معرفی
بانکداری در ایران دیگر مثل گذشته محدود به شعبه، فرمهای کاغذی و انتظارهای طولانی نیست. در چند سال اخیر با ظهور نئوبانکها، مفهوم بانکداری دیجیتال رنگ و بوی تازهای گرفته است. اپلیکیشنهایی که تنها با چند کلیک، خدمات مالی را سادهتر، سریعتر و هوشمندتر در اختیار مشتریان قرار میدهند.
در این مقاله سراغ چهار نئوبانک شاخص ایران یعنی بلوبانک (وابسته به بانک سامان)، بام (سامانه بانک ملی ایران)، بانکت (بانک قرضالحسنه مهر ایران) و ویپاد (وابسته به بانک پاسارگاد) رفتهایم. دلیل انتخاب این 4 مورد ساده است:
نوآوری در خدمات؛ از انتقال وجه بدون رمز پویا در بلو گرفته تا تبدیل شماره کارت به شبا در کیو.
سهولت استفاده؛ طراحی رابط کاربری ساده و روان که تجربهای شبیه بهترین اپلیکیشنهای جهانی ایجاد کرده است.
امکانات متمایز؛ مثل شارژ خودکار حساب در بلو، صدور کارت غیرحضوری، یا پرداختهای آتی و برنامهریزیشده در بام.
پیشرو بودن در بازار؛ این چهار نئوبانک با میلیونها کاربر فعال و خدمات متنوع، فاصله قابل توجهی از سایر بانکهای سنتی و حتی دیجیتال دارند.
1-بلو بانک (سامان)
افتتاح حساب و احراز هویت
بلوبانک یکی از پیشگامان نئوبانک در ایران است و ادعا میکند فرآیند افتتاح حساب در کمتر از ۷ دقیقه انجام میپذیرد و همه مراحل به صورت غیرحضوری صورت میگیرد. بلو بانک+2بلو بانک+2
نیازی به حضور در شعبه نیست و کاربران میتوانند بدون کارمزد و بدون حداقل موجودی حساب باز کنند. بازار+2بلو بانک+2
کارت بانکی (بلوکارت) به صورت رایگان صادر میشود و ارسال آن به محل کاربر نیز معمولاً هزینهبر نیست. بلو بانک+1
ابزارهایی مثل گزارش مالی، “باکس” (محلی برای جداسازی بخشی از مبلغ و مدیریت آن) و بودجهبندی در اپ فعال است تا کاربر کنترل بیشتری بر هزینهها داشته باشد. عصر ایران
عملکرد نرمافزار عموماً روان گزارش شده است و بهروزرسانیها نیز با بازدهی مناسبی انجام میشود.
انتقال وجه و روشهای نوین
طبق ادعای شما، یکی از ویژگی ویژه بلوبانک این است که در برخی تراکنشها نیازی به رمز پویا یا CVV2 برای انتقال وجود ندارد (گرچه در منابع عمومی این ادعا صراحتاً تأیید نشده است).
خدمات کارت به کارت، انتقال شبا و سایر روشها نیز در اپلیکیشن پیشبینی شدهاند. بازار+1
محدودیتهای سقف انتقال استاندارد رعایت میشود (مطابق ضوابط بانکی)، اما بلوبانک در رقابت با دیگران در این بخش معمولاً محدودتر دیده شده است.
خدمات تسهیلات و وام
یکی از مزیتهای مهم بلوبانک، ارائه وام بدون ضامن و وثیقه است که کاربر میتواند تقاضا دهد، در برخی گزارشها گفته شده که این وام بین ۱۰ تا ۴۰ میلیون تومان متغیر است. Zoomit+2درگاه پرداخت رایان پی+2
شرط استفاده از وام، فعالیت مالی در حساب، میانگین مانده و امتیاز اعتباری کاربر است. درگاه پرداخت رایان پی+2Zoomit+2
البته سقف وام بلوبانک هنوز نسبت به بانکهای بزرگتر ممکن است کمتر ارزیابی شود.
امکانات خودکار مالی و مدیریت هوشمند
بلوبانک ابزارهایی مثل بودجهبندی و گزارشهای مالی هوشمند ارائه میدهد (مثلاً نمایش تفصیلی هزینهها به کاربر) عصر ایران+1
بلوبانک به عنوان یک نئوبانک تحت نظارت بانک سامان فعالیت میکند، و سپردههای کاربران نزد بانک سامان قرار دارند و تحت نظارت صندوق ضمانت سپردههاست. راه پرداخت+2بلو بانک+2
استفاده از احراز هویت دو عاملی، بررسی رفتار مالی کاربران و امتیازسنجی داخلی برای وام از دیگر ابزارهای امنیتی است. بلو بانک+2بازار+2
با این حال، ادعای «نیاز نداشتن به رمز پویا یا CVV2» در انتقال بعضی تراکنشها اگر درست باشد، میتواند هم نقطه قوت (از نظر راحتی) و هم نقطه ضعف امنیتی تلقی شود—چون هرچه امنیت کاهش یابد، احتمال سوءاستفاده بیشتر است.
پوشش و پشتیبانی
بلولاین، مرکز پشتیبانی بلوبانک، به عنوان سیستم پشتیبانی فعال معرفی شده است که کاربران در زمان استفاده از اپلیکیشن میتوانند از آن کمک بگیرند. همیار کارآفرین
از آنجا که شعب فیزیکی بلوبانک عملاً ندارد، پشتیبانی دیجیتال و تلفنی اهمیت زیادی دارد. نقطه ضعف ممکن در مناطق با اینترنت ضعیف احساس میشود.
2-بام (بانک تمام دیجیتال ملی)
خیلیها وقتی اسم بانک ملی رو میشنون، یاد شعب شلوغ و روشهای سنتی میافتن. اما واقعیت اینه که بانک ملی ایران سالهاست با اپلیکیشن بام، یکی از قویترین و امنترین نئوبانکهای داخلی رو ارائه کرده. بام فقط یک اپ پرداخت ساده نیست، بلکه در عمل همه چیزهایی که از یک بانک مدرن انتظار دارید رو فراهم کرده؛ از افتتاح حساب آنلاین گرفته تا تسهیلات قرضالحسنه و حتی خدمات هوشمند برنامهریزی پرداختها.
امنیت و پشتوانه معتبر
پشتوانه مستقیم بانک ملی ایران: بزرگترین بانک کشور با بیشترین تعداد شعب فیزیکی.
امنیت بالا در تراکنشها: بام از پروتکلهای رمزنگاری چندلایه استفاده میکنه و اطلاعات کاربران به صورت کاملاً ایمن نگهداری میشه.
نکته مهم: با وجود اینکه بام یک اپلیکیشن دیجیتال هست، تمام خدماتش روی حساب بانکی واقعی شما در بانک ملی انجام میشه.
کارتهای بانکی جدید و متفاوت
یکی از ویژگیهایی که خیلیها هنوز نمیدونن:
در ربات بام در اپلیکیشن بله میتونید کارتهای جدید ملی رو در رنگهای خاص مثل مشکی یا سفید سفارش بدید.
این کارتها جذابیت ظاهری بیشتری دارن و تمام خدمات بانک ملی رو هم پشتیبانی میکنن.
خدمات هوشمند و انعطافپذیر
بام فراتر از بانکداری سنتی رفته و امکانات هوشمند زیر رو ارائه میده:
انتقال وجه آتی: میتونید زمان مشخصی برای انتقال پول تعیین کنید (مثلاً هر ماه اول برج).
پرداخت و حواله منظم: برای اجاره، اقساط یا شارژ ماهانه.
قراردادهای پرداخت خودکار: درست مثل اپلیکیشن آپ، میتونید برای سرویسهایی مثل فیلیمو، اسنپ، تپسی یا حتی شارژ خودکار کیف پول، پرداخت خودکار و مستقیم تنظیم کنید و دیگه لازم نیست هر بار امور مالی تون دستی پرداخت کنید؛ همهچیز به صورت خودکار انجام میشه.
تسهیلات قرضالحسنه امتیازی
بام فقط ابزار پرداخت نیست؛ در عمل مثل یک بانک قرضالحسنه آنلاین کار میکنه.
شما میتونید با داشتن میانگین معدل حساب خودتون، امتیاز بگیرید و بدون نیاز به حضور در شعبه، وام یا تسهیلات قرضالحسنه دریافت کنید.
نرخ کارمزد این تسهیلات بین ۰ تا ۴ درصد متغیره، دقیقاً مثل بانکهای قرضالحسنه.
3-ویپاد (ترابانک پاسارگاد)
معرفی کلی
ویپاد شاخه تمام-دیجیتال بانک پاسارگاد است، که قصد دارد خدمات بانکی را به شکل کاملاً آنلاین و بدون نیاز به مراجعه ارائه دهد. رده Rade+4wepod.ir+4wepod.ir+4
ویپاد ادعا کرده است که نقل و انتقال هوشمند را با هدایت کاربر به بهترین روش موجود براساس مبلغ امکانپذیر ساخته است. wepod.ir
افتتاح حساب و احراز هویت
امکان افتتاح حساب کاملاً آنلاین و غیرحضوری در ویپاد وجود دارد، و کارت بانکی نیز به آدرس کاربر ارسال میشود. داتیس آرین قشم+3wepod.ir+3wepod.ir+3
کاربر در روند ثبت نام باید احراز هویت دیجیتال انجام دهد (مثلاً ارسال مدارک و گرفتن سلفی).
در فرآیند اولیه، پس از ثبتنام، کارت بانکی به صورت پستی فرستاده میشود. wepod.ir+1
رابط کاربری
ویپاد امکانات متعددی را در قالب یک اپ متمرکز ارائه میدهد: نمایش تراکنشها، مدیریت حسابها، گزارشگیری و امکانات بانکی معمول. بازار+2بلاگ سیب بانک+2
در بخش انتقال وجه، «انتقال هوشمند» وجود دارد که کاربر تنها با وارد کردن یک شماره (کارت، شبا یا تلفن همراه) هدایت میشود به گزینهای که بهترین روش انتقال را براساس مبلغ و هزینه انتخاب میکند. wepod.ir+1
همچنین ویپاد امکان نمایش کارمزد، روشها و زمان هر گزینه انتقال را قبل از انتخاب نهایی کاربر نشان میدهد. wepod.ir
انتقال وجه و روشهای نوین
سقف انتقال وجه هوشمند در ویپاد تا ۲ میلیارد تومان گزارش شده است. wepod.ir
برای مبالغ بالاتر از ۲۰۰ میلیون تومان، امکان انتقال ویدئویی از طریق تماس با کارشناس فراهم شده است (بانکداری ویدئویی). wepod.ir+2خبرآنلاین+2
ویپاد اخیراً امکان استفاده از سامانه پل (پرداخت لحظهای بین بانکی) را در اپ خود پیاده کرده است. انتخاب
محدودیتهای کارت به کارت، پایا و شبا نیز در اپ مقرر شدهاند: مثلاً انتقال کارت به کارت روزانه محدودیت دارد (مثلاً تا ۱۰ میلیون تومان) بلاگ سیب بانک
انتقال پایا روزانه تا ۵۰ میلیون تومان برای برخی کاربران ذکر شده است. بازار+1
خدمات تسهیلات و وام
ویپاد امکان درخواست تسهیلات بدون ضامن و وثیقه تا سقفهایی مثل ۱۵ میلیون تومان (ابتدایی) را فراهم کرده است. درگاه پرداخت رایان پی+2رده Rade+2
پروژه «تسهیلات پیمان» ویپاد برای مبالغ بین ۷۵ تا ۲۰۰ میلیون تومان نیز عرضه شده است، بدون ضامن و وثیقه، با بازپرداخت ۱۸ ماهه. بازار+1
سقف تسهیلات نیز به عملکرد و امتیاز کاربر، فعالیت در اپ و میزان سپرده مربوط است. رده Rade+1
امکانات خودکار مالی و مدیریت هوشمند
ویپاد امکان شارژ خودکار حساب (مثلاً تعیین حداقل موجودی برای شارژ خودکار از حساب اصلی) را ارائه داده است (طبق توضیح شما). منبع مستقیمی از این جزئیات نیافتم، اما در میان امکانات اپ، «مدیریت حسابها و اتصال به سایر حسابها» ذکر شده است. بلاگ سیب بانک
گزارشگیری از گردش حساب، نمایش نموداری تراکنشها و مدیریت حسابها از ویژگیهای معمول اپ ویپاد است. بازار+1
باشگاه مشتریان «ویکلاب» برای امتیازدهی بر اساس موجودی و فعالیت کاربر نیز در اپ وجود دارد که بر تسهیلات آتی تأثیر میگذارد. رده Rade+1
امنیت
ویپاد از رمز پویا از اولین فعالسازی استفاده میکند. بازار
امکان مسدودسازی کارت بصورت آنلاین در هر زمان وجود دارد. بازار
اپ ویپاد مطابق مقررات بانک پاسارگاد و بانک مرکزی فعالیت میکند، که سطح حداقلی امنیتی لازم را تأمین میکند.
انتقال ویدئویی برای مبالغ بزرگ، نیازمند تأیید کارشناس و مدارک است، که سطح امنیت تراکنشهای بزرگ را افزایش میدهد. خبرآنلاین+1
پوشش و پشتیبانی
ویپاد پشتیبانی آنلاین، تلفنی و درون اپ را ارائه میدهد (۷ روز هفته). بازار+1
چون پشتوانه آن بانک پاسارگاد است، در مواقع خاص امکان ارتباط با زیرساخت بزرگ بانکی فراهم است.
از آنجا که تبدیل به شعبه دیجیتال پاسارگاد است، امکان همپوشانی برخی خدمات با بانک مادر وجود دارد.
نقاط ضعف و محدودیتها
محدودیت سقف کارت به کارت (مثلاً حدود ۱۰ میلیون تومان) ممکن است برای برخی کاربران ناامیدکننده باشد. بلاگ سیب بانک
ممکن است در تراکنشهای بزرگتر، فرآیند ویدئویی یا تأیید مدارک زمانبر باشد.
امکانات پیشرفتهتر مثل انتقال آتی کامل یا ابزارهای مالی فوق تخصصی ممکن است در آینده بهبود یابند.
بانکت (نئو بانک جدید بانک قرض الحسنه مهر ایران)
بانکت، نئوبانک تازه نفس بانک قرضالحسنه مهر ایران، اومده تا دنیای خدمات بانکی رو راحتتر، سریعتر و دیجیتالتر کنه. دیگه خبری از صفهای شلوغ شعب نیست؛ همهچی تو گوشی شماست.
امکانات کلیدی بانکت:
افتتاح حساب آنلاین در کمتر از ۵ دقیقه: فقط با کارت ملی و سیمکارت به نام خودت، بدون مراجعه به شعبه.
ارسال کارت بانکی به در خونه: بعد از افتتاح حساب، کارت رایگان میاد دم در.
انتقال وجه راحت بدون شبا: میتونی تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان فقط با شماره کارت پول جابهجا کنی؛ نیازی به شبا نیست.
سرمایهگذاری آنلاین طلا و نقره: هر وقت خواستی طلا یا نقره بخری/بفروشی، فقط چند کلیک کافیه. پشتوانهاش هم خزانه بانک مهر ایران هست !
وامها و تسهیلات قرضالحسنه متنوع: از ۰ تا ۴ درصد کارمزد، حتی تا سقف ۴۰۰ میلیون تومان. امتیازی و شفاف، با شرایط متفاوت برای مشتریها.
انتقال هوشمند: خود اپلیکیشن بهترین مسیر (پایا، ساتنا یا کارتبهکارت) رو انتخاب میکنه.
آنالیز مالی و پیشبینی موجودی: رفتار مالیت رو بررسی میکنه و یه جورایی مثل مشاور مالی همراهت میشه.
خدمات جانبی کامل: پرداخت قبوض، خرید شارژ و بسته اینترنت، ارسال هدیه، کارت هدیه، مخفیسازی موجودی و حتی امضای دیجیتال.
چرا بانکت مهمه؟
چون پشتوانهی یه بانک معتبر (بانک مهر ایران) رو داره.
چون همزمان بانکداری دیجیتال، سرمایهگذاری آنلاین و تسهیلات قرضالحسنه کمهزینه رو یکجا ارائه میده.
چون واقعاً روی راحتی کاربر تمرکز کرده: از افتتاح حساب تا انتقال پول و سرمایهگذاری، همه تو گوشی.
جمعبندی و پیشنهاد نهایی
با مقایسه 4 نئوبانک برجسته ایران، بر اساس معیارهای فوق، میتوان این جمعبندی را خلاصه کرد:
بلوبانک (بلو) یکی از گزینههای محبوب برای کسانی است که میخواهند تجربهای کاملاً دیجیتال، ساده و روان داشته باشند. افتتاح حساب سریع، وام بدون ضامن و طراحی کاربرپسند از نقاط قوت آن هستند. اما در امکانات پیشرفتهتر مانند انتقال آتی یا سقفهای بالا ممکن است محدودیت داشته باشد.
بام (بانک ملی) با پشتوانه بانک ملی، ترکیبی از خدمات بانکی پیشرفته و اعتبار بزرگ بانکی را ارائه میدهد. امکان انتقال آتی، مدیریت چک صیادی، قابلیت تعیین سقفها و دسترسی به زیرساخت بانکی گسترده، آن را تبدیل به گزینهای قوی کرده است.
ویپاد (ترابانک پاسارگاد) در زمینه انتقال وجه نوآورانه (هوشمند و ویدئویی) عملکرد برجستهای دارد. همچنین تسهیلات مبتنی بر امتیاز، باشگاه مشتریان و امکانات متنوع، آن را به گزینهای جذاب تبدیل کرده است. اما محدودیتهایی در سقفهای کارت به کارت ممکن است برای برخی سنگینی کند.
بانکت (banket) از منظر خدمات قرضالحسنه مزیت دارد. برای کاربرانی که به تسهیلات بدون ضامن قرضالحسنه نیاز دارند، گزینه خوبی است. همچنین اگر تمرکز شما بر خدمات بانکی عمومیتر نباشد مثل سرمایه گذاری آنلاین طلا و نقره، این بانک میتواند انتخاب مناسبی باشد.
نویسنده: میلاد اخلاقی مطلق
