به خدمات مالی جدید هستیم. سرعت کندتر تشکیل نئوبانکهای جدید نشاندهنده تغییری از گسترش بازار به سمت تثبیت و بهینهسازی عملیات موجود است.
برخی از آخرین روندهای بازار در صنعت نئوبانک شامل موارد زیر است:
رقابت فزاینده: با محبوبیت نئوبانکها، بازار بهطور فزایندهای رقابتی شده است.
گسترش به بازارهای جدید: بسیاری از نئوبانکها خدمات خود را به بازارهای جدید داخلی و بینالمللی گسترش میدهند. به عنوان مثال، نئوبانک بریتانیایی Revolut خدمات خود را به آمریکا، استرالیا و کشورهای دیگر گسترش داده است.
مشارکت و اکتساب: نئوبانکها با بانکهای سنتی و شرکتهای فینتک برای گسترش پیشنهادات و دسترسی به مشتریان جدید مشارکت میکنند.
تمرکز بر شخصیسازی: نئوبانکها بر ارائه خدمات شخصیسازی شده به مشتریان خود تمرکز دارند.
ادغام فناوریهای جدید: نئوبانکها فناوریهای جدیدی مانند هوش مصنوعی (AI) و بلاکچین را برای بهبود خدمات و سادهسازی عملیات خود ادغام میکنند.
مالیه پایدار: نئوبانکها بهطور فزایندهای بر مالیه پایدار تمرکز دارند و محصولات بانکی دوستدار محیط زیست ارائه میدهند.
رشد صنعت و ارزش بازار
صنعت نئوبانک رشد قابل توجهی را تجربه کرده است. طبق گزارشها، بازار جهانی نئوبانک در سال ۲۰۲۰ به ارزش ۱۸.۶ میلیارد دلار بوده و انتظار میرود تا سال ۲۰۲۶ به ۳۳۳.۴ میلیارد دلار برسد، که نشاندهنده نرخ رشد مرکب سالانه (CAGR) ۵۰.۶% در طول دوره پیشبینی شده است. ارزش تراکنش نیز انتظار میرود با نرخ رشد سالانه ۱۸.۲۵% رشد کند و به مبلغ کل پیشبینی شده ۸.۸۶ تریلیون دلار تا سال ۲۰۲۷ برسد. تعداد کاربران نئوبانک در سراسر جهان نیز رشد قابل توجهی داشته و از ۳۹ میلیون در سال ۲۰۱۸ به ۳۹۴ میلیون در سال ۲۰۲۳ افزایش یافته است. بر اساس یکی از منابع، نئوبانکها در مسیر رسیدن به ارزش بازار بیش از ۴ تریلیون دلار تا سال ۲۰۲۵ هستند.
تاریخچه رشد این صنعت الگوهای جالبی را نشان میدهد، با سالهای اوج تأسیس در ۲۰۱۹-۲۰۲۰ (۲۰ نئوبانک جدید در هر سال). دادهها سه موج متمایز در ایجاد نئوبانکها را نشان میدهند: فاز پیشگامی (۲۰۰۴-۲۰۱۰)، فاز رشد (۲۰۱۱-۲۰۱۴) و فاز رونق (۲۰۱۵-۲۰۲۲). سالهای اخیر نشاندهنده سرعت سنجیدهتری در ورود تازهواردها است که حاکی از بلوغ بازار است.
نئوبانکهای برتر در جهان (تا آوریل ۲۰۲۵ / دسامبر ۲۰۲۳)
منابع چندین نئوبانک برتر را بر اساس تعداد مشتریان، ارزش بازار و تأثیرشان در مناطق مختلف ذکر کردهاند. در زیر برخی از این نئوبانکها آورده شدهاند:
پیپال (PayPal): با ۳۹۲ میلیون مشتری و ارزش بازار ۸۰.۹ میلیارد دلار، پیپال پیشتاز از نظر تعداد مشتری است. این شرکت برتری قوی در ایالات متحده دارد.
نوبانک (Nubank): این نئوبانک برزیلی با ۱۰۰ میلیون مشتری، نفوذ قوی در بازارهای نوظهور مانند برزیل، مکزیک و کلمبیا را نشان میدهد. نوبانک در ترویج شمول مالی در بازارهایی که بهطور سنتی کمتر مورد توجه قرار گرفتهاند، تحسین شده است. این شرکت از فناوری و یادگیری ماشین برای نوآوری استفاده میکند و راهحلهای مالی جدیدی برای SMEها و افراد ایجاد میکند.
کش اپ (Cash App): این شرکت دارای حضور قوی در ایالات متحده است.
ریوولوت (Revolut): این نئوبانک بریتانیایی با بیش از ۴۰ میلیون کاربر (در سال ۲۰۲۵) یا ۳۵ میلیون کاربر شخصی و ۵۰۰,۰۰۰ کاربر تجاری (در دسامبر ۲۰۲۳)، رشد چشمگیری داشته و ارزش قابل توجهی دارد. ریوولوت در ۳۸ کشور از جمله بریتانیا، اتحادیه اروپا، آمریکا، استرالیا، کانادا، ژاپن و سنگاپور فعالیت میکند. این شرکت طیف وسیعی از خدمات شامل حسابهای جاری، کارتهای بدهی، ارز خارجی، ارزهای دیجیتال، حسابهای پسانداز و سرمایهگذاری ارائه میدهد. ریوولوت به خاطر کارمزد کمتر، نرخ ارز رقابتی و برنامه موبایل کاربرپسند خود شناخته شده است. هدف کنونی آن ساخت یک برنامه فوقالعاده مالی جهانی است.
وایز (Wise): این شرکت بریتانیایی دارای ارزش قابل توجهی است.
چایم (Chime): یک فینتک آمریکایی با حضور قوی در ایالات متحده. چایم به دلیل کمک به مشتریان در کاهش کارمزد اضافه برداشت شناخته شده است. این شرکت با بانکهای منطقهای برای ارائه محصولات مشتریمحور همکاری میکند. چایم دسترسی زودهنگام به واریز مستقیم را ارائه میدهد.
ن۲۶ (N26): یک نئوبانک آلمانی با بیش از ۷ میلیون کاربر (در سال ۲۰۲۵) یا ۸ میلیون مشتری (در دسامبر ۲۰۲۳) در ۲۴ بازار از جمله شهرهایی مانند برلین، بارسلون، مادرید، وین و پاریس. N26 دارای مجوز بانکی اروپایی کامل است. این شرکت بر سادگی مدیریت پول و نوآوری تمرکز دارد.
مونزو (Monzo): یک نئوبانک بریتانیایی دیگر با بیش از ۸ میلیون مشتری (در سال ۲۰۲۵) یا ۷.۴ میلیون مشتری (در دسامبر ۲۰۲۳). مونزو در سال ۲۰۱۵ به عنوان یک برنامه موبایل و کارت بدهی پیشپرداخت معرفی شد و از سال ۲۰۱۷ حسابهای جاری کامل ارائه میدهد. این شرکت به دلیل عدم دریافت کارمزد برای خرج کردن در خارج از کشور و اعلانهای بیدرنگ هزینه شناخته شده است.
وارو بانک (Varo Bank): یک نئوبانک مستقر در ایالات متحده که در سال ۲۰۱۵ تأسیس شد. وارو در سال ۲۰۲۰ مجوز بانکی خود را دریافت کرد و بیش از ۶ میلیون کاربر دارد. این شرکت بر ایجاد شمول مالی و فرصت از طریق توانمندسازی تمرکز دارد. وارو به خاطر بانکداری بدون کارمزد و حساب پسانداز با بازده بالا شناخته شده است.
استارلینگ بانک (Starling Bank): یک نئوبانک بریتانیایی که در سال ۲۰۱۴ تأسیس شد و دارای مجوز بانکی است. استارلینگ بر تجربه مشتری، با برنامه موبایل کاربرپسند و ویژگیهای نوآورانه تمرکز دارد. این بانک حسابهای جاری شخصی، مشترک و تجاری ارائه میدهد و کاملاً دیجیتال و بدون شعبه باقی مانده است.
اتم بانک (Atom Bank): اولین بانک تمام دیجیتال بریتانیا که مجوز نظارتی کامل دریافت کرد. این بانک خدمات خود را گسترش داده و اکنون شامل وامهای مسکن، حسابهای پسانداز و وامهای تضمین شده برای کسبوکارهای کوچک میشود.
آپگرید (Upgrade): در مدت شش سال، آپگرید به مشتریان در دسترسی به بیش از ۲۵ میلیارد دلار اعتبار مصرفکننده کمک کرده است. این شرکت خطوط اعتباری، وامهای شخصی و حسابهای جاری پاداشدار یا پسانداز ممتاز ارائه میدهد.
سوفی (SoFi): این نئوبانک آمریکایی با تقریباً شش میلیون کاربر، از فناوری برای ارائه محصولات مالی که به مشتریان در پسانداز، سرمایهگذاری و محافظت بهتر از امور مالی خود کمک میکند، استفاده مینماید. سوفی خدمات مختلفی از جمله حسابهای مدیریت پول جاری و پلتفرمهای سرمایهگذاری ارائه میدهد.
دیو (Dave): یک بانک دیجیتال مستقر در ایالات متحده که در وامدهی کوتاهمدت تخصص دارد و کارمزد یا بهرهای دریافت نمیکند. برنامه دیو بیش از ۱۰ میلیون بار در iOS و بیش از ۱ میلیون بار در اندروید دانلود شده است. در سال ۲۰۱۹ به وضعیت یونیکورن دست یافت و در سال ۲۰۲۱ در NASDAQ عمومی شد.
اوکنورث بانک (OakNorth Bank): یک سازمان بریتانیایی که به کسبوکارها در دسترسی سریع به منابع مالی کمک میکند و گزینههای پسانداز ارائه میدهد.
نئوبانکهای پیشرو امروز ترکیبی متنوع از بانکهای کاملاً دیجیتال، شرکتهای فینتک و ارائه دهندگان خدمات مالی فناوریمحور را نشان میدهند. ارزش بازار و پایگاه مشتریان آنها نه تنها موفقیت فعلی آنها، بلکه اعتماد سرمایهگذاران به پتانسیل رشد آینده آنها را نیز منعکس میکند.
توجه داشته باشید که لیست بالا شامل همه نئوبانکهای موجود نیست و بسیاری از راهحلهای دیگر در کشورهای مختلف با ویژگیها و خدمات منحصربهفرد خود فعالیت میکنند.
