https://virgool.io/feed/@Bimche_com سامانه مشاوره و انتخاب هوشمند بیمه fa 2026-06-19 11:39:26 https://files.virgool.io/upload/users/210292/avatar/oY74SA.png?height=120&width=120 https://virgool.io/@Bimche_com https://virgool.io/@Bimche_com/%D9%87%D9%85%D8%B1%D8%A7%D9%87%D8%A7%D9%86-%D8%A8%DB%8C%D9%85%DA%86%D9%87-%D8%AF%D8%B1-%D8%A7%D8%B1%D8%A7%D9%8A%D9%87-%D8%A8%D9%87%D8%AA%D8%B1%DB%8C%D9%86-%D8%AE%D8%AF%D9%85%D8%A7%D8%AA-%D8%A8%D9%87-%D8%B4%D9%85%D8%A7-luxq4vu3hkz9 بخشی از مصاحبه انجام شده با مدیریت کارگزاری حقوقی ضیاء یاور آریایی، یکی از بهترین و باسابقه ترین مجموعه های فعال در ارايه خدمات بیمه ای گوناگون در استان کرمان. https://aparat.com/v/P1lcj bimche_com bimche_com Thu, 26 Nov 2020 14:30:50 +0330 https://virgool.io/@Bimche_com/%D9%85%D8%B9%D8%B1%D9%81%DB%8C-%D8%B3%D8%A7%D9%85%D8%A7%D9%86%D9%87-%D8%A8%DB%8C%D9%85%DA%86%D9%87-l1f5njkldemf https://www.aparat.com/v/W2hvf/معرفی_سامانه_بیمچه من یک شهروندم،در طول سال سوالای زیادی برای من پیش میاد:چه بیمه‌ای بگیرم؟ از چه شرکتی؟ با چه قیمتی؟ از چه نماینده‌ای؟ با چه سابقه‌ای؟...و معمولا جواب مناسبی پیدا نمی‌‌کنم.بیمچه یک سامانه‌ی مشاوره و انتخاب هوشمند بیمه‌ست.من توی بیمچه دغدغه‌هامو وارد می‌کنم و با کمک مشاورانشون بیمه نامه مناسب خودم رو تنظیم می‌کنم.بیمچه استعلام قیمت شرکت‌ها و نمایندگان بیمه رو بر اساس بیمه نامم یکجا به من نمایش میده تا بتونم تصمیم بهتری بگیرم؛ علاوه بر اون با مطالعه‌ای که روی ویژگی‌های هر نماینده‌ و کارگزار بیمه انجام داده، مثل: تجربه‌ی کاری، سابقه‌ی فعالیت، همراهی در خسارت دهی و... به من این امکان رو میده تا درست‌ترین انتخاب رو برای تهیه بیمه نامم داشته باشم.بیمچه به من کمک می‌کنه آگاهانه‌تر تصمیم بگیرم و با پشتیبانی همه جانبه من رو از انتخابم مطمئن‌تر می‌کنه.بیمچه همیشه کنار منه و این باعث میشه در طول سال خیال من راحت باشه.من پیشنهاد میکنم شما هم به بیمچه سر بزنید.www.bimche.com@bimche_com bimche_com bimche_com Wed, 07 Oct 2020 11:15:07 +0330 https://virgool.io/@Bimche_com/%D9%BE%D9%86%D8%AC-%D8%B3%D9%88%D8%A7%D9%84-%D8%A7%D8%B3%D8%A7%D8%B3%DB%8C-%DB%8C%DA%A9-%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D9%81%D8%B1%D9%85%D8%A7-o6ktef6tmd4x ۱) چرا هیچ دو نماینده‌ای یک قیمت ثابت به من(کارفرما) نمی‌دهند؟موارد زیادی را شاهد هستیم که کارفرمایان با دلخوری اعلام می‌کنند: چرا هیچ دو نماینده‌ای حتی از یک شرکت بیمه‌ی یکسان و با شرایط مشابه در پوشش‌ها،  قیمت واحدی به ما نمی‌دهند تا بتوانیم با اعتماد بیشتری بیمه نامه را تهیه کنیم؟یکی از موارد تفاوت در قیمت بیمه مسئولیت، فرانشیز است. لازم است بدانید که درصد فرانشیز تعیین شده در بیمه نامه شما، تا حداکثر ۱۳٪ تخفیف در قیمت کل بیمه مسئولیت تاثیر گذار است. بدین ترتیب که:درصد فرانشیزدرصد تخفیف در قیمت کلبیمه نامه مسئولیتدرصد فرانشیزدرصد تخفیف در قیمت کلبیمه نامه مسئولیت۱۰٪۰٪۴۱۵٪۸٪۲۵٪۳٪۵۲۰٪۱۰٪۳۱۰٪۵٪۶۲۵٪۱۳٪نکته‌ی مهم و اساسی اینجا است که ممکن است شما به ظاهر با تعیین بالاترین درصد فرانشیز (۲۵٪)، ۱۳٪ در قیمت کل تخفیف بگیرید، اما در نظر داشته باشید که در صورت بروز حادثه، شرکت بیمه تنها ۷۵٪ خسارت شما را پرداخت خواهد کرد و ۲۵٪ مابقی را شما کارفرمای عزیز بایستی از جیب پرداخت کنید!مثال: دیه سال ۹۹ معادل ۴۴۰ میلیون تومان و با احتساب فرانشیز ۲۵٪، پرداختی شرکت بیمه به شما معادل ۳۳۰ میلیون تومان است؛ بنابراین سهم شما در پرداخت خسارت برابر با ۱۱۰ میلیون تومان خواهد بود.۲) چرا شرکت بیمه تخفیف شیفت کاری بیمه مسئولیت را برای من(کارفرما) لحاظ نکرده است؟یک اشتباه رایج در بین کارفرمایان تعریف «تعویض شیفت کاری» است.تعریف صحیح: تعویض شیفت کاری = تعویض تمامی پرسنلزمانی که شما به عنوان کارفرما تعویض شیفت کاری دارید، با نیروهای تازه نفسی که جایگزین می‌شوند در واقع احتمال اشتباه در فضای کاری خود را پایین آورده و درنتیجه ریسک پرداخت خسارت را برای شرکت بیمه کم می‌کنید؛ بنابراین شرکت بیمه رضایت بیشتری از شما داشته و به ازای هر شیفت کاری،  ۵٪ تخفیف را در مبلغ کل حق بیمه‌ی شما لحاظ میکند.مثال: پرسنل شما در ۳ نوبت تعویض می‌شوند، در نتیجه شما ۱۰٪ تخفیف بیمه مسئولیت دارید.اشتباه رایج دیگر در تعویض شیفت کاری، محاسبه‌ی ضریب نیروی کار شما است.تعداد زیادی از کارفرمایان به اشتباه گمان می‌کنند برای تعیین ضریب نیروی کار، بایستی میانگینی از تعداد کل پرسنل در همه‌ی شیفت‌ها در نظر گرفته شود؛ در حالی که برای تعیین ضریب نیروی کار بایستی تمامی نیروها در همه شیفت‌ها باهم جمع شوند.مثال: تعداد پرسنل شیفت صبح: ۲۰ نفر، تعداد پرسنل شیفت عصر: ۱۵ نفر، تعداد پرسنل شیفت شب: ۱۰ نفر.ضریب نیروی کار :  ۴۵ = ۱۰ +۱۵ + ۲۰۳) نیروهای کاری من(کارفرما) همیشه ثابت نیستند، چطور ضریب نیروی کار را تعیین کنم که به دردسر نیفتم؟یکی از دغدغه‌های کارفرمایان در هنگام خرید بیمه مسئولیت، تعیین ضریب نیروی کار در شرایطی است که تعدادی نیروی ثابت در طول سال در کارگاه مشغول فعالیت هستند و تعدادی نیروی متغیر به صورت فصلی به کارگاه اضافه می‌شوند. با یک مثال راه حل را توضیح می‌دهیم:یک کارگاه خیاطی را در نظر بگیرید. این کارگاه به طور ثابت ۲۰ نیروی مشغول به کار دارد اما نزدیک اعیاد مختلف به دلیل حجم بالای کار، بین ۱ تا ۱۰ نیروی جدید به کارگاه اضافه می‌شود. اگر کارفرما برای تمام طول سال با ضریب نیروی ۳۰ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان را تهیه کند، مبلغ زیادی به شرکت بیمه پرداخته است، چراکه ۱۰ نیروی متغیر در تمام فصول حضور ندارند؛ از طرفی اگر بیمه نامه برای ۲۰ نفر نیروی ثابت خریداری شود و در مواقعی که کارکنان فصلی مشغول به کار هستند حادثه‌ای رخ دهد، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی را تقبل نمی‌کند. راه حل این مشکل به این ترتیب است که شما به عنوان کارفرما به شرکت بیمه اعلام ‌کنید که کارگاه خیاطی در مناسبات مختلف بین ۱ تا حداکثر ۱۰ نیروی متغیر خواهد داشت. در نتیجه ضریب نیروی کار کارگاه به شرح زیر محاسبه می‌شود:۱۱ = ۱۰ +۱            >>>          ۵.۵ =۲÷۱۱           >>>         ۲۵.۵ = ۵.۵ + ۲۰ضریب نیروی کار: ۲۵.۵(۱: حداقل نیروی متغیر،۱۰: حداکثر نیروی متغیر،۲۰:  تعداد نیروهای ثابت)بدین ترتیب شما به عنوان کارفرما برای ۲۵.۵ نفر نیروی کارگاه بیمه نامه تهیه کرده‌اید و معادل ۳۰ نفر نیروی کل در تمام فصول کارگاه، خدمات از شرکت بیمه دریافت می‌کنید.۴) چرا باید ضریب نیروی کار کاملا دقیق اعلام کنم؟اگر شما یک کارفرمای غیر ساختمانی هستید و ۲۰ نیروی کار دارید، یا یک کارفرمای ساختمانی هستید و بر اساس ۱۰۰۰ متراژ ساخت ضریب نیروی شما تعیین می‌شود، در صورتی که هنگام خرید بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ضریب نیروی خود را کمتر از مقدار واقعی اعلام کنید، اگر حادثه‌ای رخ دهد شرکت بیمه طبق فرمول قاعده‌ی نسبی، تنها بر اساس نسبت ضریب نیروی کار اعلامی شما بر ضریب نیروی کار واقعی شما، خسارت پرداخت خواهد کرد.مثال: شما ۲۰ نیروی کار دارید و ضریب نیروی کار خود را ۱۰ نفر اعلام کرده‌اید. طی حادثه‌ای کارگر شما آسیب دیده و پس از بررسی کارشناس و پزشک معتمد بیمه، مبلغ خسارت ۱۰۰ میلیون تومان اعلام می‌شود؛ اما نکته اینجا است که شرکت بیمه تنها به شما ۵۰ میلیون تومان خسارت پرداخت خواهد کرد!بنابراین طبق گفته‌های پیشین، بیمچه به عنوان یک همراه در کنار شما، از شما صمیمانه تقاضا دارد که ضریب نیروی کار خود را حقیقی وارد کنید! بعضی از خسارت‌ها هرگز جبران پذیر نیستند...۵) من (کارفرما) چه زمانی باید مسئولیت بانام و چه زمانی باید مسئولیت بی‌نام تهیه کنم؟اگر نیروهای مشغول به کار شما ثابت هستند و کسب و کار منظمی دارید، بدون شک بیمه مسئولیت با نام تهیه کنید؛ به ۲ دلیل:یک: در صورت بروز حادثه، اثبات رابطه‌ی کارفرما و کارگری بسیار راحت‌تر خواهد بود.دو: بیمه نامه با نام به طور معمول ۱۰٪ تا ۱۵٪ تخفیف دارد.اما اگر نیروهای مشغول به کار شما ثابت نیستند یا گاهی در کنار نیروهای ثابت شما کارگر فصلی در کارگاه رفت و آمد خواهد داشت، بیمه نامه بینام گزینه‌ی مناسب‌تری برای شما خواهد بود.البته دقت داشته باشید که در صورتی که هم نیروی ثابت و هم نیروی متغیر دارید، نمی‌توانید همزمان در یک بیمه نامه مسئولیت بانام و بینام تهیه کنید. شما بایستی برای نیروهای ثابت خود بیمه نامه بانام و به صورت جداگانه برای نیروهای متغیر خود تعدادی بیمه نامه بینام خریداری کنید.یک نکته‌ی مهم این است که اگر محل کارگاه شما در مدت زمان کوتاهی متغیر است، به عنوان مثال یک کارگاه نصب در و پنجره دارید یا کارفرمای یک شرکت نظافتی هستید که در طول روز نیروهای شما در محل‌های متعددی مشغول به کار هستند، به هیچ عنوان بیمه نامه بینام تهیه نکنید! چراکه یکی از شروط اساسی بیمه نامه بینام، ثابت بودن محل فعالیت بیمه شدگان می‌باشد. bimche_com bimche_com Tue, 15 Sep 2020 13:13:48 +0430 https://virgool.io/@Bimche_com/%DA%A9%D9%84%D9%88%D8%B2%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%A8%DB%8C%D9%85%D9%87-%D9%85%D8%B3%D8%A6%D9%88%D9%84%DB%8C%D8%AA-ipel9jgdam1u مطمئنا شمایی که در حال مطالعه‌ی این مقاله هستید، بارها با خرید بیمه نامه و تنظیم سند آن سر و کار داشته‌ و دغدغه‌ی تعیین میزان پوشش‌های مناسب بیمه نامه را تجربه کرده‌اید. پوشش‌ها (چه اصلی، چه اضافی) در هر سبد بیمه‌ای، اصلی‌ترین دلیل برای خرید بیمه نامه هستند؛ بنابراین آگاهی نسبت به آن‌ها مهم‌ترین فاکتور در پرداخت حق بیمه و دریافت خدمات از شرکت‌های بیمه می‌باشد. از طرفی نمی‌توان انتظار داشت که به طور دائم در حال یادگیری و به خاطر سپردن اطلاعات بیمه‌ای باشیم؛ در نتیجه مشورت با یک کارشناس، نماینده یا کارگزار مطلع و باتجربه راه حل این دغدغه است و ما مفتخریم که اعلام کنیم، بیمچه در کنار باسابقه‌ترین افراد در صنعت بیمه، آماده‌ی ارائه‌ی مشاوره رایگان و موثر، بر اساس شرایط منحصر به فرد شما در حوزه‌های متعدد بیمه به خصوص بیمه‌های مسئولیت می‌باشد.در این مقاله قصد داریم تعدادی از پوشش‌های اضافی (کلوزها) اساسی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان را بررسی کنیم. هرچند لازم است به این نکته توجه داشته باشید که هر یک از این کلوز‌ها نکات جداگانه و بسیار مهمی دارند که به مرور در رابطه با آن‌ها نیز صحبت خواهیم کرد.یک: کلوز مسئولیت پیمانکاران فرعیکارفرمای یک ساختمان در حال ساخت(کارگاه)، در طول مدت فعالیت خود، با پیمانکاران متعددی مانند برق‌کار، گچ‌کار، آراماتوربند و ...  همکاری دارد. هر کدام از این پیمانکاران، نیروهای خود را به همراه دارند و با پایان کار محل کارگاه را ترک خواهند کرد؛ اما مسئولیت نیروهای پیمانکار، حین انجام کار در کارگاه به عهده‌ی کارفرمای اصلی بوده و کارفرما بایستی ضمن ایمن کردن محیط کارگاه از هر لحاظ، در صورت بروز حادثه نیز پرداخت خسارت را به عهده بگیرد. خرید کلوز پیمانکاران فرعی -به شرط اثبات تقصیر کارفرما- شرکت بیمه را در پرداخت خسارت به نیروهای فرعی متعهد می‌کند. در این کلوز حتما باید تعداد نیروهای فرعی قید شود تا ضریب نیروی کار صحیح باشد.دو: کلوز مسئولیت مهندسین ناظر و مشاورهمان‌طور که از اسم «مهندسین ناظر و مشاور» برمی‌آید، بخش قابل توجهی از نظارت بر فعالیت یک پروژه ساختمانی به عهده‌ی مهندس ناظر و مشاور آن پروژه است؛ در نتیجه به همان میزان نیز مسئولیت این افراد در محیط کارگاه تعریف می‌شود و در هنگام بروز برخی حوادث بایستی پاسخگو باشند. به عنوان مثال، اگر به دلیل نزدیکی محیط کارگاه با کابل‌های برق، کارگری دچار برق گرفتگی شود، علاوه بر قصور کارفرما و کارگر، درصد قابل توجهی از خسارت بر عهده مهندس ناظر است؛ چرا که مهندس ناظر موظف بوده دوماه پیش از شروع پروژه برای ایمن سازی کابل‌ها، با اداره برق مکاتبه داشته باشد. در نتیجه مسئولیت بخشی از پرداخت خسارت اعلام شده با مهندس ناظر خواهد بود. خرید کلوز مسئولیت مهندسین ناظر و مشاور، شرکت بیمه را به پرداخت درصد قصور مهندس ناظر و مشاور پروژه متعهد می‌کند.سه: کلوز خسارت وارده به شخص کارفرما، پیمانکار، مهندس پروژهیکی از اتفاقات که ممکن است در کارگاه دردسرآفرین باشد، آسیب دیدگی شخص کارفرما، پیمانکار یا مهندس پروژه، در اثر بروز حادثه است. در این موارد، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان به صورت پایه پرداخت هیچ خسارتی را به عهده نمی‌گیرد؛ اما با خرید کلوز خسارت وارده به شخص کارفرما، پیمانکار، مهندس پروژه -بدون در نظر داشتن درصد قصور- شرکت بیمه مسئول جبران خسارت ناشی از حادثه خواهد بود. البته تنها در صورتی که حادثه در محوطه کارگاه رخ داده باشد.چهار: کلوز خسارت جانی اشخاص ثالثمنظور از شخص ثالث در این کلوز، هر فردی نامرتبط با پروژه است که در محل کارگاه دچار حادثه شود. در این شرایط مسئولیت حادثه و جبران خسارت با کارفرما خواهد بود؛ چراکه کارفرما موظف است از ورود افراد غیر مرتبط به حوزه فعالیت و همچنین سرایت خطرات احتمالی به بیرون از کارگاه جلوگیری نمایند. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، به صورت پایه تعهدی بر جبران خساراتی از این دست ندارد؛ اما با خرید کلوز خسارات جانی اشخاص ثالث -در صورت اثبات قصور کارفرما-  شرکت بیمه متعهد به پرداخت خسارت به اشخاص ثالث خواهد شد.پنج: کلوز تعدد دیات ( دیه دوم )بعضا ممکن است در اثر بروز حادثه‌ای در محل کار، آسیب‌های جبران ناپذیری مانند نقص عضو، قطع نخاع و ... برای کارکنان حاضر در مجموعه اتفاق بیفتد، که برآیند مبلغ خسارت بیش از یک دیه کامل باشد. پرداخت مابه التفاوت این مبلغ بر عهده کارفرما می‌باشد که با خرید کلوز تعدد دیات یا دیه دوم، بیمه‌گر عهده‌دار آن خواهد شد.شش: کلوز مابه التفاوت افزایش دیه هر سالدر ابتدای هر سال، مبلغ دیه توسط قوه قضائیه اعلام می‌شود. فرض کنید روند تعیین خسارت یک حادثه، بیش از یک سال به طول بیانجامد و حکم نهایی دادگاه، پرداخت دیه باشد. از آنجا که پرداخت دیه باید به نرخ روز باشد (یوم‌الاداء) و مبلغ آن نسبت به سال قبل افزایش داشته است، پرداخت این مابه ‌التفاوت، برعهده کارفرما می‌باشد. با خرید کلوز مابه التفاوت افزایش دیه هر سال، در مواردی مانند مثال بالا، پرداخت مبلغ افزایش دیه به عهده‌ی شرکت بیمه خواهد بود. این کلوز تا سقف ۴ سال افزایش دیه، قابل خریداری است.هفت: کلوز اماکن وابسته به کارگاهممکن است یک محوطه‌ی کارگاهی، فضاهای وابسته‌ای مانند: انبار، سالن غذاخوری، خوابگاه و... داشته باشد، که البته امکان بروز حادثه در این مکان‌ها صفر نیست. اگر این اماکن در محل آدرس کارگاه واقع باشند، بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، به صورت پایه جبران خسارت بروز حادثه در این اماکن را به عهده خواهد گرفت؛ اما نکته‌ی قابل توجه زمانی است که اماکن وابسته، در آدرس دیگری غیر از محل کارگاه تعبیه شده باشند. در این صورت شرکت بیمه در هنگام وقوع حادثه، هیچ مسئولیتی بر جبران خسارت نخواهد داشت؛ مگر آنکه کلوز اماکن وابسته به کارگاه خریداری شده و آدرس دقیق آن‌ها در سند بیمه نامه ذکر شده باشد.هشت: کلوز ماموریت خارج از کارگاهکسب و کارهای زیادی هستند که لازم است در مدت ساعات کاری، محوطه‌ی کارگاه را ترک کرده و بخشی از فعالیت حرفه‌ای خود را خارج از محیط کار انجام دهند. به طور مثال: نصب در و پنجره، خرید روزمره، بازرسی و... . طبیعتا فعالیت در خارج از محوطه‌ی کارگاه خطرات احتمالی خود را برای مامور به همراه خواهد داشت. شرکت بیمه به صورت پایه در زمان وقوع حادثه برای ماموران خارج از کارگاه، مسئولیتی بر جبران خسارت ندارد؛ اما با خرید کلوز ماموریت خارج از کارگاه، در شرایطی که حادثه‌ای رخ دهد، شرکت بیمه مسئول پرداخت خسارت خواهد بود. به شرط آنکه: ۱. نام و تعداد ماموران در بیمه نامه ذکر شده و ۲. حادثه در ساعت کاری اتفاق افتاده باشد.نه: کلوز حوادث نقلیه موتوریدر ابتدا باید عنوان شود که این کلوز وابسته به کلوز قبل است و حتما باید برای استفاده از این پوشش، هردو کلوز با هم خریداری شود. کلوز حوادث نقلیه موتوری، کلیه حوادث مربوط به وسایل نقلیه در محوطه کارگاه، اعم از موتورسیکلت، سواری، باری، لودر، لیفتراک و ...، چه در حالت حرکت و چه سکون، را پوشش می‌دهد. شرط مهم پرداخت خسارت در این کلوز، داشتن گواهینامه مخصوص همان وسیله توسط راننده می‌باشد.ده: کلوز مطالبات سازمان تامین اجتماعیطبق قوانین کار جمهوری اسلامی ایران ، هر کارفرمایی که نیروی کار در اختیار دارد، موظف به بیمه کردن وی نزد سازمان تامین اجتماعی می‌باشد؛ در غیر این صورت جریمه سنگینی در انتظار کارفرما خواهد بود.حال فرض کنیم که فردی در محل کار دچار حادثه و در نتیجه ازکارافتادگی شود. طبق ماده ۶۶ قانون تامین اجتماعی، این سازمان موظف است که هزینه درمان، غرامت از کار افتادگی و مستمری ماهیانه را به فرد آسیب دیده پرداخت نماید؛ اما نکته قابل توجه اینجا است که در صورت اثبات قصور کارفرما در حادثه، سازمان تامین اجتماعی این حق را دارد تا تمام این مبالغ را از کارفرما مطالبه کرده و اگر کارفرما در پرداخت خسارت به این سازمان کوتاهی کند، سازمان تامین اجتماعی می‌تواند محل کسب وی را پلمپ و اموال و حساب بانکی کارفرما را توقیف نماید. تبصره‌ای در این ماده عنوان شده است که در شرایطی که کارفرما معادل ۱۰ سال حقوق فرد آسیب دیده را (به نرخ روز)، به سازمان تامین اجتماعی پرداخت کند، روند شکایت به پایان خواهد رسید. اما از آنجا که این خسارت، مبلغ سنگینی را در بر می‌گیرد، خرید کلوز مطالبات تامین اجتماعی، مسئولیت پرداخت تمامی خسارتی که متوجه سازمان تامین اجتماعی شده است را بر عهده شرکت بیمه‌گر خواهد گذاشت. لازم است بدانید که این کلوز مهم‌ترین دلیل تهیه‌ی بیمه مسئولیت و البته گران‌ترین پوشش آن می‌باشد.یازده: کلوز پرداخت خسارت بدون رای دادگاهبعد از وقوع هر حادثه‌ای در محوطه کارگاه، بایستی در حضور کارشناسان بیمه و نیروی انتظامی پرونده مربوطه تشکیل و به مراجع ذی صلاح برای رسیدگی ارجاع گردد. تا صدور رای نهایی دادگاه ممکن است زمان طولانی و فرسایشی را شاهد باشیم. کلوز پرداخت خسارت بدون رای دادگاه این امکان را فراهم می‌سازد که به محض تعیین میزان خسارت از جانب شرکت بیمه، بدون نیاز به رای دادگاه، پرداخت انجام گردد. قابل توجه است که این کلوز بسیار ارزان و در برخی شرکت‌ها رایگان می‌باشد.دوازده: کلوز پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفههر ساله تعرفه‌ی هزینه‌های پزشکی، درمان و تشخیص توسط دولت تعیین و به متخصصین امر اعلام می‌شود. (این تعرفه‌ها تنها مختص مراکز دولتی است.) حال فرض کنید که حادثه‌ای برای یکی از کارکنان در محل کار رخ دهد و بر حسب نیاز روند درمان فرد آسیب دیده در مراکز غیردولتی انجام پذیرد. نکته قابل توجه اینجا است که پوشش پایه بیمه مسئولیت صرفا تا حداکثر تعرفه دولتی را پرداخت می‌کند؛ درنتیجه پرداخت مابقی هزینه‌های پزشکی کارگر به عهده‌ی کارفرما خواهد بود. خرید کلوز پرداخت هزینه‌های پزشکی بدون اعمال تعرفه این مابه التفاوت را نیز بر عهده بیمه‌گر خواهد گذاشت. bimche_com bimche_com Tue, 15 Sep 2020 13:11:29 +0430 https://virgool.io/@Bimche_com/%D9%85%D8%B3%D8%A6%D9%88%D9%84%DB%8C%D8%AA-%D8%A8%D8%A7%D9%86%D8%A7%D9%85-%D9%88-%D8%A8%DB%8C%D9%86%D8%A7%D9%85-pwtxbatcpy8g یکی از دغدغه‌های مهم هر کارفرمایی در بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، بانام یا بی‌نام بودن بیمه نامه است. تنها تفاوت این دو نوع بیمه نامه در اعلام نمودن یا ننمودن اسامی افراد تحت پوشش، به ترتیب در سند بیمه مسئولیت بانام و بی‌نام است. در این مقاله قصد داریم با ذکر چند نکته راهکار تشخیص این دو نوع بیمه نامه را برای کسب و کارهای مختلف توضیح دهیم.مسئولیت بانام:اگر شما کارفرمای یک کسب و کار منظم هستید و به طور معمول با یک شرایط ثابت کاری فعالیت می‌کنید -به صورتی که در طول سال اکثر نیروهای کار تغییر نکنند- بیمه‌نامه بانام کارکرد بهتری برای شما خواهد داشت. چرا که پس از وقوع حادثه در اولین قدم بایستی رابطه‌ی کارگر و کارفرمایی برای شرکت بیمه اثبات شود؛ بنابراین با بررسی اسناد تامین اجتماعی، فیش‌های حقوقی، استشهاد محلی و... مشخص می‌شود که کارگر آسیب دیده نیروی کار شما بوده است یا خیر. بدیهی است که اگر نام فرد حادثه دیده در قرارداد ذکر شده باشد، این روند و در نتیجه آن پرداخت خسارت با سرعت بیشتر و دردسر کمتری انجام خواهد گرفت. ضمن آن‌که اکثر شرکت‌های بیمه هنگام عقد قرارداد بیمه مسئولیت بانام، ۱۰٪ تا ۱۵٪ تخفیف در حق بیمه کلی برای بیمه گذار قائل خواهند شد.مسئولیت بی‌نام:اگر شما کارفرمای کسب و کاری هستید که افراد حاضر در محل کار مرتبا تغییر کرده و با افراد جدید جایگزین می‌شوند، یا پیمانکاران مختلفی همراه با نیروی مختص به خود در محوطه‌ی کارگاه رفت و آمد دارند، بهتر است بیمه نامه بی‌نام صادر شود. چرا که عدم مطابقت نام فرد حادثه دیده در سند بیمه نامه (در صورت بانام بودن بیمه مسئولیت)، شرکت بیمه را از پرداخت خسارت معاف خواهد کرد.حال بعضی بیمه‌گذاران برای استفاده از تخفیف بیمه مسئولیت بانام، اسامی نیروهای مشغول به کار خود را در بیمه نامه اعلام می‌کنند، درحالی که معمولا افراد نام برده در محل کار جابجا می‌شوند. در این صورت کارفرما باید به محض جایگزینی افراد، کتبا و حضوری تغییر این اسامی را به شرکت بیمه اعلام و تایید کند تا در هنگام بروز خسارت دچار مشکل نگردد.۳ نکته‌ی بسیار مهم:۱) ماهیت برخی کسب و کارها به گونه‌ای است که تعدادی نیروی ثابت در محل مشغول به فعالیت هستند و گاها به صورت فصلی یا مقطعی، نیاز به استخدام کوتاه مدت پیمانکاران و نیروهای جدید پیدا می‌کنند. (به طور مثال: کارخانه‌ها، کارگاه‌های تولیدی، معادن و...) در این شرایط، کارفرما بایستی نیروهای فصلی خود را نیز در برابر حوادث احتمالی تحت پوشش بیمه مسئولیت بی‌نام قرار دهد؛ اما نکته قابل توجه اینجا است که، امکان ادغام بیمه مسئولیت بانام و بی‌نام در قالب یک سند بیمه نامه امکان پذیر نیست. بنابراین راه حل موجود، خرید دو بیمه‌نامه جداگانه است: یک قرارداد بانام برای افراد ثابت و تعدادی قرارداد بی‌نام برای افراد متغیر احتمالی.۲) ثابت بودن آدرس محل فعالیت در بیمه مسئولیت بی‌نام، یکی از مهم‌ترین فاکتورهای لازم برای صدور این بیمه نامه است. بنابراین کسب و کارهایی که در طول روز ممکن است در موقعیت‌های مکانی مختلفی فعالیت داشته باشند، مانند: اسکلت کاران ساختمان، نصابان داربست، شرکت‌های نظافتی و... بایستی حتما از مسئولیت بانام استفاده کنند. اگر این گروه بخواهند از بیمه‌نامه بی‌نام بهره ببرند، باید قبل از شروع هر فعالیتی، آدرس محل فعالیت را به صورت کتبی به شرکت بیمه اطلاع دهند.۳) یک تصور بسیار اشتباهی که در تصمیم اکثر کارفرمایان رواج پیدا کرده است، خرید بیمه نامه بی‌نام برای ۱ یا ۲ نفر در فعالیت‌های کم ریسک می‌باشد. با این پشتوانه که: «هزینه‌ی کمتری پرداخت شده و در صورت بروز حادثه شرکت بیمه خسارت را تمام و کمال پرداخت خواهد کرد!» مجددا تاکید می‌کنیم: این تصور بسیار اشتباه است! چراکه اگر بیمه‌گذار تعداد نفرات مشغول به کار را صحیح اعلام نکرده باشد و حادثه‌ای رخ دهد، علاوه بر محق بودن بیمه‌گر در فسخ بیمه‌نامه با اثبات عدم صداقت مشتری، می‌تواند ضریب خسارت پرداختی بیمه را بر اساس نفرات اعلام شده در نظر بگیرد.به عنوان مثال اگر در یک کارگاه ۲۰ نفر مشغول به کار باشند و کارفرما بیمه مسئولیت بی‌نام برای ۱ نفر خریداری کرده باشد، در هنگام بروز حادثه بیمه‌گر فقط تا یک بیستم خسارت وارده را پرداخت خواهد کرد و مابقی برعهده بیمه‌گذار خواهد بود. بنابراین تعداد نیروی کار در قرارداد بیمه مسئولیت بایستی دقیق باشد و اطلاعات کاملا صحیح در اختیار بیمه‌گر قرار بگیرد. البته دقت داشته باشید که کارفرما می‌تواند برای افراد کمتری تعهدات را خریداری کند، اما به هر صورت ضریب نیروی کار بایستی صحیح اعلام شود. bimche_com bimche_com Tue, 15 Sep 2020 13:06:54 +0430 https://virgool.io/@Bimche_com/%D8%B6%D8%B1%DB%8C%D8%A8-%D9%86%DB%8C%D8%B1%D9%88%DB%8C-%DA%A9%D8%A7%D8%B1-h6xrxh4tzbs0 یکی از اصطلاحات بسیار مهم و تعیین کننده در بیمه‌های مسئولیت، اصطلاح «ضریب نیروی کار» است. در این مقاله قصد داریم بیشتر با این مفهوم و دلیل اهمیت آن -به خصوص در زمان دریافت خسارت- آشنا شویم. در ابتدا به دلیل پیوستگی ۲ مبحث ضریب نیروی کار و اصل حسن نیت اشاره‌ی مختصری می‌کنیم به ماهیت «اصل حسن نیت» و سپس به ادامه موضوع این مقاله می‌پردازیم.اصل حسن نیت:یک اصل بسیار مهم در سند بیمه نامه، اصل حسن نیت یا اصل صداقت می‌باشد. طبق این اصلِ دوطرفه، از یک سو بیمه گذار موظف است تمامی اطلاعات مورد نیاز شرکت بیمه یا موارد تشدید خطر در رابطه با مورد بیمه شده را در کمال صحت و صداقت تسلیم بیمه‌گر نماید و از سوی دیگر، بیمه‌گر موظف است تمامی تعهدات خود را -چه از لحاظ کیفی و چه از لحاظ کمی- در کمال صحت و صداقت به بیمه گذار اعلام کند. میزان اهمیت اصل حسن نیت تا اندازه‌ای است که اساس پرداخت خسارت از سوی شرکت بیمه قرار می‌گیرد؛ بنابراین در صورت اثبات خلاف واقع و سوء نیت، فسخ  و ابطال قرارداد از سوی طرفین قرارداد (بیمه‌گر یا بیمه گذار) امکان پذیر خواهد بود.اما چرا پیش از شروع مبحث ضریب نیروی کار، از اهمیت اصل حسن نیت گفتیم؟اگر شما یک کارفرما هستید -چه در حوزه‌های ساختمانی و چه در حوزه‌های غیر ساختمای- حتما تا کنون درباره‌ی بیمه‌های مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان، به خصوص مربوط به حوزه‌ی فعالیت خودتان، مطالب زیادی شنیده‌اید. بیمه‌های مسئولیت به طور کل در شاخه‌های متعددی تعریف می‌شوند. به عنوان مثال: تور و گردشگری، آتش سوزی تجاری و صنعتی، باربری، آسانسور و... اما در تمامی این حوزه‌ها یک نکته مشترک و فوق العاده حائز اهمیت است و آن «اصل حسن نیت» می‌باشد؛ چراکه اگر اطلاعات جامع و کافی در اختیار بیمه‌گر و بیمه گذار قرار نگیرد، چالش‌های بسیار دردسر آفرینی در هنگام حادثه پیش روی طرفین خواهد بود. بنابراین بایستی شرح تمامی مفاد، بندها و مشخصات بیمه شده یا بیمه شدگان در کمال صحت و شفافیت در بیمه نامه عنوان شود. متاسفانه بعضا شاهد هستیم که بیمه گذاران بیمه مسئولیت، برای پرداخت حق بیمه کمتر، با تغییر چند آیتم از مشخصات مورد نیاز، به اصل حسن نیت در بیمه نامه پشت کرده و با آینده، حیثیت، جان و مال خود و گاها بستگان درجه یک خود بازی می‌کنند! اما واقعیت این است که هزینه‌ای که شما بابت بیمه نامه خود پرداخت می‌کنید، هزینه‌ی پرداخت خسارت چند ۱۰۰ میلیونی یا میلیاردی حادثه‌ی احتمالی در محیط کار شما خواهد بود. بنابراین جا دارد در این سوال تامل بیشتری داشته باشیم:آیا چند ۱۰۰ هزارتومان تفاوت در حق بیمه‌ی من(کارفرما)، به پرداخت چند ۱۰۰ میلیون تومانی که باید از سفره‌ی خانواده یا از تمام دارایی‌ و زحمات چندین ساله‌ام بگذرم، می‌ارزد؟!یکی از آیتم‌هایی که متاسفانه از روی ناآگاهی یا بعضا با سوء نیت، خلاف واقع اعلام می‌شود ضریب نیروی کار است.مفهوم ضریب نیروی کار با یک مثال:فرض کنید در یک کارگاه ۲۰ نفر مشغول به کار هستند و نوع فعالیت به گونه‌ای است که احتمال وقوع حادثه کم یا احتمال آسیب دیدن تعداد زیادی از کارگران در یک حادثه پایین باشد. کارفرمای این مجموعه تصمیم به تهیه‌ی بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان می‌گیرد و با توجه به ریسک پایین کارگاه، به اشتباه تصور می‌کند اگر ضریب نیروی کار خود را کمتر از مقدار واقعی اعلام کند، نه تنها در صورت بروز حادثه شرکت بیمه خسارت را تمام و کمال پرداخت خواهد کرد بلکه در طول مدت بیمه نامه، حق بیمه‌ی کمتری نیز پرداخت شده است؛ بنابراین کارفرما ضریب نیروی کار را در سند بیمه نامه به جای ۲۰ نفر، ۱۰ نفر اعلام می‌کند. پس از مدتی حادثه‌ای رخ می‌دهد و میزان خسارت فرد آسیب دیده، ۱۰۰ میلیون تومان برآورد می‌شود. کارشناسان بیمه تعداد پرسنل را بر اساس سوابق بیمه، لیست تامین اجتماعی و فیش حقوقی بررسی کرده و اثبات می‌شود که کارفرما تعداد کارکنان خود را خلاف واقع و نصف مقدار واقعی اعلام نموده است؛ بنابراین میزان تعهد شرکت بیمه به پرداخت خسارت نیز به نسبت تعداد کارکنان (طبق مفهوم قاعده‌ی نسبی)، یعنی یک دوم میزان خسارت کلی اعلام شده (معادل ۵۰ میلیون تومان) خواهد بود و این بدان معنا است که پرداخت خسارت باقی مانده به کارگر حادثه دیده، به عهده‌ِی کارفرما می‌باشد.تعیین ضریب نیروی کار برای کسب و کارهایی با چند شیفت کاری:یکی دیگر از اشتباهات رایج در خصوص تعیین ضریب نیروی کار، مربوط به کسب و کارهایی است که در چند شیفت کاری مشغول فعالیت هستند. به عنوان مثال: یک کارخانه در سه شیفت هشت ساعته مشغول به کار است و کارکنان هر شیفت به طور مستقل و متفاوت از شیفت دیگر می‌باشد. تصور اشتباه کارفرما یا بیمه گذار از جایی شروع می‌شود که برای تعیین ضریب نیروی کار، میانگین کارکنان هر۳  شیفت را در نظر می‌گیرد؛ در حالی که در چنین شرایطی، قانون بیمه جمع تعداد نفرات تمام شیفت‌ها را به عنوان ضریب نیروی کار مد نظر خواهد داشت و کارفرما بایستی مجموع همه افراد حاضر در سه شیفت را به بیمه‌گر اطلاع دهد.تعیین ضریب نیروی کار برای پروژه‌های ساختمانی:در پروژه‌های ساختمانی ضریب نیروی کار طبق روالی که در ۲ مورد قبل به آن اشاره کردیم تعیین نمی‌شود. چرا که در پروژه‌های ساختمانی کارگران به طور منظم در کارگاه حضور ندارند و بنا بر مراحل ساخت، ممکن است در ۱ روز ۱۰۰ کارگر مشغول به کار بوده و در روزی دیگر کسی در کارگاه حضور نداشته باشد؛ بنابراین برای تعیین ضریب نیروی کار در فعالیت‌های ساختمانی، لازم است کارفرما متراژ و زیربنای دقیق کارگاه را -طبق اصل حسن نیت- به بیمه‌گر اعلام نماید. در مواردی که ممکن است متراژ قید شده در پروانه ساخت با متراژ درحال ساخت متفاوت باشد، کارفرما بایستی متراژ واقعی در حال ساخت را به بیمه‌گر اعلام کند تا در صورت بروز حادثه احتمالی، مشکلی برای دریافت خسارت به وجود نیاید.تعیین ضریب نیروی کار برای کارکنان ثابت و متغیر:یکی از دغدغه‌های کارفرمایان در هنگام خرید بیمه مسئولیت، تعیین ضریب نیروی کار در شرایطی است که تعدادی نیروی ثابت در طول سال در کارگاه مشغول فعالیت هستند و تعدادی نیروی متغیر به صورت فصلی به کارگاه اضافه می‌شوند. با یک مثال راه حل را توضیح می‌دهیم:یک کارگاه خیاطی را در نظر بگیرید. این کارگاه به طور ثابت ۲۰ نیروی مشغول به کار دارد اما نزدیک اعیاد مختلف به دلیل حجم بالای کار، بین ۱ تا ۱۰ نیروی جدید به کارگاه اضافه می‌شود. اگر کارفرما برای تمام طول سال با ضریب نیروی ۳۰ بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان را تهیه کند، مبلغ زیادی به شرکت بیمه پرداخته است، چراکه ۱۰ نیروی متغیر در تمام فصول حضور ندارند؛ از طرفی اگر بیمه نامه برای ۲۰ نفر نیروی ثابت خریداری شود و در مواقعی که کارکنان فصلی مشغول به کار هستند حادثه‌ای رخ دهد، شرکت بیمه هیچ مسئولیتی را تقبل نمی‌کند. راه حل این مشکل به این ترتیب است که شما به عنوان کارفرما به شرکت بیمه اعلام ‌کنید که کارگاه خیاطی در مناسبات مختلف بین ۱ تا حداکثر ۱۰ نیروی متغیر خواهد داشت. در نتیجه ضریب نیروی کار کارگاه به شرح زیر محاسبه می‌شود:۱۱ = ۱۰ + ۱        >>>           ۵.۵ =  ۲ ÷ ۱۱            >>>           ۲۵.۵ = ۵.۵ + ۲۰ضریب نیروی کار: ۲۵.۵(۱: حداقل نیروی متغیر،۱۰: حداکثر نیروی متغیر،۲۰:  تعداد نیروهای ثابت)بدین ترتیب شما به عنوان کارفرما برای ۲۵.۵ نفر نیروی کارگاه بیمه نامه تهیه کرده‌اید و معادل ۳۰ نفر نیروی کل در تمام فصول کارگاه، خدمات از شرکت بیمه دریافت می‌کنید.در آخر لازم است مجددا تاکید کنیم که بیمه‌های مسئولیت یکی از کاربردی‌ترین و پیچیده‌ترین انواع سبدهای بیمه‌ای هستند. اشتباه در تنظیم سند این بیمه نامه، ممکن است خسارات جبران ناپذیری را به همراه داشته باشد؛ بنابراین همراهی یک مشاور یا کارشناس خبره در زمان خریداری بیمه مسئولیت برای کارفرمایان عزیز، بدون شک یکی از حیاتی‌ترین فاکتورهای تنظیم یک بیمه نامه‌ی کارآمد خواهد بود. بیمچه مفتخر است که به پشتوانه‌ی مشاوران و نمایندگان/کارگزاران با سابقه و مجرب خود، قدم به قدم در کنار شما باشد. مشاوره‌ی بیمچه به صورت کاملا رایگان در اختیار شما قرار خواهد گرفت تا شما به عنوان یک کارفرمای دغدغه‌مند بتوانید یک انتخاب درست در پیش داشته باشید. روی بیمچه حساب کنید... bimche_com bimche_com Tue, 15 Sep 2020 13:01:44 +0430