بيمه شخص ثالث براي جبران خسارت هاي وارد به اشخاص ثالث (ديگران) است و بيمه بدنه براي جبران خسارت هاي وارد به خودرو خود شما. در حقوق بيمه اي ايران، بيمه شخص ثالث بر مبناي قانون بيمه اجباري خسارات وارد شده به شخص ثالث در اثر حوادث ناشي از وسايل نقليه تنظيم شده و هدفش حمايت از زيان ديده و تضمين پرداخت خسارت است. بيمه بدنه اختياري است و بر پايه قواعد عمومي قرارداد بيمه و شرايط بيمه نامه عمل مي کند.
برای مطالعه بیشتر ، وکلای شایان را در گوگل سرچ کنید و از مقاله و ویدیو های تخصصی ما استفاده کنید.
اگر در تصادف کسي آسيب بدني ببيند يا فوت کند (عابر، سرنشينان، راننده خودرو مقابل، سرنشينان خودرو شما)، پرداخت ديه و هزينه هاي درمان و خسارت هاي بدني اصولا از محل بيمه شخص ثالث انجام مي شود، چون خسارت بدني جزو تعهدات اصلي ثالث است.
اما يک استثنا مهم وجود دارد: راننده مسبب حادثه «شخص ثالث» محسوب نمي شود. براي همين خسارت بدني راننده مقصر معمولا از محل پوشش «حوادث راننده» پرداخت مي شود که به موجب قانون همراه بيمه ثالث پيش بيني شده و سقف آن در بيمه نامه مشخص است.
اگر شما به اموال ديگران خسارت بزنيد (خودرو ديگر، موتور، ديوار، گاردريل، مغازه، تابلو و مانند آن)، اين خسارت مالي از محل بيمه شخص ثالث پرداخت مي شود، البته فقط تا سقف تعهد مالي درج شده در بيمه نامه. اگر خسارت بيشتر از سقف تعهد مالي باشد، مازاد آن از نظر مسئوليت مدني بر عهده مقصر مي ماند و زيان ديده مي تواند براي بقيه، از خود مقصر مطالبه کند.
اگر در حادثه خودرو خود شما آسيب ببيند، بيمه شخص ثالث آن را نمي پردازد؛ حتي اگر کاملا مقصر باشيد يا مقصر نباشيد. پرداخت خسارت بدنه و قطعات خودرو شما (هزينه تعمير، صافکاري، رنگ و مانند آن) وظيفه بيمه بدنه است، آن هم طبق شرايط بيمه نامه و با کسر فرانشيز.
يک نکته عملي: اگر مقصر طرف مقابل باشد، اصولا شما مي توانيد خسارت خودروتان را از بيمه ثالث مقصر دريافت کنيد. اما اگر طرف مقابل بيمه نداشته باشد، سقف مالي اش کم باشد، يا فرآيندش طولاني شود، داشتن بدنه باعث مي شود سريع تر خسارت بگيريد و سپس بيمه گر در حدود قواعد قانوني امکان پيگيري از مقصر را داشته باشد.
برای مطالعه بیشتر ، وکلای شایان را در گوگل سرچ کنید و از مقاله و ویدیو های تخصصی ما استفاده کنید.
سرقت کلي خودرو، آتش سوزي، انفجار، صاعقه، سيل و زلزله، شکست شيشه، سرقت درجا، پاشيدن مواد شيميايي يا اسيدي و موارد شبيه اينها اصولا در حوزه بيمه بدنه قرار مي گيرد. بعضي از اينها پوشش اصلي هستند و بعضي فقط با خريد پوشش اضافي فعال مي شوند. بيمه ثالث ذاتا براي اين دسته خسارت ها ساخته نشده، چون ثالث مربوط به مسئوليت شما در برابر ديگران است نه ريسک هاي متوجه مال خودتان.
افت قيمت خودرو (کاهش ارزش پس از تصادف)، خواب خودرو، عدم النفع، و خسارت هاي غيرمستقيم معمولا به طور خودکار تحت پوشش بيمه ثالث و بدنه نيستند مگر اينکه در بيمه نامه پوشش صريح و شرايط مشخصي براي آن پيش بيني شده باشد. در عمل، اين جنس مطالبات بيشتر رنگ مسئوليت مدني و مطالبه از مقصر پيدا مي کند و گاهي نياز به کارشناس و رسيدگي حقوقي دارد.
۱) شما مقصر و به خودرو ديگري زده ايد: خسارت خودرو مقابل با ثالث شما، خسارت خودرو خودتان فقط با بدنه.
۲) شما مقصر و عابر آسيب ديده: خسارت بدني عابر با ثالث شما، خسارت بدني خود راننده با حوادث راننده، خسارت بدنه خودرو شما با بدنه.
۳) شما زيان ديده و مقصر طرف مقابل است: خسارت بدني و مالي شما اصولا با ثالث مقصر پرداخت مي شود؛ اگر بدنه داشته باشيد مي توانيد براي سرعت و اطمينان، از بدنه هم استفاده کنيد طبق شرايط بيمه نامه.
۴) خودرو سرقت شده يا در پارک آتش گرفته: اينها با بدنه (و پوشش هاي اضافي مربوط) است، نه با ثالث.
