آیا بیمه بدنه خسارات ناشی از جنگ را پوشش می‌دهد؟

جنگ ۱۲ روزه خرداد ۱۴۰۴ نقطه آغازی بر تعریف بیمه جنگ یا پوشش جنگ بود. تا قبل از این اگرچه که می‌شد ریسک‌هایی را در آینده تا حدودی پیش‌بینی کرد اما طبق قوانین موجود، هر شکلی از پوشش جنگ جزو استثنائات تقریبا همه رشته‌های بیمه‌ای بود.

اما با وقوع رخدادهای خرداد ۱۴۰۴، بیمه مرکزی با ابلاغ آیین‌نامه‌ای این وضع را تغییر داد. حالا در کشاکش بحران کنونی که جنگ دیگری است،‌ باز هم بحث بیمه جنگ ذیل بیمه بدنه یا به شکل جداگانه مطرح شده است. در ادامه به این سوال کامل پاسخ می‌دهیم که چگونه برای خودرویمان بیمه جنگ بگیریم.

آیا بیمه جنگ داریم؟

به طور کلی چیزی به نام «بیمه جنگ‌» نداریم. آن‌چیزی که بعد از جنگ ۱۲ روزه مجاز شد، ارائه پوشش جنگ ذیل رشته‌های مختلف بیمه‌ای مانند بیمه بدنه بود. به این ترتیب وقتی صحبت از بیمه جنگ می‌شود، باید آن را به شکل یک پوشش اضافی در کنار سایر پوشش‌های آن بیمه نگاه کنیم.

آیا اصلا جنگ ذیل پوشش بیمه بدنه قرار دارد؟

تا قبل از جنگ ۱۲ روزه، خسارت‌های ناشی از جنگ، شورش، اعتصاب یا تهاجم جزو استثنائات بیمه بدنه بود. یعنی در صورت وقوع این اتفاقات بیمه‌گر هیچ‌گونه مسئولیتی در قبال جبران خسارات نداشت. اما بعد از خرداد ۱۴۰۴ این پوشش تحت یک پوشش اضافی به بیمه بدنه اضافه شده است.

چگونه برای ماشین خود پوشش جنگ بگیریم؟

نکته مهمی که اینجا باید در نظر گرفت این است که شما برای برخورداری یا تهیه این پوشش باید از قبل بیمه بدنه (با هر میزان پوشش) داشته باشید. به عبارت دیگر، اگر از قبل بیمه بدنه نداشته باشید، اصلا این پوشش معنایی پیدا نمی‌کند و کاربردی برای شما ندارد.

پس اگر می‌خواهید برای ماشین خود پوشش جنگ بگیرید:

• اگر بیمه بدنه به طور کل ندارید، هنگام تهیه بیمه جدید، در پوشش‌های اضافی بیمه بدنه، پوشش جنگ را هم به بیمه‌نامه اضافه کنید. این کار طبیعتا نیاز به پرداخت هزینه بیشتر دارد.

• اگر از قبل بیمه بدنه دارید، باید با مراجعه به نمایندگی بیمه‌گر خود، این پوشش را تحت یک الحاقیه به بیمه‌نامه خود اضافه کنید و هزینه اضافه‌شدن آن را هم بپردازید.

بعد از چه مدتی خسارت بابت آسیب‌های جنگ به خودرو پرداخت می‌شود؟

به طور کلی طبق اعلام بیمه مرکزی، شرکت‌های بیمه باید ظرف مدت حداکثر ۴ هفته پس از دریافت مدارک و اسناد که به وسیله آن بتوانند حدود مسئولیت خود و خسارات وارده را تشخیص دهند، اقدام به پرداخت و تسویه خسارت کنند. با این حال طبق بخشنامه جدید بیمه مرکزی در جنگی که از اسفند ۱۴۰۴ آغاز شد، شرکت‌های بیمه باید خسارت وارده به منازل مسکونی و خودروهای دارای بیمه بدنه – که پوشش جنگ را داشته‌اند – را حداکثر ظرف مدت ۲ هفته پس از وقوع حادثه پرداخت کنند.

آیا در کنار پوشش جنگ می‌توان از مساعدت دولتی هم بهره برد؟

مشخصا سقف تعهد در بیمه‌نامه‌ها با پوشش جنگ مقدار مشخصی است و معمولا پایین‌تر از سرمایه مورد بیمه (ارزش مال) است، به همین خاطر احتمال اینکه حتی با داشتن این پوشش هم تمام خسارت جبران نشود وجود دارد. به این ترتیب استفاده از پوشش جنگ بیمه مانع دریافت کمک از دولت یا سازمان‌ها و نهادهای دیگر طبق رویه مختص خودشان نیست.

چه شرکت‌هایی پوشش جنگ در بیمه بدنه ارائه می‌کنند؟

بیمه مرکزی ابلاغیه مربوط به پوشش جنگ را به همه بیمه‌گرها می‌فرستد، اما این شرکت‌ها هستند که بسته به سطح توانگری، ارزیابی ریسک و توان فنی خودشان تشخیص می‌دهند که آیا می‌توانند این پوشش را ارائه دهند یا خیر. به این ترتیب، بیمه‌گر با محاسبه ریسک موجود و براساس معیارهای فنی و عملیاتی، ابتدا مسئولیت جبران خسارات را می‌پذیرد و در ادامه متناسب با این عوامل حق بیمه را تعیین و از بیمه‌گزار دریافت می‌کند.

بنابراین، اینکه آیا بیمه‌گر شما پوشش جنگ در بیمه بدنه را ارائه می‌کند یا خیر، چیزی است که مستقیما باید از نمایندگی همان شرکت سوال کنید. ارائه این پوشش برای آن‌ها بلامانع است اما الزامی نیست.

اگر بیمه بدنه نداشته باشیم چی؟

طبق چیزی که رئیس کل بیمه مرکزی گفته است ماشین‌هایی که بیمه بدنه نداشته‌اند یا به بیمه‌نامه خود پوشش جنگ را الحاق نکرده بودند، شرکت‌های بیمه‌گر مسئولیتی در قبال جبران خسارت آن‌ها نخواهد داشت. اما در زمان نگارش این مطلب، دولت برای ماشین‌هایی که بیمه بدنه با پوشش جنگ نداشته‌اند، راهکاری مشخص کرده است:

معاون رئیس جمهور اعلام کرد که خسارت‌های جزئی خودروها تا سقف ۳۰ میلیون تومان با اتکا به مستندات اولیه ارائه‌شده از سوی نهادهای مدیریت بحران شهرداری‌ها و استانداری‌ها، بدون نیاز به تکمیل مراحل طولانی کارشناسی، پرداخت می‌شود تا روند جبران خسارت برای مردم تسهیل شود.

روند انجام این کار توسط بیمه ایران آغاز شده است اما بیمه ایران فقط مسئول ارزیابی خسارت و ارائه گزارش آن به دولت است و تامین اعتبار و نحوه جبران خسارت بر عهده بیمه مرکزی و یا بیمه ایران نیست. بیمه ایران خسارت خودرو‌های آسیب‌دیده ناشی از جنگ رمضان را که خسارت آنها کمتر از ۳۰ میلیون تومان است را آغاز کرده است. درباره خسارت‌های بالاتر از ۳۰ میلیون تومان نیز تصمیم‌گیری با ستاد مرکزی بازسازی و تامین اعتبار از طریق سازمان برنامه‌وبودجه است و بیمه مرکزی و بیمه ایران مجری تصمیمات این مراجع خواهند بود.

تاکید مجدد بر نکته‌ای مهم

خسارات حاصل از هر شکلی از جنگ به دلایل مختلفی مانند پیش‌بینی‌ناپذیر بودن، مشخص نبودن شدت و وسعت خسارات و همچنین عدم دخالت بیمه‌گزار بر شکل و نحوه وقوع آن،‌ به طور کلی جزو استثنائات پوشش‌های بیمه‌ای قرار دارد. یعنی بیمه‌گر در صورت وقوع جنگ، خسارات حاصل از آن را جبران نمی‌کند. اما در حال حاضر و پس از جنگ ۱۲ روزه امکان اضافه کردن این پوشش به بیمه بدنه فراهم شده است.

• شما اگر الان بیمه بدنه دارید ولی پوشش جنگ را به بیمه‌نامه خود الحاق نکرده‌اید، در واقع از این پوشش بهره‌مند نمی‌شوید. اگر هم همین الان تهیه کنید و قبلا خسارت دیده باشید، باز هم به کار نمی‌آید.

• اگر به طور کلی بیمه بدنه ندارید و به دنبال آینده‌نگری هستید، هنگام تهیه بیمه‌ بدنه جدید، پوشش جنگ را نیز به بیمه‌نامه خود اضافه کنید.

در هر حالت، اضافه‌کردن پوشش جنگ نیاز به پرداخت هزینه بیشتر دارد. همچنین نکات مربوط به سقف تعهد،‌ نحوه پوشش جنگ و... را هم باید از همان بیمه‌گر سوال بپرسید.

در نهایت

به یاد داشته باشید که پوشش جنگ را ممکن است شرکت بیمه طرف شما ارائه نکند. زیرا ریسک بزرگی است و هر شرکتی از پس آن برنمی‌آید. به همین دلیل اگر به دنبال تهیه بیمه به شکل آنلاین از اتو ابزار یا سایت‌های دیگر هستید، حتما قبل از تهیه از این موضوع مطمئن شوید.