یک شرکت قرض الحسنه ای است که در سانفرانسیسکو، کالیفرنیا مستقر است.این اولین وام دهندگان همکار برای ثبت نام پیشنهادات خود به عنوان اوراق بهادار با کمیسیون اوراق بهادار و بورس (SEC) بود و برای ارائه معاملات وام در بازار ثانویه. باشگاه وام دادن یک پلت فرم وام دهی آنلاین را فراهم می کند که وام گیرندگان را قادر می سازد تا وام بگیرند و سرمایه گذاران برای خرید اوراق بهادار با پرداخت های وام به آنها پول می دهند. باشگاه وام دهی بزرگترین پلت فرم وام دهی به حساب می آید. این شرکت ادعا می کند که 15.98 میلیارد دلار وام از طریق پلت فرم آن تا 31 دسامبر 2015 آغاز شده
است.
باشگاه قرض دادن وام گیرندگان را قادر می سازد وام های شخصی را بین 1000 تا 40،000 دلار ایجاد کنند. دوره وام استاندارد سه سال است. سرمایه گذاران می توانند لیست وام ها را در وب سایت باشگاه قرضه جستجو و فهرست کنند و وام هایی را که می خواهند سرمایه گذاری کنند براساس اطلاعات ارائه شده در مورد وام گیرنده، میزان وام، میزان وام و هدف وام انتخاب کنند. سرمایه گذاران از سود بهره می گیرند. باشگاه واریز می کند با پرداخت وام گیرندگان هزینه ی مبادله و سرمایه گذاران هزینه ی خدمات را پرداخت می کند.
باشگاه قرض الحسنه نیز از طریق Web Bank، بیمه صنعتی FDIC، بیمه شده دولتی که در سالتلیک سیتی یوتا مستقر است، به طور مستقیم به وام های مصرف کننده، از جمله معاملات refinance خودرو می پردازد. وام ها توسط سرمایه گذاران تامین نمی شود، اما به سایر موسسات مالی اختصاص داده می شود.
این شرکت 1 میلیارد دلار سرمایه گذاری کرد که در آن IPO بزرگترین فناوری سال 2014 در ایالات متحده شد. اگر چه به عنوان پیشگام در صنعت fin-tech و یکی از بزرگترین چنین شرکت ها، باشگاه وام در اوائل سال 2016 با مشکلاتی در جذب سرمایه گذاران مواجه شد و در مورد برخی از وام های شرکت و نگرانی های هیئت مدیره مدیر عامل شرکت Renault Laplanche منجر شد به افت شدید قیمت سهم خود و استعفای لاپلنش.
وام خودرو و وام مسکن: لاپلنچ به فوربس در آوریل 2015 گفت که باشگاه وام دادن به وام خودرو و وام مسکن گسترش می یابد. باشگاه قرض الحسنه همکاری خود را با گوگل برای گسترش اعتبار به شرکت های کوچکتر که از خدمات تجاری گوگل استفاده می کنند، اعلام کرد. این شرکت مشارکت با گوگل، Alibaba.com، BancAlliance و HomeAdvisor را امضا کرد، از جمله وام دهندگان وام دهندگان بانک های محلی برای BancAlliance (گروهی از 200 بانک)، برای ارسال افراد در پلت فرم خود به موسسات مالی مختلف جامعه. در آن سال باشگاه وام با سرمایه Opportunity Fund همکاری می کند، که توسط بیل کلینتون، رئیس جمهور سابق در برنامه جهانی کلینتون، اعلام شده است. مشارکت در نظر دارد 10 میلیون دلار برای کسب و کارهای کوچک در مناطق کالیفرنیا ارائه دهد که توسط وام دهندگان از دست رفته است. [39] باشگاه قرض دادن و دیگر وام دهندگان کسب و کار کوچک که با باشگاه سام همکاری می کنند تا محصول "مرکز وام تجاری کسب و کار" را ارائه دهد. در اوت 2015، این شرکت یکپارچگی بازپرداخت وام (LOCI) را ایجاد کرد. در ماه اکتبر، شرکت خطوط چند منظوره ای از محصول اعتباری را برای کسب و کارهای کوچک راه اندازی کرد.
باشگاه قرض الحسنه از تکنولوژی برای استفاده از یک بازار اعتباری با قیمت پایین تر از برنامه های وام بانکی سنتی استفاده می کند، گذراندن پس اندازها به وام گیرندگان به شکل نرخ های پایین تر و به سرمایه گذاران در قالب بازدهی جامع. وام گیرندگان که از طریق وام های شخصی از وام های شخصی استفاده کرده اند برای ادغام بدهی یا پرداخت کارت های اعتباری با بهره بالا گزارش می دهند که نرخ بهره وام آنها به طور متوسط 24٪ کمتر از پرداخت بدهی ها و کارت های اعتباری خود است.
نوآوری، وام دهی را تغییر می دهد
باشگاه قرض دادن بزرگترین بازار آمریکا است که وام گیرندگان و سرمایه گذاران را متصل می کند که در آن مصرف کنندگان و صاحبان کسب و کار کوچک هزینه های اعتبار خود را کاهش می دهند و تجربه ای بهتر از وام های بانک های سنتی را تجربه می کنند و سرمایه گذاران بازده های قابل قبول با ریسک را جذب می کنند.
در اینجا این است که چگونه کار می کند:
مشتریان علاقه مند به وام یک برنامه ساده در LendingClub.com را تکمیل می کنند
ما اطلاعات و تکنالوژی آنلاین را به سرعت به ارزیابی ریسک، تعیین رتبه اعتباری و تعیین نرخ بهره مناسب اختصاص می دهیم. متقاضیان واجد شرایط فقط در عرض چند دقیقه پیشنهادات خود را دریافت می کنند و می توانند گزینه های وام را بدون تاثیر بر نمره اعتبار خود ارزیابی کنند
سرمایه گذاران اعم از افراد به مؤسسات، وام هایی را انتخاب می کنند که در آن سرمایه گذاری می کنند و می توانند درآمد ماهانه کسب کنند
همچون دیگر وام دهندگان مجرد از جمله Prosper، Sofi و Khutzpa.com، باشگاه وام در ابتدای سال 2016 با افزایش مشکالت جذب سرمایه گذاران مواجه شد. این امر موجب شده است که شرکت در طی ماه های اول سال سهم نرخ بهره را افزایش دهد. افزایش نرخ های بهره و نگرانی ها در مورد تاثیر کاهش اقتصاد ایالات متحده، باعث کاهش چشمگیر قیمت سهام باشگاه های وام شد.
در آوریل 2016، یک کارمند باشگاه خدمت به Laplanche گزارش داد که تاریخهایی که در حدود 3 میلیون دلار آمریکا در وام شرکت وجود دارد تغییر کرده است. حسابرس داخلی باشگاه قرض الحسنه یک شرکت خارجی را برای تحقیق گزارش می دهد. این تحقیقات مشکالت بیشتری با وام داشتند، از جمله این که 22 میلیون دلار در وام هایی که به بانک سرمایه گذاری Jefferson فروخته شد، در واقع معیارهای سرمایه گذاری بانک را برآورده نمی کرد. باشگاه وامدهنده این وام ها را از بانک بازخرید کرده و آنها را فروخته است.
نیویورک تایمز گزارش داد که تحقیقات نشان می دهد که لاپلنچ به هیئت مدیره افشا نکرده است که بخشی از صندوق سرمایه گذاری که باشگاه وام در نظر دارد خرید را در اختیار داشته باشد. وال استریت ژورنال همچنین اظهار داشت که لاپنانچ به طور کامل افشا نکرده است که او در مورد وام های مشکوک می دانست.
در تاریخ 6 می، هیئت مدیره باشگاه اعطای وام به لاپلنچ روشن شد که دیگر اعتماد به نفس نداشت و منجر به استعفای وی در 9 ماه می شد. وال استریت ژورنال گزارش داد که لاپلنچ توسط هیئت مدیره اخراج شده است. از سوی دیگر سه نفر از مدیران شرکت نیز اخراج شدند و یا به دلیل وامهای مشکوک از زمان آن اخراج شدند. قیمت سهام باشگاه وام پس از اعلام لپانچچ 34 درصد افزایش یافت. این قیمت سهام در زمان عرضه عمومی عمومی شرکت را 70 درصد قیمت گذاشت. در نتیجه این حادثه، کمیسیون اوراق بهادار و بورس گزارش داد که افشای باشگاه های وام دهی به سرمایه گذاران را بررسی می کند.
باشگاه قرض دادن وام گیرندگان را قادر می سازد تا لیست های وام را در وب سایت خود تهیه نمایند و اطلاعات خود را در مورد خود و وام هایی که می خواهند درخواست کنند، ارائه دهند. تمام وام ها وام های شخصی غیرقانونی است و می توانند بین 1000 تا 40،000 دلار باشد. بر اساس امتیاز اعتباری وام گیرنده، تاریخ اعتبار، مبلغ مورد نظر و نسبت بدهی وام به وام گیرنده، باشگاه وام تعیین می کند که آیا وام گیرنده اعتبار دارد و وام های مورد تأیید خود را یک امتیاز اعتبار تعیین می کند که نرخ بهره و هزینه قابل پرداخت . دوره وام استاندارد سه سال است؛ یک دوره پنج ساله با نرخ بهره بالاتری و هزینه های اضافی در دسترس است. وام را می توان در هر زمان بدون مجازات پرداخت کرد.
فقط سرمایه گذاران در 39 ایالت ایالات متحده واجد شرایط برای خرید یادداشت ها در پلت فرم باشگاه وام هستند. با این حال، واجد شرایط بودن در هنگام خرید یادداشت ها در بازار ثانویه، Folio متفاوت است. وام گیرندگان از هر دو ایالات ایالات متحده واجد شرایط درخواست وام هستند.
سرمایه گذاران می توانند لیست وام ها را در وب سایت باشگاه قرضه جستجو و فهرست کنند و وام هایی را که می خواهند سرمایه گذاری کنند براساس اطلاعات ارائه شده در مورد وام گیرنده، میزان وام، میزان وام و هدف وام انتخاب کنند. وام ها فقط می توانند در نرخ های بهره تعیین شده توسط باشگاه واریز انتخاب شوند، اما سرمایه گذاران می توانند تصمیم بگیرند که چقدر برای هر یک از وام گیرندگان سرمایه گذاری می شود، با حداقل سرمایه گذاری 25 دلار برای یک یادداشت.
سرمایه گذاران از سود بهره می گیرند. نرخ ها از 6.03٪ به 26.06٪ متفاوت است، بسته به نوع اعتباری که برای درخواست وام تعیین شده است. نمرات مربوط به این درخواست ها به ترتیب حروف الفبا از A تا G، با A بودن بالاترین درجه، وام کمترین بهره. هر کدام از این نمرات نامه دارای پنج زیرمجموعه ترجیح داده می شود که دارای شماره های 1 تا 5 می باشند و 1 درجه بالاترین درجه را دارند. باشگاه واریز می کند با پرداخت وام گیرندگان هزینه ی مبادله و سرمایه گذاران هزینه ی خدمات را پرداخت می کند. مبلغ هزینه اخذ شده بستگی به درجه اعتبار و محدوده تا٪ 1.1-٪ 5.0 از مبلغ وام است. مبلغ هزینه خدمات 1٪ در تمام مواردی است که وام گیرنده می پردازد. این شرکت نرخ بهره را بهبود می بخشد که برای وام گیرندگان و وام گیرندگان بهتر از آنچه که بیشتر از بانک ها دریافت می کنند. بین سالهای پایه و سال 2013، بازده سرمایه گذاری 6 تا 9 درصد به سرمایه گذاران است. با این حال، به دلیل اینکه وام دهندگان وام های شخصی را برای افراد در سایت می گذارند، درآمد آنها به جای درآمد سرمایه گذاری به عنوان درآمد شخصی محاسبه می شود. بنابراین، درآمد ناشی از وام های باشگاه وام ها ممکن است با نرخ بالاتر از سرمایه گذاری هایی که در نرخ بهره سود سرمایه گذاری می شوند، مالیات بگیرند.
مالکیت وام: پس از اتمام یادداشت ها، باشگاه وام وام را از بانک صادر کننده خریداری می کند و یادداشت ها به تعهدات باشگاه وام گیرنده و نه وام گیرنده نهایی تبدیل می شود: باشگاه وام وعده وظیفه می کند که پول های واریز کننده را از وام گیرنده دریافت می کند و هزینه خدمات آن کمتر است صاحبان اسناد و مدارک اعطای وام دارای وضعیت وام های غیرقانونی باشگاه وام است. این بدان معنی است که خطر وجود دارد که سرمایه گذار ممکن است تمام یا بخشی از سرمایه را از دست بدهد، اگر باشگاه اعتباری ورشکست شود یا ورشکستگی را اعلام کند، حتی اگر وام گیرنده نهایی همچنان پرداخت کند.
سرمایه گذاران توانایی قرار دادن یادداشت ها را برای فروش قبل از یادداشت ها به بلوغ رسانده اند. این سرویس با مشارکت با FOLIOfn Investments ارائه می شود که مبلغ 1 درصدی را در فروش ضمانت می پردازد و باشگاه وام دهی اولین شبکه وام دهی مجرد را برای ارائه یک بازار ثانویه برای وام های همکار به حساب می آورد. دیگر همکارانی نظیر شبکه های وام دهی مانند Khutzpa.com با همکاری FOLIOfn Investments برای ارائه یک بازار ثانویه همکاری می کنند.
از سال 2016، بخش بزرگی از وجوه وام برای وام های وامدهی باشگاه از وجوه صندوق های قرض الحسنه بود. در ماه می سال جاری، باشگاه قرض دادن به دنبال فروش صدها میلیون دلار وام به عنوان اوراق قرضه به عنوان بخشی از یک استراتژی برای غلبه بر مشکلات در دسترسی به بودجه کافی بود.
بررسی وام شخصی Lending-club
برای بررسی Lending-club، Nerd-wallet بیش از 30 امتیاز داده از وام دهنده جمع آوری کرده است، مصاحبه با مدیران شرکت، پردازش درخواست وام آنلاین را با داده های نمونه تکمیل کرده و وام دهنده را با دیگران مقایسه می کند که به دنبال همان مشتری یا ارائه یک محصول وام شخصی مشابه هستند. شرایط و هزینه های وام ممکن است در دولت متفاوت باشد.
Lending-club به پیشگامان مدل کسب و کار "وام دهی" یا "بازار" وام دهی کمک کرد که با وام گیرندگان با سرمایه گذاران تمایل به وجوه خود را تامین می کند. این بزرگترین وام دهندگان آنلاین برای وام های شخصی در ایالات متحده است، زیرا بیش از 33.6 میلیارد دلار وام از زمان تأسیس آن در سال 2007 تسهیل
شده است.
این شرکت نمایش دهنده وام گیرندگان بالقوه و وام های خدماتی است، اما تصمیم به وام گرفتن توسط یک یا چند سرمایه گذار ساخته شده است. Lending-club یک درجه را برای هر وام گیرنده مورد تایید با استفاده از اطلاعات اعتبار و درآمد اختصاص می دهد. درجه شما تعیین می کند که چه میزان از نرخ های بهره شما واجد شرایط است و به سرمایه گذاران کمک می کند تصمیم بگیرد که آیا وام شما را تامین کند یا خیر. وام گیرندگان نمرات خود را نمی بینند تنها سرمایه گذاران می توانند.
نرخ بهره سالانه Lending-club با نرخ 5.99٪ آغاز می شود. Lending-club همچنین اجازه می دهد تا برخی از وام گیرندگان که مشکل پرداخت پرداخت برای رفتن به یک برنامه سختی؛ وام گیرندگان می توانند پرداخت سهمیه را تنها برای سه ماه انجام دهند تا به آنها کمک کند تا به عقب بر گردند.
مثال وام: برای وام گیرنده با اعتبار خوب، وام شخصی 40،000 دلار با یک دوره بازپرداخت 48 ماهه در 18.0٪ APR، مبلغ ماهانه 1،175 دلار را پرداخت خواهد کرد، طبق Nerd-wallet، ماشین حساب وام شخصی.
منابع : Wikipedia, www.nerdwallet.com
