بیمه چیست؟insurance بیمه قراردادی است که در طی آن در ازای پرداخت مبلغ مشخص ریسک یا خطر خاطی از یک فرد به طرف دیگر انتقال پیدا می کند. در اصطلاح بیمه ایی به طرف اول قرارداد که ریسک خود را انتقال میدهد بیمه گذار یا insured و به طرف دوم قرارداد که ریسک یا خطر را میپذیرد و قالبا یک شرکت حقوقی است insurer گفته می شود.
در قراردادهای بیمه در ازای دریافت مبلغ مشخص از طرف شرکت بیمه ، شرکت بیمه متعهد می گردد که ریسک یا خطری را تا سقف مشخص تحت پوشش قرار دهد.
قراردادهای بیمه ایی شامل اصول و قواعدی هستند که نقض هر کدام از این قواعد ممکن است به فسخ یا ابطال قرارداد بوسیله یکی از طرفین آن گردد.
اصلی ترین قواعد بیمه ایی شامل اصل حسن نیت، اصل نفع بیمه ایی، اصل جبران خسارت ، اصل جانشینی و اصل تعدد بیمه ایی ، اصل اتکایی، اصل داوری و اصل علت نزدیکی می باشد. رعایت اصول بیمه ایی بوسیله دو طرف قرارداد بیمه از واجبات قرارداد فوق می باشد.
· اصطلاحات بیمه ایی
قرارداد بیمه insurance policy
بیمه شده insured
بیمه گذار insurer
حق بیمه premium insurance
بیمه اتکایی reinsurance
خطر risk
نماینده بیمه insurance agent
شرکت بیمه insurance company
· ارکان اصلی قراردا بیمه:
به موجب ماده 3 قانون بیمه در قرارداد بیمه باید موارد ذیل کاملا مشخص و معلوم باشد:
تاریخ عقد قرارداد بیمه ایی، بیمه گذار، بیمه گر، موضوعی که قرارداد بیمه به موجب آن منعقد گردیده است، خطر یا ریسکی که بیمه آن را پوشش می دهد، موضوع قرارداد بیمه، مدت قرارداد بیمه بطوریکه ابتدا و انتهای زمان قرارداد مشخص باشد.
· انواع بیمه:
بطور کلی در یک دسته بندی اجمالی انواع قرارداد های بیمه به سه دسته کلی بیمه های اموال، اشخاص و مسولیت دسته بندی می شوند.
بیمه اشخاص یا personal insurance :
بیمه اشخاص به قرارداهای بیمه ایی گفته می شود که موضوع آن مربوط به فرد و سلامتی و پوشش های مربوط به خود افراد یا تامین آتیه آنها است.
بیمه های اشخاص به بیمه های درمان، بیمه حوادث، بیمه عمر و تامین آتیه تقسیم بندی میشود.
بیمه درمان: این نوع بیمه ها قالبا به صورت گروهی انجام میگیرد و در آن شرکت بیمه متعهد می گردد هزینه های پزشکی، بستری، بیمارستانی بیمه شده را تا سقف مشخص و فرانشیز معین شده در قرارداد بیمه پرداخت نماید. مدت زمان این نوع قرارداهای بیمه ایی قالبا به شکل سالیانه می باشد و حق بیمه آن بر اساس شغل و سن و تعداد افراد شاغل در یک گروه تعیین می گردد.
بیمه حوادث: حادثه به هر عامل خارجی که از مجرای اراده فرد خارج باشد و باعث زیان به فرد شود گفته می شود. موضوع بیمه حوادث بروز اتفاق یا سانحه ایی که باعث فوت، نقص عضو ، از کار افتادگی و یا هزینه پزشکی شود.
بیمه عمر و تامین آتیه :
کاملترین و جامع ترین نوع قراردادهای بیمه اشخاص که قالبا برای تمام افراد جامعه مفید بوده و کارایی دارد. این نوع بیمه برای تمام اقشار جامعه در سنین مختلف و با شغل مختلف قابل ارائه است. تقریبا تمام پوشش های مربوط به بیمه اشخاص تا حدی در این نوع بیمه نامه گنجانده شده است.
· بیمه اموال:
موضوع این دسته از بیمه ها همانطور که از اسم آن مشخص است مربوط به خطراتی است که اموال و دارایی ها را تهدید می کند.
در کل قرارداد بیمه های اموال به 4 دسته کلی تقسیم بندی می شوند
· بیمه های اتومبیل : تقریبا بیشترین درخواست بیمه های اموال مربوط به بیمه های اتومبیل هستند که قالبا جز بیمه های اجباری بوده و حتا بعضا برای عدم انجام آن جریمه تاخیر نیز در نظر گرفته میشود. بیمه های اتومبیل شامل بیمه ثالث، بیمه بدنه، بیمه سرنشین می شوند.
بیمه ثالث: بیمه اتومبیل یا بیمه ماشین نوع اجباری بیمه های اموال هستند که حق بیمه آنها بر اساس نوع ماشین، تعداد سال های تخفیف عدم خسارت، نوع کاربری و .... تعیین می گردد. این نوع بیمه ها پوشش هزینه مالی و فوت یا نقص عضو راننده مقصر حادثه به زیان دیده را پرداخت می نماید.
بیمه بدنه: حق بیمه بر اساس نوع ماشین، تخفیف عدم خسارت در نظر گرفته میشود ولی بیمه پاسارگاد در صورت داشتن بیمه عمر، حساب پاسارگاد تخفیفات مازاد تا 70% ارائه میدهد. پوشش اینگونه بیمه ها شامل هر نوع حادثه به خود ماشین است.
بیمه سرنشین: پوشش مازاد برای بیمه های ثالث هستند که در صورت آسیب و خسارت به سرنیشنان خودرو شرکت بیمه موظف به جبران زیان خواهد بود.
· بیمه های اتش سوزی: انواع بیمه اتش سوزی شامل بیمه منزل مسکونی، اتش سوزی واحدهای صنعتی که شامل کارخانجات بزرگ می شود و بیمه اتش سوزی غیر صنعتی که شامل مشاغل و کارگاه های کوچک هستند.
پوشش اصلی این نوع بیمه ها اتش سوزی، انفجار و صاعقه است. اما بیمه شده میتواند با توافق با شرکت بیمه و پرداخت هزینه بیشتر پوشش بیشتری داشته باشد خطرات تبعی تحت پوشش شامل زلزله، سیل، طوفان، سرقت، رانش و ریزش زمین، بیمه مسولیت همسایگان، ترکیدگی لوله آب و ...
· بیمه های حمل و نقل: این نوع بیمه ها به چند دسته کلی تقسیم بندی می شوند. بیمه های متصدیان حمل و نقل، بیمه های باربری که شامل بیمه های وارداتی، صادراتی، یا حمل و نقل داخلی
· بیمه های مهندسی: در این نوع بیمه ها خسارت های مربوط به اجرای پروژه های مهندسی تحت پوشش قرار میگیرد. از نمونه های بیمه های مهندسی میتوان به بیمه های تمام خطر نصب، تمام خطر پیمانکاری، بیمه نامه های تجهیزات پیمانکاران، بیمه ماشین آلات و .... اشاره نمود.
بیمه مسولیت:
قراردادی است که به موجب آن در ازا پرداخت حق بیمه مشخص مسولیت فرد تحت پوشش قرار می گیرد. این دسته از قرارداهای بیمه قالبا با مشاغل سروکار دارند. انواع مختلف قراردادهای بیمه مسولیت به شرح ذیل می باشند:
بیمه مسولیت پزشکان و پیرا پزشکان:موضوع این نوع بیمه ها جبران خسارت وارده به اشخاص در نتیجه فعل پزشک ، پرستار و یا کادر درمانی می باشد. مدت این بیمه ها اغلب بصورت سالیانه است.
بیمه مسولیت مشاغل خدماتی و بازرگانی و صنعتی: جبران فوت، نقص عضو و یا از کارافتادگی ناشی از فعالیت شغلی در محل کار موضوع اینگونه بیمه ها می باشد.
بیمه مسولیت باشگاه های ورزشی: خسارت بدنی یا هزینه پزشکی وارد به استفاده کنندگان از تجهیزات باشگاه های ورزشی تحت پوشش این نوع بیمه نامه های مسولیت می باشد یعنی مسولیت مدیر یا موسس باشگاه را تحت پوشش قرار میدهند.
بیمه مسولیت مدیران مراکز آموزشی: مسولیت مدیران دبستان، دبیرستان و یا مراکز علمی و آموزشی تحت پوشش قرار میگیردو حق بیمه این نوع بیمه ها بر اساس ظرفیت مرکز آموزشی و تعداد نفرات آن محاسبه می گردد.
بیمه مسولیت مسولین مهد کودک: بر اساس ظرفیت مهد های کودک و تعداد کودکان آن محاسبه می گردد.
بیمه مسولیت ابنیه
بیمه مسولیت پروژه های عمرانی:مسولیت اشخاص ثالث در اجرای پروژه های عمرانی تحت پوشش قرار میگیرد. پروژه های عمرانی مانند پروژه نصب داربست، ساخت نما و .... جز این دسته از بیمه ها هستند
بیمه مسولیت مدیران مجتمع های مسکونی، تجاری: مراجعه کنندگان به ساختمان های تجاری، اداری یا مسکونی تحت پوشش این قراردادها هستند.
بیمه مسولیت اشخاص ثالث: مراجعه کنندگان به مجتمع تجاری، اداری، و حتا کارگاه های صنعتی و غیر صنعتی
بیمه مسولیت مدنی مدیران آژانس های مسافرتی
بیمه مسولیت مدنی مدیران تعمیرگاه ها، پارکینگ، کارواش یا نمایشگاه ماشین
بیمه مسولیت مدنی مدیران سینما، تئاتر، آمفی تئاتر
بیمه مسولیت مدنی نگهداری از تابلوهای تبلیغاتی در مقابل اشخاص ثالث
بیمه مسولیت مدنی مدیران و منجیان غریق استخر
بیمه مسولیت تولید کننده محصول
بیمه مسولیت مدیران رستوران ها و هتل ها: مسولیت مدیران یا صاحبان هتل ها و رستوران ها در مقابل مراجعه کنندگان اعم از هزینه پزشکی، فوت یا نقص عضو تحت پوشش این نوع قراردادها قرار میگیرد. مدت این بیمه ها اغلب بصورت یک ساله است.حق بیمه آن بر اساس تعداد مراجعه کنندگان تعیین میگردد.
بیمه مسولیت دارندگان و سرویس کاران آسانسور: هزینه پزشکی، فوت و نقص عضو، از کار افتادگی استفاده کنندگان از آسانسور های مسکونی، تجاری تحت پوشش این نوع بیمه نامه ها قرار دارد.
بیمه مسولیت حرفه ای مسئول فنی بیمارستان، درمانگاه یا کلینیک: اینگونه قراردادهای بیمه ،مسولیت پزشکان یا مسولین درمانگاه ها یا کلینیک که از طرف وزارت بهداشت دارای مجوز بوده و مسولیت آنها مشخص گردیده است در صورتیکه در حین اجرای وظایف خود باعث آسیب به بیماران، مراجعه کنندگان شوند را تحت پوشش قرار می دهد.
