رتبه اعتباری ما چگونه محاسبه می شود؟
هدف از رتبه اعتباری
در مقالات قبلی رتبه اعتباری را تعریف کردیم. همانطور که گفتیم رتبه اعتباری به بانکها، مؤسسه های مالی و لیزینگ ها کمک میکند تا ریسک پرداخت وام به اشخاص را بررسی کرده و بر اساس آن میزان وثیقه، سود وام، مبلغ سپرده و زمان پرداخت اقساط را تعیین نمایند. در این مقاله میخواهیم بپردازیم به عواملی که رتبه اعتباری را شکل می دهند.
رتبه اعتباری شما از اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شما ناشی می شود. اگر موردی در گزارش اعتباری نشان داده نشود، نمی تواند بر رتبه شما تأثیر بگذارد. به عنوان مثال، موجودی حساب بانکی، درآمد و یا خالص دارایی شما در گزارش اعتباری شما نشان داده نمی شود.لذا هیچ یک از این عوامل در محاسبه رتبه اعتباری شما نقشی ندارند.
عواملی که بر رتبه اعتباری شما تأثیر می گذارد در یکی از پنج گروه زیر قرار می گیرند:
- پرداخت اقساط تسهیلات
- پرداخت قبوض آب، برق، گاز، تلفن، اینترنت
- پرداخت حق بیمه
- پرداخت های مالیاتی
- پرداخت های جرائم رانندگی
- میانگین زمان افتتاح حساب ها
- سوابق اعتبارسنجی فرد تا کنون
سابقه پرداخت:
سوابق پرداخت های شما بیشترین تاثیر را در رتبه اعتباری تان خواهد داشت. تعداد پرداخت های به موقع و میزان تاخیر در پرداخت ها به ترتیب تاثیر مثبت و منفی در رتبه اعتباری شما دارد.
مبالغ تسهیلات:
مهم است که مجموع مبالغ وام ها و تسهیلات دریافتی شما چقدر است، هرقدر مبالغ تسهیلات شما از میانگین جامعه آماری بالاتر باشد، ریسک اعتباری شما بالاتر رفته و تاثیر منفی در رتبه اعتباری خواهد داشت. جالب اینجاست که اگر تسهیلات دریافتی شما صفر و یا کمتر از میانگین جامعه آماری باشد نیز تاثیر منفی در رتبه اعتباری شما خواهد داشت. چرا که احتمالا شما نتوانسته اید مدارک و وثایق کافی برای دریافت وام را فراهم کنید و بهرحال اطلاعات کافی از نحوه پرداخت اقساط شما در دسترس نیست که بتوان بر اساس آن رفتار اعتباری شما را تحلیل کرد.
طول سابقه اعتباری:
سومین عامل تاثیرگذار در رتبه اعتباری، طول سابقه اعتباری است. زمان افتتاح هر حساب شما تاثیر گذار است. فعال بودن حسابها نیز مهم است. بهتر است تعداد محدودی حساب بانکی داشته باشید که بتوانید از آنها بصورت مستمر استفاده کنید.
ضمنا وقتی برای اخذ تسهیلات یا خرید کالای اقساطی به بانک یا شرکت لیزینگ مراجعه می کنید آنها گزارش اعتبارسنجی شما را دریافت می کنند. وضعیت اعتباری مندرج در آن گزارش، بر رتبه اعتباری فعلی شما اثر می گذارد.
وضعیت چک:
اینکه شما در نقد شدن چک های خود تعهد کافی دارید، تاثیر مثبت زیادی در رتبه اعتباری شما دارد. وجود حتی یک چک برگشتی می تواند به شدت رتبه اعتباری شما را کاهش داده و گزارش مثبت شما را به منفی تغییر دهد. در این صورت شما قادر به دریافت هیچ وامی نخواهید بود. و لیزینگ ها برای فروش اقساطی به شما دچار تردید خواهند شد. پس چنانچه دچار چک برگشتی شدید در اسرع وقت نسبت به رفع سوء اثر آن اقدام کنید.
در نهایت با توجه به تاثیر رتبه اعتباری شما در هزینه های خرید های اعتباری و وام های دریافتی، اهتمام همیشگی شما به رعایت مواردی که در افزایش رتبه اعتباری تان مؤثر است میتواند هزینه های شما را کاهش دهد. شرکت اعتبارسنجی حافظ سامان ایرانیان، بعنوان پرچم دار حوزه طراحی سامانه های اعتبارسنجی در ایران، آماده خدمت رسانی به شرکت ها، سازمان ها و نهادهای ذی ربط می باشد. جهت کسب اطلاعات بیشتر در خصوص مکانیسم های جمع آوری داده، تهیه کارت های امتیازی و طراحی سامانه اعتبارسنجی مورد نیاز، با ما به شماره: 64054504 تماس حاصل فرمایید.
نویسنده : Michelle Black
ترجمه و تلخیص: رضا پرسته
