ریشه‌های سوپر اپلیکیشن را می‌توان از ادغام خدمات در برنامه چینی «WeChat» که در سال 2011 معرفی شد، پیدا کرد. این برنامه ابتدا به عنوان یک اپلیکیشن پیام‌رسان و اشتراک‌گذاری عکس شناخته می‌شد، اما با ادغام قابلیت‌های رسانه اجتماعی خود با خدمات مالی، خرید آنلاین و خدمات موبایلی، گسترش یافت. سوپر اپلیکیشن پلتفرمی است که محصولات و خدمات متعددی را در یک مکان واحد گرد هم می‌آورد و به جای یک اپلیکیشن مستقل که بر ارائه محصول، خدمت یا تجربه اصلی خود تمرکز دارد، به مشتریان تجربه‌ای یکپارچه ارائه می‌دهد. از دیدگاه کاربران، انجام تعاملات بانکی، خرید بیمه سفر، درخواست وام مسکن، رزرو بلیت فیلم، سفارش مواد غذایی، پاسخ به فرصت‌های شغلی، مدیریت هزینه‌ها، ارائه نظرات آنلاین در مورد تجربیات و غیره، همه در یک پلتفرم، بسیار راحت‌تر از جابجایی بین چندین اپلیکیشن و رابط کاربری مختلف است. یک سوپر اپلیکیشن که این تجربه را ارائه می‌دهد، وفاداری مشتریانی را ایجاد می‌کند که هیچ مجموعه‌ای با چندین اپلیکیشن نمی‌تواند با آن رقابت کند. شکل زیر، ارتباط مشتری و اکوسیستم مشتری محور مبتنی بر سوپر اپلیکیشن را نشان می‌دهد. چندین بازیگر در بازار ارائه خدمات وجود دارد که خدمات خود را از طریق سوپر اپلیکیشن‌ها ارائه می‌دهند و به سوپر اپلیکیشن‌های مالی، غیرمالی و تجمیعی قابل تقسیم‌بندی هستند. با توجه به اینکه هدف هر سوپر اپلیکیشن حفظ مشتری است، انتظار می‌رود که این اپلیکیشن‌ها برای ارائه خدمات متعدد با یکدیگر همکاری کنند.
تجربه مشتری جذاب و پایدار
سوپر اپلیکیشن‌ها مزایای اکوسیستم خود مانند برنامه‌های ایجاد وفاداری، پاداش‌ها، امتیازها و مزایای انحصاری را با کاربران خود به اشتراک می‌گذارند. این اپلیکیشن‌ها کاربران را ترغیب می‌کنند تا در این اکوسیستم باقی بمانند و به دنبال خدمات در جای دیگری نباشند. علاوه بر این، سوپر اپلیکیشن‌ها ازAPIها و پروتکل‌های داده باز برای جذب شرکای تجاری و فعال‌سازی خدمات مالی و مرتبط استفاده می‌کنند.
سوپر اپلیکیشن مالی
این سوپر اپلیکیشن جامع، طیف گسترده‌ای از خدمات و محصولات مالی را در یک پلتفرم واحد ارائه می‌دهد. هدف یک سوپر اپلیکیشن مالی، ارائه یک تجربه کاربری بی‌نقص از طریق ادغام خدمات مالی مختلف و کاهش نیاز مشتریان به استفاده از چندین اپلیکیشن برای نیازهای مالی خود است.
سوپر اپلیکیشن غیرمالی
هدف ایجاد یک مرکز خرید برای کاربران است که خدمات متعددی را برای پاسخگویی به نیازهای متنوع روزمره بدون نیاز به تعویض چندین اپلیکیشن ارائه می‌دهد.
سوپر اپلیکیشن تجمیعی
این سوپر اپلیکیشن خدمات مالی و غیرمالی را در یک پلتفرم واحد ادغام می‌کند. بازار سوپر اپلیکیشن‌های هند به دلیل جمعیت‌شناسی مطلوب، افزایش بلوغ دیجیتال، پیشرفت‌های فناورانه و سیاست‌های حمایتی دولت، فرصت‌های عظیمی را برای ارائه خدمات در این بستر ارائه می‌دهد. سوپر اپلیکیشن‌های مالی با تقویت شمول مالی و نفوذ بانکی بر اساس نفوذ بالای تلفن‌های هوشمند و سرمایه‌گذاری بر روی جمعیت جوان و فن‌آورانه، آماده تحول چشم‌انداز مالی هستند.
سود دیجیتال
رشد نمایی بازار اینترنت، که تخمین زده می‌شود تا سال ۲۰۳۰ به ۱ تریلیون دلار برسد، محرکی قوی برای ظهور سوپر اپلیکیشن‌ها است. با افزایش علاقه مصرف‌کنندگان به سوپر اپلیکیشن‌ها، کشش بیشتری برای بازیکنان جدیدی که وارد بازار شده‌اند و به بخش‌های مختلف خدمات می‌دهند، وجود دارد. افزایش تجارت الکترونیک، پرداخت‌های دیجیتال، سرگرمی، آموزش آنلاین، درآمدهای بالاتر و تمایل روزافزون به خریدهای اعتباری، محیطی مطلوب برای سوپر اپلیکیشن‌ها ایجاد می‌کند تا خدمات مالی را برای این جمعیت فن‌آورانه ادغام و ساده‌سازی کنند. شرکت‌های نوآوری مانند Bharat Net، India Stack، UPI وAadhaar، ارتباطات را بهبود می‌بخشند و تراکنش‌های مالی را ساده می‌کنند و از پذیرش گسترده سوپر اپلیکیشن‌ها پشتیبانی می‌کنند. با افزایش علاقه به فضای سوپر اپلیکیشن‌ها، این صنعت شاهد افزایش رقابت در همه زمینه‌ها است. یکی از دلایل اصلی این رقابت، حساسیت قیمتی مصرف‌کنندگان در تصمیمات خرید آن‌ها است. از این رو، بازیکنان بر بهینه‌سازی بیش از حد هزینه‌های محصولات خود تمرکز می‌کنند تا مصرف‌کنندگان را به سمت پلتفرم‌های خود جذب کنند و سهم بیشتری از هزینه‌های مصرف‌کننده را به دست آورند و در عین حال هزینه‌های حاشیه‌ای خدمات مشتری را کاهش دهند. علاوه بر این، سازمان‌هایی با چندین برند داخلی در حال ایجاد همکاری با بازیگران شخص ثالث برای ارائه یک تجربه کاربری جامع هستند. از سوی دیگر، استارت‌آپ‌ها و فین‌تک‌هایی که بر ساخت یک اپلیکیشن مستقل متمرکز هستند، با چالش‌های متعددی در پی بحران تأمین مالی مواجه شده‌اند و همکاری‌های مشابهی را در نظر دارند. با معرفی پلتفرم‌هایی مانند ONDC (شبکه باز تجارت دیجیتال) به رقابت بیشتر در فضای سوپر اپلیکیشن‌ها منجر خواهد شد. این امر به همسو کردن منافع تجاری و تقویت روابط کمک خواهد کرد.
در سطح صنعت، سوپر اپلیکیشن احتمالاً تأثیرات بسیاری بر کل زنجیره ارزش خدمات در حوزه‌های هویت، ارزیابی اعتبار، شخصی‌سازی فراگیر و غیره خواهد داشت. با افزایش علاقه مصرف‌کنندگان به سوپر اپلیکیشن‌ها، کشش بیشتری به سمت بازیگران جدیدی که می‌خواهند وارد بازار شود، وجود دارد که به بخش‌های مختلف خدمات ارائه می‌دهند. بازیگرانی مانند Angel One و Paytm تمام خدمات خود را تحت یک برند ارائه می‌دهند. گروه Adani و گروه Tata نیز سوپر اپلیکیشن‌های خود به نام‌های Adani One و Tata Neu را راه‌اندازی کرده‌اند. اینها شرکت‌های تابعه و برندهای مختلف را تحت یک برند اصلی گرد هم آورده‌اند و خدمات متنوعی را در دسته‌های مختلف ارائه می‌دهند.
موارد استفاده سوپر اپلیکیشن‌های مالی
سوپر اپلیکیشن‌های مالی به عنوان اجزای ضروری اکوسیستم مالی ظهور کرده‌اند و تلفیقی بی‌نظیر از راحتی، کارایی و خدمات یکپارچه را ارائه می‌دهند. کاربران می‌توانند به سادگی چندین حساب بانکی را در یک اپیلکیشن با به‌روزرسانی‌های بلادرنگ مانده حساب، تاریخچه دقیق تراکنش‌ها و دسته‌بندی خودکار هزینه‌ها مدیریت نمایند. به طور مشابه، یک فین‌تک به نام «Finvu» خدمات مختلف جمع‌آوری حساب مانند وام‌دهی، مدیریت امور مالی شخصی، تحلیل هزینه، پیش‌بینی، بودجه‌بندی و وصول مطالبات را ارائه می‌دهد. این شرکت در حال همکاری با چندین بانک برای ارائه این خدمات است.
سوپر اپلیکیشن‌ها شامل پرداخت‌های فوری، پرداخت‌های آسان با کد QR در فروشگاه‌ها، پرداخت قبض‌های آب و برق، شارژ تلفن همراه و سایر هزینه‌های تکراری می‌شوند. علاوه بر این، این اپلیکیشن‌ها از انتقال‌های داخلی بلادرنگ و حواله‌های بین‌المللی با نرخ‌های ارز رقابتی پشتیبانی می‌کنند. گزینه‌های وام‌دهی همتا به همتا را پشتیبانی می‌کنند که اکوسیستم مالی را گسترده‌تر می‌کند و به وام‌گیرندگان اجازه می‌دهد مستقیماً از وام‌دهندگان فردی وام دریافت کنند. همچنین کاربران می‌توانند روزانه وضعیت سرمایه‌گذاری‌های خود را بررسی کنند.
علاوه بر این، اپلیکیشن‌هایی مانند SBI Yono در سال مالی 2024 در حدود ۱.۰۵ میلیون [1]PABL به ارزش ۷۲۳۸ کرور روپیه توزیع کرد. این نشان‌دهنده تأثیر تحول‌آمیز سوپر اپلیکیشن‌های مالی در ارائه راه‌حل‌های جامع مالی است. سوپر اپلیکیشن‌ها اکنون به کاربران امکان می‌دهند تا پیشنهادات مالی را با یکدیگر مقایسه و بهترین گزینه را انتخاب کنند. در هند، اپلیکیشن‌هایی مانند Policy Bazaar و SBI Yono نحوه خرید محصولات بیمه‌ای را با دیجیتالی کردن سفر مشتریان تغییر داده‌اند. این اپلیکیشن‌ها طیف متنوعی از محصولات بیمه‌ای از جمله بیمه سلامت، عمر و عمومی را ارائه می‌دهند.
مشاوران هوشمند(Robo advisory)، تجربه کاربری را با ارائه برنامه‌ریزی مالی خودکار، ایجاد برنامه‌های سرمایه‌گذاری شخصی‌سازی شده متناسب با تحمل ریسک فردی و کمک به مشتریان در دستیابی به اهداف مالی خود، ارتقا می‌دهند. مشتریان با ویژگی‌هایی مانند بازتخصیص خودکار پرتفولیو اطمینان حاصل می‌کنند که تخصیص دارایی دلخواه خود را حفظ می‌کنند و استراتژی‌های سرمایه‌گذاری را در مسیر مناسب نگه می‌دارند.
صدور فوری کارت‌های اعتباری مجازی برای تراکنش‌های آنلاین، همراه با برنامه‌های پاداش که امتیاز، بازپرداخت و سایر مشوق‌ها را ارائه می‌دهند، انعطاف‌پذیری مالی مشتریان را بیشتر می‌کند. ویژگی بعدی سوپراپلیکیشن‌های مالی، ایجاد تقسیط پرداخت‌های کاربران (اقساط بدون بهره) است. اپلیکیشن‌هایی مانند Flipkart، تأمین مالی را در محصولات خود ایجاد کرده‌اند و به کاربران اجازه می‌دهند تا با انتخاب گزینه «Flipkart Pay Later»اعتبار فوری تا ۱۰۰ هزار روپیه هند را دریافت کنند. این ابزارهای مدیریت هزینه، که با خدمات بانکی و وام‌دهی ادغام شده‌اند، دیدگاه جامعی از سلامت مالی کاربران ارائه می‌دهند و توانایی آن‌ها را برای مدیریت و تصمیم‌گیری مالی آگاهانه، افزایش می‌دهند.
برنامه‌های جامع مالی
برنامه‌های مالی، طیف وسیعی از خدمات از جمله پس‌انداز و برنامه‌ریزی مالی را ارائه می‌دهند. این اپلیکیشن‌ها با انتقال‌های خودکار برای ساده‌سازی فرآیند پس‌انداز و ویژگی‌های پس‌انداز هدف‌محور، به کاربران امکان می‌دهند تا اهداف پس‌انداز خود را برای مقاصد خاصی تعیین و نظارت کنند. علاوه بر این، کاربران می‌توانند به محتوای آموزشی غنی، از جمله مقالات، ویدیوها و دوره‌های آموزشی در مورد سواد مالی و برنامه‌ریزی و همچنین وبینارها و کارگاه‌های زنده با کارشناسان مالی دسترسی داشته باشند.
عوامل فناورانه توانمندساز برای سوپر اپلیکیشن‌ها
· رایانش ابری: فراهم‌کننده زیرساخت لازم برای پشتیبانی از مقیاس‌پذیری و عملکرد سوپر اپلیکیشن‌ها از طریق پردازش کم‌تأخیر.
· جاسازی فناوری‌های بلاکچین و دیفای:
· تحلیل‌های پیش‌بینی‌کننده:
· امنیت و حریم خصوصی:
سوپر اپلیکیشن‌های مالی: تحولی در مدیریت مالی
سوپر اپلیکیشن‌های مالی نحوه مدیریت امور مالی افراد را متحول کرده‌اند و طیف کاملی از خدمات را ارائه می‌دهند که راحتی، کارایی و توانمندسازی مالی را ترویج می‌کنند. این رویکرد با ارائه محتوا و خدماتی متناسب با هنجارهای فرهنگی محلی، تعامل و ماندگاری کاربر را افزایش می‌دهد. به عنوان مثال،Paytm و SBI Yono از چندین زبان منطقه‌ای پشتیبانی می‌کنند و رابط‌های کاربری خود را برای جمعیت متنوع زبانی هند سفارشی کرده‌اند.
به دلیل رقابت شدید، سازمان‌ها در حال تغییر سیاست‌های خود برای ارائه یک پیشنهاد ارزشی قابل توجه مانند آوردن چندین دسته محصول از طریق سوپر اپلیکیشن‌ها خود برای جذب و حفظ مشتریان، هستند. برای ترویج ماندگاری، یک رابط کاربری کاربردی با استفاده کاربرپسند و روان برای ارائه یک تجربه کاربری بی‌نقص ضروری است. علاوه بر این، شخصی‌سازی مبتنی بر داده از طریق تجزیه و تحلیل داده‌های کاربر می‌تواند در حفظ کاربر از طریق پیشنهادات هدفمند، توصیه‌ها، معاملات و محتوا کمک کند.
با افزایش تعداد و پذیرش سوپر اپلیکیشن‌ها در هند، مشتریان به احتمال زیاد بزرگترین بهره‌مند در زمینه تجربه بهبود یافته و افزایش وفاداری خواهند بود. هند احتمالاً میل و پذیرش مشتریان برای سوپر اپلیکیشن‌ها را بهبود خواهد بخشید. ظهور سوپر اپلیکیشن‌ها در هند احتمالاً عصر تحولی را در چشم‌انداز دیجیتال بانکی این کشور رقم خواهد زد و رفتار مصرف‌کننده، استراتژی‌های تجاری و بافت زندگی روزمره را بازتعریف تعریف خواهد کرد. با توجه به اندازه، پیچیدگی و تنوع اقتصاد هند، احتمالاً شاهد ظهور تعداد زیادی از سوپر اپلیکیشن‌ها در حوزه‌های مالی و غیر مالی در کوتاه‌مدت خواهیم بود که ممکن است در میان‌مدت و بلندمدت ادغام شوند.
[1] Pre-approved Business Loans
