یکی از اولین کارهایی که پس از مهاجرت به کانادا باید انجام دهید، باز کردن حساب بانکی و دریافت کردیت کارت است. بر خلاف ایران، در کانادا از کارت اعتباری برای مدیریت مخارج استفاده می‌شود. همچنین استفاده از کردیت کارت کانادا، سابقه اعتباری شما را شکل می‌دهد و بر کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری شما تاثیر دارد. در این مطلب از وبلاگ سازمان مهاجرتی کهن بابا قصد داریم تا انواع کردیت کارت‌های کانادا را مورد بررسی قرار دهیم. «چه کردیت کارت‌هایی مناسب تازه‌واردان است» و «هر فرد به چند کردیت کارت نیاز دارد» بخشی از سوالاتی است که به آن پاسخ خواهیم داد. اگر به تازگی به کانادا مهاجرت کرده‌اید یا قصد مهاجرت به کانادا را دارید، پیشنهاد می‌کنیم تا این مطلب را تا انتها بخوانید تا در انتخاب کردیت کارت مناسب تصمیم‌گیری بهتری داشته باشید.
برخلاف کارت‌های بدهی (Debit Card) که بلافاصله و مستقیم وجه را از حساب بانکی کسر می‌کنند، کردیت کارت‌ها این امکان را به شما می‌دهند تا به صورت اعتباری خرید و بدهی خود را بعدا در سررسید پرداخت کنید. در صورتی که بدهی خود را سر موقع پرداخت نکنید علاوه بر اینکه باید بدهی را همراه با بهره بپردازید، کردیت اسکور شما نیز تحت تاثیر قرار می‌گیرد. سقف اعتبار شما توسط کردیت اسکور مشخص می‌شود. مقاله زیر اطلاعات جامعی در مورد کردیت اسکور کانادا به شما ارائه می‌دهد.
استفاده مسئولانه از کارت اعتباری و پرداخت به موقع بدهی‌ها تاثیر مثبت بر کردیت اسکور شما دارد. این موضوع باعث می‌شود تا سقف اعتبار شما افزایش یابد. برای مثال هنگام خرید مسکن می‌توانید وام بیشتری دریافت کنید. مقاله زیر مراحل دریافت وام مسکن در کانادا و نحوه تعیین میزان آن را توضیح می‌دهد.
با توجه به اینکه انواع مختلفی از کارت اعتباری با کارکردها و ویژگی‌های مختلف در کانادا وجود دارد، انتخاب کردیت کارت می‌تواند پیچیده باشد. معیارهایی که باید در انتخاب کردیت کارت در نظر بگیرید، شامل موارد زیر است.
در کانادا کارت‌های اعتباری متنوعی متناسب با نیازها و شرایط افراد وجود دارد. برخی کارت‌های اعتباری هدف خاصی را دنبال می‌کنند. برای مثال کردیت کارت‌هایی وجود دارند که برای ایجاد اعتبار مناسب هستند یا برخی دیگر برای تامین مالی در خریدهای پرهزینه مورد استفاده قرار می‌گیرند. در ادامه انواع کردیت کارت کانادا را مورد بررسی قرار می‌دهیم.
کردیت کارت‌های Rewards یا کارت‌های اعتباری پاداش به دلیل سادگی در استفاده و پاداش‌های نقدی دلاری محبوبیت بسیاری دارند. کارت‌های Cash-Back و Travel از نوع کردیت کارت‌های Rewards به حساب می‌آیند. ارائه‌دهندگان کارت‌های اعتباری برای تشویق افراد به دریافت کردیت کارت، برای آن‌ها جوایز خوش‌آمدگویی یا Welcome Bonuses در نظر می‌گیرند. اگر دارنده کارت در مدت زمان مشخصی، مبلغ خاصی (که از طرف ارائه‌دهنده کارت اعتباری مشخص شده) را از کارت خود بپردازد، پاداش دریافت می‌کند.
کارت اعتباری پاداش مناسب چه کسانی است
گاهی افراد قصد دارند مخارج خود را محدود کنند یا نگران بدهی زیاد کارت اعتباری خود هستند. اگر چنین است، کارت اعتباری Rewards برای شما مناسب نیست.
بسیاری از کارت‌های اعتباری در کانادا نرخ بهره ۱۹.۹۹ درصد دارند. این موضوع برای همه کارت‌های اعتباری صدق نمی‌کند. کارت‌های اعتباری کم بهره یا با بهره صفر نیز وجود دارند. این کارت‌ها نرخ بهره کمتری از متوسط نرخ بهره سالانه دارند و برای افرادی مناسب هستند که هر ماه کل صورت حساب خود را پرداخت می‌کنند. برخی کارت‌های اعتباری کم بهره به کارت‌های اعتباری Balance Transfer شناخته می‌شوند. در این کارت‌ها نرخ بهره در مدت زمان مقدماتی (اغلب بین ۶ تا ۱۲ ماه) بسیار کم و حتی صفر است. اما پس از این دوره نرخ بهره به حالت عادی یا حتی بالاتر برمی‌گردد.
برای اینکه به صورت مداوم نرخ بهره کردیت کارت شما پایین باشد یا پیشنهاد نرخ بهره صفر درصد به شما شود، باید کردیت اسکور یا امتیاز اعتباری خوبی داشته باشید. معمولا در کارت‌های اعتباری Balance Transfer باید ۳ تا ۵ درصد کارمزد بپردازید. بنابراین قبل از تصمیم‌گیری برای دریافت این نوع از کردیت کارت بررسی کنید که آیا صرفه اقتصادی دارد یا خیر. به خاطر داشته باشید که هنگام استفاده از کارت‌های اعتباری با نرخ بهره صفر در دوره مقدماتی در حالت ایده‌آل، استفاده از اعتبار نباید بیش از ۳۰ درصد اعتبار کل حساب‌هایتان باشد.
همان‌طور که از نام این کارت‌های اعتباری پیداست، دارنده کارت هزینه سالانه داشتن کردیت کارت را پرداخت نمی‌کند. این موضوع از طرفی مقرون به صرفه به نظر می‌رسد، اما باید بدانید که پاداشی که این کردیت کارت‌ها ارائه می‌دهند از سایر کردیت کارت‌ها با کارمزد سالانه کمتر است.
این کردیت کارت‌ها به طور خاص برای شرکت‌ها و کارآفرینان طراحی شده است و راهی برای تفکیک امور مالی شخصی و بیزنسی به حساب می‌آید. از ویژگی‌های کارت‌های اعتباری بیزنسی یا شرکتی می‌توان به پرداخت خودکار صورت‌حساب‌ها و هشدارهای کلاهبرداری اشاره کرد. کارت‌های اعتباری بیزنسی پوشش بیمه دارند و از کارت کارمندان در برابر سوءاستفاده‌های احتمالی محافظت می‌کنند. از این رو محدودیت‌های اعتباری در آن‌ها بیشتر است. در برخی موارد این کردیت کارت‌ها معاف از مالیات بر نرخ بهره و کارمزد هستند. ویژگی بارز این کارت‌ها دادن پاداش متناسب با هزینه‌های کسب و کار است و گاهی حتی ابزارهایی برای سازمان‌دهی امور مالی شرکت ارائه می‌دهند.
یکی از نقاط ضعف کردیت کارت‌های تجاری این است که می‌تواند بر امتیاز اعتباری شخصی تاثیر بگذارد. بنابراین اگر کارآفرین یا صاحب کسب و کار هستید، قبل از اینکه این کارت را در اختیار کارمندان خود قرار دهید، سایر گزینه‌ها را بسنجید و بیمه سوءاستفاده از کارت کارکنان را بررسی کنید.
کردیت کارت‌هایی که به شرکت‌های کوچک داده می‌شود تا حد زیادی شبیه به کارت‌های اعتباری شخصی است. صاحبان مشاغل کوچک برای دریافت چنین کارتی باید تضمین‌های شخصی ارائه دهند و کردیت اسکور آن‌ها و سابقه کسب و کار نیز در تعیین نوع کردیت کارت تجاری تاثیر دارد. در مورد شرکت‌های بزرگ، نهادهای دولتی و سازمان‌های غیرانتفاعی شرایط متفاوت است و اعتبار به سازمان (و نه یک شخص) داده می‌شود. بر خلاف کردیت کارت‌های شرکت‌های کوچک، که اعتبار و تضمین صاحب کسب و کار در آن اهمیت دارد؛ در شرکت‌های بزرگ و سازمان‌های غیرانتفاعی اعتبار تجاری فاکتور تعیین‌کننده است.
این کارت‌ها برای تازه واردها به کانادا مناسب است. افرادی که سابقه اعتباری ندارند یا کردیت اسکور پایینی دارند می‌توانند با استفاده از کارت شارژ، کردیت اسکور خود را افزایش دهند. در این کارت‌ها فرد باید هر ماه کل صورت‌حساب را پرداخت کند. شاید در نگاه اول چندان جذاب به نظر نرسد ولی ابزار مناسبی برای مدیریت پول و بدهی است چرا که خطر انباشته شدن بدهی در آن وجود ندارد.
به کارت شارژ، کارت اعتباری امن (Secured Credit Card) یا پیش‌پرداخت (Prepaid Credit Card) هم گفته می‌شود. مبلغی که در کارت‌های امن واریز می‌کنید، حد اعتبار شما را تعیین می‌کند. واجد شرایط بودن برای کارت‌های اعتباری امن آسان‌تر از سایر کارت‌های اعتباری کانادا است. اگر از کارت اعتباری امن به صورت مسئولانه استفاده کنید، باعث ایجاد و افزایش سابقه اعتباری شما می‌شود. کارت اعتباری پیش پرداخت مانند کارت‌های نقدی است و با پولی که به کارت واریز می‌کنید، حد هزینه مشخص می‌شود.
بسیاری از بانک‌ها و موسسات مالی کارت‌های اعتباری دانشجویی را ارائه می‌دهند. این کارت‌ها به طور معمول کارمزد پایین‌تری نسبت به سایر کردیت کارت‌ها دارند و گاهی شامل مزایایی مانند تخفیف در اجاره خودرو یا برگشت پول در خریدهای روزانه می‌شوند. با اینکه نام این کردیت کارت آن را مختص دانشجویان نشان می‌دهد، اما سایر افراد صرف نظر از سن یا شغل می‌توانند از این کارت‌های اعتباری استفاده کنند. در مجموع استفاده از این نوع کارت برای دانشجویان رایج‌تر است.
از آنجایی که دانشجویان به خصوص دانشجویان بین‌المللی کردیت اسکور پایین و درآمد محدودی دارند، استفاده از کردیت کارت دانشجویی می‌تواند به افزایش امتیاز اعتباری این افراد کمک کند. این کارت‌ها نیازی به سپرده‌گذاری ندارند و در صورتی که به صورت پیش‌پرداخت یا غیراعتباری (Debit) استفاده شوند، مزایای بیشتری نیز ارائه می‌دهند. نقطه ضعف کارت اعتباری دانشجویی این است که پاداش‌ها و میزان اعتبار در آن‌ها بسیار کم است. در مجموع می‌توان گفت کارت‌های اعتباری دانشجویی به افراد در مدیریت جریان نقدینگی و یادگیری مدیریت مالی شخصی کمک می‌کند. در صورتی که افراد به طور مسئولانه از این کارت‌ها استفاده کنند، با ایجاد سابقه اعتباری و کردیت اسکور خوب می‌توانند برای خریدهای مهم مانند خرید ماشین یا خانه درخواست وام دهند.
این کردیت کارت‌ها معمولا از تیتانیوم یا استیل ضد زنگ ساخته می‌شوند اما جنس کارت‌ها دلیل تمایز آن‌ها نیست. کارت‌های اعتباری فلزی اغلب امتیازات ویژه‌ای دارند. برای مثال می‌توان به دسترسی به لانژ فرودگاه، پاداش‌های بهتر، پوشش بیمه قوی‌تر و غیره اشاره کرد. دریافت این کارت‌های اعتباری مستلزم پرداخت هزینه ساانه بالایی است و البته معیارهای سختگیرانه‌ای نیز وجود دارد تا فرد واجد شرایط دریافت کردیت کارت فلزی باشد. لازم به ذکر است دریافت کردیت کارت فلزی مستلزم داشتن کردیت اسکور بالایی است.
در ادامه سوالاتی را بررسی کرده‌ایم که ممکن است در مورد کردیت کارت‌های کانادا داشته باشید.
کارت اعتباری مناسب را باید با در نظر گرفتن عواملی مانند کردیت اسکور، عادات خرج کردن و الویت‌های مالی (پاداش، مزایا، نرخ بهره و غیره) خود انتخاب کنید. در ضمن باید اطمینان حاصل کنید که واجد شرایط دریافت کردیت کارت مدنظرتان باشید و البته آن کارت اعتباری با سبک زندگی و نیازهای شما مطابقت داشته باشد. برای تصمیم‌گیری بهتر در انتخاب کردیت کارت مناسب پیشنهاد می‌کنیم که این مقاله را مطالعه کنید.
تعداد کارت‌های اعتباری به سبک زندگی شما، امور مالی و هادات خرج کردن بستگی دارد. داشتن چندین کارت اعتباری باعث می‌شود تا از پاداش‌ها و مزایای چندگانه استفاده کنید اما این موضوع تا زمانی خوب است که بتوانید کارت‌های اعتباری خود را مسئولانه مدیریت کنید. کارت‌های اعتباری متعدد ممکن است به هزینه‌های بیش از حد و یا انباشت بدهی منجر شود. بنابراین هیچ پاسخی برای تعداد ایده‌آل کردیت کارت وجود ندارد، چرا که خواسته‌ها و نیازهای مالی فردی به فرد دیگر بسیار متفاوت است.
