انواع بیمه درمان تکمیلی در طرح های متنوعی توسط شرکت های بیمه ارائه می شوند و همه آنها می توانند به صورت مکمل بیمه پایه مورد استفاده قرار گیرند. به همین دلیل مقایسه انواع بیمه های درمانی نیاز به یک بررسی جامع و کامل دارد. زیرا هر یک از این طرح ها مزایا، پوشش ها و تعهدات خاص خود را دارند. در صورتی که تصمیم به مقایسه بیمه های تکمیلی و آشنایی با انواع بیمه درمان تکمیلی و مزایای هر یک از آن ها داشته باشید نیاز به آشنایی با طرح های مختلف این بیمه خواهید داشت.
در این مقاله برای کمک به متقاضیان در انتخاب بهترین طرح تکمیلی تلاش کرده ایم به مقایسه انواع بیمه های درمانی پرداخته و فاکتورهای موثر در انتخاب آنها را مورد بررسی قرار دهیم. علاوه بر این به مقایسه بیمه عمر و بیمه تکمیلی پرداخته شده و مزایای هر یک به طور جداگانه ذکر شده است.
تفاوت انواع بیمه های درمانی
خوشبختانه با توجه به تلاش هایی که برای پوشش هزینه های سرسام آور درمان صورت گرفته است، شما هم مانند بسیاری از هموطنان می توانید از طرح های بیمه تکمیلی انفرادی، خانواده و گروهی بهره مند شوید. اما قبل از این که بخواهید تحت پوشش خدمات بیمه درمان تکمیلی قرار بگیرید، لازم است به تفاوت بیمه پایه و تکمیلی توجه کنید.
بیمه پایه در واقع همان بیمه درمانی عادی است که بسیاری از مردم ایران از آن بهره مند هستند.
انواع بیمه های درمانی پایه
شناخته شده ترین بیمه های درمانی پایه موارد زیر هستند:
بیمه های پایه به پوشش هزینه خدمات درمانی برای قشر وسیعی از افراد جامعه می پردازند و شاید بسیاری از شما تحت پوشش یکی از بیمه های ذکر شده در بالا قرار داشته باشید و برای همین پس از مراجعه به مراکز درمانی و یا هنگام خرید دارو (پس از تجویز پزشک) بخشی از هزینه های شما توسط یکی از بیمه های پایه پرداخت می شود.
مقایسه انواع بیمه های درمانی پایه
بیمه درمانی نیروهای مسلح متعلق به افرادی است که در نیروهای مسلح مشغول به کار هستند. بیمه تامین اجتماعی نیز توسط کسانی استفاده می شود که تحت پوشش تامین اجتماعی هستند. اغلب شرکت های و سازمان های از این بیمه برای کارکنان خود استفاده می نمایند. بسیاری از افراد نیز از دفترچه خدمات درمانی شهری و یا روستایی یا همان بیمه خدمات درمانی استفاده می کنند.
به منظور مقایسه انواع بیمه های درمانی پایه مانند بیمه تامین اجتماعی، بیمه خدمات درمانی و بیمه خدمات درمانی نیروهای مسلح باید به پوشش های هر یک از این بیمه ها و مراکز طرف قرارداد هر یک توجه کنید.
با توجه به اینکه بیمه خدمات درمانی طرف قرارداد همه مراکز دولتی است این بیمه مزایای منحصر به فرد خود را دارد. اما در عوض بیمه نیروهای مسلح در مراکز متعلق به نیروهای مسلح هزینه های بسیار ناچیزی دریافت می کنند. بیمه تامین اجتماعی نیز مراکز درمانی مختص به خود را دارد.
آیا بیمه پایه کافی است؟
این درست است که بیمه های پایه نقش اساسی در کمک به مردم برای کاهش هزینه های درمان بیماری های مختلف دارند، اما با بالا رفتن سرسام آور هزینه های درمان، بیمه های تکمیلی نیز می توانند نقش قابل ملاحظه ای در کاهش هزینه ها داشته باشند.
از طرفی دیگر برخی از بیماری ها هم وجود دارند که با توجه به هزینه‌های درمانی بالا توسط بیمه های پایه مورد توجه و پوشش قرار نمی‌گیرند. برای مثال بیماری سکته مغزی یکی از ضایعه‌های شایع در بین ایرانیان است که می‌تواند هزینه‌های مادی و معنوی زیادی را به خانواده وارد کند. این در حالی است که درمان و برخی از داروهای این بیماری فقط تحت پوشش بیمه‌های تکمیلی قرار دارند. بنابراین بیمه درمانی تکمیلی و بیمه پایه به عنوان مکمل یکدیگر عمل می کنند و باعث حداقل شدن هزینه های درمان برای افراد بیمه شده خواهند شد.
اهمیت مقایسه بیمه های تکمیلی
از طرفی دیگر برخی از بیماری ها هم وجود دارند که با توجه به هزینه‌های درمانی بالا توسط بیمه های پایه مورد توجه و پوشش قرار نمی‌گیرند. برای مثال بیماری سکته مغزی یکی از ضایعه‌های شایع در بین ایرانیان است که می‌تواند هزینه‌های مادی و معنوی زیادی را به خانواده وارد کند. این در حالی است که درمان و برخی از داروهای این بیماری فقط تحت پوشش بیمه‌های تکمیلی قرار دارند.بر خلاف بیمه های پایه که تعداد آن ها زیاد نیست، بیمه های تکمیلی تنوع بالایی دارند. برای همین در زمان انتخاب بیمه های تکمیلی مقایسه آن ها بسیار سخت خواهد بود.
زیرا که متقاضیان گزینه های بیشتری را برای انتخاب و دریافت خدمات بیمه تکمیلی پیشروی خود دارند و این امر تصمیم گیری آنها را با چالش بیشتری مواجه خواهد کرد.
چگونه به مقایسه بیمه های تکمیلی بپردازیم؟
به طور حتم با برخورداری همزمان از بیمه پایه و بیمه تکمیلی امکان حداقل نمودن هزینه های درمانی خود یا خانواده خود را خواهید داشت، اما چند مولفه بسیار مهم هستند که در هنگام انتخاب بیمه تکمیلی باید به آن ها توجه کنید.
مهم ترین این مولفه ها عبارت هستند از:
1. پوشش های بیمه تکمیلی
هر چه پوشش های درمانی بیمه تکمیلی بیشتر باشد برای افراد بیمه شده بهتر خواهد بود. زیرا که امکان بهره مندی از خدمات بیشتری را فراهم خواهد نمود. توجه داشته باشید که هر یک از بیمه های تکمیلی پوشش های درمانی خاص خود را دارند.
برای مثال پرداخت هزینه های عمل جراحی تخصصی در بیشتر بیمه های تکمیلی صورت می پذیرد. اما پوشش هزینه زایمان (یا پوشش هزینه های دندانپزشکی) در بعضی از طرح های تکمیلی وجود ندارد.
در حقیقت بیمه ای به نام بیمه درمان تکمیلی زایمان وجود ندارد، اما بیمه هایی وجود دارد که خدمات مربوط به زایمان را پوشش می دهند. این بیمه ها به صورت انفرادی و گروهی توسط شرکت های مختلف ارائه می شوند. پوشش این بیمه ها بسته به سقف تعهدات آن ها متفاوت می باشد.
با توجه به هزینه های بالای انجام عمل های جراحی و یا خدمات درمانی، یک فرد آینده نگر باید تلاش کند با پرداخت حق بیمه در روزهای سلامتی امکان برخورداری از خدمات بیمه های تکمیلی (برای جبران هزینه های درمانی، انجام عمل جراحی، خرید انواع دارو و ... که توسط شرکت های بیمه ارائه می شود) را در روزهای بیماری فراهم کند.
در صورتی که پرداخت هزینه برای هر یک از این پوشش ها برای شما مهم است باید در مقایسه بیمه های تکمیلی به آن ها توجه کنید.
2. سقف تعهدات بیمه تکمیلی
پس از توجه به پوشش های درمانی که در بیمه به آن ها نیاز دارید، نوبت به مقایسه و تصمیم گیری در مورد سقف تعهدات بیمه است. برای روشن شدن اهمیت مقایسه سقف تعهدات بیمه یک مثال می زنیم.
یکی از شرکت های بیمه در سال 1400 چندین طرح بیمه تکمیلی را ارائه می کرد که در هر یک از آن ها سقف تعهدات بیمه برای عمل های جراحی تخصصی با دیگری تفاوت داشت. به گونه ای که در بعضی از طرح ها تکمیلی شرکت بیمه متعهد به پرداخت هزینه های عمل های جراحی تخصصی تا سقف 6 میلیون تومان بود. در تعدادی دیگر از این طرح ها سقف تعهدات بیمه برای پرداخت هزینه عمل جراحی به 10 میلیون تومان افزایش یافته بود.
در طرح های دیگر سقف تعهدات بیمه برای پرداخت هزینه عمل های جراحی به 30 میلیون تومان افزایش یافته بود و در نهایت طرح هایی هم بودند که سقف تعهدات بیمه برای پرداخت هزینه عمل جراحی در آنها برابر با 75 میلیون تومان بود.
این مثال نشان می دهد که به عنوان یک فرد متقاضی باید از بین انواع بیمه درمان تکمیلی طرحی را انتخاب کنید که سقف تعهدات متناسب با نیاز شما را داشته باشد.
البته در این هنگام باید به مبلغی که باید به عنوان حق بیمه پرداخت شود نیز توجه کنید که در بخش بعد به آن خواهیم پرداخت.
3. مبلغ قابل پرداخت به عنوان حق بیمه
هنگام مقایسه بیمه های تکمیلی هر چه از پوشش های بیشتری برخوردار باشید و هر چه سقف تعهدات بیمه افزایش یابد، هنگام مراجعه به مراکز درمانی، بیمارستان ها، انجام عمل جراحی تخصصی، نیاز به بستری شدن، انجام آزمایش و ... امکان برخورداری از خدمات درمانی با هزینه کمتری را خواهید داشت (زیرا که شرکت بیمه سهم بیشتری از هزینه های درمان را تقبل خواهد نمود)، اما در عوض هر چه خدمات شرکت های بیمه بیشتر باشد باید حق بیمه بیشتری پرداخت کنید.
برای مثال وقتی سقف تعهدات بیمه تکمیلی برای عمل جراحی از حدود 6 میلیون تومان به بیش از 10 برابر افزایش پیدا می کند (و به حدود 75 میلیون تومان در سال 1400 می رسد،) منطقی به نظر می رسد که حق بیمه تکمیلی که باید توسط بیمه شده پرداخت شود نیز بسیار بیشتر باشد.
پس باید با مقایسه بیمه های تکمیلی طرح هایی که حق بیمه مناسب تری دارند را انتخاب کنید.
انواع بیمه های تکمیلی و نفرات تحت پوشش
اگر به تازگی قصد استفاده از بیمه تکمیلی را دارید ممکن است در مورد تفاوت های بیمه های تکمیلی انفرادی، گروهی، خانواده ، شرکتی، گروهی و ... شنیده باشید.
به طور کلی انواع بیمه های تکمیلی با توجه به افراد تحت پوشش شامل موارد زیر است:
حالا که به چند عامل مهم در انتخاب و مقایسه بیمه های تکمیلی اشاره کردیم، بهتر است با تفاوت این بیمه ها آشنا شوید.
بیمه تکمیلی درمان انفرادی
بسیاری از افراد در شرکت ها و یا سازمان های دولتی و یا خصوصی کار نمی کنند و بیمه نمی شوند. در این بین برخی از شرکت های بیمه مانند شرکت بیمه سامان اقدام به ارائه بیمه تکمیل درمان به صورت خانواده و انفرادی کرده است. تمام افرادی که متقاضی بیمه تکمیلی هستند می توانند از طرح های مختلف این بیمه نامه ها بهره مند شوند.
این بیمه برای یک نفر است. برای همین شما هم مانند هر یک از افراد جامعه می توانید به طور مستقل قراردادی را با یکی از شرکت های بیمه معتبر مانند شرکت بیمه سامان، بیمه تعاون و یا سایر بیمه ها تحت عنوان بیمه تکمیلی انفرادی منعقد کنید و به موجب آن از خدمات این شرکت ها بهره مند شوید.
بیمه تکمیلی خانواده
کسانی که نمی توانند به دلیل عدم بهره مندی از پوشش سازمان ها و ارگان ها، از خدمات بیمه تکمیلی این سازمان ها برخوردار شوند (که از آن با نام بیمه تکمیلی گروهی یاد می شود)، می توانند با خرید بیمه تکمیلی خانواده، خود و خانواده خود را تحت پوشش بیمه درمان تکمیلی قرار دهند.
این بیمه برای اعضای خانواده است. توصیه می شود بیمه تکمیلی را برای کلیه اعضای خانواده دریافت کنید. بین بیمه درمانی تکمیلی خانواده و انفرادی تفاوت اساسی وجود ندارد و تنها تفاوت در حق بیمه پرداختی با توجه به تعداد اعضای خانواده خواهد بود.
در سامانه های خرید بیمه می توانید برای همه اعضای خانواده با توجه به سن و تعداد آن ها بیمه تکمیلی بگیرید. در بعضی از موارد خرید بیمه برای همه اعضای خانواده در مقایسه با بیمه انفرادی در کل هزینه کمتری دارد.
بیمه تکمیلی گروهی و بیمه درمان شرکتی
این بیمه بیشتر برای شرکت ها یا گروه هایی مناسب است که چندین کارمند و یا عضو دارند و با توجه به تعداد اعضا قصد برخورداری از خدمات بیمه تکمیلی را دارند.
فرض کنید اعضای یک تیم فوتبال به دلیل قرار گرفتن در معرض خطراتی مانند شکستگی استخوان، دررفتگی، آسیب دیدن فک و دهان، نیاز به انجام عمل جراحی و ... نیاز به بیمه تکمیلی داشته باشند. در این صورت اعضای تیم با مقایسه انواع بیمه های تکمیلی بهترین طرح ها که از خدمات ذکر شده پشتیبانی می کند را برای برخورداری از خدمات بیمه استفاده خواهند کرد.
توجه داشته باشید که قبل از این محدودیت هایی برای تعداد اعضای گروه وجود داشت (به عنوان مثال حداقل 50 نفر). این محدودیت ها در حال حاضر رفع شده است.
خدماتی که بیمه درمان تکمیلی ارائه می‌دهد بر اساس تعهداتی است که بیمه گر در مقابل دریافت مبلغ برای شما مشخص می‌کند. در واقع خدمات بیمه تکمیلی برای شرکت های مختلف متفاوت است. اما برخی خدمات برای اکثر شرکت ها یکسان است و چنانچه شما با بیماری مواجه شوید بیمه موظف است خدمات اصلی را ارائه دهد.
معیارهای مهم دیگری برای انتخاب بهترین بیمه درمان تکمیلی است که باید پیش از خرید مدنظر قرار دهید. در ادامه به معرفی برخی از این موارد می پردازیم.
فرانشیز بیمه تکمیلی
فرانشیز بیمه تکمیلی یکی از فاکتورهای مهم دیگری است که باید در مقایسه بیمه های تکمیلی به آن توجه شود.
فرانشیز به طور معمول به صورت درصدی و بین 10 تا 30 درصد هزینه های درمان خواهد بود.
هر چه فرانشیز بیمه بیشتر باشد سهم بیمار از هزینه ها بیشتر خواهد بود و برای همین است که شاید بهترین بیمه برای مردم بیمه ای باشد که فرانشیز آن حداقل بوده و برای مثال 10 درصد باشد.
اگر قصد مقایسه فرانشیز شرکت های ارائه دهنده خدمات بیمه تکمیلی را دارید به خاطر داشته باشید که:
اگر قصد خرید بیمه sosرا داشته باشید یا اینکه به دنبال بیمه تکمیلی آسماری باشید، نکات گفته شده برای شما مفید خواهد بود. این بیمه به صورت بین المللی فعالیت دارد و در صورتی که بیمه sos در کشوری که به آن مسافرت می کنید، خدمات داشته باشد، می توانید از مزایای بیمه تکمیلی در این کشور هم برخوردار شوید. اما نباید این بیمه با بیمه مسافرتی اشتباه گرفته شود.
هزینه خدمات پزشکی بیمه sos در طرح خانواده بدون فرانشیز است. همچنین در بیمه تکمیل درمان آسماری فرانشیز با افزایش تعداد افراد گروه کاهش می یابد.
در بیمه سامان به عنوان یکی از شناخته شده ترین شرکت های بیمه، فرانشیز بیمه تکمیلی برای کلیه خدمات ده درصد است.
تفاوت سهم بیمار از هزینه های درمانی به خوبی نشان می دهد که فرانشیز بیمه تکمیلی در شرکت های مختلف (مانند بیمه سامان ، آسماری ، sos و ...) یکسان نیست و لزوم توجه به فرانشیز را در زمان انتخاب انواع بیمه تکمیلی روشن می کند.
دسترسی به مراکز درمانی طرف قرارداد
دسترسی به مراکز درمانی طرف قرارداد با بیمه تکمیلی می تواند امکان دسترسی راحت به خدمات شرکت های بیمه در جبران هزینه های درمانی را فراهم کند.
به همین دلیل در صورتی که یکی از مراکز درمانی مدنظر شما طرف قرارداد یکی از بیمه های تکمیلی است، این مزیت بزرگی برای بستن قرارداد بیمه تکمیلی با شرکت بیمه است.
در این مواقع خدمات بهتری برای انجام عمل جراحی، دریافت خدمات آزمایشگاهی، مراجعه به پزشک متخصص، دریافت خدمات دندانپزشکی و ... به بیمار ارائه خواهد شد و بیمه تکمیلی نیز به راحتی به تعهدات خود برای پرداخت هزینه ها عمل خواهد کرد.
اما اگر نیاز داشته باشید از مراکز درمانی که طرف قرارداد نیستند خدمات خود را دریافت کنید. در این مواقع باید در مرحله اول همه هزینه ها را خودتان پرداخت کنید و پس از آن با فراهم نمودن مدارک سعی کنید از شرکت بیمه هزینه های خود را دریافت کنید.
مدت زمانی که طول خواهد کشید تا ابتدا مدارک خود را آماده کنید و پس از آن با ارائه و تایید آن ها توسط شرکت بیمه، امکان دریافت هزینه های درمان را داشته باشید، باعث مشکلاتی خواهد شد و برای همین توصیه می شود هنگام مقایسه بیمه های تکمیلی به تعداد مراکز درمانی و بیمارستان هایی که طرف قرارداد بیمه هستند دقت کنید.
