شماره تماس:
021-66506616
اگر شرکت بیمه عمر ورشکست شود تکلیف بیمهنامه چه میشود؟
انتشار اخبار ورشکستگی مؤسسات مالی و اعتباری و کاهش نرخ سود بانکی گاهی اوقات شنیده میشود و این امر باعث شده است تا بیمههای عمر به عنوان جایگزین عالی برای سرمایهگذاری موردتوجه تمامی افراد قرار گیرد. سود مناسب شرکتهای بیمه عمر و مزایای این شرکتها از جمله پرداخت خسارت در زمان بروز حادثه، عدم تعلق گرفتن مالیات به سرمایه، ارائه وام بدون میاز به وثیقه و ضامن به بیمه گران باعث شده است که بیمه عمر بیش از گذشته مورد استقبال افراد قرار گیرد. اما سؤال و نگرانی مهم در رابطه با شرکتهای بیمه عمر این است که اگر شرکت بیمه مربوطه در آینده با مشکل ورشکستگی مواجه شود و یا به دلایل مختلف منحل شود تکلیف بیمهگزار چه خواهد بود؟ خوشبختانه بیمهگذار در این رابطه تدابیر لازم را اندیشیده و در صورتی که به قوانین بیمه مرکزی در رابطه با بیمه عمر مراجعه کنید به پاسخ این سوال را دست خواهید یافت. در ادامه قصد داریم تا آییننامهها و مواد قانونی بیمه مرکزی را در رابطه با بیمه عمر را مورد بررسی قرار داده تا به پاسخی جامع و کامل در رابطه با این سوال مشتریان بیمه عمر دست یابیم.
تمامی شرکتهای بیمه عمر تحت نظارت بیمه مرکزی هستند
بر اساس ماده 37 قانون تأسیس بیمه مرکزی و بیمه گری ثبت شرکتهای بیمهای در کشور به دریافت پروانه تأسیس از بیمه مرکزی نیاز دارند از این رو پس از تأسیس نیز تغییرات ایجاد شده در اساسنامه و یا میزان سرمایه شرکت باید به تائید بیمه مرکزی برسد تا بتواند مجوز رسمی دریافت نماید. از این رو تمامی شرکتهای بیمهای در سطح کشور که به فعالیت مشغول هستند از بیمه مرکزی مجوز رسمی دریافت کردهاند و فعالیت خود را تحت نظارت این سازمان ادامه میدهند. به بیان دیگر همانطور که بانک مرکزی بر فعالیت بانکها نظارت دارد تا از بروز مشکلات مختلف جلوگیری به عمل آورد و در صورت ورشکستگی بانکها وارد عمل شود بیمه مرکزی نیز روی کار شرکتهای بیمه نظارت دارد و در صورت ورشکستگی شرکتهای بیمه برای جبران ضرر مشتریان وارد عمل خواهد شد.
شما میتوانید با مراجعه به سایت بیمه مرکزی لیست نمایندگیهای بیمه مجاز را مشاهده کنید.
ماده 37
ثبت هر موسسه بیمه عمر در کشور ایران نیازمند به ارائه پروانه تأسیس میباشد که این پروانه از طریق بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران صادر میشود. همچنین ثبت تغییرات بعدی در اساسنامه و میزان سرمایه و سهام مؤسسات بیمهای که به ثبت رسیده باشند نیازمند به ارائه موافقت بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران خواهد بود. این ماده از قانون بیانگر این موضوع است که تمامی شرکتهای بیمه خصوصی و دولتی، تحت نظارت مستقیم بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران قرار دارند و ثبت و تأسیس آنها تنها از طریق کانال بیمه مرکزی امکانپذیر است.
ماده 60 قانون بیمه عمر
اموال شرکتهای بیمه عمر و ودایع ذکر شده در مواد 36 و 46 قانون تأسیس بیمه و بیمه گری، تضمین حقوق و مطالبات بیمهگذاران، بیمهشدگان و صاحبان حقوق آنها میباشد و در صورتی که یکی از شرکتهای بیمه عمر منحل شود و یا با مشکل ورشکستگی مواجه شود بیمهگذاران و بیمهشدگان و صاحبان حقوق آنها نسبت به دیگر بستانکاران دارای حق تقدم میباشند. در بین رشتههای مختلف بیمهای نیز حق تقدم با شرکتهای بیمه عمر میباشد. شرکتهای بیمه بدون موافقت قبلی بیمه مرکزی جمهوری اسلامی قادر نخواهند بود اموال خود را صلح حقوق کنند و یا آنها را به رهن واگذار نمایند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند. این ماده قانونی تعیین میکند که در صورت انحلال و یا ورشکستگی یک شرکت بیمه تعهدات بیمهنامه به عهده بیمه مرکزی خواهد بود. این ماده همچنین به این مطلب اشاره دارد که در صورت ورشکستگی شرکت بیمه حقوق بیمهگذاران در رأس تمامی بدهکاریهای شرکت قرار خواهد گرفت و شرکت بیمه عمر ورشکست شده قبل از تسویه هرگونه بدهی حتی بدهی به دولت و یا بانکها و افرادی که از شرکت مورد نظر چک، سفته و یا اوراق بدهی دیگر دارند تقدم دارند.
ماده 71
تمامی شرکتهای بیمه که در ایران مشغول به فعالیت هستند باید در رشته بیمههای زندگی 50% و در دیگر رشتهها 25% از معاملات بیمهای مستقیم خود را نزد بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران بیمه اتکایی کنند. این ماده قانونی بیانگر این موضوع است که 50% از حقبیمههای رشته عمر که شرکت بیمه عمر از بیمهگذاران خود دریافت میکند به صورت مستقیم به حساب بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران واریز میباشد. در قبال 50% که بیمه مرکزی از شرکتهای بیمه عمر دریافت میکند وظیفه دارد تا در صورتی که یک شرکت بیمه عمر متحمل ضرر شد نسبت به حق بیمههای دریافتی به صورت اتکایی عمل کند و تا سهم مشخص از ضرر و زیان را جبران نماید تا از ورشکستگی شرکت بیمه عمر مورد نظر تا حد امکان جلوگیری به عمل آورد. 30% آن را نیز شرکت بیمه عمر به عنوان وثیقه به ضمانت میگذارد. در حقیقت همیشه 80% از سرمایه شما تضمین میشود و 20% باقیمانده بابت هزینهها و پوششهای بیمهای خواهد بود.
ریسکهای سرمایهگذاری در شرکت بیمه عمر
حال که از عدم ورشکستگی شرکتهای بیمه عمر اطمینان حاصل کردیم بهتر است ریسکهای سرمایهگذاری در این شرکتها را مورد بررسی قرار دهیم.
یکی از مهمترین عواملی که در سرمایهگذاری در نهادهای مختلف همیشه باید مورد توجه قرار گیرند میزان ریسک آن میباشد. سودهای شرکتهای بیمه عمر شامل سود تضمینی و سود مشارکت هستند. سود تضمینی بیمه عمر به دلیل تضمینی بودن آن باعث خواهد شد سرمایهگذاری در شرکتهای بیمه عمر به سرمایهگذاری کم ریسک تبدیل شود. اما به این دلیل که میزان سود تضمینی شرکتهای بیمه عمر کم میباشد و این بیمه به کمک سود مشارکت منافع سرمایهگذاری سود زایی محسوب میشود از این رو باید بررسی شود که میزان ریسک سرمایهگذاری شرکتهای بیمه چقدر میباشد و بیمهگزاران با خرید بیمه عمر چه میزان ریسک را متحمل میشوند. در این زمینه بیمه عمر سامان دارای گزینههای مختلف میباشد. این بیمه برای سرمایهگذاری در بیمه عمر از سه سبد سرمایهگذاری استفاده مینماید که شامل سبد کم ریسک، ریسک متوسط و پر ریسک هستند. تفاوت این سبدها در میزان ریسک و به تبع میزان سود آنها میباشد.
در سبد کم ریسک بیشتر سرمایه بیمهگذار صرف خرید سپرده بانکی، اوراق قرضه و سرمایهگذاری در حوزههای کم ریسک خواهد شد. اما در سبد پر ریسک بیشتر سرمایه بیمهگذار در بوس، بازار ملک، تولید و به طور کلی در خارج از بانک سرمایهگذاری خواهد شد. در نهایت در سبد با ریسک متوسط ترکیب یکسان هر دو سبد قابل مشاهده است.
سود تضمینی بیمه عمر در تمامی این سبدها با یکدیگر متفاوت میباشد. هرچه ریسک سبد بیمه عمر بیشتر باشد سود تضمینی آن کمتر خواهد بود و در مقابل سود مشارکت منافع آن بیشتر خواهد بود. به عنوان مثال ممکن است سود تضمینی بیمه عمر برای سبد کم ریسک معادل 15% و سود مشارکت منافع آن در سال معادل 4% خواهد بود که به طور کلی میتوان گفت 19% سود به بیمهگذار خواهد رسید اما سود تضمینی در بیمه عمر با سبد پر ریسک حدود 10% است و سود مشارکت منافع آن معادل 11% خواهد بود که به طور کلی به بیمهگذار 21% سود خواهد رسید.
بیمهگزار باید با توجه به میزان تحمل ریسک خود تصمیم قطعی خود را در رابطه با هر یک از این سبدها بگیرد.
آیا سرمایهگذاری در بیمه عمر به سود ما خواهد بود؟
همانطور که بیان شد سود مشارکت منافع و سود تضمینی بیمه عمر نتیجه سرمایهگذاری در بیمه عمر خواهد بود. شرکتهای بیمه با اندوخته بیمهگذاران در نهادها و پروژههای مختلف سرمایهگذاری خواهند کرد. این شرکتها میتوانند در نهادهای مختلف همچون بانک، بورس، بازار ارز و بازار طلا سرمایهگذاری کنند.
شاید این سوال برای شما پیش آمده باشد که در این بازارها خود ما نیز میتوانیم سرمایهگذاری کنیم و به خرید بیمه عمر نیازی نخواهیم داشت. اما نکته قابلتوجه این است که یک سرمایهگذاری درست و سود زا به تحلیل اقتصادی نیاز خواهد داشت و برخی از شرکتهای بیمه بر این اساس سرمایهگذاری درستی انجام میدهند. سرمایهگذاری در بازار درست به تخصص و صرف زمان نیاز دارد که با خرید بیمه عمر میتوانیم این کار دشوار را به شرکتهای بیمه عمر واگذار کرد و از بابت سود تضمینی بیمه عمر خیال راحتی داشت. درصد سود مشارکت در منافع میزان تخصص و تبحر یک شرکت بیمه را در امر سرمایهگذاری نمایش خواهد داد.
برای کسب اطلاعات بیشتر در رابطه با میزان سود هر یک از شرکتهای بیمه عمر پیشنهاد میدهیم که مجموع سود مشارکت منافع و سود تضمینی شرکت بیمه عمر مورد نظر را مورد بررسی قرار دهید. همچنین توصیه میشود روند نوسان این سود در سالهای گذشته مورد بررسی قرار گیرد تا متوجه شوید که شرکتهای بیمه عمر در طول سالهای گذشته سالانه به چه میزان بوده است و چه میزان سود به بیمهگزاران بیمه عمر اختصاص یافته است. با استفاده از سوابق سوددهی هر شرکت بیمه عمر نمیتوان در رابطه با آینده سوددهی آن نظری قطعی را عنوان کرد اما باز هم در انتخاب شرکت بیمه عمر و سرمایهگذاری در شرکت بیمه عمر با سوددهی بالا میتواند تا حد زیادی به ما کمک کند. به طور کلی میتوان گفت سرمایهگذاری در شرکتهای بیمه عمر ممکن است سود بسیار زیادی برای ما به همراه داشته باشد.