بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان؛ چرا و چگونه؟

در سال‌های اخیر تقریباً برای هر موردی بیمه‌ای به وجود آمده است. شما در هر زمینه‌ای اعم از خودرو، خانه، سفر، درمان و… می‌توانید بیمه تهیه کنید. یکی از مهم‌ترین آن‌ها بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان است.

همان‌طور که از نام این نوع بیمه مشخص است جهت قبول مسئولیت حوادث و قصور پزشکی است. ولی برای بررسی بیمه مسئولیت پزشکان ابتدا باید به مفهوم کلی بیمه مسئولیت بپردازیم و بدانیم، بیمه مسئولیت چیست؟

ما در این مطلب به بررسی دقیق بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان مانند شرایط، مبلغ حق بیمه، پوشش‌ها و نکات مهم می‌پردازیم با ما همراه باشید.

بیمه مسئولیت چیست؟

با توجه به پیشرفت و نوآوری در صنعت بیمه، شاخه‌ها و رشته‌های متفاوت بیمه‌ای به وجود آمده که یکی از آن‌ها بیمه مسئولیت است. هر شخص به‌واسطه شغل خود ممکن است به افراد ثالث خساراتی وارد کند که شخصاً قادر به جبران آن نباشد. همچنین همه افراد در قبال ضرر و زیان وارده به دیگران مسئول‌اند. این شاخه از بیمه، مسئولیت بیمه‌گزار را در قبال افراد بیمه می‌کند و ضامن جبران خساراتی است که براثر اشتباه یا قصور بیمه‌گزار برای افراد ثالث ایجاد می‌گردد. همچنین موجب آرامش خاطر بیمه‌گزار می‌شود.

بیمه مسئولیت عمومی

این بیمه‌نامه ضامن پرداخت غرامت به شخص ثالثی است که ارتباطی با بیمه‌گزار ندارد. فردی که به خاطر فعالیت بیمه‌گزار به‌صورت غیرعمدی دچار ضرر و زیان مالی یا جانی شود، می‌تواند از این بیمه‌نامه برای جبران خسارت استفاده کند.

بیمه مسئولیت حرفه ‌ای

این نوع بیمه شخصی را که در اثر استفاده از خدمات حرفه بیمه‌گزار دچار خسارت شده را تحت پوشش قرار می‌دهد. درصورتی‌که شخص به خاطر استفاده از خدمات شغل بیمه‌گزار دچار خسارت جانی و مالی شود شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت غرامت می‌شود. در ابتدا انواع محدودی از این نوع بیمه وجود داشت ولی با توجه به استقبال قابل‌توجه افراد در حال حاضر می‌توانید برای هر شغلی که دارای مدرک و جواز قانونی باشد بیمه مسئولیت حرفه‌ ای تهیه کنید. بیمه مسئولیت حرفه ‌ای پزشکان نیز در این دسته‌بندی قرار می‌گیرد.

در این مطلب سعی داریم به بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان بپردازیم. در تمامی حرفه‌ها اشتباه انسانی اجتناب‌ناپذیر است. در حرفه پزشکی این اشتباهات ممکن است منجر به خسارات جبران‌ناپذیری ‌شود، لذا بهتر است پزشکان محترم برای برخورداری از پشتیبانی مالی در زمان بروز حوادث، قصور و اشتباهات ناشی از عملکرد خود یا دستور به مداوا، حتی با رضایت بیمار، از خدمات بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان استفاده کنند. این بیمه‌نامه بر اساس قانون مسئولیت مدنی و مقررات نظام پزشکی تنظیم می‌گردد و مطابق بیمه‌نامه مسئولیت پزشک را در برابر بیمار بر عهده خواهد داشت.

(منظور از اشتباهات اعمال غیر عمد پزشک که به علت خطا، غفلت و قصور، تجویز نادرست و اعمال جراحی در انجام معالجه صورت گرفته است.)

موارد تحت پوشش بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان

بیمه مسئولیت پزشکان مواردی را که تنها در صورت اشتباهات غیرعمدی که از طرف پزشک صورت گیرد و منجر به این صدمات گردد تحت پوشش قرار می‌دهد. این موارد به شرح زیر هستند:

فوت: در صورت فوت بیمار به علت قصور پزشکی ورثه حق دریافت خسارت بر اساس دیه تعیین‌شده توسط قوه قضاییه دارند.

نقص عضو: در صورت نقص عضو بیمار در اثر قصور پزشک بیمه‌گر بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان موظف به پرداخت غرامت به بیمار مطابق با حکم قاضی و دیه قانونی می‌شود.

در سال 1399 مبلغ دیه در ماه حرام 440 تومان تعیین‌شده است. درصورتی‌که پزشک بیمه‌گزار مایل به استفاده از بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان خود باشد، مبلغ غرامت از مبلغ کل دیه کسر می‌گردد و مبلغ باقی‌مانده دیه برای حوادث بعدی ذخیره می‌شود. البته این قانون در تمامی شرکت‌های بیمه موردقبول نیست.

موارد خارج از پوشش بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان

در مواردی که مشکلی توسط پزشک به دلیل بی‌توجهی به قوانین بروز کند و یا به‌صورت عمدی دچار خطایی شده باشد بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان آن را بر عهده نمی‌گیرد و تمامی مسئولیت بر عهده پزشک می‌باشد. موارد زیر تحت پوشش بیمه مسئولیت پزشکان قرار نمی‌گیرند:

· انجام هر عمل و اقدامی خارج از وظیفه پزشک.

· تحت تأثیر بودن هرگونه مواد مخدر یا مشروبات الکلی یا داروی خواب‌آور حین معالجه یا عمل جراحی که منجر به بروز صدماتی به بیمار شود.

· هرگونه اقدامی خارج از قوانین پزشکی.

· درصورتی‌که بیهوشی خارج از بیمارستان صورت گیرد.

· هر نوع صدمه‌ای که بابت تشعشعات یونیزه کننده، رادیواکتیو یا انرژی هسته‌ای به وجود بیاید مگر اینکه مرحله‌ای از روند درمان باشد.

· خسارات عدم النفع بیمار. برای مثال موردی که شخص به‌موجب آن شغل خود را از دست بدهد. بیمار دچار نقص عضو شود یا صدمه‌ای ببیند که بابت آن مجبور به گذراندن دوره نقاهت طولانی شود و شغل خود را از دست بدهد.

در صورت بروز خسارت عدم النفع به بیمار، بیمه مسئولیت پزداخت خسارت را ضمانت نمی کند

محاسبه حق بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان

حق بیمه مسئولیت حرفه‌ ای پزشکان با توجه به عواملی مانند تخصص، سطح پوشش و… محاسبه می‌شود که در این قسمت به بررسی این عوامل می‌پردازیم. مبلغ حق بیمه با توجه به موارد زیر محاسبه می‌گردد:

• تخصص پزشک
• رزیدنت
• سطح پوشش
• سال‌های عدم خسارت

دسته‌بندی تخصص برای پزشکان:

در این دسته‌بندی‌ها با توجه به میزان ریسکی که هرکدام از متخصصان با آن روبرو هستند حق بیمه متفاوت است و برای هر گروه حق بیمه ثابتی مشخص‌شده است. این گروه‌بندی عبارت است از:

• گروه 1: جراحان و متخصصان زنان و زایمان
• گروه 2: ارتوپدی، جراحان عمومی و متخصصان بیهوشی
• گروه 3: جراحان و متخصصان قلب، مغز و اعصاب، چشم، ترمیمی، پلاستیک و اورولوژی
• گروه 4: جراحان و متخصصان فک و صورت، گوش و حلق و بینی، دندان، لثه، اطفال، پوست و متخصصان پزشکی هسته‌ای
• گروه 5: پزشکان غیر جراح یا جراحانی که به دلایلی جراحی نمی‌کنند؛ مانند پزشک عمومی، دندان‌پزشک، روان‌پزشک، متخصص آنکولوژی، آندوسکوپی، رادیولوژی، میکروبیولوژی، داروسازی، فیزیوتراپی، فیزیکی و توان‌بخشی، طب اورژانس و طب سنتی.

گروه بندی پزشکان ممکن است در شرکت های مختلف بیمه ،متفاوت باشد

رزیدنت: حق بیمه برای پزشکانی که رزیدنت هستند به دلیل نداشتن تجربه کافی با درصدی افزایش همراه است.

• برای رزیدنت سال اول به حق بیمه 25% اضافه می‌گردد.
• برای رزیدنت سال دوم به حق بیمه 35% اضافه می‌گردد.
• برای رزیدنت سال سوم به بعد به حق بیمه 50% اضافه می‌گردد.

بعضی از شرکت‌های بیمه نیز برای رزیدنت‌ها بدون توجه به مقطع آن‌ها 50% اضافه نرخ حق بیمه در نظر می‌گیرند.

سطح پوشش: سطح پوشش مالی که توسط پزشک بیمه‌گزار تعیین می‌گردد، سقف تعهدات بیمه در قبال خسارات واردشده به بیماران تحت درمان پزشک بیمه‌گزار، مطابق بیمه‌نامه است. برخی از شرکت‌های بیمه این پوشش را ارائه می‌دهند که طبق آن پزشک بیمه‌گزار می‌تواند سقفی برای پرداخت خسارت تعیین کند که در صورت بروز حادثه شرکت بیمه موظف است حداکثر تا سقف انتخابی بیمه‌گزار خسارت واردشده را پرداخت کند. چنانچه مبلغ غرامت کمتر از سطح پوشش باشد، مبلغ پرداختی از مبلغ کل پوشش کسر می‌گردد. برخی از شرکت‌های بیمه‌گر نیز فقط پوشش اصلی، یعنی پرداخت دیه کامل را ارائه می‌کنند.

تخفیف عدم خسارت: درصورتی‌که بیمه‌گزار در طی مدت قرارداد دچار حادثه‌ای نشود یا از بیمه خود استفاده ننماید، به‌صورت سالانه تخفیف‌هایی شامل حال آن‌ها خواهد شد؛ که این تخفیف‌ها به‌صورت زیر محاسبه می‌گردد.

• سال اول 10% تخفیف.
• سال دوم 15% تخفیف.
• سال سوم 20% تخفیف.
• سال چهارم به بعد 25% تخفیف.

پوشش‌های تکمیلی: با اضافه کردن پوشش‌های تکمیلی به بیمه‌نامه، درصدی به حق بیمه اضافه می‌گردد. با انتخاب این پوشش بیمه مسئولیت پزشکان در صورت بروز مشکلی در این موارد ضامن پرداخت خسارت به بیمار می‌باشد. از پوشش‌های تکمیلی می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• پوشش زیبایی
• ترک اعتیاد
• هومیوپاتی
• طب سوزنی
• طب سنتی
• ایمپلنت

برای مثال می‌توانید قیمت پایه بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان را برای چند شرکت بیمه‌گر در جدول زیر مشاهده کنید. توجه داشته باشید که مبلغ نهایی حق بیمه پس از اضافات و کسوراتی مانند مالیات ارزش‌افزوده، رزیدنت و سال‌های تخفیف مشخص می‌گردد.

پوشش های تکمیلی در برخی از شرکت های بیمه ارائه نمی شود و تنها ضمانت در قبال تخصصی که در پروانه نظام پزشکی درج شده ارائه می شود

نکات قابل‌توجه در خصوص بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان:

• برخی از شرکت‌های بیمه‌گر علاوه بر پرداخت غرامت شخص زیان‌دیده هزینه‌های دادرسی را نیز تقبل می‌کنند.
• شرکت‌های بیمه عموماً برای دارندگان بیمه مسئولیت حرفه‌ ای پزشکان پس از 3 سال از تاریخ شکایت نیز دارای اعتبار هستند.
• بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان فقط در ایران معتبر است و در دیگر کشورها فاقد اعتبار است.
• درصورتی‌که خسارت وارده به بیمار ازنظر شرکت بیمه مشخص و جزو پوشش‌های بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان باشد، بیمه‌گر می‌تواند پیش از رأی دادگاه اقدام به پرداخت غرامت کند.
• هنگامی‌که پزشک محکوم به پرداخت دیه شود شرکت بیمه‌گر موظف به پرداخت دیه است.
• بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان عموماً یکساله می‌باشد و پس‌ازآن قابل تمدید است. اگر پزشک مایل به خرید بیمه کمتر از یکساله باشد نرخ آن به‌صورت درصدی از حق بیمه سالانه محاسبه می‌گردد.
• بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان علاوه بر پزشک، مسئولیت اشتباهات دستیاران، پرستاران و تکنسین‌هایی را که زیر نظر پزشک بیمه‌شده فعالیت می‌کنند نیز پوشش می‌دهد.
• قانون یوم الادا: طبق این قانون در بیمه‌های مسئولیت پزشکی چنانچه حکم شکایتی که از سمت بیمار مطرح‌شده در سال‌های بعد از سررسید بیمه نهایی و ابلاغ گردد شرکت بیمه‌گر دیه‌ای که در سال صدور بیمه‌نامه مقدر بوده را پرداخت می‌نماید ولی بیمه‌گزار موظف به پرداخت دیه به‌روز است. برخی از شرکت‌های بیمه‌گر در این مورد از پزشک بیمه‌گزار پشتیبانی می‌کنند و برخی دیگر باقی مبلغ دیه را بر عهده پزشک می‌گذارند.

بنابراین بهتر است در هر حرفه ‌ای که فعالیت می‌کنید خود را در برابر افرادی که از خدمات شغل شما استفاده می‌کنند تحت پوشش بیمه قرار دهید تا بتوانید با خیالی آسوده و بدون نگرانی فعالیت کنید. مخصوصاً در حرفه پزشکی که مستقیماً با زندگی افراد در ارتباط است و هر اشتباهی می‌تواند منجر به خساراتی بزرگ ‌گردد. امیدواریم هیچ پزشکی در شغل خود دچار قصور و اشتباه نگردد ولی همان‌طور که خودتان می‌دانید احتیاط شرط عقل است.

خرید بیمه مسئولیت حرفه ای پزشکان

پیش‌تر برای خرید بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان لازم بود با مراجعه به دفاتر نمایندگی این بیمه را تهیه کنید؛ اما چرا بیمه این فرآیند را کوتاه‌تر و راحت‌تر کرده شما می‌توانید با مراجعه به وب‌سایت ما و ثبت خرید خود از مزایای این بیمه بهره‌مند شوید

می‌توانید از این به بعد علاوه بر خرید اینترنتی بیمه‌های بدنه، شخص ثالث و آتش‌سوزی می‌توانید بیمه مسئولیت پزشکان خود را نیز اینترنتی سفارش دهید.

با تشکر از شما که این مطلب را خواندید می‌توانید مطالب بیشتر را در چرا بیمه مطالعه بفرمایید.