در سال‌های اخیر به لطف فناوری‌های جدید و رشد پرشتاب آن‌ها، صنایع بسیاری دچار تغییر و تحول شده‌اند. صنعت بیمه هم از این قاعده مستثنی نیست و چندسالی شده که استارتاپ‌های اینشورتکی زمین بازی را عوض کرده و بازیگران اکوسیستم را به تکاپو انداخته‌اند.
اما تمام تغییر و تحولاتی که در این چند سال اخیر در اکوسیستم بیمه اتفاق افتاده، تنها قله یک کوه یخ بزرگ است. برای دیدن بخش زیر آب، باید به سراغ اینشورتک 2 برویم!
از حدود سال 2010، استارتاپ‌های اگریگیتور بیمه پا به عرصه رقابت خونین مشاوره و فروش بیمه گذاشتند. این استارتاپ‌ها اگرچه ابتدا با مخالفت و مقاومت از سمت شبکه فروش و رگولاتور مواجه شدند، اما به حیات خود ادامه دادند و در حال حاضر تعداد آن‌ها به قدری افزایش یافته که لوگوهایشان به سختی در نقشه اینشورتک ایران جای گرفته است.
هم‌چنین در این سال‌ها شاهد خلق برخی محصولات نوآورانه بیمه‌ای و اصلاحات در فرایندها بوده‌ایم. فناوری‌هایی مانند هوش مصنوعی، اینترنت چیزها و...، شناسایی و پیشگیری از تقلبات را نیز برای بیمهگرها ساده‌تر کرده‌اند.
ما هنوز داریم راجع به اینشورتک 1 صحبت می‌کنیم؛ دوره‌ای که در آن علاقه‌های اولیه به استفاده از فناوری در صنعت بیمه شکل گرفت و رفته رفته بیشتر شد. موج اول اینشورتکی که یه تکان اساسی به صنعت بیمه داد!
مشکلی که در اینشورتک 1 وجود دارد این است که عمده تمرکز آن (اگر نگوییم همه‌اش!) بر روی تجربه مشتری در فرانت‌اند (جلوی کار!) است.
مشتری به راحتی می‌تواند بیمه‌های مختلف را ببیند، با یک‌دیگر مقایسه کند و در صورت تمایل خریداری کند. این فرایند ساده و سریع خرید بیمه باعث رشد معنادار جلب توجه مشتریان به این صنعت مهجور و نه چندان خوشنام شده و درنتیجه باعث رشد فروش بیمه می‌شود.
اما از سوی دیگر، این موضوع می‌تواند منجر به افزایش تعداد ادعاهای خسارت و نسبت خسارت شود که برای بیمهگرها اصلا خوشایند نیست!
موج دوم اینشورتک به سمت بک‌اند کار می‌رود و پشت صحنه بیمه را نشانه می‌گیرد!
رسالت اصلی بیمه، مدیریت و کاهش ریسک است. موج دوم تحول بیمه که تقریبا از سال 2020 آغاز شده، قصد دارد به رسالت اصلی بیمه جامه عمل بپوشاند.
اینشورتک 2 به جای تمرکز بر روی تجربه مشتری در فرانت‌اند (یا همان قله کوه یخ)، به مسائل فاندمنتال‌تر (بدنه کوه یخ) می‌پردازد و در تجربه مشتری در بک‌اند عمیق می‌شود.
در اینشورتک 1، رشد به هر قیمتی اتفاق می‌افتد و به بالا رفتن ریسک و افزایش ضریب خسارت توجه چندانی نمی‌شود. اغلب نوآوری‌ها در اینشورتک 1 در جهت به‌دست آوردن مشتری است.
اما در اینشورتک 2، بیمه‌گری به صورت مسئولانه انجام می‌شود و نوآوری‌ها اکثرا به سمت اکچوئری و تعیین نرخ و عملیات اصلی بیمه‌گری می‌رود.
در اینشورتک 1، عمده توجه بر موضوعات توزیع دیجیتالی است. البته برخی بیمه‌های پارامتریک و محصولات نوآورانه هم ارائه شده‌اند اما عمدتا سعی بر این است که بهبودهای جزئی بر روی محصولات و شیوه‌های موجود صورت بگیرد.
در اینشورتک 2، محصولات و شیوه‌ها از نو اختراع می‌شوند، ادعاهای ارزیابی خسارت به کمک ابزارهای هوش مصنوعی فول اتومات می‌شوند، قیمت‌گذاری حق‌بیمه به صورت داینامیک و در لحظه انجام می‌شود و در کل سعی بر این است که مشتری تا جایی که ممکن است، توانمند شود.
بگذارید از اینجا به بعد را با مثال پیش برویم تا قضیه ملموس‌تر شود...
در دوره اینشورتک 1، فرض کنید من به عنوان یک مشتری، در میان بیمه‌های متداولی که وجود دارند، به بیمه بدنه خودرو نیاز دارم. عبارت "خرید بیمه بدنه" را گوگل می‌کنم، وارد یکی از وبسایت‌های مقایسه و فروش بیمه می‌شوم، اطلاعات، مشخصات و پوشش‌های موردنیاز را وارد می‌کنم، در انتها لیستی از بیمه بدنه شرکت‌های مختلف بیمه‌ای برای من نمایش داده می‌شود که از میان آن‌ها یکی را انتخاب می‌کنم (احتمالا ارزان‌ترین آن‌ها!)، حق‌بیمه را پرداخت می‌کنم و بیمه بدنه برای من صادر می‌شود.
حالا به دوران اینشورتک 2 سفر می‌کنیم!
جایی که منِ مشتری، بسیار توانمندتر از قبل هستم و شرکت بیمه هم بهتر و دقیق‌تر از قبل کار می‌کند. در اینجا دیگر فقط بحث خرید بیمه نیست!
ممکن است من در مسیر محل کار تصادف کنم و به خودروی من خسارت وارد شود. در این صورت به‌راحتی می‌توانم یک عکس از خسارتی که اتفاق افتاده بگیرم و از طریق اپ برای شرکت بیمه ارسال کنم. چند دقیقه بعد به من اطلاع داده می‌شود که سیستم ادعاهای مبتنی بر هوش مصنوعی، ادعای خسارت من را با موفقیت ارزیابی کرده و من می‌توانم از میان گزینه‌های پرداخت نقدی و تعمیر در یک مرکز خدمات مناسب به دلخواه انتخاب کنم.
من تصمیم می‌گیرم به نزدیک‌ترین تعمیرگاه بروم؛ قبل از اینکه به تعمیرگاه برسم، شرکت بیمه گزارش خسارت را برای تعمیرگاه ارسال می‌کند، بازه زمانی مورد نیاز برای تعمیر مشخص می‌شود و هزینه تعمیرات توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
یا ممکن است ترجیح دهم ماشینم را به تعمیرگاهی که خودم می‌شناسم ببرم و هزینه خسارت را نقدا دریافت کنم. در این صورت هم شرکت بیمه روش‌های پرداخت مختلفی از جمله انتقال بانکی، ارز دیجیتال و... پیش‌روی من می‌گذارد که می‌توانم از میان آن‌ها انتخاب کنم.
در دنیای اینشورتک 2 قرار است که:
و اتفاقاتی از این دست :)))
