https://virgool.io/feed/@Imenta نسل نوین خدمات بیمه‌ای؛ مشاور و مجری طرح‌های نوین صنعت بیمه fa 2026-06-18 05:13:10 https://files.virgool.io/upload/users/909790/avatar/cnUkIw.jpeg?height=120&width=120 https://virgool.io/@Imenta https://virgool.io/@Imenta/%D9%BE%D8%A7%DB%8C%D8%A7%D9%86-%D8%AA%D9%82%D9%84%D8%A8-%DA%AF%D9%81%D8%AA-%D9%88%DA%AF%D9%88%DB%8C%DB%8C-%D8%A8%D8%A7-%D8%A7%D8%B9%D8%B6%D8%A7%DB%8C-%D9%87%DB%8C%D8%A7%D8%AA-%D9%85%D8%AF%DB%8C%D8%B1%D9%87-%D8%B3%D9%86%D8%AD%D8%A7%D8%A8-%D9%88-%D8%A7%DB%8C%D9%85%D9%86%D8%AA%D8%A7-hwcgnbpn4lpf مساله تقلب در بیمه همواره از جمله معضلات بیمه‌گران در ایران و جهان بوده است که بخش قابل توجهی از خسارت‌های پرداختی شرکت‌های بیمه را به خود اختصاص داده است. طبق تحقیقات J.E.Smit در کتابی تحت عنوان "کلاهبرداری‌های میلیاردی در بیمه"، حدود 10% از ادعای خسارت بیمه‌ای تقلب‌آمیز هستند. طرح پژوهشی پژوهشکده بیمه نیز بر این ادعا صحه گذاشته و میزان تقلبات بیمه‌ای در ایران را حدود 10% کل خسارت پرداختی در صنعت بیمه برآورد نموده است. بر این اساس با اطلاع از میزان خسارت پرداختی بیمه در سال 1399 و با محاسبه‌ای ساده می‌توان به رقم حدودی میزان تقلب در صنعت بیمه ایران دست یافت. بنا به آمار منتشرشده درمورد سال 99، در سال گذشته مبلغ کل خسارت پرداختی نزدیک به 44 هزار میلیارد تومان بوده است که با درنظر گرفتن 10% آن به عنوان ادعاهای متقلبانه، رقم قابل توجه 4.4 هزار میلیارد تومان به دست می‌آید. به گفته رئیس پژوهشکده بیمه، تقلبات صورت گرفته عمدتا به دلیل عدم ارائه اطلاعات کامل و شفاف در زمان خرید بیمه‌نامه و اغراق در میزان خسارت وارده است و غالب تخلفات بر حسب تعداد در حوزه بیمه‌های شخص ثالث و درمانی صورت می‌گیرد.شرکت‌های بیمه در ایران با سرشکن کردن هزینه‌های تقلب در حق‌بیمه اخذشده از بیمه‌گذاران، در حق افرادی که با صداقت و با حسن نیت با آن‌ها روبرو شده‌اند کم‌لطفی می‌کنند. از طرفی ماهیت پویای تقلب و ابداع روش‌های جدید کلاهبرداری نیز لزوم یافتن راه‌حلی برای برخورد قاطعانه با موضوع تقلب را گوشزد می‌کند.اکنون استارتاپ اینشورتکی ایمنتا به عنوان طراح و مجری طرح‌های نوین در صنعت بیمه به همراه شرکت سامانه نگار حامی بیمه (سنحاب) که بازوی فناوری بیمه مرکزی تلقی می‌شود، قرارداد همکاری در راستای تاسیس ائتلاف ضد کلاهبرداری بیمه‌ای امضا نموده‌اند. در ادامه با جناب مهندس شاهین فتاحیانی، عضو هیات مدیره شرکت سنحاب، آقای دکتر مجتبی حسینی، مدیرعامل شرکت راهبرد نگار آمیتیس ،جناب مهندس سلوکی، رئیس هیات مدیره ایمنتا و از تکنوکرات‌های پیش‌رو صنعت بیمه و جناب دکتر علیرضا دقیقی اصلی، عضو هیات علمی دانشگاه و معاون سابق پژوهشی پژوهشکده بیمه، پیرامون موضوع تاسیس ائتلاف ضد کلاهبرداری بیمه‌ای گفت‌وگو می‌کنیم.در این گفتگو در خصوص ماموریت‌ها و برنامه‌های ائتلاف ضد کلاهبرداری بیمه‌ای و سازوکار آن صحبت شد. همچنین وضعیت مقابله با تقلبات بیمه‌ای و افراد متقلب در این حوزه نیز مورد بررسی قرار گرفت.بحث را از اینجا شروع می‌کنیم که با توجه به آمارهای جهانی و رقم برآوردشده تقلب در صنعت بیمه ایران توسط پژوهشکده بیمه تا کنون چه اقداماتی از طرف صنعت بیمه برای کشف و مبارزه با تقلب صورت گرفته است؟ آیا تا این لحظه به طور جدی با مساله تقلب در بیمه ایران برخورد شده است؟شاهین فتاحیانی: تقلب مقوله گسترده‌ای است؛ شاید نتوانیم فعالیت‌های سازمان‌یافته اثربخشی را نام ببریم که تا کنون در صنعت بیمه اتفاق افتاده باشد ولی به صورت زیرساختی اقدامات خوبی انجام شده و شاید مقدمات اقدامات گسترده‌تری باشد؛ برای مثال سامانه سنهاب در بعضی کنترل‌ها و جلوگیری از تقلب موثر بوده است یا مثلا در بیمه ایران پرداخت الکترونیکی خسارت راه‌اندازی شده است که به جای صدور چک، پرداخت به حساب شخص از طریق سیستم بانکی ارسال می‌شد. اما این موارد از تخلفات ساده جلوگیری می‌کند و برای تقلبات سازمان‌یافته شاید خیلی اثربخش نباشد. در کل اقداماتی از جمله پژوهش‌های در حوزه داده‌کاوی و پروژه‌ها و فرایندهایی برای کنترل داده در سامانه سنهاب و لیست سیاهی که شرکت‌های بیمه استفاده می‌کنند انجام شده ولی کار سازمان‌یافته و به صورت متحد به این شکل تاکنون انجام نشده است.آقای ناصر سلوکی- رئیس هیات مدیره ایمنتاناصر سلوکی: برخی از تقلبات به قدری از نظر مالی کم ولی تعداد آن زیاد است که برای شرکت بیمه صرف نمی‌کند آن‌ها را شناسایی کند. این قبیل تقلبات را با هوش مصنوعی و دیتابیس قوی و پلتفرمی مانند همین ائتلاف می‌توان تا حد زیادی کنترل کرد. برخی تقلبات آنقدری ناچیز هستند که می‌توان اغماض کرد اما در بحث تقلبات جانی ما به یاد داریم که در بعضی از پرونده‌های شرکت بیمه‌ای، دیه‌ای که پرداخت شده بود مجددا وارد پروسه کار شد؛ این بحث تقلب نیست بحث این است که آن شرکت بیمه نظارتی بر روی دیتابیس‌های ارزشمند خود نداشته است. بحث من آن دسته تقلباتی است که افراد هوشمند با استفاده از نقاط کور سیستم‌های دستی، اجرایی و نرم‌افزاری شرکت‌های بیمه به قصد انتفاع می‌خواهند مبلغی را به دست آورند. من اعتقاد دارم در صنعت بیمه کارهای زیادی انجام شده ولی ما جزایر به هم پیوسته نیستیم و داده‌هایمان را با یکدیگر به اشتراک نمی‌گذاریم. و این پرهیز از به اشتراک‌گذاری اطلاعات منجر به ضربه خوردن از پرداخت خسارت‌های جعلی شده است. امروز زمان بسیار مناسبی است که سندیکا، سنحاب، بیمه مرکزی، مدیران عالی رتبه و باتجربه خوبی که داریم، دست به دست هم دهند که این ائتلاف را ارتقا داده و همکاری‌ها را به سطح بالایی برسانند.علیرضا دقیقی اصلی: در بحث جرم‌شناسی گفته می‌شود که در بهترین سیستم‌ها تنها 10 درصد از جرم‌ها در مواردی که جرمی اتفاق افتاده کشف می‌شود. برخورد با جرم باید به قدری سخت و سنگین باشد که فردی که قصد ارتکاب جرمی را دارد با احتمال 10% کشف آن نیز پشیمان شده و از انجام آن اجتناب کند. بنده می‌خواهم این موضوع را به صنعت بیمه خودمان تعمیم دهم و بگویم ما با کسی که مشخص شده کلاهبرداری بیمه‌ای انجام داده چه برخوردی می‌کنیم؟ متاسفانه برخوردی که می‌شود متناسب با این قضیه نیست؛ یعنی ما حتی در صنعت بیمه کشورمان یک آیین‌نامه یا مقرراتی در حد یک تفاهم‌نامه بین شرکتی تهیه نکرده‌ایم که داخل صنعت بیمه با کسی که کلاهبرداری بیمه‌ای کرد مقابله شود مثلا برای nسال مشخص از خرید کلیه بیمه‌ها از کلیه شرکت‌های بیمه محروم شود و به دلیل نیاز مبرم به بیمه شخص ثالث، فرد از انجام تقلب پشیمان شود. ما این کار را انجام نمی‌دهیم و مسلم است که برخی تهییج به انجام تقلب می‌شوند چراکه شرکت‌های بیمه معمولا این کیس‌ها را دادگاهی نمی‌کنند و برخورد تنها در حد جبران خسارت دریافتی است. پس فلسفه وجودی ائتلاف ضد کلاهبرداری بیمه‌ای که جناب مهندس نصیری مطرح کردند و این قضیه توسط جناب خسروشاهی و دوستان در بیمه مرکزی تعقیب شد، این است که با تقلب و فرد متقلب مقابله جمعی داشته باشیم و اگر فردی تقلب اثبات شده‌ای دارد حداقل برخورد متناسبی با او انجام شود. نکته دوم اینکه در پژوهش پژوهشکده بیمه تخمین بسیار کلی است و عمدتا مبتنی بر نتایج پژوهش‌های خارج از کشور ماست و خاص و بومی کشور ما نبوده؛ در صورتی‌که در کشورهای دیگر معمولا از حالت‌های نمونه‌گیری و بسط و از فرمول‌ها و معادلات ریاضی بسیار پیچیده‌ای برای تخمین استفاده می‌شود. از این منظر می‌خواهم این را در کنار قسمت اول عرایضم قرار دهم که متاسفانه چون در ایران بحث برخورد با جرم و مجرم زیاد جدی گرفته نمی‌شود، از نظر جرم‌شناسی ما می‌توانیم فرض کنیم که درصدهای خطا و جرایم در ایران بسیار بالاتر از این آمار باشد بنابراین ما باید این درصدها را درصد حداقل فرض کنیم و بدانیم قضیه خیلی اساسی‌تر از آن چیزی است که در این عدد و رقم آمده است. تشکیل ائتلاف می‌تواند پدیده واقعا اثرگذاری چه در بحث فنی و چه مقرراتی و قانونی بر روی عملکرد مالی شرکت‌های بیمه در کشورمان باشد.و همینطور این ائتلاف می‌تواند بستری برای به اشتراک‌گذاری داده در صنعت بیمه و برای اجتناب از پرداخت مجدد خسارت باشد. در واقع این می‌تواند قدم اول باشد و ما موارد این چنینی را داشته‌ایم که فردی در سال x خسارتی برای فوت گرفته و سه سال دیگر نیز از شرکت بیمه دیگری دریافت کرده است. این‌گونه موارد شاید در یک شرکت چک بشود ولی امکان آن به صورت بین شرکتی کمتر است که انشالله با تشکیل این ائتلاف از این قضایا اجتناب شود.مجتبی حسینی: کارهای زیادی تا الان صورت گرفته ولی مشکل اصلی همانطور که دوستان اشاره کردند بحث جزیره‌ای بودن است؛ چرا که تا کنون احتیاط و ترسی بوده که شرکت‌های بیمه داده‌ها را باهم به اشتراک نگذارند و اینکه داده‌ها یک جا و به صورت امن تجمیع شود و در اختیار همه شرکت‌های بیمه برای شناسایی تقلب قرار بگیرد انجام نشده است. ما باید داده را داشته باشیم و براساس آن یک سری قواعد را برای کشف تقلب تعریف کنیم و این قواعد را ارتقا دهیم و گلوگاه یا پاشنه آشیل این فرایند همان داده ورودی است.پس در واقع دلیل تشکیل ائتلاف ضد کلاهبرداری بیمه‌ای ، اتحاد شرکت‌های بیمه و بیمه مرکزی دربرابر موضوع تقلب است؛ ایده تاسیس این ائتلاف چگونه شکل گرفت و از سمت کدام شرکت مطرح شد؟دقیقی: این پیشنهاد را آقای نصیری در قالب یک نامه به جناب خسروشاهی دادند و جناب خسروشاهی هم برای مجموعه دوستان ما در سنحاب فرستادند، این موضوع تعقیب شد و اکنون بین دو مجموعه سنحاب و ایمنتا این بحث مطرح است.در صحبت ها اشاره کردید که تا کنون جرایم متناسب با تقلب درنظر گرفته نشده تا انگیزه تقلب را کاهش دهد و هم‌چنین به ضعف در کارهای پژوهشی اشاره نمودید. آیا قرار است ائتلاف ضد کلاهبرداری جریمه‌هایی در این خصوص درنظر بگیرد و در کنار پژوهشکده بیمه کارهای پژوهشی انجام دهد؟ در کل ماموریت‌ها و برنامه‌های ائتلاف ضد کلاهبرداری بیمه‌ای چیست و قرار است این ائتلاف چه اقداماتی را در راستای مبارزه با تقلبات بیمه‌ای انجام دهد؟ شرح اقدامات تعریف‌شده برای ایمنتا و سنحاب در این راستا به چه صورت است؟حسینی: من فکر میکنم بالای 95% وزن کار ائتلاف در بخش پیشگیری باشد و 5% برای کشف بعد از اتفاق افتادن آن کلاهبرداری که فکر می‌کنم اهمیت کمتری دارد.دقیقی: البته پیرو نکات دکتر حسینی عرض می‌کنم که ما هرچقدر تلاش کنیم موفق به کشف تنها درصدی از تقلبات می‌شویم و این بحث کاملا متین است که از تقلب جلوگیری کنیم و یا همانطور که در جرایم دیگر در سطح دنیا هست، ما باید به طور قانونی از مسیر شورای عالی بیمه جرایمی را برای فرد متقلبی که جرایمش کشف و اثبات شده حداقل در داخل صنعت بیمه بگنجانیم که افراد خودشان از تقلب اجتناب کنند و به تقلب تشویق نشوند. انشالله این ائتلاف با حمایت بیمه مرکزی و همکاری سندیکا و دیگر شرکت‌ها به جایی ختم شود که برخورد متناسبی با فرد متقلب علاوه بر عدم پرداخت خسارت انجام شود تا افراد دیگر از انجام تقلب پشیمان شوند یا حداقل درصد آن کاهش یابد.حسینی: بله این موضوع کاملا درست است.آقای شاهین فتاحیانی- عضو هیات مدیره سنحابفتاحیانی: همان‌گونه که در مباحث هم مطرح شد، یکی از ماموریت‌های اصلی این ائتلاف، پرکردن جای خالی یک کار مشترک است. حتی گاهی شرکت‌های بیمه یادگیری اینکه چه روش‌های تقلبی وجود دارد را از یکدیگر سانسور می‌کنند و این کیس‌ها به اشتراک گذاشته نمی‌شود که یادگیری فرایندی اتفاق بیفتد و این فرصت بسیار خوبی برای متقلبان است چراکه می‌توانند از یک سناریو در شرکت‌های مختلف استفاده کنند. ایده‌ای که این ائتلاف شکل گرفت و سوال شما که در رابطه با ماموریت این ائتلاف هست، نتایج بررسی ها که در تفاهم‌نامه آورده شده است، قرار بر این است که شرکت ایمن‌همراه ویستا (ایمنتا) در گام اولیه اقدام به تدوین مرامنامه و اساسنامه نماید که هریک از اعضای ائتلاف نقش خود را بر عهده بگیرند؛ اگر لازم است پژوهشکده به این ائتلاف بپیوندد و بخشی از فعالیت‌های پژوهشی را خود پژوهشکده به عهده بگیرد و شرکت‌های بیمه که ظاهرا چند شرکت بیمه تاکنون برای پیوستن به این ائتلاف اعلام آمادگی کرده‌اند. پس از آن یکی از موارد مهم همان بحث عوامل بازدارنده است که ائتلاف برخورد حقوقی با متخلفان داشته باشد و هم‌چنین یک‌سری بحث‌های فرهنگی مطرح است؛ شاید صنعت بیمه نیازمند به یک ارتقا سطح فرهنگی در مواجهه با مصادیق تخلف باشد و هم‌چنین برای آحاد جامعه لازم است فرهنگ‌سازی انجام شود. در واقع ماموریت این ائتلاف ابعاد گسترده‌ای دارد؛ یکی از مشکلاتی که در این زمینه داریم بحث به اشتراک‌گذاری دیتا بود که همانطور که دوستان هم به آن اشاره کردند، اشتراک‌گذاری غالبا با مانع برخورد می‌کند؛ روی این موضوع هم خیلی فکر کردیم خوشبختانه شاید دیتابیس‌های غیر متمرکزی را بتوانیم بر مبنای دفتر کل توزیع‌شده طراحی کنیم، در این قضیه هم تفاهم‌نامه‌ای با بنیاد ققنوس داریم و یکی از کاربردهای آن می‌تواند همین به اشتراک‌گذاری اطلاعات تقلب و تخلف باشد که هم روی آن اجماع هست هم تغییرناپذیر است و حتی می‌تواند مورد رجوع مراجع قضایی قرار بگیرد و راه‌حلی‌ست غیر متمرکز، غیر قابل تغییر و قابل اعتماد برای داده‌های مشترک و شرکت‌ها می‌توانند با خیال راحت داده و اطلاعاتشان را به اشتراک بگذارند. این‌ها می‌تواند بخشی از مشکلات را حل کند که ما به عنوان شرکت‌های سنحاب و آمیتیس سعی می‌کنیم نقشمان را در این ائتلاف بازی کنیم.پس قرار است سنحاب به عنوان بازوی فناوری ائتلاف برای به اشتراک‌گذاری داده‌ها عمل کند.فتاحیانی: شاید بتوانیم اینگونه بگوییم که سنحاب یک بستر دیجیتالی را برای تبادل سرویس و داده آماده می‌کند که هم امن باشد و هم مورد اعتماد و هم بر روی آن اجماع باشد.لطفا دررابطه با نقش ایمنتا در ائتلاف ضد کلاهبرداری و اقداماتی که قرار است انجام دهد توضیح بفرمایید.سلوکی: ایمنتا درواقع نقش میان‌افزار این قضیه را بازی می‌کند؛ با تجمیع دیتاها و اشتراک‌‌گذاری دیتاهایی که انشالله اگر این ائتلاف تشکیل شود و شرکت‌های بیمه عضو این ائتلاف شوند و یا سهامدار این شرکت باشند، بازوی تحقیقاتی و پژوهشی و بازوی کنترلی این قضیه را به عهده خواهد گرفت تا بتوان تا حد قابل قبولی جلوی تقلب یا حتی جلوی اقدام به تقلب گرفته شود و با بالا بردن هزینه‌ برای فرد متقلب، وی را از این عمل پشیمان کنند.آقای علیرضا دقیقی اصلی- عضو هیات علمی دانشگاه و معاونت سابق پژوهشی پژوهشکده بیمهدقیقی: بله طبیعتا این‌ها ماموریت‌های کلی است که در بخش‌های مختلف پیگیری خواهد شد. نکته دیگری که بنده می‌خواهم اضافه کنم این است که بخشی از این تقلبات متاسفانه از ناحیه افراد در نهادهای خارج از صنعت بیمه به صنعت بیمه تحمیل می‌شود؛ در این مواقع برخورد با آن نهاد مشکل است چرا که پذیرش خطای آن فرد را پذیرش خطای کل مجموعه خود می‌دانند. در صورت شکل‌گیری ائتلاف ضد کلاهبرداری، بخش دیگری هم بحث موارد ارتباط برون‌سازمانی با یک نهاد دیگر است.آیا قرار است به مبارزه با تقلب در تمامی رشته‌های بیمه‌ای پرداخته شود یا رشته‌های خاصی مد نظر است؟ ضمن اینکه طبق گزارش پژوهشکده بیمه، در حوزه بیمه‌ شخص ثالث و درمان تعداد تخلفات بیشتری صورت می‌گیرد.حسینی: البته این دو حوزه که فرمودید احتمالا از نظر تقلب پرتعدادتر هستند ولی تقلب در بخش‌های دیگر هم وجود دارد و بعضی از نظر مبالغ مالی عددهای بزرگی هستند. برای مثال در بیمه کشتی به شیوه‌های گوناگونی این اتفاق رخ می‌دهد. اگر بخواهیم اولویت‌بندی کنیم، به نظر من هم اولویت‌های اول بیمه‌های شخص ثالث و درمان است، نه به دلیل بار مالی بلکه به دلیل گستره اجتماعی که در بر می‌گیرد ولی در مراحل بعد لازم است به تمام رشته‌های بیمه‌ای پرداخته شود.فتاحیانی: من هم فرمایشات دکتر حسینی را تاکید و تایید می‌کنم؛ مبارزه با تقلبات بیمه‌ای منحصر به رشته خاصی نیست و می‌تواند در تمامی رشته‌ها انجام شود و رشته‌هایی که فرمودید شاید اولویت داشته باشد ولی ائتلاف بر مبنای رشته خاصی نیست و می‌تواند براساس اولویت‌ها و ظرفیت‌ها برنامه‌ریزی شده و توسعه پیدا کند.دقیقی: از نظر تعداد طبیعتا درمان و اتومبیل چه در بخش بدنه و چه در بخش ثالث بیشترین تعداد را دارد، از نظر رقمی تجربه‌ای که در دنیا داشتیم و کیس‌هایی که بررسی شده یک مورد در بخش باربری دریایی بوده، در بخش آتش‌سوزی و بخش بیمه‌های عمر بحث به شرط فوت آن که کلاهبرداری‌هایی انجام شده. در ایران هم در رشته‌های باربری دریایی و مهندسی کلاهبرداری داشته‌ایم.فتاحیانی: بله در صورتی که بتوانیم اتفاقاتی از جمله دفتر کل توزیع‌شده را در صنعت بیمه به نتیجه برسانیم، می‌تواند در این موارد بسیار پیشگیرانه باشد و استناد بیمه‌نامه‌ها و هویت الکترونیکی دادن به بیمه‌ها می‌تواند پارادایم نحوه برخورد مفاد بیمه‌نامه‌ در صنعت بیمه، قضاوت قضایی و بازدارندگی جرم را بسیار تغییر دهد.دقیقی: ببینید تا قبل از این شرکت بیمه به عنوان طرفی که خسارت پرداخت می‌کرد طرف بیمه‌گذار یا خسارت‌دیده بود؛ کار بسیار بزرگی دارد انجام می‌شود، اگر کیس‌های بزرگ و سرمایه‌های بزرگ در جایی خارج از شرکت‌های بیمه مثل سنهاب ذکر شود، بیمه مرکزی برای مثال در همان کیسی که ذکر شد، به عنوان نماینده حاکمیت اعلام می‌کرد که این بیمه نامه در چه تاریخی تاریخ ثبت شده و به عنوان فرد ثالث نه به عنوان طرف پرداخت‌کننده خسارت وارد قضیه می‌شد و طبیعتا جریان بسیار متفاوت‌تر میشد. اگر این ائتلاف 10 سال پیش تاسیس شده بود از آن تقلب بزرگ جلوگیری میشد؛ بنابراین لازم است که این حمایت‌ها از شرکت‌های بیمه انجام شود تا متضرر نشوند.آقای مجتبی حسینی- مدیرعامل شرکت آمیتیسحسینی: موضوع بسیار جالبی را فرمودید و این یک چالش کار مبارزه با تقلب و کلاهبرداری‌ها را نشان می‌دهد. احتمالا این پروژه در آینده دشمنانی پیدا خواهد کرد چرا که اگر به سراغ جرایم سازمان‌یافته و در رده‌های بالای دولتی برویم، احتمالا چالش‌ها و دشواری‌های زیادی خواهیم داشت.دقیقی: کاملا درست است و از طرفی فساد یک موجود ارگانیک و زنده است و دائما رشد پیدا می‌کند و زیادتر می‌شود. اینطور نیست که مبارزه با موارد کوچک اهمیت نداشته باشد بلکه اتفاقا بسیار مهم است چرا که اگر با موارد کوچک‌تر تقلب مقابله نشود ممکن است به ایجاد تشکیلات و باندهای بزرگ تقلب و کلاهبرداری منجر شود که مقابله با آن‌ها بسیار سخت و هزینه‌بر خواهد بود.به عنوان آخرین سوال، سازوکار ائتلاف ضد کلاهبرداری بیمه‌ای به چه صورت است و شرکت‌های بیمه‌ای که تمایل به همکاری داشته باشند به چه صورت می‌توانند عضو این ائتلاف شوند؟ به نظر شما آیا استقبال خوبی از سوی شرکت‌های بیمه برای عضویت در این ائتلاف صورت می‌گیرد؟حسینی: به نظر من دو راه‌حل وجود دارد؛ یک اینکه ایجاد ائتلاف به صورت دستوری و الزام باشد و دوم اینکه یک کار سودآوری محسوب شود. در روش اول با یک بخشنامه شاید ائتلاف به سرعت شکل بگیرد ولی اینکه نتایج سودآور در آن دیده شود بهتر است. باید برای شرکت‌هایی که عضو این ائتلاف می‌شوند علاوه بر اهداف بلندمدتی که داریم، نتایج ملموس و کوتاه‌مدتی نیز درنظر گرفته شود.دقیقی: این را اضافه می‌کنم که ائتلاف ضد تقلب برای اولین بار در آمریکا شکل گرفت و تجربیات بسیار جالبی دارند. خوشبختانه مهم‌ترین مزیتی که در صنعت بیمه ما علاوه بر وجود نیروهای متخصص وجود دارد، این است که ما تجربیات ارزشمندی از سایر کشورها در اختیار داریم که طبیعتا یکی از کارهای این ائتلاف می‌تواند استفاده از این تجربیات و بومی‌سازی آن در داخل کشور خواهد بود.فتاحیانی: بنده تنها نکته‌ای که می‌خواهم اضافه کنم این است که تفاوتی که در این کار وجود دارد با همان کلمه ائتلاف شروع می‌شود و به معنی اختیار در پیوستن به این مجموعه است؛ این خود سازوکاری است که در ماهیت و هویت این کار وجود دارد و می‌تواند بسیار راهگشا باشد و نکته دوم، این یک مسیر طولانی است که به نظر بنده نکته مهم آن همان مرامنامه یا اساسنامه‌ای است که دوستان در ایمنتا قرار است تدوین کنند که پایه‌های محکمی برای این ائتلاف گذاشته شود و همکاری خوبی اتفاق بیفتد و منافع آن در کوتاه‌مدت و بلندمدت همانطور که دکتر حسینی فرمودند مشهود باشد و بتواند این را توسعه و گسترش بدهد. Imenta Imenta Mon, 30 Aug 2021 21:25:23 +0430 https://virgool.io/@Imenta/%D8%A8%DB%8C%D9%85%D9%87-%D8%AD%D9%88%D8%A7%D8%AF%D8%AB-%D8%A7%D9%86%D9%81%D8%B1%D8%A7%D8%AF%DB%8C-cxqcf5biu87r در این مطلب می‌خواهیم مرور جامعی بر تمام نکاتی که لازم است قبل از خرید بیمه حوادث انفرادی بدانید انجام دهیم و مواردی از جمله پوشش‌های اصلی و اضافی و استثنائات آن را بررسی کنیمآگاهی از این موارد به شما کمک می‌کند بتوانید بیمه حوادث انفرادی مناسبی را خریداری کنید. چه نکاتی را قبل از خرید بیمه حوادث انفرادی باید بدانیم؟!هر رشته بیمه‌ای شرایط و ویژگی‌های مخصوص به خود را دارد و بیمه حوادث انفرادی نیز از این قاعده مستثنی نیست.بیمه حوادث انفرادی مانند بسیاری از رشته‌های بیمه‌ای، دارای پوشش‌های اصلی و اضافیبوده و هم‌چنین برخی خطرات را که به آن استثنائات بیمه حوادث انفرادی گفته می‌شود، تحت پوشش قرار نمی‌دهد.قبل از خرید بیمه حوادث انفرادی لازم است ابتدا درباره کلیات این رشته و خطرات تحت پوشش آن اطلاعات کسب کنید؛ آگاهی از این موارد به شما کمک می‌کند با دقت بیشتری بتوانید بیمه حوادث انفرادی مناسب را خریداری کنید. بیمه حوادث انفرادی چیست؟بیمه حوادث یکی از زیر شاخه‌های بیمه اشخاص است که به دو دسته بیمه حوادث انفرادی و گروهی تقسیم می‌شود و بیمه حوادث انفرادی یکی از متداول‌ترین انواع آن است.در بیمه حوادث انفرادی، بیمه‌گر (شرکت بیمه) خطراتی مانند فوت، نقص عضو، از کارافتادگی دائم و کامل، از کارافتادگی موقت و هم‌چنین هزینه‌های درمانی که ناشی از حادثه باشد را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد.این بیمه از شما دربرابر طیف وسیعی از حوادث حمایت می‌کند؛ حوادثی مانند غرق شدن، برق‌گرفتگی، سقوط از ارتفاع، سوانح رانندگی، مسمومیت، سوختگی، حمله حیوانات، ابتلا به بیماری‌هایی مانند هاری، کزاز، سیاه‌زخم، گزیدگی و بسیاری موارد دیگر تحت پوشش این بیمه‌نامه قرار می‌گیرند.در واقع بیمه حوادث انفرادی همان‌گونه که از نام آن پیداست شما را در برابر وقوع هر حادثه‌ای تحت پوشش قرار می‌دهد و هیچ فرقی ندارد که این حوادث در کجا و در چه ساعتی از شبانه‌روز برای شما اتفاق افتاده باشد؛ بیمه حوادث انفرادی از شما دربرابر هر حادثه‌ای که در طول 24 ساعت شبانه‌روز اتفاق بیفتد حمایت می‌کند.در این بیمه‌نامه اگر بیمه‌شده بر اثر حادثه فوت کند، کل سرمایه قیدشده در بیمه‌نامه به وراث او پرداخت می‌شود. هم‌چنین در صورت نقص عضو بر اثر حادثه، با توجه به تشخیص کلی یا جزئی بودن نقص عضو، مبلغی به عنوان غرامت به او پرداخت می‌شود.مدت بیمه‌نامه حوادث انفرادی یک سال شمسی است و از ساعت 24 روز شروع بیمه‌نامه آغاز شده و در ساعت 24 روز انقضا بیمه‌نامه خاتمه می‌یابد.حق‌بیمه حوادث انفرادی بر اساس فاکتورهای مختلفی تعیین می‌شود که مهم‌ترین آن شغل بیمه‌‌گذار است و کلیه مشاغل در 5 طبقه مختلف از کم خطرترین تا پرخطرترین قرار می‌گیرند. هریک از این طبقات شغلی دارای ضریبی برای غرامت‌های مختلف است و طبیعتا افراد با شغل با خطر و ریسک بیشتر، حق‌بیمه بیشتری می‌پردازند. حادثه چیست؟قبل از این که به بررسی غرامت‌های اصلی و اضافی بیمه حوادث انفرادی و انواع استثنائات آن بپردازیم، لازم است ابتدا درک روشنی از معنی حادثه از دیدگاه بیمه‌ای داشته باشیم و بدانیم چه اتفاقاتی حادثه تلقی شده و تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار می‌گیرند.در بیمه، به هرگونه اتفاق ناگهانی و ناشی از یک عامل خارجی که بدون اراده و قصد بیمه‌شده باشد و منجر به جرح، نقص عضو، فوت و از کارافتادگی فرد شود، حادثه گفته می‌شود.برای مثال سقوط از ارتفاع و یا ابتلا به بیماری‌هایی مانند هاری و کزاز، حادثه تلقی می‌شود و در شرکت بیمه آن‌ها را پوشش می‌دهد.اما در مقابل اتفاقات عمدی مانند اقدام به خودکشی و یا صدمات بدنی که به صورت عمدی توسط خود شخص وارد شده باشد، با اراده و قصد بیمه‌شده است و طبق تعریف، حادثه تلقی نشده و تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمی‌گیرند. پوشش‌های بیمه حوادث انفرادیغرامت‌هایی که بیمه حوادث انفرادی پرداخت می‌کند به دو دسته اصلی و فرعی تقسیم می‌شوند.غرامت‌های اصلی بیمه حوادث انفرادی با خرید این بیمه‌نامه و پرداخت حق‌بیمه پایه، درصورت بروز حوادث مشمول، پرداخت می‌شوند.اما سایر غرامت‌ها که به آن‌ها غرامت‌های فرعی گفته می‌شود، اجباری نبوده و درصورتی که تمایل داشته باشید با پرداخت حق‌بیمه بیشتر، می‌توانید آن‌ها را به بیمه‌نامه اضافه کنید.غرامت‌های اصلی بیمه‌ حوادث انفرادی: غرامت فوت غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم کلی غرامت نقص عضو یا ازکارافتادگی دائم جزئیغرامت‌های فرعی بیمه‌ حوادث انفرادی: هزینه‌های درمانی و پزشکی ناشی از حادثه (تا سقف مشخص‌شده در بیمه‌نامه حداکثر 20% سرمایه فوت و نقص‌عضو) غرامت روزانه عمومی ناشی از حادثه (حداکثر 5 در هزار سرمایه فوت و نقص‌عضو که بستگی به بیمه‌نامه دارد) غرامت روزانه بستری شدن در مراکز درمانی (تا سقف مشخص‌شده در بیمه‌نامه حداکثر 5 در هزار سرمایه فوت و نقص‌عضو)پوشش‌های بیمه حوادث انفرادی استثنائات بیمه حوادث انفرادیبیمه حوادث انفرادی نیز مانند هر بیمه دیگری برخی خطرات را تحت پوشش قرار نمی‌دهد که به این موارد استثنائات بیمه حوادث انفرادی گفته می‌شود.استثنائات بیمه حوادث انفرادی به دو دسته تقسیم می‌شود؛ دسته اول، استثنائاتی هستند که تحت هیچ شرایطی تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمی‌گیرند و دسته دوم آن دسته خساراتی که فقط با موافقت کتبی شرکت بیمه و پرداخت حق‌بیمه اضافی قابل پوشش هستند.دسته اول: استثنائاتی که به هیچ وجه پوشش داده نمی‌شوند!این خسارات تحت هیچ شرایطی تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمی‌گیرند؛ یعنی در صورت بروز چنین حوادثی، شرکت بیمه هیچ هزینه‌ای پرداخت نمی‌کند و جبران خسارات ناشی از این موارد، به عهده فرد بیمه‌گذار هست.لیست استثنائاتی که به هیچ وجه پوشش داده نمی‌شوند: خسارات ناشی از خودکشی و یا اقدام به آن صدمات بدنی که بیمه‌گزار عمداً باعث بروز آن‌ها شده باشد خسارات ناشی از مستی و یا مصرف هرگونه مواد مخدر، روان‌گردان، داروهای محرک، قرص‌های کاهنده هوشیاری و خواب‌آور بدون تجویز پزشک مشارکت بیمه‌گذار در اعمال مجرمانه و غیرقانونی هر نوع دیسک و یا فتق بیمه‌شده بیماری و ابتلا به جنون بیمه‌شده مگر اینکه ابتلا به جنون ناشی از تحقق خطر موضوع این بیمه باشد فوت بیمه‌گزار ناشی از عمل عمدی ذینفع (در این صورت شرکت بیمه فقط ملزم به پرداخت سهم سایر ذینفعان است)دسته دوم: استثنائاتی که با پرداخت حق‌بیمه بیشتر و گرفتن موافقت کتبی شرکت بیمه پوشش داده می‌شونداین گروه از خطرات در حالت عادی تحت پوشش بیمه حوادث انفرادی قرار نمی‌گیرند ولی در صورت پرداخت حق‌بیمه بیشتر و گرفتن تعهد کتبی از شرکت‌ بیمه، می‌توان این خسارات را نیز تحت پوشش این بیمه قرار داد. البته ذکر این مطلب نیز ضروری است که این مساله کاملا بستگی به شرکت بیمه دارد و ممکن است برخی شرکت‌های بیمه در هیچ شرایطی این خطرات را تحت پوشش قرار ندهند.لیست استثنائاتی که با پرداخت حق‌بیمه بیشتر و اخذ موافقت کتبی شرکت بیمه پوشش داده می‌شوند: خسارات ناشی از جنگ، شورش، انقلاب، بلوا، اعتصاب، قیام، آشوب، کودتا و... خسارات ناشی از زمین لرزه، آتش فشان و اقدامات هسته‌ای خسارات ناشی از ورزش‌های رزمی و حرفه‌ای، شکار، سوارکاری، قایقرانی، شنا، غواصی، هدایت موتور سیکلت دنده‌ای، هدایت و یا سرنشینی هواپیمای آموزشی اکتشافی و غیرتجاری، هدایت و یا سرنشینی اتومبیل کورسی (مسابقه‌ای)، هدایت و یا سرنشینی هلی‌کوپتر، پرش با چتر نجات (به جز سقوط آزاد) و هدایت کایت و سایر وسایل پرواز بدون موتوربه زودی شما می‌توانید انواع طرح‌های بیمه‌ حوادث انفرادی را با استفاده از ایمنتاکارت از طریق کد ussd و بدون نیاز به اینترنت، خریداری نمایید. Imenta Imenta Wed, 16 Jun 2021 15:09:17 +0430 https://virgool.io/@Imenta/%D8%A7%D9%84%D9%81-%D8%AA%D8%A7-%DB%8C-%D8%A8%DB%8C%D9%85%D9%87-%D8%A2%D8%AA%D8%B4-%D8%B3%D9%88%D8%B2%DB%8C-rpeeaokr4s2l الف تا ی بیمه آتش‌سوزی! بیمه آتش‌سوزی چگونه متولد شد؟!بیمه آتش‌سوزی را می‌توان یکی از مسن‌ترین رشته‌های بیمه‌ای دانست!این رشته بیمه‌ای از قرن 17 تا 19 میلادی به تدریج شناخته شده و شکل گرفته است اما نقطه آغاز شکل‌گیری آن، آتش‌سوزی بزرگ لندن است.در سال 1666 میلادی، آتش‌سوزی بزرگ و فاجعه‌آمیزی در مناطق مرکزی لندن به وقوع پیوست. در آن زمان وسایل اطفاء حریق هنوز در مراحل ابتدایی بوده و هیچ‌گونه پوشش بیمه آتش‌سوزی در جامعه متداول نبود.این آتش‌سوزی از یکشنبه 2 سپتامبر تا چهارشنبه 5 سپتامبر ادامه یافت و گستردگی آن تا حدی بود که قسمت مرکزی لندن با بافت قرون وسطایی که در داخل دیوار رومی شهر قرار داشت به طور کلی ویران شد و از بین رفت.پس از این آتش‌سوزی مهیب که 4 شبانه‌روز ادامه یافت و شهر را با خاک یکسان کرد، مسئولان و سرمایه‌داران این شهر در کافه لویدز گردهم آمدند تا چاره‌ای بیندیشند؛ بدین ترتیب بیمه آتش‌سوزی به عنوان دومین رشته بیمه پس از بیمه حمل‌ونقل دریایی در جهان مدرن متولد شد و موسسات مختلف برای ارائه پوشش‌ بیمه آتش‌سوزی ایجاد شدند.در این نقاشی که از سال 1666 باقی مانده است و نقاش آن نامعلوم است، گوشه‌ای از آتش‌سوزی بزرگ لندن به تصویر کشیده شده است. چه نکاتی را قبل از خرید بیمه آتش‌سوزی باید بدانیم؟!هر رشته بیمه‌ای شرایط و ویژگی‌های مخصوص به خود را دارد و بیمه آتش‌سوزی نیز از این قاعده مستثنی نیست.بیمه آتش‌سوزی مانند بسیاری از رشته‌های بیمه‌ای، دارای پوشش‌های اصلی و اضافی بوده و هم‌چنین برخی خطرات را که به آن استثنائات بیمه آتش‌سوزی گفته می‌شود، تحت پوشش قرار نمی‌دهد.قبل از خرید بیمه آتش‌سوزی لازم است ابتدا درباره کلیات این رشته و خطرات تحت پوشش آن اطلاعات کسب کنید؛ آگاهی از این موارد به شما کمک می‌کند بتوانید بهترین و مناسب‌ترین بیمه آتش‌سوزی را خریداری کنید. بیمه آتش‌سوزی چیست؟بیمه آتش‌سوزی، زیرمجموعه بیمه اموال بوده و طیف وسیعی از خطرات مانند آتش‌سوزی، صاعقه، انفجار، زلزله، طوفان، سیل، ریزش کوه و... را در قالب پوشش‌های اصلی و فرعی تحت پوشش قرار می‌دهد.در این بیمه‌نامه، شرکت بیمه متعهد می‌شود زیان‌های مالی یا مادی که بر اثر وقوع آتش سوزی به اموال و دارائی‌های منقول و یا غیرمنقول بیمه‌گذار وارد شود را جبران کند.البته همان‌گونه که گفتیم بیمه آتش‌سوزی زیرمجموعه بیمه‌های اموال است و تنها خساراتی که بر اثر خطرات اصلی و فرعی به اموال و دارایی‌های تحت پوشش وارد شود را جبران می‌کند؛ بنابراین شرکت بیمه در قبال جراحات و صدمات بدنی و جانی و هم‌چنین هزینه‌های بستری مسئولیتی نداشته و مبلغی پرداخت نمی‌کند. پوشش‌‌های بیمه آتش‌سوزیبیمه آتش‌سوزی به طور کلی دارای 2 دسته پوشش اصلی و فرعی است که خطرات اصلی و فرعی را پوشش می‌دهد.پوشش‌های اصلیپوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی همانطور که از نام آن پیداست، خطرات اصلی را جبران می‌کند. این دسته پوشش‌ها را می‌توان پوشش‌های اجباری نیز دانست چرا که با خرید بیمه‌نامه، این خطرات پوشش داده می‌شوند و قابل حذف نیستند.خطرات اصلی بیمه آتش‌سوزی: آتش‌سوزی صاعقه انفجاراین خطرات که در میان بیمه‌دان‌ها به آصا (حروف ابتدایی کلمات آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار) معروف است، هر سه باهم تحت پوشش قرار گرفته و قابل انتخاب، حذف و یا تفکیک نیستند.پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی پوشش‌های فرعی یا اضافیاین دسته از پوشش‌ها برخلاف پوشش‌های اصلی، اجباری نیستند و به ‌صورت جداگانه خریداری شده و به بیمه‌نامه اضافه می‌شوند.بنابراین برای تهیه پوشش‌های فرعی، لازم است حتما ابتدا پوشش‌های اصلی را خریداری نمایید.هم‌چنین به این نکته توجه داشته باشید که هرکدام از پوشش‌های اضافی، نرخ و شرایط مخصوص به خود را دارد؛ بنابراین لازم است قبل از انتخاب و خریداری پوشش‌های اضافی، موارد قابل پوشش آن، استثنائات، فرانشیز و سایر شرایط مربوطه را مطالعه نموده و در این رابطه آگاهی کسب کنید.انتخاب هریک از پوشش‌های اضافی، مبلغی به حق‌بیمه بیمه‌نامه آتش‌سوزی شما اضافه می‌کند بنابراین بهتر است هنگام خرید بیمه آتش‌سوزی، پوشش‌های اضافی مختلف را متناسب با موقعیت و نیازتان از لیست انتخاب نموده و خریداری کنید.لیست خطرات اضافی بیمه آتش‌سوزی: زلزله و آتشفشان سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه‌ها طوفان و گردباد ترکیدن لوله آب ضایعات ناشی از برف و باران سقوط هواپیما و هلیکوپتر یا قطعات آنها ریزش سقف ناشی از سنگینی برف ریزش و رانش و فروکش زمین ریزش کوه و سقوط بهمن هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات شکست شیشه سرقت با شکست حرز انفجار ظروف تحت فشار صنعتی نشت دستگاه آب‌فشانی مسئولیت خسارت ناشی از آتش‌سوزی و انفجار در قبال همسایگان برخورد اجسام خارجی به ساختمانهمان‌گونه که گفته شد، پوشش‌های اصلی، اجباری بوده و با خرید بیمه آتش‌سوزی، به بیمه‌نامه اضافه می‌شوند اما شرکت‌های بیمه مختلف ممکن است پوشش‌های فرعی متفاوتی ارائه دهند بنابراین بهتر است قبل از انتخاب شرکت بیمه، لیست پوشش‌های اضافی ارائه‌شده آن را مطالعه کنید.پوشش‌های فرعی بیمه آتش‌سوزی استثنائات بیمه آتش‌سوزیطبق قوانین و شرایط عمومی بیمه آتش‌سوزی، بعضی از اموال و خطرات قابل بیمه شدن نبوده و در صورت وقوع خسارت، شرکت بیمه مبلغی برای جبران خسارت وارده پرداخت نمی‌کند.به این دسته از خطرات که تحت پوشش بیمه‌ آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند، استثنائات بیمه آتش‌سوزیمی‌گویند.این استثنائات در ماده‌های 30 الی 34 آیین‌نامه بیمه آتش‌سوزی در غالب استثنائات بیمه آتش‌سوزی تعریف شده است که در ادامه به بخشی از این استثنائات می‌پردازیم.اموالی که تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند: مسکوکات (مانند سکه طلا، سکه‌های کلکسیونی و عتیقه) پول اوراق بهادار (سهام، اوراق قرضه، اوراق مشارکت، مشتقات و …) هرگونه اسناد و نسخ خطی فلزات قیمتی به هر شکل جواهرات و مروارید سنگ‌های قیمتی سوارنشده هزینه بازسازی نقشهدر صورتی که خطرات اصلی و اضافی که در بیمه‌نامه آتش‌سوزی درج شده، در اثر حوادث و وقایع زیر اتفاق بیفتد، تحت پوشش بیمه ‌آتش‌سوزی نبوده و شرکت بیمه خسارتی پرداخت نمی‌کند: خطرات ناشی از جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی مقامات نظامی و انتظامی ریسک‌های ناشی از آتشفشان، ریزش زمین، سیل، طغیان رودخانه‌ها، حریق تحت‌الارضی و یا آفات آسمانی خطراتی که در اثر انفجار مواد منفجره مثل دینامیت، تی‌ان‌تی و باروت اتفاق بیفتد. حریق و وقایعی که در اثر فعل و انفعالات هسته‌ای باشد.البته گاهی ممکن است شرکت بیمه در ازای دریافت حق‌بیمه بیشتر، برخی از استثنائات ذکر شده را نیز تحت پوشش بیمه قرار دهد که با توافق طرفین در شرایط خصوصی قید می‌شود؛ در این صورت شرایط خصوصی اولویت داشته و موارد توافق‌شده نیز پوشش داده می‌شوند.به طور مثال در بیمه آتش‌سوزی، اسکناس‌ها و اوراق بهادار تحت پوشش بیمه قرار نمی‌گیرند اما در صورت توافق بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر (شرکت بیمه)، خسارات وارده به آن‌ها هم توسط شرکت بیمه جبران می‌شود. اموال تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی ساختمان مسکونی:شامل تمامی ساختمان‌های مسکونی و اثاثیه موجود در آن‌ها می‌شود. ساختمان صنعتی:شامل تمامی کارگاه‌ها و کارخانجات تولیدی و هم‌چنین تاسیسات و تجهیزات موجود در آن‌ها است. ساختمان غیر صنعتی:تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی و هم‌چنین انبارها و کالاهای موجود در آن‌ها نیز در این دسته قرار دارند؛ به علاوه، ارزش دکوراسیون این واحدها نیز می‌تواند تحت پوشش قرار بگیرد.به زودی شما می‌توانید انواع طرح‌های بیمه‌ آتش‌سوزی را با استفاده از ایمنتاکارت از طریق کد ussd و بدون نیاز به اینترنت، خریداری نمایید. Imenta Imenta Mon, 14 Jun 2021 18:42:41 +0430