قبل از خرید بیمه عمر اول باید با خودتان صادق باشید و ببینید شما جز آن دسته افرادی هستید که به بیمه کردن خود اعتقاد دارید یا خرید بیمه را پول دور ریختن می دانید. اگر فکر می کنید بیمه شما را در برابر ریسک ها و خطرات احتمالی که در زمان نامعلوم ممکن است رخ دهد ایمن می کند شما از خرید بیمه عمر پشیمان نمی شوید. بیشتر افرادی که از خرید بیمه عمر پشیمان می شوند این طرز فکر را دارند که چرا باید پول به بیمه بدهند در حالی که رخ دادن اتفاق و زمان آن معلوم نیست. به زبان ساده علاقه ای به خرید ریسک و آینده نگری برای زندگی خود ندارند. این افراد کسانی هستند که از خرید بیمه عمر متضرر می شوند. به دلیل اینکه بیمه عمر در سال های اول به سوددهی نمی رسد و این افراد در سال های اولیه بیمه نامه اقدام به فسخ قرارداد می کنند. با اینکه در این سال ها تحت پوشش های بیمه نامه بوده اند، اما از لحاظ سرمایه گذاری به نتیجه مطلوب نمی رسند.
مشکل بیشتر افرادی که بعد از چند سال از تهیه بیمه عمر پشیمان می شوند این است که از اول نمی دانستند چه بیمه ای خریده اند و با ماهیت آن آشنایی نداشتند. شما قبل از خرید هر محصولی باید دقیقا بدانید که چه می خرید و چه انتظاری می توانید از محصول خود داشته باشید. به طور خلاصه برای تعریف ماهیت بیمه عمر باید گفت که شما با خرید این بیمه نامه خود را در برابر خطرات احتمالی که در زمان نامعلوم ممکن است رخ دهد ایمن می کنید. همچنین یک آینده نگری برای خود و خانواده تان نیز محسوب می شود تا در آینده دور با حضور شما یا در صورت نبود شما، زندگی خانواده تان همیشه تامین باشد. در عین حال بیمه عمر یک سرمایه گذاری طولانی مدت، دیربازده، با ریسک کم و ضمانت بالا است که با توجه به کم بودن ریسک و ضمانت های موجود، باید با سرمایه گذاری های هم رده خود مقایسه شود نه با روش های سرمایه گذاری با ریسک بالا، بدون ضمانت و با سود و زیان بالا. زمانی که بیمه عمر را با سرمایه گذاری در بازار بورس یا طلا مقایسه می کنید، باعث می شود در پایان هر سال وقتی از میزان اندوخته و سود بیمه عمر خود آگاه می شوید با خود بگویید اگر طلا می خریدم بیشتر سود می کردم یا اگر سهام می خریدم بیشتر سود می کردم. در صورتی که بیمه عمر برای این طراحی شده که حاشیه امن و آرامش خاطر برای زندگی در حال و آینده ایجاد کند. اگر شما بیمه عمر را صرفا برای پولدار شدن خریداری کنید پشیمان خواهید شد. چون بیمه عمر مجموعه ای از حمایت های بیمه ای و سرمایه گذاری با ضمانت بالاست تا سوپاپ اطمینانی برای زندگی شما باشد.
بسیاری از مردم فکر می کنند باید در طول عمر خود فقط در یک زمینه سرمایه گذاری کنند و سرمایه گذاری مثلا در بورس و بیمه امکان پذیر نیست. به عنوان مشاور بیمه همیشه این توصیه را به افراد می کنم که بیمه عمر تداخلی با سایر سرمایه گذاری ها ندارد. بلکه می تواند مکمل خوبی برای سایر روش های سرمایه گذاری باشد و افراد برای پخش شدن ریسک سرمایه گذاری های خود بهتر است هم در زمینه های پر ریسک سرمایه گذاری کنند و هم در زمینه های کم ریسک. به طور مثال اگر فردی 50 میلیون تومان در سال در بورس سرمایه گذاری می کند، نیاز نیست روش سرمایه گذاری خود را کاملا عوض کرده و همه ی پول خود را در بیمه عمر سرمایه گذاری کند. وی می تواند 10 تا 20 میلیون تومان از پول خود را سالانه در بیمه سرمایه گذاری کند و باقی پول را همانند قبل در بورس سرمایه گذاری کند.عقلانی ترین روش سرمایه گذاری این است که شما هم درزمینه های زود بازده و ریسکی سرمایه گذاری کنید و هم در زمینه های دیربازده با ریسک کم. این نوع سرمایه گذاری حاشیه امنی برای شما ایجاد خواهد کرد.
هرچه سن شما پایین تر باشد، به دلیل احتمال ریسک کمتر، بیمه نامه بهتر با سود بیشتر نسیب تان می شود. اگر خدمات و پوشش های بیمه ای که فرد را در برابر خطرات ایمن می کند را در یک کفه ترازو در نظر بگیریم و سرمایه گذاری مالی را در کفه دیگر، در سنین پایین سنگینی کفه سرمایه گذاری بیشتر است و هرچه سن بالا می رود، کفه پوشش ها سنگین تر می شود. این مثال به این معنی نیست که در سنین بالا بیمه عمر ارزش سرمایه گذاری ندارد. بلکه بیشترین بازده سرمایه گذاری در بیمه عمر در سنین پایین است و هرچه سن بالاتر برود از بازده سرمایه گذاری کمی کاسته می شود. پس اگر تصمیم به خرید بیمه عمر دارید باید بدانید که الان سرمایه بهتری نسبت به 5 سال دیگر نسیبتان می شود.
اگر شما به دفاتر بیمه مراجعه کنید و بخواهید بیمه عمر تهیه کنید، احتمالا به شما گفته خواهد شد که شما حتی با ماهی 50 هزار تومان هم می توانید بیمه عمر داشته باشید. بله این حرف درست است اما آیا بیمه عمر 50 هزار تومانی بعد از 20 سال یا 30 سال خواسته ها و نیازهای شما را برآورده خواهد کرد؟ اینکه شما چقدر باید حق بیمه پرداخت کنید بستگی به سطح زندگی، رفاه و سطح درآمد شما و خانواده تان دارد و اینکه شما با این بیمه نامه می خواهید به چه سطح زندگی و رفاهی در آینده برسید. بیمه عمر مصداق این ضرب المثل عامیانه است که می گوید ( هرچقدر پول بدی همونقدر آش می خوری). پس با توجه به این نکته اگر شما با تهیه بیمه عمر می خواهید در آینده پشتوانه مالی محکمی داشته باشید و سطح رفاه و زندگی خود را بالا ببرید، باید حداکثر میزان حق بیمه ای که می توانید را بپردازید. طبق نرم جهانی حق بیمه مناسب برای داشتن یک بیمه عمر خوب حداقل 10 تا 20 درصد درآمد سالانه هر فرد است. به عنوان مثال فردی که در سال 40 میلیون تومان درآمد دارد بهتر است حداقل 4 تا 8 میلیون تومان در سال حق بیمه عمر پرداخت کند.
