در این پست قصد دارم به صورت خاص فرایند تشکیل پرونده خسارت اتومبیل (ثالث و بدنه) تا پرداخت خسارت بپردازم.
همانطور که از تعاریف ابتدای بیمه مشخص می باشد، پرداخت خسارت برای یک رخدادی که خارج از میل و اراده فرد باشد امکان پذیر است.
در هنگام بروز تصادف، زیان دیده می تواند با تماس به مرکز تماس بیمه، اعلام خسارت کند و برای تشکیل پرونده خسارت کارشناس سیار برای بازدید از خودروی وی اعزام می شود و در مواردی زیان دیده می تواند از طریق نرم افزار موبایلی بدون نیاز به بازدید کارشناس تشکیل پرونده انجام دهد.
کارشناس سیار با اعزام به محل حادثه و جمع آوری مستندات و تصاویر از نقاط آسیب دیده خودرو، کارشناسی خود را شروع کرده و زیان دیده را به تعمیرگاه مجاز معرفی می کند.
در طول تعمیر خودرو کارشناس با تعمیرکار در ارتباط بوده و بر سر مبلغ دستمزد و قطعات به تفاهم می رسند که مبلغ ناخالص خسارت برآورد می شود و پس از آن پرونده به کارشناس محاسب ارجاع داده می شود.
کارشناس محاسب در ابتدا کلیه مدارک و مستندات را بررسی و در صورت مغایرت و کمبود به کارشناس پرونده اعلام می نماید. بعد از تکمیل پرونده، تصاویر خسارت اتومبیل با تصاویر صدور بیمه نامه بدنه بررسی می شوند و در صورتی که خسارت قبل از صدور بیمه نامه نداشته باشد، از طریق سیستم جامع سامانه نظارت و هدایت الکترونیکی بیمه (سنهاب)، استعلام گرفته می شود که خودرو زیان دیده از شرکت بیمه دیگری خسارت دریافت نکرده است و سپس محاسبه مبلغ خسارت بستگی به مفاد بیمه نامه و نوع خسارت (بدنه یا ثالث) محاسبه خواهد شد که در ادامه نحوه محاسبه توضیح داده خواهد شد.
پس از محاسبه دقیق مبلغ خسارت خالص (کسر کسورات قانونی که در ادامه به صورت جامع توضیح داده خواهد شد)، حواله خسارت صادر و جهت پرداخت به واحد مالی ارسال می شود.
همانطور که از نام آن مشخص می باشد، اجبار در آن موکد می باشد و در صورت نداشتن این نوع بیمه نامه، شخص خاطی جریمه خواهد شد.
بیمه گر در بیمه نامه شخص ثالث نسبت به خودرو و سرنشینان، عابر، احشام زیان دیده و همچنین سرنشینان خودرو مقصر تعهد دارد و در صورت بروز خسارت تا سقف تعهدات موجود در بیمه نامه ملزم به پرداخت خسارت می باشد.
در صورتی که خودرو زیان دیده نامتعارف باشد (قیمتی بالا تر از 320 میلیون تومان)، مبنی پرداخت خسارت طبق خودرو متعارف متناظر می باشد. اگر خودرو نامتعارف خسارتی بالاتر از مبلغی که بیمه مقصر می پردازد دیده باشد، مالک خودرو زیان دیده از جیب باید هزینه کند و یا در صورت بیمه نامه بدنه، مابقی خسارت از طریق بیمه نامه بدنه تامین می شود. در صورتی که خودرو زیان دیده کمتر از چهار سال تولید شده باشد، زیان دیده می تواند افت قیمت خودرو را از مقصر حادثه طلب کند.
در مواردی که خوردو زیان دیده متعارف باشد و سقف بیمه نامه مقصر کمتر از مبلغ خسارت زیان دیده باشد، مقصر موظف می باشد که مبلغ مابه التفاوت را پرداخت کند.
پرداخت خسارت ثالث پایین تر از 16 میلیون تومان نیاز به کروکی نمی باشد. در خسارت ها جرحی علاوه بر کروکی، نیاز به گزارش پلیس 110 می باشد و بدون توجه به جنسیت افراد، دیه برابر به آنها تعلق می گیرد.
در صورت نداشتن گواهینامه راننده مقصر و یا متناسب نبودن آن با نوع خودرو، بیمه موظف می باشد خسارت زیان دیده را پرداخت و مبلغ را از راننده خاطی ریکاوری کند.
بیمه نامه بدنه همان گونه که از نامش مشخص می باشد جهت پرداخت خسارت رخداده بر خودرو می باشد که این خسارت ممکن است بر اثر بی احتیاطی راننده، تخریب، سرقت جزئی، سرقت کلی، مواد شیمیایی، شکست شیشه، سیل، طوفان و زلزله باشد که در صورت داشتن پوشش مربوطه، بیمه موظف به جبران خسارت زیاندیده می باشد.
امکان پرداخت و مبلغ خسارت بدنه با توجه به اینکه بیمه گزار پوشش های اضافه از قبیل حذف فرانشیز خسارت اول، حذف استهلاک، نوسانات قیمت، سرقت درجای قطعات، هزینه ایاب و ذهاب را داراست، انجام می پذیرد.
در صورتی که بیمه گزار پوشش حذف فرانشیز خسارت اول را نداشته باشد، برای خسارت اول 10 درصد، دوم 20 درصد و سوم 30 درصد فرانشیز محاسبه می شود. ضمنا در صورتی که تاریخ صدور گواهینامه راننده کمتر از سه سال باشد، 10 درصد بیشتر فرانشیز به دلیل افزایش ریسک تصادف محاسبه خواهد شد.
در مورد خودروهایی که تاریخ تولید آنها بیش از پنج سال گذشته باشد، به ازای هر سال پنج در صد وتا سقف بیست و پنج در صد استهلاک برای قطعات خودرو محاسبه خواهد شد. در مورد شیشه اتومبیل استهلاک محاسبه نمی شود و فرانشیز برای آن محاسبه می شود ولی برعکس باطری و لاستیک که قطعات مصرفی می باشند 50 درصد استهلاک برای آنها محاسبه می شود و فرانشیز برای آنها محاسبه نمی شود.
در صورتی که فرد پوشش ایاب و ذهاب داشته باشد، به ازای هر روز که خودرو در تعمیرگاه قرار دارد، کارشناس مبلغی را به عنوان هزینه ایاب و ذهاب محاسبه می کند و همچنین اگر بیمه گزار خودرو خودر را کمتر از مبلغ واقعی بیمه کرده است (ماده 10)، بیمه گر نسبت به مبلغی که بیمه گزار خودروی خود را بیمه کرده است ، خسارت پرداخت می کند.
در بیمه نامه های بدنه بیمه گزار موظف است بعد از تعمیر، خودرو خود را جهت بازدید سلامت نزد بیمه گر ببرد تا در صورتی که احتمالا از آن ناحیه خسارت ببیند، قابل پرداخت باشد.
