داشتن بیمه شخص ثالث، یکی از الزامات قانونی برای هر خودرو در ایران است؛ اما بسیاری از رانندگان نمیدانند این بیمه دقیقا چه چیزی را پوشش میدهد و در صورت بروز حادثه، تا چه سقفی خسارت را جبران میکند.
با افزایش نرخ دیه در سال ۱۴۰۴، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث نیز افزایش یافته است. آگاهی از این تغییرات، به شما کمک میکند انتخاب بهتری هنگام خرید بیمه داشته باشید و از بروز هزینههای غیرمنتظره جلوگیری کنید.
اگر بیمه فعلیتان را دارید یا بهتازگی تمدید کردهاید، میتوانید همین حالا اعتبار بیمه شخص ثالث خود را استعلام بگیرید و از وضعیت آن مطمئن شوید.
بیمه شخص ثالث هم خسارتهای مالی و هم خسارتهای جانی را پوشش میدهد، سقف تعهدات بیمه شخص ثالث در خسارتهای جانی برابر است با دیه یک انسان در ماههای حرام و سقف خسارات جانی برابر است با مبلغی که در زمان خرید بیمه، در بیمهنامه مشخص شده است. برای آشنایی با خساراتی که بیمه شخص ثالث موظف به پرداخت آنها است با ما همراه باشید.
منظور از آسیب و خسارت جانی هر نوع آسیب جسمی از قبیل کوفتگی، شکستگی، نقص عضو، قطع نخاع و فوت است و بیمه شخص ثالث تمام خسارات وارد به سلامت و جسم اشخاص ثالث را پوشش میدهد، از جمله:
هزینههای درمان؛
دیه فوت؛
دیه نقص عضو یا ازکارافتادگی؛
دیه آسیبهای دائمی؛
پوشش راننده مقصر (فقط خسارات جانی).
نکته مهم: درصورتیکه راننده مقصر هم آسیب جانی دیده باشد، بیمه شخص ثالث موظف به جبران خسارات وارد بر او است.
خسارات مالی شامل آسیبهایی است که در تصادفات رانندگی به اموال اشخاص ثالث وارد میشود، مانند:
خودروی دیگران؛
دیوار یا ساختمانهای مجاور؛
تابلوها، نردهها و تجهیزات شهری.
نکته مهم: بیمه شخص ثالث هیچ تعهدی در برابر خسارات مالی وارد بر راننده مقصر ندارد و خسارات وارد به خودروی او با بیمه بدنه قابل جبران است.
در بیمهنامههای شخص ثالث، برای خسارات مالی و جانی، سقفی تعیین میشود که در ادامه با هرکدام از آنها بیشتر آشنا میشویم.
سقف خسارات جانی بر اساس دیه انسان تعیین میشود، نرخ دیه اعلامشده توسط قوه قضاییه برابر است با:
دیه کامل در ماههای غیرحرام: ۱٬۶۰۰٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان
دیه کامل در ماههای حرام: ۲٬۱۳۳٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان
سقف تعهد جانی بیمه شخص ثالث برابر با دیه ماه حرام است؛ حتی اگر حادثه در ماه غیرحرام رخ دهد.
سقف تعهدات مالی در بیمه شخص ثالث بستگی به تعهدات انتخابشده در بیمهنامه دارد؛ اما بهطور کلی طبق جدول زیر محاسبه میشود:
حداقل پوشش مالی در سال ۱۴۰۴
۲.۵٪ دیه ماه حرام: ۵۳٬۳۳۳٬۳۰۰ تومان
حداکثر پوشش مالی در سال ۱۴۰۴
٪ ۵۰ دیه ماه حرام: ۱٬۰۶۶٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان
نکته: شما میتوانید در زمان خرید یا تمدید بیمه، سقف تعهد مالی را افزایش دهید تا در تصادفات پرهزینه، مبلغ بیشتری دریافت کنید.
در برخی موارد، دریافت خسارت بیمه شخص ثالث بدون نیاز به کروکی امکانپذیر است؛ بهویژه زمانی که خسارت فقط مالی و کمهزینه باشند و هر دو طرف در مورد مقصر حادثه، توافق نظر داشته باشند. اما در شرایط خاص، مانند خسارتهای جانی یا مالی سنگین، ارائه کروکی و گزارش پلیس الزامی است. برای آشنایی بیشتر با جزئیات این موضوع با ما همراه باشید.
در صورت وجود شرایط زیر، خسارت بدون نیاز به گزارش پلیس و بدون نیاز به ارائه کروکی پرداخت میشود:
خسارت فقط مالی باشد؛
مبلغ خسارت کمتر از ۵۳٬۳۰۰٬۰۰۰ تومان باشد؛
هر دو طرف گواهینامه و بیمه معتبر داشته باشند؛
درباره مقصر حادثه توافق کامل وجود داشته باشد.
در این مواردی که در ادامه به آنها اشاره میشود، ارائه کروکی الزامی است:
خسارت مالی بیش از ۵۳ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان (در سال ۱۴۰۴) باشد؛
تصادف منجر به آسیب جانی یا فوت شده باشد؛
اختلاف در تشخیص مقصر حادثه وجود داشته باشد؛
یکی از طرفین فاقد بیمه یا گواهینامه باشد؛
دلیل تصادف مشخص نباشد؛
راننده برای بار دوم در طول مدت بیمهنامه تصادف کرده باشد؛
علت تصادف، رانندگی در حالت دنده عقب باشد؛
تصادف با ماشین سنگین، موتور یا خودروی نظامی اتفاق افتاده باشد؛
تصادف بهعلت ردکردن چراغ قرمز اتفاق افتاده باشد؛
تصادف با فردی که در شهر دیگری ساکن است اتفاق افتاده باشد؛
خودرو با اشیای ثابتی مثل گاردریل برخورد کرده باشد؛
از تاریخ شروع بیمهنامه کمتر از ۲۰ روز گذشته باشد؛
خودروها بهصورت شاخبهشاخ با هم برخورد کرده باشند؛
تصادف با عابر پیاده اتفاق افتاده باشد؛
چند خودرو با هم برخورد کرده باشند و تصادف بهصورت زنجیرهای باشد؛
بیمهنامه امسال و سال گذشته، پیوسته نباشد.
طبق قانون، خودروهایی که ارزش آنها بیش از ۵۰٪ دیه ماه حرام باشد، «نامتعارف» محسوب میشوند؛ بنابراین، هر خودرویی با ارزش بیش از ۱ میلیارد و ۶۶۵ میلیون تومان، نامتعارف در نظر گرفته شده و در صورت تصادف با این خودروها، شرکت بیمه صرفا تا میزانی خسارت مالی را پرداخت میکند که اگر همان خسارت به یک خودروی متعارف وارد شده بود، پرداخت میکرد؛ حتی اگر خسارت واقعی بیشتر باشد.
فرمول پرداخت خسارت به خودروی نامتعارف:
میزان خسارتی که شرکتهای بیمه در تصادف با خودروهای نامتعارف پرداخت میکنند طبق فرمول زیر محاسبه میشود (از راست به چپ):
(ارزش خودروی متعارف ÷ ارزش خودروی نامتعارف) × میزان خسارت وارده = مبلغ خسارت قابل پرداخت
برای درک بهتر نحوه محاسبه خسارت خودروهای نامتعارف به مثال زیر توجه کنید:
خسارت واردشده: ۶۰۰ میلیون تومان
ارزش خودروی لوکس: ۴ میلیارد تومان
خودروی متعارف: ۱٬۰۶۶٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان
(۱ میلیارد و ۶۶ میلیون تومان ÷ ۴ میلیارد تومان) × ۶۰۰ میلیون تومان = ۱۶۰ میلیون تومان
بنابراین، شرکت بیمه تنها ۱۶۰ میلیون تومان از خسارت را پرداخت میکند، مابقی از طریق بیمه بدنه یا شخصی قابل جبران است.
با وجود اینکه بیمه شخص ثالث، یکی از جامعترین بیمهها برای پوشش خسارتهای ناشی از حوادث رانندگی است، برخی خسارات را پوشش نمیدهد که عبارتاند از:
خسارات وارد به خودروی راننده مقصر؛
خسارات ناشی از تصادفهای عمدی؛
خسارتهای واردشده در شرایط غیرمعمولی مثل جنگ و شورش؛
تغییر کاربری خودرو پس از انعقاد قرارداد بیمه؛
خسارتهای واردهشده در زمان ارتکاب جرم؛
تصادف در حالت مستی و عدم هوشیاری راننده؛
تصادف ناشی از رانندگی بدون گواهینامه؛
خسارتی که از سقف بیمهنامه بالاتر باشد؛
ایجاد حادثه رانندگی با ظرفیت بیشتر از حد مجاز.
در سال ۱۴۰۴، بیمه شخص ثالث میتواند خسارات جانی را تا سقف ۲ میلیارد و ۱۳۳ میلیون تومان و خسارات مالی را تا ۱ میلیارد و ۶۶۶ میلیون تومان جبران کند. با این حال، برای جلوگیری از هزینههای پیشبینینشده، توصیه میشود حتما سقف تعهد مالی بیمهنامهتان را افزایش دهید، در برخورد با خودروهای لوکس یا تصادفهای پرهزینه، این موضوع اهمیت بیشتری پیدا میکند.
در سال ۱۴۰۴، سقف پرداخت خسارت جانی بیمه شخص ثالث معادل دیه ماه حرام، یعنی ۲٬۱۳۳٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان است.
حداقل پوشش مالی ۵۳٬۳۰۰٬۰۰۰ تومان و حداکثر ۱٬۰۶۶٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان است. انتخاب سقف بالاتر، نیاز به پرداخت حقبیمه بیشتر دارد.
اگر شرایط حادثه ساده باشد و خسارت مالی زیر ۵۳ میلیون و ۳۰۰ هزار تومان باشد، بدون نیاز به کروکی قابل پرداخت است.
در سال ۱۴۰۴، خودروهایی با ارزش بیش از ۱٬۰۶۶٬۰۰۰٬۰۰۰ تومان، بهعنوان خودروهای لوکس یا نامتعارف شناخته میشوند.
خیر. افزایش سقف پوشش فقط پیش از حادثه و در زمان خرید یا تمدید بیمه معتبر است.
