یکی از متداول ترین سوالات و پرسش هایی که همواره از نمایندگان و فروشندگان بیمه های عمر و سرمایه گذاری توسط مردم و افراد مختلف پرسیده می شود و یکی از مهم ترین دغدغه های خریداران بیمه های عمر و سرمایه گذاری این است که بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری چیست؟ پاسخ به این پرسش که بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری کدام بیمه یا چه نوع بیمه ای است، شامل دو بخش خواهد بود. بخش اول پاسخ به ین سوال به تسلط نماینده و فروشنده ی بیمه عمر و سرمایه گذاری به قوانین و مقررات بیمه های عمر و سرمایه گذاری و شباهت ها و تفاوت های بیمه های عمر و سرمایه گذاری در شرکت های مختلف نیازمند است. اما بخش دوم پاسخ به سوال «بهترین بیمه عمر چیست؟» که در حقیقت پاسخ دقیق و کامل به این پرسش خواهد بود، نیازمند مهارت نماینده در نیازسنجی و رفتارشناسی مشتری است که اساسی ترین تکنیک و مهارت یک فروشنده ی موفق به شمار می رود. در این یادداشت قصد داریم به طور مختصر به این پرسش که بیمه عمر چیست به عنوان یکی از متداول ترین و کلیدی-ترین پرسش های مخاطبان بیمه های عمر و سرمایه گذاری پاسخ دهیم.
همواره تمامی شرکت های بیمه در تلاش هستند تا محصول بیمه عمر و سرمایه گذاری خود را به عنوان بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری موجود در بازار و صنعت بیمه معرفی کنند و این امر لازمه و ضرورت بازار رقابتی در صنعت بیمه است. پرسش اساسی این است که قوانین و مقررات بیمه های عمر و سرمایه گذاری در شرکت های مختلف بیمه ای چه تفاوت هایی با یکدیگر دارند و تا چه اندازه شرکت های مختلف بیمه ای امکان ایجاد تمایز بین بیمه عمر و سرمایه گذاری خود با بیمه عمر و سرمایه گذاری ارائه شده توسط سایر شرکت های بیمه را دارند؟
حقیقت امر آن است که قوانین و مقررات کلی حاکم بر بیمه های عمر و سرمایه گذاری در تمامی شرکت های بیمه توسط بیمه مرکزی تعیین شده و میان شرکت های بیمه یکسان است. شرکت های بیمه تنها در نحوه ی ارائه خدمات و پوشش های بیمه ای در بیمه های عمر و سرمایه گذاری با یکدیگر تفاوت و تمایز دارند. قوانینی نظیر نحوه ی سوددهی بیمه های عمر و سرمایه گذاری، پوشش هایی که شرکت های بیمه ای امکان ارائه ی آن را در بیمه های عمر و سرمایه گذاری دارند، قوانین و ضوابط مربوط به نحوه ی صدور یا بازخرید بیمه های عمر و سرمایه گذاری و قوانین کلی مربوط به تسهیلات و وام های بیمه های عمر از جمله مواردی است که توسط بیمه مرکزی تعیین شده و در میان تمامی شرکت های بیمه مشترک است.
شرکت های بیمه ی مختلف همواره در تلاش هستند با توجه به ضوابط و مقررات حاکم بر بیمه های عمر که توسط بیمه مرکزی تعیین شده است و نیز با توجه به هدف گزاری های خود در بازار و انتخاب جامعه ی هدف خود، خدمات و تسهیلاتی را به مشتریان خود ارائه نمایند که توانایی رقابت در بازار صنعت بیمه و معرفی مستمر محصول خود به عنوان بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری در بازار را برای آن ها ایجاد کند. به عنوان مثال بیمه مرکزی در حال حاضر سقف پوشش سرمایه ی فوت قابل ارائه در شرکت های بیمه را در بیمه های عمر و سرمایه گذاری پانصد میلیون تومان تعیین کرده است. این بدین معنی است که هر شرکت بیمه می تواند تا سقف پانصد میلیون تومان این پوشش را روی بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری خود ارائه دهد. حال هر شرکت بیمه با توجه به هدف گزاری های خود و تعیین جامعه ی هدف خود در فروش بیمه های عمر انفرادی ممکن است پوشش سرمایه ی فوت را تا سقف مجاز معرفی شده توسط بیمه مرکزی ارائه دهد و یا سقف این پوشش را در بیمه های عمر و سرمایه-گذاری خود کمتر از پانصد میلیون تومان تعیین کند. به عنوان مثالی دیگر می توان به پوشش سرمایه ی فوت حادثه اشاره کرد. بر اساس مقررات وضع شده توسط بیمه مرکزی تمامی شرکت های بیمه مجاز هستند که پوشش سرمایه ی فوت حادثه را روی بیمه-نامه های عمر و سرمایه گذاری خود به عنوان ضریبی از پوشش سرمایه ی فوت تا سقف پانصد میلیون تومان ارائه کنند. حال هر شرکت بیمه با توجه به هدف گزاری های خود در فروش بیمه های عمر و سرمایه گذاری می تواند این ضریب را تعیین کند. برخی شرکت ها پوشش سرمایه ی فوت حادثه را تا ضریب ۳ برابر سرمایه فوت ارائه می کنند و برخی دیگر تا ۴ برابر سرمایه ی فوت اجازه ی خرید پوشش حادثه را به بیمه گذاران و بیمه شدگان خود می دهند. همچنین برخی شرکت ها پوشش سرمایه ی فوت حادثه را تا سقف پانصد میلیون تومان که توسط بیمه مرکزی مجاز دانسته شده ارائه می کنند و برخی دیگر سقف کمتری را برای آن تعیین می کنند. تعیین جزئیات پوشش های بیمه ای در بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری تمایزها و تفاوت های کوچکی را میان شرکت های بیمه ایجاد می کند که می توان در این جزئیات، بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری هر شرکتی را با شرکت دیگر مقایسه نمود. تعیین این جزئیات در شرکت های بیمه با توجه به سیاست گزاری های کلان یک شرکت بیمه در فروش بیمه های عمر و سرمایه گذاری صورت می گیرد و بستگی به مسائل مختلفی دارد. به عنوان مثال برخی شرکت ها به دنبال فروش بیشتر پوشش به بیمه گذاران خود هستند و برخی شرکت ها سعی دارند بیمه عمر و سرمایه گذاری خود را به عنوان یک محل امن و مطمئن و سودآور جهت سرمایه گذاری معرفی کنند. برخی از شرکت ها نیز به دنبال ارائه ی بیمه عمر و سرمایه گذاری به صورت ترکیبی از دو جنبه ی پوشش و سرمایه گذاری هستند. همچنین شرکت های بیمه در تعیین جزئیات پوشش ها و خدمات خود به جامعه ی هدف خود در فروش بیمه های عمر نیز توجه ویژه دارند. برخی شرکت ها سیاست گزاری خود را در فروش بیمه های عمر بر فروش عمده و به تمامی اقشار مبتنی کرده اند و برخی دیگر در تلاش هستند یک قشر و یا یک طبقه ی خاص اجتماعی را مورد هدف فروش بیمه های عمر و سرمایه گذاری خود قرار دهند.
بنابراین با توجه به آن چه گفته شد جزئیات پوشش ها و خدمات بیمه های عمر و سرمایه گذاری که موجب تفاوت و تمایز بیمه عمر و سرمایه گذاری در شرکت های مختلف می شود، ناشی از عواملی است که خود شرکت های بیمه در آن تصمیم سازی می-کنند و نمی تواند متر و معیاری مطلق برای تعیین برتری یک بیمه عمر و سرمایه گذاری در یک شرکت بیمه بر بیمه های عمر و سرمایه گذاری سایر شرکت ها و تعیین کننده ی بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری موجود در بازار یا صنعت بیمه باشد. لذا روشن است که بخش اول پاسخ ما به پرسش «بهترین بیمه عمر چیست؟» در حقیقت نمی تواند پاسخ این سوال را بیان کند. اما به طور قطع هر فردی برای پاسخ به این پرسش که بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری چه بیمه ای است باید ابتدا به اطلاعاتی که در بالا به آن ها اشاره شد، واقف باشد تا بتواند در مرحله ی بعد پاسخ پرسش خود را در جای صحیح خود جست وجو کند و بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری را برای خود شناسایی و به دیگران نیز معرفی کند.
بیمه عمر و سرمایه گذاری محصولی است با خدمات، قابلیت ها و پوشش های مختلف که ویژگی های منحصر به فردی را داراست. در تعیین میزان پوشش ها و اندوخته ی یک بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری عوامل بسیاری دخیل هستند. عواملی نظیر سن بیمه شده، شغل بیمه شده، جنسیت بیمه شده، وضعیت سلامت و سوابق بیماری بیمه شده و ... که حتی در تعیین مدت بیمه-نامه نیز می توانند مؤثر باشند. بنابراین هر فرد با توجه به مجموع عوامل بالا و بسیاری عوامل دیگر نظیر میزان درآمدها و هزینه-های زندگی، میزان سفرهای کاری و غیرکاری، جنس تفکر و دغدغه های شخصی، چشم انداز و برنامه های آتی شخص برای زندگی خود و خانواده اش و ... می تواند استفاده ی متفاوتی از بیمه عمر و سرمایه گذاری داشته باشدو بهره های متفاوتی از آن ببرد. بیمه عمر و سرمایه گذاری برای برخی افراد جنبه ی پوشش خطرها و ریسک های زیاد کارهای پرخطر مستمر را دارد و برای برخی می-تواند بیشتر جنبه ی سرمایه گذاری داشته باشد. بیمه عمر و سرمایه گذاری برای عده ای امکان استفاده از پوشش های درمانی را فراهم می کند و برای برخی امکان بازی با سرمایه ی خود از طریق استفاده از تسهیلات بیمه عمر را میسر می سازد. گروهی از افراد می توانند از بیمه عمر و سرمایه گذاری برای امنیت سرمایه ی خود جهت معافیت از پرداخت مالیات یا جلوگیری از توقیف اموال خود جهت بدهی استفاده کنند و گروهی نیز از طریق بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری می توانند آسودگی خاطر خود جهت ادامه ی حیات خانواده ی خود بعد از فوت شان را تأمین نمایند.
مثال های بالا را می توان به تعداد بی شمار ادامه داد و بیمه عمر و سرمایه گذاری را برای هر فرد با کارکردی متفاوت تعریف و ارائه نمود. بنابراین پر واضح است که بیمه نامه عمر و سرمایه گذاری مناسب و بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر یک از این افراد با توجه به نیازها، درآمدها، هزینه ها، خطرهای پیش رو، نگرانی ها و دغدغه ها و نوع تفکر آن ها کاملاً متفاوت از بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای یک فرد دیگر است. تعیین عوامل تأثیرگذار بر بیمه های عمر و سرمایه گذاری و تشخیص بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر فرد با توجه به تمامی این عوامل نیازمند مهارت و تخصصی است که با کسب دانش فنی بیمه ای و کسب تجربه در مهارت های مشاوره ای و فروش بیمه عمر حاصل می شود.
بنابراین بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر فرد با فرد دیگر تفاوت خواهد داشت و تفاوت خدمات شرکت های بیمه ای و تمایز آن ها در جزئیات پوشش ها و خدمات بیمه ای در بیمه عمر و سرمایه گذاری به معنی برتری آن ها بر یکدیگر و بهترین بودن آن ها در میان بیمه های عمر و سرمایه گذاری شرکت های مختلف نخواهد بود. بلکه برای خرید و دستیابی به بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری شما نیازمند دستیابی به بهترین مشاورین بیمه عمر و سرمایه گذاری هستید. فرد یا افرادی که بتوانند شرایط شما را بشنوند، تحلیل کنند، نیازهای شما را شناسایی، ضرورت های زندگی و دغدغه های شما را ارزیابی کنند و تمامی آن-ها را به طور دقیق و موشکافانه برای خود شما بازگو کنند و در نهایت با توجه به تسلط و دانش فنی خود در فروش بیمه های عمر و سرمایه گذاری بهترین نسخه ی بیمه عمر و سرمایه گذاری را برای نیازها و ضرورت های زندگی شما تجویز نمایند.
بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری بیمه ای است که تنها برای شما بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری است و تشخیص بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای فرد دیگر حتی از افراد خانواده ی خود شما با توجه به بیمه عمری که برای خودتان تجویز شده است، برای شما امکان پذیر نخواهد بود.
لذا بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای هر فرد، بیمه ای است که توسط بهترین مشاورین فروش بیمه عمر و سرمایه گذاری به شما معرفی و برای شما تجویز شود.
مخاطبان سایت بیم دان می توانند جهت معرفی بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری مناسب برای خود با مشاورین ما در سایت بیم-دان تماس حاصل نموده و از خدمات مشاوره های رایگان کارشناسان سایت بیم دان به صورت شبانه رزی جهت شناسایی بهترین بیمه عمر و سرمایه گذاری برای خود و اعضای خانواده ی خود استفاده کنند.
بیمه های عمر و سرمایه گذاری با موضوعات متفاوت و پوشش های مختلف و طرح های گوناگون ارائه می شوند. یکی از جالب ترین و جذاب ترین نوع بیمه نامه های عمر و سرمایه گذاری، بیمه های عمر مختلط هستند. نام دیگر بیمه-های عمر بیمه های زندگی است که در طرح های مختلط، زندگی را به صورت های متفاوت و انسانی نمایش می دهند . بهترین بیمه عمر عرضه شده در بازار ایران باید شامل ویژگی های زیر باشد:
1- در بهترین بیمه عمر باید دسترسی سریع و آسان به نماینده ی بیمه جهت مشاوره و صدور و خدمات وجود داشته باشد.
2- در بهترین بیمه عمر باید سطح توان گری مالی شرکت مورد نظر در بالاترین سطح قرار داشته باشد.
3- در بهترین بیمه عمر باید خدمات پس از فروش به بیمه شدگان به بهترین نحو و در اسرع وقت انجام شود.
4- در بهترین بیمه عمر باید طراحی بیمه نامه به گونه ای باشد که تمامی اقشار جامعه بتوانند بیمه نامه را تهیه کنند.
5- در بهترین بیمه عمر باید قابلیت رقابت کامل با سایر بیمه نامه های مشابه در پوشش ها و سرمایه گذاری وجود داشته باشد.
6- در بهترین بیمه عمر باید شفافیت و صداقت نمایندگان شرکت بیمه در مشاوره و خدمات به بیمه گذاران رعایت شود.
7- در بهترین بیمه عمر، استقبال مردمی یکی از نشانه های بهترین بیمه عمر می باشد که کدام شرکت بهترین بیمه عمر را ارائه می کند.
8- در بهترین بیمه عمر باید شرکت بیمه هدایا و تخفیفات ویژه برای بیمه گذاران بیمه عمر خود داشته باشد.
9- در بهترین بیمه عمر باید آموزش نمایندگان شرکت بیمه در سطح آموزش های عالی ارائه بیمه عمر به مردم باشد.
10- در بهترین بیمه عمر باید تبلیغات و روابط عمومی واقعی و تأثیرگذار و با شیوه های عملی و عمل گرایانه باشد.
در ادامه می توانید با گوش دادن به پادکست های معرفی بیمه عمر که توسط تیم رسانه ای بیمدان تهیه و آماده شده است، اطلاعات و شناخت بهتری از بیمه عمر و شرایط آن داشته باشید.
