https://virgool.io/feed/@behnam.rezaeian نویسنده‌ی محتوا در وندار fa 2026-04-15 02:56:22 https://files.virgool.io/upload/users/197676/avatar/35v39g.png?height=120&width=120 https://virgool.io/@behnam.rezaeian https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%B3%D8%B1%D9%88%DB%8C%D8%B3-%D8%AD%D9%82-%D8%A7%D8%B4%D8%AA%D8%B1%D8%A7%DA%A9-%D8%AE%D9%88%D8%AF%DA%A9%D8%A7%D8%B1-ifcuy1ma4kre دریافت حق اشتراک یا آبونمان، مدل درآمدی رایجی است که یک کسب‌وکار به جای دریافت جزء به جزء هزینه خدمات خود، این هزینه‌ها را در بازه‌های زمانی مشخص شده، از مشتری دریافت می‌کند. به این ترتیب در دوره‌های ماهیانه هزینه مشخصی به عنوان حق عضویت یا حق اشتراک از مشتری دریافت کرده و اجازه‌ می‌دهد مشتری به صلاحدید خود و به اندازه نیازش از خدمات‌شان استفاده کند.سرویس حق اشتراک خودکار ونداراز مدتی پیش تعدادی از بانک‌ها، زیرساخت‌های لازم برای برداشت مستقیم از حساب مشترکان خود را پیاده‌سازی کرده‌اند. اما استانداردهای گوناگون اعمال شده در پیاده‌سازی این ابزار در بانک‌های مختلف و متصل نبودن آنها به یکدیگر، استفاده از این خدمات را برای کسب‌وکارهای ایرانی دشوار کرده بود.در طی یک سال گذشته، مجموعه وندار که در حوزه خدمات مالی سرویس‌دهی می‌کند با یکپارچه‌سازی زیرساخت‌های پراکنده برداشت مستقیم بانک‌های مختلف، آنها را به محصولی قابل ارایه به کسب‌وکارهای آنلاین تبدیل کرده است. محصولی به نام «برداشت خودکار حق اشتراک».پس از پیاده‌سازی این ابزار:کسب‌وکارها تنها یک‌بار مشتریان خود را به صفحه احراز هویت بانک صاحب حساب‌شان هدایت می‌کنند.این صفحه از سوی هر بانک متناسب با دغدغه‌های امنیتی و تجربه کاربری همان بانک طراحی شده است.در این صفحه ابتدا بانک با روش‌های اختصاصی خود همچون دریافت رمز اینترنت بانک، ارسال کد تایید به تلفن همراه مشتری و یا دریافت پارامترهای کارت از هویت کاربر مطمئن می‌شود.مجوز برداشت خودکار با شرایط معین پیش‌ روی کاربر قرار می‌گیرد.کسب‌وکارها پس از تایید شرایط مجوز، اجازه‌ای کاملا شفاف برای برداشت مستقیم حق اشتراک خدماتش از حساب بانکی کاربر دریافت می‌کنند.مجوز برداشت مستقیممجوز برداشت حق اشتراک، سندی شفاف است که در آن کاربر اطلاعات زیر را دریافت می‌کند:دوره‌ برداشت: کسب‌وکار مشخص می‌کند که در بازه‌های ماهانه یا سالانه چند بار اجازه برداشت پول از حساب مشتری را دارد.تعداد برداشت مجاز: کسب‌وکار مجاز است در هر بازه، چند بار از حساب مشتری پول برداشت کند. بدین‌ترتیب اجازه برداشت منظم روزانه، هفتگی، ماهانه، فصلی و حتی سالانه وجود دارد.سقف برداشت: سقف مبلغ مجاز برداشت در هر دوره چقدر است؟تاریخ انقضا: تعیین تاریخ لغو خودکار مانند هر قرارداد قانونی دیگر در این مجوز مشخص است.لغو دستی: مشتری نهایی در هر مرحله از بازه زمانی این قرارداد، اجازه لغو امکان برداشت خودکار و توقف دریافت خدمات از کسب‌وکار مورد نظرش را دارد.این مجوز سندی اعتمادساز بین مشتریان نهایی، کسب‌وکارها و بانک‌هاست. مشتری می‌تواند با مراجعه به سایت هر کسب‌وکاری که اجازه برداشت خودکار را به آن داده، مشاهده کند که دقیقا چه اجازه‌ای را با چه شرایط و مبالغی به آن کسب‌وکار داده است و در هر زمان امکان لغو این مجوز را دارد.به‌علاوه، بانک نیز مطمئن شده است که کسی غیر از صاحب حساب نمی‌تواند چنین مجوزی را صادر کرده باشد، و کسب‌وکار پذیرنده توانسته گامی در جهت پایدارسازی درآمد‌ حاصل از حق اشتراک از کاربران خود بردارد.بانک‌هایی که امروز خدمات حق‌اشتراک خودکار وندار برای آنها فعال شده است.ویژگی‌های اعتمادساز این ابزار در کنار مزایای ذاتی مدل درآمدی حق اشتراک، سرویس «برداشت خودکار حق اشتراک وندار» به رایج‌ترین مدل در میان کسب‌وکارهای نوآور تبدیل کرده و عامل خوشبینی شماری از فعالان صنعت پرداخت کشور به آینده این ابزار شده است. آینده‌ای که با پیوستن شماری از کسب‌وکارهای بزرگ و معتبر آنلاین به جمع مشتریان حق اشتراک خودکار، این روزها چندان دور به نظر نمی‌رسد. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 10 Aug 2021 18:58:36 +0430 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%A8%D8%B1%D9%88%D8%B2%D8%B1%D8%B3%D8%A7%D9%86%DB%8C-%D8%AE%D8%AF%D9%85%D8%A7%D8%AA-%D8%B1%D8%B3%DB%8C%D8%AF-%D8%B9%D9%85%D9%88%D9%85%DB%8C-%D8%AA%D8%B3%D9%88%DB%8C%D9%87-amf2bzzhmhut هر تسویه‌، یک درخواست برداشت وجه از کیف‌پول کاربران وندار است. در تازه‌ترین بروزرسانی خدمات وندار از زمانی که «درخواست برداشت» ثبت می‌شود، یک رسید آنلاین برای آن تولید می‌شود که هر فردی می‌تواند با داشتن لینک آن، جزییاتش را مشاهده کند. بخش وضعیت در این رسید به دقت نشان‌دهنده‌ی این است که برداشت درخواست شده (تسویه ثبت شده) در چه مرحله‌ای است:برداشت ثبت شده و همچنان امکان لغو آن وجود دارد،برداشت لغو شده و به حساب مبدا بازگشته است،برداشت به بانک ارسال شده و در این «تاریخ» به حساب مقصد واریز می‌شوداگر اختلافی درباره‌ی واریز پول به حساب مقصد وجود داشته باشد، گزارش پایای بانک نتیجه‌ی قطعی عملیات را تعیین می‌کند: (بعد از زمان تخمینی واریز) اگر تا تاریخ تخمینی واریز پول به حساب واریز نشده باشد باید منتظر تاییدیه بانک و یکی از حالت‌های زیر بود:(پس از ۷۲ ساعت) بانک واریز وجه را تایید می‌کند.(پس از ۷۲ ساعت) برداشت ناموفق بوده و پول به حساب مبدا برگشت خورده است.مزایای این امکان برای مشتریان شماپذیرندگان وندار می‌توانند برداشت به حساب مشتریان یا تامین‌کنندگان‌شان، لینک کوتاه‌شده‌ای که به صورت خودکار تولید می‌شود را در اختیار طرف حساب خود قرار دهند. به این ترتیب خود فرد صاحب حساب مقصد می‌تواند بدون نیاز به پیگیری از پذیرنده، وضعیت مبلغ واریزی به حسابش را به صورت زنده در هر لحظه مشاهده کند.به این ترتیب بار پشتیبانی خدمات شما کاهش چشمگیری پیدا می‌کند و دیگر پاسخگوی سوالات زیر نخواهید بود:تسویه به حساب من انجام شد؟ اسکرین شات بفرستید.کی پول به حسابم واریز می‌شه؟از تاریخی که گفتید گذشته، هنوز پول برای من واریز نشده.پیشنهاد ما به کسب‌وکارهایی همکار این است که پس از ثبت درخواست برداشت (تسویه) توسط مشتری، «لینک کوتاه‌شده رسید» را برای او پیامک کنید. تا نیازی به پیگیری مکرر از شما نداشته و در جریان وضعیت مبلغ مورد نظرش باشد.مشتاق بازخورد‌های ارزشمند شمابهینه‌سازی خدمات و زیرساخت‌های وندار همواره با استفاده از بازخوردهای ارزشمند شما و تحلیل‌های عملکردی همکاران‌مان انجام می‌شود. وندار همیشه سپاسگزار و مشتاق نظرات، پیشنهادها و انتقادهای شماست. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 10 Aug 2021 16:02:18 +0430 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%A8%D9%87%D8%A8%D9%88%D8%AF-%D8%A7%D9%86%D8%AA%D9%82%D8%A7%D9%84-%D9%88%D8%AC%D9%87-%D8%AF%D8%A7%D8%AE%D9%84%DB%8C-%D9%88%D9%86%D8%AF%D8%A7%D8%B1-jjm3sdmorfn7 امکان انتقال از کل موجودی کیف پولامکان انتقال وجه بین کیف پول‌ها، از خدمات محبوب وندار است. اما تا پیش از این کاربران می‌توانستند صرفا تا سقف مبلغ قابل تسویه کیف‌پول‌شان انتقال وجه داخلی به کیف‌پول ونداری دیگری داشته باشند، اما به تازگی وندار این امکان را ایجاد کرده است که کاربران بتوانند کل موجودی کیف‌پول وندارشان را انتقال دهند.به این ترتیب انتقال وجه داخلی می‌تواند در سه حالت رخ دهد:۱. مبلغ قابل تسویه امروز کیف‌پول صفر است:کاربر می‌تواند کل موجودی کیف پول یا بخشی از آن را انتقال داخلی دهد. این مبلغ در همان لحظه به موجودی کیف‌پول دریافت‌کننده واریز شده و سپس در ساعت ۱۴ اولین روز کاری بعدی به مبلغ قابل برداشت کیف‌پول اضافه می‌شود.۲. اگر مبلغ قابل تسویه امروز کیف‌پول صفر نباشد: ۲.۱. مبلغ انتقال وجه داخلی، کمتر یا برابر با مبلغ قابل تسویه امروز باشد:کل مبلغ بلافاصله به مبلغ قابل تسویه امروزِ کیف‌پول مقصد اضافه می‌شود. ۲.۲. مبلغ انتقال وجه داخلی، بیشتر از مبلغ قابل تسویه امروز باشددر این صورت تمام این مبلغ بلافاصله به موجودی کیف‌پول مقصد واریز شده و سپس ساعت ۱۴ اولین روز کاری بعد، به مبلغ قابل برداشت کیف‌پول اضافه می‌شود. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 01 Jun 2021 15:33:28 +0430 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%AA%D8%A7%D8%AE%DB%8C%D8%B1-%D8%AF%D8%B1-%D8%AA%D8%B3%D9%88%DB%8C%D9%87-%D9%87%D8%A7-%D9%88-%D9%88%D8%A7%D8%B1%DB%8C%D8%B2%D9%87%D8%A7%DB%8C-%DA%A9%D8%B3%D8%A8-%D9%88%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D9%87%D9%85%DA%A9%D8%A7%D8%B1-%D8%A8%D9%87-%DA%86%D9%87-%D8%AF%D9%84%DB%8C%D9%84-%D8%B1%D8%AE-%D8%AF%D8%A7%D8%AF-%D8%A2%DB%8C%D8%A7-%D8%AC%D8%A7%DB%8C-%D9%86%DA%AF%D8%B1%D8%A7%D9%86%DB%8C-%D8%A7%D8%B3%D8%AA-ajwah4y43buu اگر کاربر یکی از مشتریان درگاه پرداخت وندار هستید و قرار بوده در این روزها پولی از این کسب‌وکارها به حساب شما تسویه شود، ممکن است در روزهای اخیر با دیرکرد در واریز این پول‌ها دچار مشکلاتی شده باشید. ضمن عذرخواهی از مشکلات ایجاد شده در این نوشته قصد داریم شرح کاملی از علت و چگونگی شکل‌گیری این مشکلات را در اختیار شما قرار دهیم.اختلال‌های روزهای اخیر دو دسته بوده است که هر کدام دلیل خود را داشته‌اند:در روزهای پایانی سال انتقال وجه‌های بین‌بانکی افزایش چشمگیری پیدا می‌کنند که بار زیادی روی زیرساخت پایا وارد می‌کند. در سال‌های گذشته دیده شده است که این بار منجر به تاخیر در اجرای چرخه‌های پایا توسط بانک مرکزی شده است.متاسفانه خدمات بانک عامل وندار (بانک آینده) نیز در سه روز گذشته با اختلال قابل‌توجهی همراه بوده است. مشکلات زیرساختی‌ای که حل خطاهای ایجاد‌شده در تنظیم صورت‌حساب‌های تسویه و واریز‌ها به دلیل مشکل نخست را بسیار دشوار و زمان‌بر کرده‌اند.همزمانی این مشکلات عملا باعث شد همکاران ما نتوانند عملیات مغایرت‌گیری‌ و صحت‌سنجی تسویه‌ها و واریزها را در زمان معمول انجام دهند که منجر به تاخیر در واریز پول به حساب تعدادی از کاربران گرامی کسب‌وکارهای همکار وندار شد.همکاران ما به این مهم آگاه هستند که بسیاری از شما عزیزان در روزهای پایانی سال این دغدغه‌ی به حق و قابل درک را دارید که زودتر به وجوه خود دسترسی پیدا کنید و تاخیر یادشده چالش‌هایی را برای شماری از شما عزیزان ایجاد کرده است.از همین رو نیاز دانستیم که ضمن عذرخواهی از شما عزیزان برای شما به دقت تشریح نماییم که ریشه‌ی مشکلات اخیر نه از جانب کسب‌وکارهای همکار وندار و نه از جانب وندار، و این‌گونه مشکلات متاسفانه ناشی از کمبود‌هایی در زیرساخت بانکی کشور است که همگی از آن استفاده می‌کنیم.در پایان از جانب خود و دیگر همکاران‌مان به شما اطمینان می‌دهیم تمام تلاش ما این است که با پیگیری‌های خود و سرعت عمل مناسب، تا حد امکان مشکلات موجود تاثیر کمتری در آینده در واریزها و تسویه‌های شما داشته باشد. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 16 Mar 2021 14:51:54 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%AA%D8%BA%DB%8C%DB%8C%D8%B1-%D8%B3%D8%A7%D8%B9%D8%AA-%D8%AE%D8%AF%D9%85%D8%A7%D8%AA-%D9%88%D9%86%D8%AF%D8%A7%D8%B1-%D8%AF%D8%B1-%D9%86%D9%88%D8%B1%D9%88%D8%B2-xs7wixu9klb5 پیشاپیش نوروز را به شما تبریک می‌گوییم و برای‌تان سال بهتری را آرزومندیم.در تعطیلات نوروز ۱۴۰۰ ساعت ارائه‌ی خدمات وندار به این ترتیب تغییر خواهند کرد:از جمعه ۲۹اسفند۹۹ تا چهارشنبه ۴فروردین۱۴۰۰مانند دیگر تعطیلی‌های رسمی در تقویم مبلغ قابلِ براشت کیف‌پول وندار پذیرندگان گرامی به روز نشده و افزایش نخواهد یافت (آخرین بروزرسانی مبلغ قابل برداشت کیف‌پول ساعت: ۱۳:۴۵ ۳۰اسفند۹۹)،به جز ۱چرخه در ساعت ۱۳:۴۵ هر روز، سایر چرخه‌های پایا برای انتقال بین‌بانکی انجام نخواهند شد،اما تسویه‌ به مقصد حساب‌ها در بانک آینده در صورت کافی بودن مبلغ قابل برداشت کیف‌پول (تا ۳۰اسفند)، هر ساعت یک‌بار از ۸صبح تا ۱۱شبو تسویه به مقصد حساب‌ها در سایر بانک‌ها (به شرط کفایت موجودی قابل برداشت تا ۳۰اسفند) در صورت اجرای چرخه‌ی ۱۳:۴۵ از سوی بانک مرکزی در این ساعت برقرار خواهد بود.و در تمامی این روزها همکاران ما در چت پشتیبانی از ۱۰صبح تا ۸شب پاسخ‌گوی شما هستند.با پایان تعطیلات نوروزی روز پنج‌شنبه ۵فروردین۱۴۰۰ تمامی خدمات وندار به حالت عادی بازخواهندگشت.به امید اوقاتی خوش در تعطیلات نوروزی همراه با سلامتی با رعایت محدودیت‌های کرونایی، آرزومند بهترین‌ها برای شما و عزیزان‌تان هستیم. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Sun, 14 Mar 2021 17:56:45 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%DB%B1%D8%A8%D9%87%D9%85%D9%86-%D8%A7%D8%AC%D8%A8%D8%A7%D8%B1%DB%8C-%D8%B4%D8%AF%D9%86-%DA%A9%D8%AF-%D9%85%D8%A7%D9%84%DB%8C%D8%A7%D8%AA%DB%8C-%D8%A8%D8%B1%D8%A7%DB%8C-%D8%AB%D8%A8%D8%AA-%D8%AF%D8%B1%DA%AF%D8%A7%D9%87-%D8%AC%D8%AF%DB%8C%D8%AF-bo7omulnej1e با اعلام بانک مرکزی، از ۱بهمن۹۹ شاپرک برای ثبت هر درگاه پرداخت تازه‌ای کد مالیاتی پذیرنده‌ی درگاه را از سازمان امور مالیاتی استعلام خواهد کرد. این اقدام بانک مرکزی و شاپرک گام دیگری در اجرای گام‌به‌گام قانون «پایانه‌های فروشگاهی و سامانه‌های مودیان» است که از یک سال پیش شروع شده بود. بنابراین تمامی شرکت‌های پرداخت و پرداخت‌یارها از طرف بانک مرکزی موظف شده‌اند که از این پس هنگام ثبت درگاه تازه برای مشتریان‌شان کد مالیاتی پذیرنده‌ را هم به شاپرک اعلام نمایند. البته بانک مرکزی اعلام کرده‌است که در این مرحله درگاه‌هایی که پیشتر بدون ثبت کد مالیاتی ساخته شده‌اند همچنان می‌توانند به فعالیت‌شان ادامه دهند. همچنین بانک مرکزی و سازمان امور مالیاتی وعده داده‌اند که فرآیند گرفتن کد مالیاتی برای افراد حقیقی و حقوقی در آینده‌ی نزدیک آسان‌تر خواهد شد تا آنجا که کد ملی برای افراد و شناسه‌ی ملی برای شرکت‌ها به عنوان کد مالیاتی محسوب شوند.با توجه به اینکه تا این لحظه زیرساخت‌های شاپرک و سازمان امور مالیاتی برای این تغییر هنوز نهایی نشده‌اند و مشکلاتی دارند، بدیهی است ارائه‌دهندگان درگاه پرداخت مانند وندار برای پیاده‌سازی و هم‌گام کردن زیرساخت‌های‌شان با این تغییرات در شاپرک نیازمند زمان اندکی خواهند بود. بنابراین از چهارشنبه ۱بهمن۹۹ دست‌کم به مدت ۲هفته، ثبت درگاه پرداخت و فرم پرداخت تازه در میزکار و وب‌سرویس وندار متوقف خواهد شد. لازم به یاد‌آوری است که کلیه‌ی خدمات وندار در این مدت همچنان برقرار خواهند بود و درگاه‌ها و فرم‌های پرداختی که پیش از این ثبت شده‌اند دچار مشکل نخواهند شد. مانند همه‌ی کسب‌وکارهای فعال در کشور ما هم در وندار امیدواریم که بانک مرکزی و سازمان امور مالیاتی در اجرای قوانینی و تنظیم مقررات مربوط به کسب‌وکارها همان‌طور که وعده‌ داده‌اند اولویت‌شان گرفتن مالیات از درگاه‌ها و پایانه‌های فروش با تراکنش بالا باشد و تلاش شود که کسب‌وکارهای کوچک از این تغییر قوانین آسیبی نبینند.همواره برای کسب اطلاعات بیشتر و لحظه‌ای از وضعیت کلیه‌ی خدمات و ابزارها می‌توانید به کانال تلگرام وندار مراجعه نمایید. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 19 Jan 2021 18:18:47 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D9%85%D8%B2%D8%AF%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%AA%D8%A7%D8%B2%D9%87-%DB%8C-%D8%AA%D8%B3%D9%88%DB%8C%D9%87-%D8%AF%D8%B1-%D9%88%D9%86%D8%AF%D8%A7%D8%B1-ubwxusgb782l از اول دی ماه ۹۹ بانک مرکزی کارمزدهای جدیدی روی خدمات بانکی تعیین کرد که برای اولین بار شامل انتقال وجه پایا و ساتنا هم می‌شدند. بانک‌های گوناگون به تدریج و تا نیمه‌ی دی ماه همگی کارمزدهای تازه را روی خدمات‌شان اعمال کردند.از آنجایی که ابزار تسویه‌ی وندار روی سامانه‌ی اتاق پایاپای الکترونیکی (انتقال وجه بین بانکی پایا) پیاده‌سازی شده است، به این وسیله اعلام می‌شود که از چهارشنبه ۱بهمن۹۹ کارمزدهایی به شرح جدول زیر روی درخواست‌های تسویه‌ در وندار اعمال خواهند شد:جزییات کارمزد تسویه در وندار (از چهارشنبه ۱بهمن۹۹)، به جز تسویه‌های خودکار لازم به ذکر است که این کارمزدها شامل تسویه‌های خودکاری که کاربران تنظیم کرده‌اند نخواهد شد. بنابراین تسویه‌های خودکار روزانه، هفتگی و ماهیانه از کیف پول وندار به حساب بانکی پذیرندگان محترم همچنان رایگان خواهد بود.به نظر ما در وندار، اصلاح شبکه‌ی پرداخت کشور با دریافت کارمزد‌های تازه روی خدمات بانکی گامی منطقی است که می‌تواند با اصلاح ترازنامه‌ی بانک‌ها سهمی هرچند اندک در مهار تورم داشته و به نفع جامعه باشد. اما از آنجایی که به باور ما لازم بود این اصلاح با اطلاع‌رسانی گسترده‌تر و شفاف‌تر صورت می‌گرفت تا کسب‌وکارهای درگیر با آن فرصت لازم را تهیه زیرساخت‌های لازم و آماده‌سازی ذهنیت مشتریان‌شان می‌داشتند. ما هم در وندار تصمیم گرفتیم با قبول هزینه‌های انتقال وجه تا انتهای دی ماه، کارمزدهای تازه را از ابتدای بهمن ماه روی خدمات‌مان اعمال کنیم. به همراهی شما می‌بالیم. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Sat, 16 Jan 2021 14:41:19 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D9%85%D8%B2%D8%AF%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%AC%D8%AF%DB%8C%D8%AF-%D8%AE%D8%AF%D9%85%D8%A7%D8%AA-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9%DB%8C-oji063nbqucx بیش از یک ماه پیش اعلام شد که بانک مرکزی قصد دارد کارمزدهای جدیدی روی خدمات بانکی اعمال کند. خدماتی که فهرست‌ آنها برای نخستین بار شامل انتقال وجه بین بانکی پایا و ساتنا هم می‌شد. قرار بود این کارمزدها از ابتدای آذر ماه روی خدمات بانکی اعمال شوند. اما اگرچه کارمزد انتقال وجه کارت‌به‌کارت در همان تاریخ مقرر به روز شد، به نظر می‌رسد آماده نبودن برخی زیرساخت‌های بانکی باعث تاخیر در اجرای بخش‌های دیگر این تصمیم شد.اول دی پس از یک ماه، بالاخره این تصمیم جدید اجرایی شد.به این ترتیب بانک‌ها از ۱ دی ماه ۹۹ شروع به دریافت کارمزدی به شرح جدول‌های زیر برای انتقال وجه پایا و ساتنا (که پیشتر رایگان انجام می‌شد) کرده‌اند:جزییات کارمزد‌ انتقال وجه بین‌‌بانکی پایاجزییات کارمزد‌ انتقال وجه بین‌‌بانکی ساتنا پیشتر و از آغاز آذر ۹۹، کارمزد انتقال کارت‌به‌کارت هم به شرح جدول زیر افزایش یافته بود:جزییات کارمزد کارت‌به‌کارت به نظر کارشناسان حوزه‌ی پرداخت، اگرچه دریافت کارمزد روی خدمات بانکی منطقی است و با اصلاح ترازنامه‌ی بانک‌ها می‌تواند سهمی هرچند اندک در مهار تورم داشته و به نفع جامعه باشد، اما ای کاش اجرای آن با اطلاع‌رسانی گسترده‌تر و شفاف‌تر صورت می‌گرفت تا کسب‌وکارهای درگیر با آن فرصت لازم برای تهیه زیرساخت‌های لازم و آماده‌سازی ذهنیت مشتریان‌شان می‌داشتند. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Sat, 02 Jan 2021 16:26:56 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D9%87%D8%B4%D8%AA-%D9%85%D8%A7%D9%87-%D8%B1%D9%85%D8%B2-%D8%AF%D9%88%D9%85-%D9%BE%D9%88%DB%8C%D8%A7-%D8%A8%D9%87-%D8%B1%D9%88%D8%A7%DB%8C%D8%AA-%D8%A2%D9%85%D8%A7%D8%B1-f299g9cdpw5c در گزارش پیشین عملکرد پنج ماهه نخست رمز دوم پویای اجباری را برمبنای داده‌های واقعی درگاه پرداخت اینترنتی وندار، بررسی کردیم. در متن حاضر نتیجه‌گیری و پیش‌بینی گزارش پیشین را با محک داده‌های ماه‌های تیر تا مهر۹۹ سنجیده‌ایم. آیا همان‌طور که پیش‌بینی می‌شد، کاربران به پیچیده‌تر شدن فرآیند خرید اینترنتی عادت کرده‌اند؟ مجرمان پشت کلاهبرداری‌های اینترنتی چطور؟ آیا روش‌های جدید تله‌گذاری (فیشینگ) دستاورد‌های رمز دوم پویا را کمرنگ کرده‌اند؟عملکرد رمز دوم پویا را می‌توان از دو جنبه سنجید:پیچیده‌تر شدن فرآیند خرید اینترنتی و در نتیجه افزایش خطاهای کاربری در درگاه‌ پرداختافزایش امنیت کارت‌های بانکی و در نتیجه کاهش تراکنش‌های استعلام شده توسط پلیس فتاآیا کاربران به پیچیده‌تر شدن فرآیند خرید اینترنتی عادت کرده‌اند؟یک معیار خوب برای سنجش پیچیدگی یا سادگی فرآیند خرید اینترنتی، نسبت خطاهای کاربران به تعداد کل تراکنش‌های درگاه است. خطاهایی مانند وارد کردن رمز اشتباه، ناکافی بودن موجودی کارت یا نامعتبر بود کارت که به دلیل اختلال در عملکرد نظام پرداخت رخ‌ نداده‌اند و نشان‌دهنده‌ی خطای کاربر در استفاده از این خدمات هستند. نسبت خطاهای کاربری به کل تراکنش‌های درگاه پرداخت اینترنتی وندار از آذر ۹۸ تا مهر ۹۹ و سهم خطاهای رمز در آن در ادامه‌ی روند ماه‌های گذشته خطاهای کاربری‌ که در دی و بهمن سال ۹۸ صرفا به دلیل ناآشنایی کاربران با روند تازه افزایش یافته بود، از مرداد و شهریور ۹۹ به سطح عادی خود (پیش از اجباری شدن رمز دوم پویا) بازگشته است. این بازگشت به سطح تعادلی پیشین به ویژه در سهم تراکنش‌های ناموفق ناشی از خطاهای رمز دیده می‌شود. تراکنش‌هایی که به نظر می‌رسد سهمی حدود ۶ تا ۷درصدی از کل تراکنش‌ها دارند و این سهمِ طبیعی ارتباطی به رمز دوم پویا نداشته است. سهم خطاهای رمز دوم از کل خطاهای کاربری در ماه‌های اخیر در همان حدود ۵۰درصد آذرماه ۹۸ به تعادل رسیده است.عملکرد بانک‌ها در پیاده‌سازی رمز دوماما بانک‌های مختلف رمز دوم پویا را به یک شکل پیاده‌سازی نکرده‌اند. از آغاز این طرح بیشتر بانک‌ها نرم‌افزار رمزساز مخصوص خود را ارائه کردند و هر بانکی در زمان متفاوتی ارسال پیامکی رمز دوم پویا را فعال‌سازی کرد. مقایسه‌ی سهم کارت بانک‌های مختلف از خطاهای رمز می‌تواند نشان‌‌دهنده‌ی بهره‌وری سامانه‌ی رمز دوم بانک‌ها باشد. اما در این مقایسه باید این نکته را در نظر گرفت که سهم بانک‌ها از کارت‌های صادرشده یکسان نیست و طبیعتا بانکی که کارت‌های بیشتری در دست کاربران دارد، سهم بیشتری هم از خطاهای رمزِ روی درگاه خواهد داشت. برای حذف این اثر، تعداد خطاهای رمز کارت‌های هر بانک‌ در هر ماه را به تعداد کل تراکنش‌های انجام‌شده توسط کارت‌های آن بانک در آن ماه تقسیم کردیم. به این ترتیب شاخص جدیدی برای سنجش عملکرد سامانه‌ی رمز دوم هر بانک بدست می‌آید: درصد سهم خطاهای رمز از سهم کل تراکنش‌ها.تغییرات درصد خطای رمز از کل تراکنش‌های کارت‌های هر بانک در هشت ماه ابتدایی اجرای رمز دوم پویادر بررسی روند تغییرات این شاخص از یک عامل مهم دیگر هم نباید چشم‌پوشی کرد. بانک‌های مختلف جامعه‌ی مشترکین مختلفی هم دارند، مشترکینی با سطح دانش و مهارت نرم‌افزاری گوناگون که از بخش‌های مختلفی از جامعه آمده‌اند. برای در نظر گرفتن این عامل در مقایسه‌ی بالا درصد خطای رمز از کل تراکنش‌های آذرماه ۹۸ هر بانک (پیش از اجباری شدن رمز دوم پویا) را مبنای سنجش عملکرد همان بانک قرار می‌دهیم. و افزایش بیش از ۱.۵درصدی شاخص سهم خطاهای رمز از این مبنا را افزایشی غیرقابل قبول فرض می‌کنیم.با این مقایسه در مهر ماه ۹۹ از میان بانک‌هایی که کارت‌های آنها سهم مهمی از تعداد تراکنش‌های درگاه وندار داشته‌اند (بیش از ۲درصد از کل تراکنش‌ها) بانک‌های صادرات و سپه بیشترین افزایش درصد خطا از کل ترکنش‌ها را داشته‌اند. بانک سپه نرم‌افزار رمز‌یاب مخصوص خودش را توسعه داده است اما بانک‌های صادرات، آینده و کشاورزی، هر سه از نرم‌افزار رمزیاب ریما استفاده می‌کنند و چنین افزایش معنی داری در درصد خطا از کل تراکنش‌های بانک‌های آینده و کشاورزی دیده نمی‌شود. بنابراین شاید علت این مشکل را باید در سیستم پیامکی بانک صادرات جست.به نظر می‌رسد بانک‌های ملت، سامان، آینده و پارسیان به سرعت توانسته‌اند مشکلات سامانه‌ی رمز دوم‌شان را اصلاح کنند و درصد خطای رمز کارت‌های خود را به صورت چشمگیری کاهش دهند. و سامانه‌های بانک‌های ملی‌، پاسارگاد، تجارت و شهر از همان ابتدای طرح عملکرد قابل قبولی داشته‌اند و بلافاصله بعد از آشنایی کاربران با روند‌های تازه سهم خطاهای رمز از کل تراکنش‌های آنها به سطح عادی برگشته است.اما آیا روش‌های جدید تله‌گذاری (فیشینگ) دستاورد‌های رمز دوم پویا را کمرنگ نکرده‌اند؟استعلام‌های پلیس فتا از کارت‌های مشکوکی که در درگاه‌های بانکی معامله کرده‌اند، بخشی از روند رسیدگی‌ِ دادگاه‌ها به شکایت قربانیان کلاهبرداری تله‌گذاری است. اگرچه در بعضی از مواردِ این استعلام‌ها لزوما جرمی اتفاق نیافتاده است، اما تعداد آنها مسلما تخمین مناسبی است از سطح امنیت کلی شبکه‌ی پرداخت. این استعلام‌ها با اجباری شدن رمز دوم پویا کاهش چشمگیری یافتند، تا جایی که تعداد آنها به ازای هر ده هزار تراکنشِ درگاه در فروردین‌ ماه ۹۹ به کمتر از نیم رسید. اما از خرداد ماه و با روش‌های تازه‌ای که کلاه‌برداران برای تله‌گذاری سرراه کاربران بکار بردند، موج جدیدی از استعلام‌ها از راه رسید. موجی که به نظر می‌رسید شیب نگران‌کننده‌اش ظرف چند ماه، سطح تراکنش‌های مشکوک را به عددی نزدیک به آذرماه و پیش از اجباری شدن رمز پویا بازگرداند. داده‌های ماه‌های اخیر اما نشان می‌دهد که اگرچه این تراکنش‌های مشکوک همچنان بسیار بیشتر از فروردین‌ ماه هستند، اما تعادلی در تعدادی بسیار پایین‌تر از تعداد آنها در آذرماه (بیش از ۳۰تراکنش مشکوک در هر ۱۰هزار تراکنش) در حال شکل‌گیری است. روندی که می‌تواند باعث شود تعداد این تراکنش‌ها در محدوده‌ی عددی کمتر از ۱۰ تراکنش مشکوک در هر ۱۰هزار تراکنش بماند. نکته‌ی امیدوارکننده این است که سرعت رسیدگی قضایی به کلاهبرداری‌های اینترنتی در ماه‌های گذشته افزایش قابل توجهی داشته است. و برخلاف گذشته انتظار نمی‌رود تراکنش‌های مشکوکی که در این گزارش به آنها اشاره شده است، با گذشت زمان و پیگیری پرونده‌های بیشتر، افزایش قابل اعتنایی پیدا کنند. استعلام پلیس فتا از کارت‌های مشکوک در هر ده هزار تراکنش در درگاه پرداخت اینترنتی وندار از آذر ۹۸ تا مهر ۹۹ در بررسی این داده‌ها باید توجه داشت که حساب بانکی کاربران مانند خانه‌ای است که کلاهبرداران اینترنتی قصد سرقت از آن را دارند. اگرچه رمز دوم پویا درِ ورودی ضدسرقتی است که با بخش‌نامه‌ی بانک مرکزی به صورت اجباری روی همه‌ی خانه‌ها نصب شده، اما همچنان دزدهای حرفه‌ای‌تر می‌توانند از پنجره‌های بی‌حفاظ وارد این خانه شوند. مشاهدات نشان می‌دهد که خرید اینترنتی با یک کارت مشکوک گاهی آخرین حلقه از یک کلاهبرداری پیچیده‌تر است که ممکن است از تله‌گذاری برای اینترنت بانک کاربر شروع شده باشد. در موارد این‌چنینی مجرمان اینترنتی پس از تله‌گذاری و دست‌یابی به رمز اینترنت بانک کاربران، موجودی حساب قربانی را به یک حساب اجاره‌ای منتقل می‌کنند و از آنجا با کارتی اجاره‌ای در یک درگاه پرداخت، پول سرقت‌شده را به کالاهایی غیرقابل ردگیری مانند رمزارزها تبدیل می‌کنند. رمز دوم پویا نمی‌تواند در برابر این‌گونه تله‌گذاری‌ها ابزار موثری باشد، چرا که در این موارد اصولا رمز کارتی که آخرین تراکنش با آن انجام شده، به سرقت نرفته‌ بوده است (کوچ کلاهبرداری اینترنتی از درگاه، به اینترنت بانک). در هفته‌های اخیر زمزمه‌های طرح‌هایی برای بهبود رمز دوم پویا به گوش می‌رسد. هرچند در مورد سود و زیان طرح‌هایی مانند هریم۲ که با افزایش امنیت رمز پویا همزمان مشکلات و پیچیدگی‌های بیشتری سر راه کسب‌وکارهای اینترنتی قرار می‌دهند باید در گزارش دیگری صحبت کرد، اما به نظر وندار به عنوان پرداخت‌یاری پیشرو در اجرای شیوه‌نامه‌های امنیتی، طرح‌هایی مانند این برای افزایش امنیت شبکه‌ی پرداخت به تنهایی کافی نیستند. و اگر این تصمیمات در کنار آموزش همگانی برای آشنایی با شیوه‌های تله‌گذاری و مسئولیت افراد روی حساب‌هایی که به نام آنها باز شده است و افزایش همزمان حساسیت روی همه‌ی خروجی‌های حساب‌های بانکی (مانند اینترنت بانک)، به کار برده شوند نتیجه‌ی بهتری خواهند داشت.در پایان به باور ما داده‌های حاضر بیانگر عملکرد قابل قبول رمز دوم پویا در افزایش امنیت حساب بانکی کاربران است. البته همچنان دغدغه‌های کسانی که نگران دسترسی‌پذیری خدمات اینترنتی برای گروه‌های سنی و اجتماعی مختلف یا افرادی با سطح توانایی‌های متفاوت جسمی هستند را، نگرانی‌های به‌جایی می‌دانیم که متخصصین دیگری باید درباره‌ی آنها اظهار نظر کنند. وندار خود را به ساختن ارتباطی حرفه‌ای و پاسخگویی سریع بین کسب‌وکارها و مراجع قضایی و کمک به ارائه راه‌کارهای خلاقانه برای جلوگیری از تله‌گذاری متعهد می‌داند. به این امید که هم از مسدود شدن حساب کسب‌وکارهای طرف قرارداد به دلیل مشکلات تراکنش‌های مشکوک با حکم قضایی جلوگیری کند و هم پاسخگوی خواسته‌ها و دستورالعمل‌های ساختار قضایی و پلیس فتا باشد. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Mon, 21 Dec 2020 14:21:50 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%A8%D8%B1%D9%88%D8%B2%D8%B1%D8%B3%D8%A7%D9%86%DB%8C-%D8%AE%D8%AF%D9%85%D8%A7%D8%AA-wrueowsauneu با آخرین بروزرسانی‌ها در وندار همراه باشید: غنی‌تر شدن جزییات تسویه در صفحه‌ی تراکنش‌ها و تسویهاضافه شدن شناسه‌ی کنترلی به نسخه سوم رابط برنامه‌نویسی (API) تسویهاضافه شدن متغیرهای کنترلی «کد ملی» و «شماره کارت» به نسخه سوم درگاه پرداختغنی‌تر شدن جزییات تسویه در صفحه‌ی «تراکنش‌ها و تسویه»در صفحه‌ی تراکنش‌ها از میز کار هر کسب‌وکار (یا کاربر)، «موجودی کیف پول» و مبالغ «آماده‌ی تسویه» اصلاح شده‌اند. حالا شما می‌توانید علاوه بر مشاهده‌ی «موجودی کل» کیف پول و مبلغ «آماده‌ی تسویه» آن در هر لحظه، در بخش مشاهده‌ی جزییات اطلاعات دقیق‌تری از زمان افزایش موجودی قابل برداشت و زمان واریز هر درخواست تسویه بدست آورید.مبلغ آماده‌ی تسویه، بخشی از موجودی کیف پول شماست که با ثبت درخواست تسویه در اولین چرخه‌ی تسویه به حساب شما واریز خواهد شد.در بخش «مشاهده‌ جزییات»، مشخص است که هر بخش از موجودی کیف پول شما کی آماده‌ی برداشت و واریز به حساب بانکی‌تان خواهد بود.برای مشاهده‌ی این تغییرات، به میزکار وندار خود وارد شوید و از منوی سمت راست وارد صفحه‌ی «تراکنش‌ها و تسویه» شوید.همچنین از این پس در زمان ثبت «درخواست تسویه»، زمان تخمینی واریز وجه به حساب بانکی مقصد هم نمایش داده می‌شود.در زمان ثبت درخواست تسویه با توجه به مبلغ موجودی کیف پول و مبلغ آماده‌ی تسویه، بازه‌ی زمانی‌ واریز پول به حساب شما نمایش داده می‌شود.اضافه شدن شناسه‌ی کنترلی به نسخه سوم رابط برنامه‌نویسی (API) تسویهنسخه‌ی ۳ API تسویه در صفحه‌ی مستندات فنی وندار قرار گرفته است. در این نسخه شناسه‌ی کنترلی (Track ID) به متغیرهای این API اضافه شده است. این متغیر که توسط پذیرنده تولید می‌شود، از ثبت تسویه‌های تکراری جلوگیری می‌کند.اگر بعد از ارسال یک درخواست تسویه به هر دلیلی ارتباط بین API تسویه و پذیرنده قطع شود، ممکن است پذیرنده پاسخی از وضعیت ثبت شدن یا نشدن این درخواست دریافت نکند. در نبود شناسه‌ی کنترلی ممکن بود پذیرنده پس از مدت زمان اندکی دوباره درخواست تسویه‌ی مشابهی برای API بفرستد، بی‌خبر از اینکه درخواست قبلی ثبت شده و درخواست جدید یک تراکنش تکراری است. با ثبت شناسه‌ی کنترلی در چنین شرایطی درخواست تسویه‌ی تکراری شناسایی شده و ثبت نمی‌شود.برای فراخوانی نسخه‌ی ۳ API تسویه کافی است نشانی فراخوانی API را اصلاح کنید. متغیرهای مجاز API تسویه که شناسه‌ی کنترلی (track_id) به آنها اضافه شده است.اضافه شدن متغیرهای کنترلی «کد ملی» و «شماره کارت» به نسخه سوم درگاه پرداختیکی از دغدغه‌های بسیاری از کسب‌وکارها شناسایی تراکنش‌های مشکوک و جلوگیری از آنها است. در نسخه‌ی ۳ درگاه پرداخت وندار دو متغیر کنترلی برای تایید تراکنش‌ها در اختیار هر کسب‌وکار قرار گرفته است: شماره‌ کارت و کد ملی.هر پذیرنده‌ای می‌تواند مشتریانش را وادار کند که فقط با شماره‌ی کارتی که پیشتر برای او تعریف کرده‌اند روی درگاه پرداخت خرید کنند. برای این منظور کافی است پذیرنده «شماره‌ کارت» قابل قبول هر تراکنش‌ را همراه درخواست تراکنش به درگاه بفرستد. اگر کاربر از کارت دیگری برای پرداخت استفاده کند، درگاه وندار مبلغ پرداخت‌شده را به حساب کاربر بر‌می‌گرداند.اما علاوه بر این امکان حالا پذیرنده می‌تواند کد ملی مشتری خود را همراه درخواست تراکنش به درگاه بفرستد. در صورت ارسال کد ملی، درگاه پرداخت از انجام تراکنش با هر کارتی به جز کارت‌هایی که متعلق به صاحب همان کد ملی باشند جلوگیری می‌کند.طبیعی است که این امکان بیشتر مناسب فروشندگان رمزارزها یا کالاهای مشابه است و سایر پذیرندگان می‌توانند از این امکان اختیاری استفاده نکنند.نشانی نسخه ۳ API درگاه پرداخت متغیرهای مجاز نسخه ۳ API درگاه پرداختهمیشه آخرین نسخه‌ی وب‌سرویس‌ها و افزونه‌ها در مستندات فنی وندار در دسترس شما هستند. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Mon, 07 Dec 2020 17:09:42 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%A7%D9%84%D9%BE%D8%A7%D8%A6%DB%8C%D8%B3-%DA%A9%D8%B1%D9%88%D9%86%D8%A7-%DA%86%D8%B7%D9%88%D8%B1-%D8%A7%D8%B2-%D8%B1%D8%A7%D9%87-%D9%87%D9%88%D8%A7-%D9%85%D9%86%D8%AA%D9%82%D9%84-%D9%85%DB%8C%D8%B4%D9%88%D8%AF-w1efsignjfrc این نوشتار ترجمه‌ای است از: A room, a bar and a classroom: how the coronavirus is spread through the airبیشترین خطر ابتلا به کرونا مربوط به محیط‌های سرپوشیده است، اما این خطر را می‌توان با بکار بستن روش‌هایی در دسترس برای مقابله با انتقال از راه ذرات معلق، کاهش داد. در این نوشتار احتمال انتقال ویروس در سه مثال از شرایط روزمره، براساس میزان رعایت ضوابط بهداشتی بررسی شده است.شش نفر در یک اتاق جمع شده‌اند و یکی از آنها ناقل است. آمار نشان می‌دهد ۳۱درصد از موارد ابتلای جمعی به کرونا در اسپانیا در اثر گردهمایی‌هایی مانند این بین خانواده و دوستان رخ داده است. در این مثال مستقل از اینکه افراد حاضر در اتاق فاصله‌ی اجتماعی را رعایت کرده‌ باشند یا نه، اگر شش نفر ۴ساعت در کنار هم بدون ماسک حضور داشته باشند و با صدای بلند حرف بزنند و اتاق تهویه‌ی نشود، مدلسازی همه‌گیری نشان می‌دهد که هر ۵ نفر دیگر مبتلا خواهند شد. اگر همه‌ی افراد ماسک می‌زدند. ۴نفر در معرض ابتلا به ویروس بودند و ماسک به تنهایی نمی‌توانست آنها را از ابتلا به دلیل حضور طولانی در معرض فرد بیمار محافظت کند. اگر همه‌ی افراد ماسک می‌زدند، زمان دورهمی به نصف (۲ساعت) کاهش می‌یافت و اتاق تهویه‌ی مناسبی داشت، خطر انتقال تا حد ابتلای تنها یک نفر کاهش می‌یافت. کرونا به ویژه در محیط‌های سرپوشیده در هوا پخش می‌شود. اگرچه کرونا به اندازه‌ی سرخک واگیردار نیست اما دانشمندان نقش ذرات معلق در انتقال این ویروس را پذیرفته‌اند. ذرات معلق، ذرات بسیار ریز آلوده‌ای هستند که از بازدم فرد ناقل در محیط‌های سرپوشیده در هوا شناور می‌مانند. اما این انتقال چطور رخ می‌دهد؟ و مهم‌تر، چطور می‌توان جلوی آن را گرفت؟ذرات معلق: قطرات ریز تنفسی با قطر کمتر از ۱۰۰میکرون که می‌توانند برای ساعت‌ها در هوا شناور بمانند. قطرات ریز: ذرات تنفسی بزرگتر از ۳۰۰ میکرون که متناسب با شرایط جریان هوا در عرض چند ثانیه به زمین می‌ریزند. نسبت قطرات ریز به ذرات معلق در بازدم در حدود ۱ به ۲۰۰ است. kدر حال حاضر سازمان‌های بهداشتی واگیری بیماری را از سه راه ممکن می‌دانند: قطرات ریز تنفسی ناشی از صحبت یا سرفه کردن فرد بیمار که ممکن است از راه چشم، دهان یا بینی وارد بدن فردی نزدیک فرد مبتلا شوند، سطوح آلوده (هرچند مرکز کنترل و پیشگیری از بیماری ایالات متحده این روش را بعیدترین روش برای ابتلا به کرونا شناسایی کرده است و عدم گزارش حتی یک مورد انتقال این‌چنینی توسط مرکز کنترل و پیشگیری از بیماری اروپا نیز این نتیجه‌گیری را تایید کرده.) و در نهایت انتقال به وسیله ذرات معلق. یعنی جذب ذرات آلوده‌ی نامریی از بازدم فرد ناقل که پس از خارج شدن از دهان او شبیه دود در هوا جا به جا می‌شوند. بدون تهویه، تراکم این ذرات معلق در هوا با گذشت زمان بیشتر و بیشتر می‌شود.نفس کشیدن، صحبت کردن، داد زدندر ابتدای همه‌گیری کرونا باور عمومی بر این بود که قطرات درشت تنفسی ناشی از سرفه یا عطسه روش اصلی انتقال ویروسند. اما امروز مشخص شده است که دادزدن و خواندن در فضاهای سرپوشیده‌ای که تهویه‌ی کافی ندارند در مدت زمان کافی می‌تواند خطر ابتلا به ویروس را افزایش دهد. به این دلیل که در زمان صحبت کردن با صدای بلند تا ۵۰برابر ذرات آلوده به ویروس بیشتری نسبت به زمانی که صحبت نمی‌کنیم از دهان ما خارج می‌شود. این ذرات معلق اگر با تهویه از بین نروند متراکم‌تر و متراکم‌تر می‌شوند و در نتیجه خطر ابتلا افزایش پیدا می‌کند. پژوهشگران نشان داده‌اند که این ذرات معلق که در زمان تنفس عادی ما هم در هوا پخش می‌شوند و ممکن است از ماسکی که به دقت روی صورت قرار نگرفته باشد هم عبور کنند، می‌توانند باعث ابتلای افرادی در فاصله‌ی کمتر از ۵متری فرد ناقل شوند که بیشتر از چند دقیقه در کنار او بوده‌اند. انتقالی که متناسب با زمانی که دو نفر در نزدیکی هم بوده‌اند و شرایط تماس آنها، احتمال آن کم و زیاد می‌شود. مثال زیر نشان می‌دهد که چه عواملی احتمال انتقال ویروس در این شرایط را افزایش می‌دهند.هر نقطه‌ی نارنجی در تصویر زیر نشانگر حجمی از ذرات معلق است که می‌توانند یک نفر را بیمار کنند.در زمان صحبت کردن ۱۰ برابر زمانی که صحبت نمی‌کنیم ذرات معلق منتشر می‌شود. در زمان داد زدن ۵۰ برابر زمانی که صحبت نمی‌کنیم ذرات معلق منتشر می‌شود. دادزدن یا آواز خواندن یک فرد ناقل ظرف یک ساعت می‌تواند باعث انتشار ۱۵۰۰واحد ذرات معلق آلوده شود. در بهار سازمان‌های بهداشتی نتوانستند متوجه نقش ذرات معلق در انتقال ویروس شوند. اما یافته‌های جدید، سازمان بهداشت جهانی و مرکز کنترل و پیشگیری از بیماری ایالات متحده را مجبور کرد که نقش این عامل را در انتقال بپذیرند. تحقیقات معتبری نشان داد که شواهد قاطعی وجود دارد که نشان می‌دهد انتقال از راه هوا روش اصلی انتقال کرونا است. مرکز کنترل و پیشگیری از بیماری آمریکا حالا اعلام کرده است: در شرایط به خصوصی به نظر می‌رسد این روش انتقال باعث ابتلای افرادی در فاصله‌ی بیش از دو متری از فرد ناقل هم شده‌است. این موارد انتقال در فضاهای سرپوشیده که تهویه‌ی ناکافی داشته‌اند رخ داده است. در مواردی فرد ناقل در این فضاها تنفس سنگینی داشته و برای نمونه ورزش کرده یا آواز خوانده است.رستورانموارد شیوع کرونا در برنامه‌های جمعی و فضاهایی مانند رستوران‌ها و میخانه‌ها بخش قابل توجهی از موارد ابتلا در فضاهای اجتماعی‌اند. بدتر اینکه این موارد شیوع بیشترین گستردگی را هم داشته‌اند. هر مورد شیوع در یک کلوب‌شبانه می‌تواند به طور میانگین باعث ابتلای ۲۷نفر شود. در حالی که شیوع در گردهمایی‌های خانوادگی به طور میانگین تنها ۶نفر را آلوده می‌کند. در یکی از این موارد شیوع در جنوب اسپانیا در کوردوبا‌ در یک کلوب بعد از یک شب به خصوص ۷۳مورد آزمایش مثبت کرونا ثبت شد. پژوهشگران هم در موردی مشابه شرایط یک شیوع در یک میخانه در ویتنام که در آن ۱۲مشتری آلوده شدند را شبیه‌سازی کرده‌اند.در این میخانه ظرفیت کاری به نصف کاهش پیدا کرده. ۱۵مشتری و ۳کارمند در میخانه حضور دارند. پنجره‌ها بسته‌اند و تهویه‌ خاموش است. در بدترین شرایط اگر هیچ روش پیشگیری‌ای بکارگرفته نمی‌شد ۱۴مشتری پس از ۴ساعت مبتلا می‌شدند.اگر همه ماسک می‌زدند خطر شیوع تا ابتلای ۸نفر به کرونا کاهش پیدا می‌کرد.اگر کل فضا به خوبی تهویه می‌شد و زمان حضور در میخانه به نصف (۲ساعت) کاهش پیدا می‌کرد تنها یک نفر در خطر ابتلا قرار می‌گرفت. مدرسهدر اسپانیا مدارس تنها عامل ۶درصد موارد شیوع ثبت شده توسط سازمان‌های بهداشتی بوده‌اند. در مدرسه احتمال انتقال به وسیله ذرات معلق کاملا به این مسئله وابسته است که فرد ناقل دانش‌آموز است یا معلم. معلم‌ها بیشتر از دانش‌آموزان حرف می‌زنند و برای اینکه صدای‌شان به گوش همه برسد بیشتر هم صدای‌شان را بلند می‌کنند. عوامل که ذرات معلق بالقوه آلوده را چندین برابر می‌کنند. اما یک دانش‌آموز ناقل تنها در مواردی ممکن است در کلاس صحبت کند. براساس راهنمای انجمن تحقیقات ملی اسپانیا، دولت این کشور توصیه کرده است که کلاس‌های درس همواره به خوبی تهویه شوند. هرچند این تهویه ممکن است در ماه‌های سرد سال باعث ناراحتی دانش‌آموزان باشد.در یک کلاس با ۲۴دانش‌آموز. در بدترین حالت اگر هیچ تهویه‌ای در کار نبوده و معلم ناقل باشد. با گذشت ۲ساعت از کلاس اگر هیچ روشی برای کاهش ذرات معلق بکار گرفته نشود ۱۲ دانش‌آموز در خطر ابتلا به ویروس‌اند. اگر همه ماسک بزنند تعداد افرادی که ممکن است مبتلا شوند به ۵نفر کاهش می‌یابد. در موارد واقعی شیوع در کلاس‌ها دیده شده است که هر کدام از دانش‌آموزان مستقل از فاصله‌شان با معلم ممکن است مبتلا شوند. چرا که ذرات معلق در اتاقی بدون تهویه به صورت تصادفی جابه‌جا می‌شوند. اگر کلاس در زمان درس به خوبی تهویه شود (چه به صورت مکانیکی و چه با هوای طبیعی) و پس از یک ساعت کلاس تمام شود و بین دو کلاس هوای اتاق کاملا تعویض شود، خطر ابتلا به صورت چشمگیری کاهش می‌یابد. برای محاسبه‌ی تعداد افراد در خطر ابتلا در مثال‌های بالا از ابزار تخمین انتقال از راه هوای کووید که در دانشگاه کلرادو زیر نظر استاد خوزه لوئیس خیمنز تولید شده، استفاده شده است. ابزاری که برای نمایش اهمیت روش‌های جلوگیری از انتقال از راه ذرات معلق ایجاد شده. این محاسبات جامع نیستند و تمامی بی‌شمار متغییرهایی که ممکن است روی انتقال کرونا موثر باشند را در نظر نمی‌گیرند. اما می‌توانند برای نمایش روش‌های کاهش خطر ابتلا با استفاده از ابزارهایی که در اختیار داریم به کار گرفته شوند.در این شبیه‌سازی‌ها افراد همواره فاصله‌ی اجتماعی مجاز با یکدیگر را رعایت می‌کردند. در نتیجه خطر انتقال ویرویس از راه قطرات ریز تنفسی از بین رفته بود. اما اگر همه‌ی روش‌های موجود برای جلوگیری از انتقال ویروس همزمان بکار گرفته نشوند، احتمال ابتلای افراد همچنان وجود دارد. روش‌های موجود برای جلوگیری از انتقال عبارتند از: تهویه مناسب فضاها، کوتاه‌ کردن زمان مواجهه حضوری، کاهش تعداد حضار، زدن ماسک. شرایط ایده‌آل برای هر فعالیتی حضور در فضای آزاد است که در آن هر ذره‌ی آلوده به سرعت از بین می‌رود. در هر حال اگر فاصله‌ی اجتماعی مجاز بین افراد رعایت نشود احتمال ابتلای محاسبه شده در این تحقیق چند برابر می‌شود چرا که ممکن است انتقال علاوه بر ذرات معلق از راه قطرات ریز تنفسی هم انجام شود. از طرفی حتی تهویه‌ی مناسب هم اگر دو نفر بیش از حد به هم نزدیک باشند، برای جلوگیری از انتقال ذرات معلق کافی نیست.محاسبات بکار رفته در این مثال‌ها بر اساس مطالعات صورت گرفته روی انتقال‌های از راه هوای رخ داده در موارد شیوع واقعی بدست آمده‌اند. یکی از کاربردی‌ترین مثال‌ها برای فهم دینامیک انتقال در فضای سرپوشیده، مورد مربوط به تمرین یک گروه کر در واشنگتن است. در این مورد در ماه مارس تنها ۶۱ نفر از ۱۲۰ عضو گروه کر در تمرین حضور داشتند و تلاش بر این بود که فاصله‌گذاری اجتماعی و ضوابط بهداشتی در تمام مدت رعایت شود. اما این گروه نمی‌دانستند که خود را در خطرناک‌ترین شرایط قرار داده‌اند: بدون ماسک، بدون تهویه، در حال آوازخواندن در یک فضای مشترک برای یک دوره‌ی زمانی طولانی. در این گروه یک فرد ناقل ظرف دو ساعت و نیم ویروس را به ۵۳نفر دیگر منتقل کرد. بعضی از افراد مبتلا در زمان تمرین ۱۴متر با فرد ناقل فاصله داشتند بنابراین ویروس تنها می‌توانسته از راه ذرات معلق به آنها منتقل شود. سه نفر از ۵۳ مبتلا در این شیوع جان خود را از دست دادند.با مطالعه‌ی این مورد پژوهشگران محاسبه کردند که هر کدام از روش‌های جلوگیری از انتقال می‌توانسته تا چه حد از خطرات این شیوع کم کند. برای نمونه اگر همه‌ی افراد ماسک می‌زدند خطر ابتلا نصف می‌شد و به جای ۸۷درصد شرکت‌کنندگان ۴۴درصد آنها در معرض ابتلا قرار می‌گرفتند. و اگر تمرین این گروه در بازه‌های زمانی کوتاه‌تر و در فضایی با تهویه‌ی کافی صورت می‌گرفت احتمالا تنها ۲نفر از آنها به بیماری مبتلا می‌شدند. به نظر می‌رسد موارد این‌چنینی از شیوع گسترده نقش حیاتی‌ای در گسترش همه‌گیری بازی می‌کنند. بنابراین استفاده از ابزارهایی برای جلوگیری از انتقال ویروس در برنامه‌هایی مانند این‌ها می‌تواند نقش کلیدی در مهار همه‌گیری کرونا داشته باشد. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Mon, 02 Nov 2020 03:37:15 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%A8%D8%B1%D8%AF%D8%A7%D8%B4%D8%AA-%D8%AE%D9%88%D8%AF%DA%A9%D8%A7%D8%B1-%D8%AD%D9%82-%D8%A7%D8%B4%D8%AA%D8%B1%D8%A7%DA%A9-%D8%A7%D8%B2-%D8%AD%D8%B3%D8%A7%D8%A8-%D9%85%D8%B4%D8%AA%D8%B1%DB%8C%D8%A7%D9%86-s7fqwy1qo6y3 دریافت حق اشتراک از مشترکین مهم‌ترین منبع درآمد بسیاری از کسب‌وکارها است. روزنامه‌ها و مجلات برای سال‌ها با دریافت مبلغ ثابت ماهیانه‌ یا سالیانه‌ای خوانندگان را در ازای دریافت خدماتی مانند ارسال رایگان یا تخفیف کلی به مشترکین روزنامه یا مجله تبدیل می‌کردند. باشگاه‌های ورزشی، باشگاه مشتریان کسب‌وکارهای گوناگون، وب‌سایت‌های نمایش خانگی فیلم و سریال، فروشندگان اینترنت و خدمات هم نمونه‌هایی از کسب‌وکارهای گسترده‌ای هستند که مدل درآمدی آنها دریافت حق اشتراک است.مدل درآمدی دریافت حق اشتراک مزایای بسیاری دارد:درآمد پایدار به جای درآمد‌های موردی و پراکندهفروش خدمات متناسب با نیاز شخصی‌ هر مشتریجذب مشتری با پرداخت مبلغی پایین و درگیر کردن او با خدمات کسب‌وکارایجاد باشگاه مشتریان و امکان شناسایی و ارائه خدمات ویژه به مشتریان وفادارمزایایی که باعث شده است برخی، دریافت حق اشتراک را پرکاربردترین روش در میان روش‌های درآمدزایی کسب‌وکارهای نوپا بدانند.اما یکی از چالش‌های همیشگی این مدل درآمدی، پیگیری دریافت ماهیانه‌ی حق‌ اشتراک است. سررسید پرداخت حق اشتراک خدماتی که یک فرد عادی امروزی ممکن است همزمان در آنها مشترک شده باشد، لزوما با هم منطبق نیستند و مبلغ نسبتا کم بیشتر آنها باعث می‌شود راحت‌تر فراموش شوند. هر پرداختی که فراموش می‌شود هم اختلال کوچکی در روند درآمد‌های پایدار کسب‌وکار ایجاد می‌کند و هم با ایجاد وقفه‌ای هرچند کوتاه در ارائه خدمات به مشتری، سهمی هر چند کوچک در نارضایتی او خواهد داشت.فرآیند سنتی پرداخت حق اشتراک از سال‌ها قبل در کشورهای توسعه‌یافته، بانک‌ها اجازه می‌دادند کسب‌وکارهای گوناگون با کسب مجوزی از مشتریان در دوره‌های مشخص و تا سقفی از پیش‌ تعیین شده، حق اشتراک‌ را مستقیم از حساب بانکی‌ مشترکین برداشت کنند. خدمتی که متاسفانه تا امروز در کشور ما نه در نظام بانکی و نه در میان مردم چندان فراگیر نشده است.وندار باور دارد امروز زمان مناسبی برای فراگیر شدن این ابزار مالی کارآمد در کشور است. بانک‌های بسیاری زیرساخت‌های برداشت مستقیم را فراهم کرده‌اند و وندار این آمادگی را دارد که ابزاری استاندارد با پیاده‌سازی آسان برای برداشت خودکار حق اشتراک از حساب چندین و چند بانک و کیف پول الکترونیکی را به کسب‌وکارهای ایرانی ارائه دهد.برداشت خودکار حق اشتراک از حساب کاربرانی در چندین بانک و کیف‌ پول مختلف فرآهم شده است ابزار برداشت خودکار حق اشتراک وندار، یک‌بار با هدایت مشتریان کسب‌وکارها به صفحه‌ی اینترنت‌بانک مورد نظرشان، اجازه‌ی برداشت مستقیم را صادر می‌کنند. اجازه‌نامه‌ای شفاف که مشتری به راحتی در آن دوره‌های زمانی برداشت ماهیانه یا سالیانه، سقف تعداد دفعات و سقف مبلغ مجاز برداشت را مشاهده می‌کند و به او اطمینان داده می‌شود که اجازه‌نامه‌ی حاضر را می‌تواند در هر زمان دلخواه لغو کند. به این ترتیب دیگر وقفه‌ای در درآمد کسب‌وکار هدف یا دریافت خدمات برای مشتریان او ایجاد نخواهد شد و تمامی امور حق اشتراک بر عهده‌ی ابزار خودکار وندار خواهد بود.برداشت خودکار حق اشتراک در فرآیند بهینه‌ شده‌ی ونداراستفاده از ابزار برداشت خودکار حق اشتراک وندار، کسب‌وکارها را از هماهنگ‌سازی خدمات‌شان با بانک‌های گوناگون بی‌نیاز می‌کند و این امکان را در اختیار آنها می‌گذارد که از خدمات متنوع مالی وندار مانند ابزار تسهیم و تسویه، گزارش‌های مالی کاربردی و وب‌سرویسی استاندارد و یکسان برای تمامی خدمات مالی‌، بهره‌مند شوند.مقایسه دریافت خدمات حق اشتراک از وندار با دریافت همین خدمات از وب‌ سرویس‌های بانکی بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 27 Oct 2020 11:56:23 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%DA%A9%D9%88%DA%86-%DA%A9%D9%84%D8%A7%D9%87%D8%A8%D8%B1%D8%AF%D8%A7%D8%B1%DB%8C-%D8%A7%DB%8C%D9%86%D8%AA%D8%B1%D9%86%D8%AA%DB%8C-%D8%A7%D8%B2-%D8%AF%D8%B1%DA%AF%D8%A7%D9%87-%D8%A8%D9%87-%D8%A7%DB%8C%D9%86%D8%AA%D8%B1%D9%86%D8%AA-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9-bunitpohkym0 پس از فراگیر شدن اجباری رمز دوم پویا روی کارت‌های بانکی و با فراگیرتر شدن استفاده از سامانه‌ی اینترنت ‌بانک بین کاربران، برخی از کلاهبردارها به جای تله‌گذاری (Phishing) روی درگاه‌های تقلبی و سرقت اطلاعات کارت مشتریان به سراغ اینترنت‌ بانک کاربران و رمز عبور آنها رفته‌اند.مثال معروفی هست که «وقتی پلیس‌ها جلیقه‌ی ضدگلوله پوشیدند دزدها سلاح‌های جنگی قوی‌تری خریدند». با افزایش حساسیت کاربران و بهبود استاندارد‌های امنیتی در تراکنش‌های بدون حضور فیزیکی کارت (CNP)، توجه کلاهبرداران اینترنتی به اینترنت ‌بانک‌ها جلب شده است.در شکل جدید کلاهبرداری تله‌گذاری، کاربر به روش‌های مختلف به یک صفحه‌ی اینترنت ‌بانک جعلی هدایت می‌شود و با وارد کردن اطلاعات ورودی خود (نام کاربری و رمز عبور) عملا اختیار حسابش را به هکر پشت صفحه‌ی جعلی بانک می‌سپارد.هکری که با اجاره‌ی یک حساب بانکی (به صورت غیرقانونی) در همان بانک صاحب حساب، موجودی حساب قربانی را به یک حساب واسطه‌ی اجاره‌ای منتقل کرده و سپس از طریق کارت متصل به این حساب جدید و درگاه‌های خرید اینترنتی پول‌ سرقتی را به ارز دیجیتال یا سایر کالاهایی که ردیابی آنها بسیار دشوار است تبدیل می‌کند.اما چطور از فیشینگ حساب بانکی خود جلوگیری کنیم؟دانستن نکات اولیه‌ی امنیتی زیر می‌تواند امنیت حساب‌های آنلاین شما را افزایش دهد:بانک‌ها، شرکت‌های پرداخت الکترونیک و پرداخت‌یارها هرگز از کاربران‌شان نمی‌خواهند که اطلاعات بانکی خود را از طریق ایمیل، تلفن یا پیامک در اختیار کسی قرار دهند.هرگز نباید اطلاعات بانکی یا رمزهای عبور خود را در پیامرسان‌ها یا ربات‌های تلگرامی وارد کنیم.اطلاعات ورود به سامانه‌ی اینترنت بانک را تنها باید در صفحاتی وارد کرد که نشانی آنها دقیقا با نشانی صفحه‌ی اصلی بانک یکسان باشد.فهرستی از نشانی اینترنتی تعدادی از بانک‌های کشور وب‌سایت بانک‌های اصلی کشور از اعتبار بالایی برخوردار است و بانک‌ها هرگز نیازی به استفاده از تبلیغات گوگل برای معرفی وب‌سایت خود ندارند. تمامی لینک‌های اینترنت بانکی که در بخش تبلیغات جست‌وجوی گوگل با علامت Ad در کنار نشانی سایت مشخص شده باشند به احتمال بسیار زیاد جعلی هستند.باید توجه داشت که جست‌وجوی عبارت‌ «اینترنت بانک …» با نام بانک (مثلا اینترنت بانک سامان) در گوگل روش امنی برای ورود به سامانه‌ی اینترنت بانک نیست. در موارد بسیاری هکرها موفق شده‌اند که صفحات جعلی اینترنت بانک را در رده‌های بالای جست‌وجوی گوگل قرار داده و مشتریان را فریب دهند. برای راهنمایی بیشتر فهرستی از نشانی دقیق اینترنتی تعداد از مهمترین بانک‌های کشور در تصویر بالا جمع‌آوری شده است. همواره باید دقت داشت که نشانی صفحه‌ی ورود به اینترنت‌ بانک دقیقا روی یکی از این دامنه‌ها ثبت شده باشد.نمونه‌ای از استفاده‌ی کلاهبرداران اینترنتی از تبلیغات گوگل برای معرفی نشانی جعلی اینترنت بانکصفحه‌ی جعلی اینترنت بانکی که برای سرقت اطلاعات کاربران ساخته‌ شده استصفحه‌ی اصلی اینترنت بانک مورد نظرتنها درگاه‌های پرداختی امن هستند که نشانی آنها با https شروع شود و به shaparak.ir ختم شود (نشانی دقیق دوازده درگاه پرداخت رسمی کشور در شکل زیر آمده است)فهرستی از نشانی اینترنتی درگاه‌های رسمی شرکت‌های پرداخت الکترونیک افزایش این سبک از کلاهبرداری‌های تله‌گذاری کم‌کم توجه بانک‌ها را هم به افزایش امنیت سامانه‌های اینترنت‌ بانک بیشتر کرده است. در حال حاضر هر روز بانک‌های بیشتری از مشتریان‌شان می‌خواهند که روش‌های دومرحله‌ای ورود به اینترنت ‌بانک را برای حساب خود فعال کنند. در این روش‌ها هویت کاربر یا با ارسال یک کد تایید به شماره‌ی همراه او و یا با استفاده از امکانات همراه بانک نصب شده‌ی روی گوشی‌اش تایید می‌شود. با استفاده از این روش‌ها و ترکیب آنها با سایر اقدامات احتیاطی و امنیتی گفته شده در این نوشتار احتمال تله‌گذاری تا حد زیادی کاهش می‌یابد. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 13 Oct 2020 10:30:13 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%AF%D8%B1%DA%AF%D8%A7%D9%87-%D9%BE%D8%B1%D8%AF%D8%A7%D8%AE%D8%AA-%D8%A2%DB%8C%D9%86%D8%AF%D9%87-ovge14ohjtx5 راهبرد اصلی بانک آینده گسترش بانکداری مجازی، مهندسی فرآیندها و افزایش کیفیت محصولات و خدمات برای مشتریان است. راهبردی که حالا این بانک پیشرو در کشور را متقاعد کرده است ارائه درگاه پرداخت اینترنتی به مشتریانش را به وندار بسپارد.وندار متعهد شده است که خدمات پرداخت الکترونیکی و به ویژه درگاه پرداخت اینترنتی خود را مطابق بالاترین استانداردهای روز به مشتریان بانک آینده ارائه کند. از این پس مشتریان بانک ‌آینده می‌توانند از درگاه پرداخت هوشمندی بهره‌مند گردند که با اتصال به چند شرکت پرداخت الکترونیک (PSP) متفاوت، در صورت اختلال در خدمات هر کدام از این شرکت‌ها با جایگزین کردن یک درگاه دیگر، کسب‌وکارِ صاحب درگاه را از آسیب‌های اختلالات شرکت‌های پرداخت الکترونیک محافظت می‌کند.خدمات بی‌وقفه و پشتیبانیِ پاسخ‌گوی هفت روز هفته‌ای وندار، خیال کسب‌وکارهای طرف‌ قرارداد درگاه پرداخت بانک آینده را از جریان مالی کسب خود آسوده کرده و این مشترکین می‌توانند با آسودگی خیال بیشتری به توسعه‌ی جنبه‌های فنی و تخصصی کسب‌وکارشان بپردازند.وندار که پیش از این به عنوان یکی از زیر مجموعه‌های شرکت ارتباط فردا از حمایت این مجموعه برخوردار بود، با گذشت دو سال از آغاز فعالیت‌اش به یکی از پرداخت‌یار‌های پیشرو در حوزه‌ی فناوری‌های مالی تبدیل شده است. و حالا با پیوستن به مجموعه‌ی همکاران بانک آینده و استفاده از امنیت، توان و ظرفیت سرورهای این بانک می‌تواند خدماتی سریع‌تر، امن‌تر و پایدارتر را نیز به مشتریانش ارائه دهد: خدماتی به سبک آینده.خدماتی که البته فراتر از درگاه پرداخت اینترنتی است:تسهیم مستقیم پول‌های دریافتی کسب‌وکار بین مشتریان و شرکادرگاه پرداخت دومرحله‌ای برای فروشندگان رمزارز و کسب‌وکارهای مشابهساختار مالی یک‌پارچه‌ای برای دریافت پول شامل درگاه‌، فرم پرداخت و برداشت خودکار حق اشتراکارائه رابط‌های برنامه‌نویسی (API) برای تمامی خدمات مالیگزارش‌های مالی کاربردی از عملکرد کسب‌وکار بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 06 Oct 2020 14:48:47 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D8%AA%D8%BA%DB%8C%DB%8C%D8%B1-%D8%B3%D8%A7%D8%B9%D8%AA-%D8%AA%D8%B3%D9%88%DB%8C%D9%87-%D8%AD%D8%B3%D8%A7%D8%A8-%D8%AF%D8%B1-%D9%85%D8%AF%D9%84-%D9%BE%D8%B1%D8%AF%D8%A7%D8%AE%D8%AA%DB%8C%D8%A7%D8%B1%DB%8C-valk342mss77 با اعلام بانک مرکزی و شاپرک تمامی پرداخت‌یارهای فعال در کشور موظف شدند حداکثر از ۵ مهر ماه امسال خدمات خود را به مدل پرداخت‌یاری انتقال دهند. مدل پرداخت‌یاری که بر اساس سند پرداخت‌یاری ابلاغ شده توسط بانک مرکزی تهیه شده است، تغییر اندکی در ساعت تسویه‌ حساب‌های وندار ایجاد می‌کند.خدمات وندار پیش از مدل پرداخت‌یاری: وجوه تمامی تراکنش‌های درگاه پرداخت که تا ساعت ۲۳:۵۹ هر روز انجام می‌شد، در ساعت ۰۰:۰۱ روز بعد به موجودی «قابل برداشت امروز» اضافه شده و کاربر می‌توانست از ساعت ۸:۰۰ صبح آنها را دریافت نماید.خدمات وندار پیش از مدل پرداخت‌یاریخدمات وندار در مدل پرداخت‌یاری: وجوه تمامی تراکنش‌های درگاه پرداخت که تا ساعت ۲۳:۵۹ هر روز انجام می‌شود، در ساعت ۱۴:۰۰ روز بعد به موجودی «قابل برداشت امروز» اضافه شده و کاربر می‌تواند از ساعت ۱۴:۰۱ آنها را دریافت نماید.خدمات وندار در مدل پرداخت‌یاریتمامی تلاش همکاران ما در وندار بر این است که با وجود اعمال تغییر یاد شده برابر دستورالعمل‌های ابلاغی بانک مرکزی، کسب‌وکارهای همکار کمترین تفاوت ممکن را در خدمات دریافتی احساس نمایند.تغییر ساعت تسویه حساب‌ در مدل پرداخت‌یاری بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 29 Sep 2020 17:40:18 +0330 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%DA%A9%D8%B3%D8%A8%D9%88%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D9%BE%D9%84%D8%AA%D9%81%D8%B1%D9%85%DB%8C-%D9%88-%D8%B3%D8%B1%D9%88%DB%8C%D8%B3%DB%8C-%D8%A8%D9%87-%D9%86%D8%A7%D9%85-%D8%AA%D8%B3%D9%87%DB%8C%D9%85-hbg1gtxbugnm از ابتدای ورود خدمات مالی آنلاین در ایران بیشتر تمرکز این خدمات بر آسان کردن روش‌های دریافت پول از مشتریان بوده است. اما دریافت وجه تنها یک جنبه از خدمات مالی مورد نیاز کسب‌وکارهاست. هر کسب‌وکاری بسته به مدل مالی‌اش به شکلی از سهم‌بندی پول‌های پرداختی به دیگران هم نیاز دارد.سامانه‌های ارائه‌ی کالا و خدمات (Platform) بدیهی‌ترین مثال این نیاز در میان کسب‌وکارها هستند. مثلا تاکسی‌های اینترنتی به سامانه‌ای برای پرداخت سهم راننده‌ها از کرایه نیاز دارند، بسترهای فروش آنلاین باید پس از برداشت کارمزدشان از فروش، باقی مبلغ دریافتی را به حساب فروشنده‌های خرد بریزند و سایت‌های پخش فیلم، حق صاحبان فیلم‌ها را از محل دریافت حق اشتراک از کاربرانشان تامین می‌کنند.درآمد بسترهای ارائه کالا و خدمات (Platform) معمولا بخش کوچکی از کل پولی است که بین کاربران آنها جابه‌جا می‌شود. اگر همه‌ی این پول‌ها مستقیم به حساب کسب‌وکار بروند و از آنجا بین مشتریان وجه دوم پخش شوند، موجودی در گردش این حساب بانکی بسیار بسیار بیشتر از درآمد واقعی این کسب‌وکارها خواهد بود. موجودی بزرگی که در بسیاری از کشورها مشکلات قانونی و مجوزهای بانکی خاص خودش را دارد و حتی ممکن است توضیح دادن آن برای ممیزهای مالیاتی با توجه به قوانین کشورهای مختلف هم چندان آسان نباشد. راه‌حل امروزی این مشکلات حساب واسط و فرآیند تسهیم است.فرآیند مالی سنتی بسترهای ارائه کالا و خدمات بدون استفاده از ابزار تسهیمفرآیند مالی بهینه برای بسترهای ارائه کالا و خدمات با کاربرد ابزار تسهیمکسب‌وکارهای امروزی برای دریافت پول به دنبال خدماتی هوشمندتر و منطبق‌تر با نیازهای مختلف و همواره در حال تغییر خود، به ارائه‌دهندگان فناوری‌های نوین مالی (فین‌تک‌) مراجعه کرده‌اند. در حالت عادی همین دلایل و نیازها باید در تقسیم و سهم‌بندی و واریز پول‌های‌شان برای دیگران هم برقرار باشد و آنها را به سمت خدماتی امروزی متناسب با کسب‌وکارشان هدایت کند.برای نمونه کسب‌وکارهایی که از ابزارهای دریافت پول وندار (درگاه پرداخت اینترنتی، فرم پرداخت و برداشت خودکار حق اشتراک) استفاده می‌کنند، می‌توانند با تعریف فهرستی از بی‌شمار مخاطبان کسب‌وکارشان (مشتریان وجه دوم، فروشگاه‌های آنلاین طرف قرارداد، شرکا و همکاران) پول‌های دریافتی را مستقیم از کیف پول‌شان نزد وندار به حساب این مخاطبین واریز کنند. روشی سریع، خودکار و مقیاس‌پذیر که در آن سندهای مالی کمتری زده می‌شود، بار کمتری روی دوش نیروهای مالی قرار می‌گیرد و تنها درآمدهای خالص به حساب کسب‌وکار واریز می‌شوند که دردسرهای حسابداری و مالیاتی کمتری خواهد داشت.ابزار تسهیم وندار و حساب واسطبه این ترتیب وندار با کاهش دغدغه‌های مربوط به فرایندها و ابزارهای مالی، کمک می‌کند کسب‌وکارها توان و تمرکز بیشتری برای هسته‌ای اصلی فعالیت‌های خود، یعنی کار روی ارائه خدمات و محصولات با کیفیت‌تر داشته باشند.اما برای انتخاب کارآمدترین ابزار تسهیم چه عواملی را باید در نظر داشت؟برای یک کسب‌وکار تاکسی اینترنتی، سرعت بالاتر تسویه‌ حساب با رانندگان تاکسی‌ها مزیتی است که می‌تواند با استفاده از آن رانندگان بیشتر و بهتری را به خدماتش جذب کند یا فروشگاه‌های کوچک اینترنتی بیشتر تمایل دارند روی بستر خرید و فروشی فعالیت کنند که کارها در آن خودکار صورت می‌گیرد و لازم نیست برای هر بار تسویه حساب، درخواستی ارائه دهند. بنابراین قدرتمندترین ابزار تسهیم، ساختاری است که:محدودیتی برای تعداد مخاطبان نداشته باشد.بیشترین نوبت تسویه در روز را ارائه دهد تا مشتریان کسب‌وکارها زودتر به پول‌های‌شان برسندفرآیند تسویه‌اش را بتوان با رابط‌های برنامه‌نویسی (API) خودکار کردراه‌حلی برای تسویه در روزهای تعطیل برای کسب‌وکارهای خاص داشته باشد.ویژگی‌هایی که هر کدام از آنها می‌توانند مزیت رقابتی قابل توجهی برای کسب‌وکارهای امروزی باشند و در نظر داشتن آنها، انتخاب میان خدمات متنوع شرکت‌های ارائه‌دهنده‌ی پرداخت آنلاین را آسان خواهد کرد. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Sat, 05 Sep 2020 08:33:50 +0430 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%DA%A9%D8%A7%D8%B1%D9%86%D8%A7%D9%85%D9%87-%D8%B1%D9%85%D8%B2-%D8%AF%D9%88%D9%85-%D9%BE%D9%88%DB%8C%D8%A7-%D8%A8%D9%87-%D8%B1%D9%88%D8%A7%DB%8C%D8%AA-%D8%A2%D9%85%D8%A7%D8%B1-lnjmwdsvn2d9 دی و بهمن ۹۸ بانک مرکزی در دو گام استفاده از رمز دوم پویا را برای تمام تراکنش‌های کارتی اینترنتی (به استثنای ۱۰۰هزارتومان تراکنش روزانه برای هر کارت) اجباری کرد. از همان زمان بحث‌های بسیاری بر سر کارایی یا درستی این تصمیم صورت گرفت اما تاکنون کمتر گزارشی از تاثیر عملی این تصمیم روی عملکرد شبکه‌ی پرداخت یا کاهش کلاهبرداری‌ و دزدی اطلاعات کارت‌ها منتشر شده است. در نوشته‌ی حاضر با بررسی داده‌های درگاه پرداخت اینترنتی وندار نگاهی موردی به کارنامه‌ی رمز دوم پویا و اجباری شدن آن خواهیم انداخت.اما سنجش کدام معیارها کارنامه‌ی دقیق‌تری در اختیار ما می‌گذارد؟از متن بیانیه‌های بانک مرکزی آشکار است که رمز دوم پویا، برای کاهش مخاطرات امنیتی تراکنش‌های بدون حضور کارت (CNP) تصویب شد. مخاطراتی در تراکنش‌های اینترنتی که باعث رونق کلاهبرداری‌های تله‌گذاری (Phishing) برای دزدیدن رمز کارت‌ها شده بودند. بنابراین برای سنجش کارایی رمز پویا باید دید آیا باعث کاهش این سبک کلاهبرداری‌‌ شده است؟معیار مناسبی برای سنجش این مسئله تعداد تراکنش‌های مشکوکی است که پلیس فضای تولید و تبادل اطلاعات ایران (فتا) از درگاه‌های بانکی استعلام می‌کند. این استعلام بخشی از روند رسیدگیِ دادگاه‌ها به شکایت قربانیان کلاهبرداری تله‌گذاری است. اگرچه در بعضی تراکنش‌های مشکوکی که استعلام می‌شوند لزوما جرمی اتفاق نیافته است اما تعداد این تراکنش‌ها مسلما تخمین مناسبی است از سطح امنیت کلی شبکه‌ی پرداخت.از طرف دیگر مهم‌ترین استدلال مخالفان این بود که بانک مرکزی به جای فراگیر کردن دستوریِ رمز دوم پویا باید مخاطرات و مشکلات امنیتی رمزهای ایستا را برای مشترکین کارت‌ها توضیح می‌داد، و این امکان را در اختیار آنها می‌گذاشت که بین انجام آسان‌تر تراکنش‌های اینترنتی با رمز ایستا و امنیت بالاتر رمز پویا انتخاب کنند. از دید بخشی از مخالفان، رمز دوم پویا فرآیند خرید‌های اینترنتی را پیچیده‌تر و در نتیجه برای بسیاری از کاربران دشوارتر کرده و تبدیل به معضل جدیدی برای کسب‌وکارهای اینترنتی شده است.برای سنجش سادگی استفاده از درگاه‌های پرداخت اینترنتی می‌توان نسبت خطاهای ناشی از اشتباه کاربران به تعداد کل تراکنش‌ها را محاسبه کرد. خطاهایی مانند ناکافی بودن موجودی کارت، وارد کردن رمز اشتباه یا نامعتبر بودن کارت که ناشی از اختلالی در عملکرد نظام پرداخت الکترونیک نبوده‌اند و نشان‌دهنده‌ی خطای کاربر در استفاده از خدمات هستند.نسبت خطاهای کاربری به کل تراکنش‌های درگاه پرداخت اینترنتی وندار از آذر ۹۸ تا خرداد ۹۹ و سهم خطاهای رمز در آن برای دقیق‌تر شدن این مقایسه می‌توان سهم خطاهای مربوط به رمز را هم در دل خطاهای کاربری محاسبه کرد. مقایسه‌ی این معیارها در مورد درگاه پرداخت اینترنتی وندار نشان می‌دهد که آذر ماه ۹۸ و پیش از شروع طرح اجباری شدن رمز دوم پویا، کمی بیش از ۱۵درصد از کل تراکنش‌ها به دلیل اشتباه کاربران با خطا مواجه می‌شده‌اند و خطاهای مربوط به رمز دلیل ناموفق بودن نزدیک به نیمی از این تراکنش‌ها بوده‌اند.از دی ماه و با آغاز طرح رمز دوم پویا می‌توان دید که پیچیده‌تر شدن فرآیند خرید، سهم خطاهای کاربری را تا نزدیک به ۲۰ و سپس در بهمن ماه به اوج خود در حدود ۲۵درصد کل تراکنش‌ها می‌رساند. اما بر خلاف ادعای مخالفان، این افزایش خطاها پایدار نبوده است. با آشناتر شدن مشترکین کارت‌ها با فرآیند جدید، از اسفند ماه ۹۸ روند کاهش سهم خطاهای کاربری از کل تراکنش‌ها آغاز می‌شود و تا خرداد ۹۹ روی عددی نزدیک به عدد آذرماه (کمی بیش از ۱۵درصد سهم خطاهای کاربری و نزدیک ۱۰درصد خطاهای مربوط به رمز) تثبیت می‌شود.سهم خطاهای رمز دوم از خطاهای کاربری از ۴۵درصد آذرماه ۹۸ که به بیش از ۶۰درصد در بهمن افزایش یافته بود، خرداد ماه ۹۹ به کمی بیش از ۵۰درصد برگشت.بدیهی است که برای سنجش تاثیر موردی پیچیده‌تر شدن خرید اینترنتی روی دسترسی‌پذیری این خدمات برای گروه‌های سنی مختلف و افراد با سطح دانش متفاوت در جامعه، باید تحقیقات گسترده‌تری انجام شود. اما از کاهش خطاهای کاربری پس از افزایش اولیه‌ی آن می‌توان نتیجه گرفت که بخش قابل توجهی از کاربران به خوبی با فرآیند جدید آشنا شده‌اند و اضافه کردن این ابزار امنیتی هزینه‌ی بلندمدتی برای شبکه‌ی پرداخت نخواهد داشت.اما آیا رمز دوم پویا شبکه‌ی پرداخت را امن‌تر از پیش کرده است؟از دی ماه ۹۸ و با شروع طرح رمز دوم پویا کارت‌هایی که پلیس فتا به دلیل تراکنش‌های مشکوک از درگاه پرداخت اینترنتی وندار استعلام کرده‌ است، کاهش قابل ملاحظه‌ای داشته‌اند. تا جایی که تعداد استعلام کارت‌های مشکوک به ازای هر ده‌ هزار تراکنش در فروردین‌ ماه ۹۹ به کمتر از نیم‌ کارت می‌رسد. این کاهش را نمی‌توان یکی از آثار جانبی همه‌گیری ویروس کرونا دانست، چرا که با در نظر گرفتن شاخص تعداد کارت‌های مشکوک در هر ده هزار تراکنش، این متغیر تا حد زیادی استاندارد شده است و تعداد کل تراکنش‌های ماهیانه تاثیر چندانی بر آن ندارد.استعلام پلیس فتا از کارت‌های مشکوک در هر ده هزار تراکنش در درگاه پرداخت اینترنتی وندار از آذر ۹۸ تا خرداد ۹۹ بنابراین در یک بازه‌ی دو تا سه ماهه رمز دوم پویا عملکردی چشمگیر در کاهش مخاطرات خریدهای اینترنتی داشته است. نکته‌ی نگران‌کننده اما اوج‌گیری دوباره‌ی استعلام کارت‌های مشکوک از خرداد ۹۹ است. افزایشی که ادامه‌دار بودن آن تا تیر ماه امسال می‌تواند نشانه‌ی ابتکارات تازه‌‌ای در اجرای کلاهبرداری تله‌گذاری باشد و در نتیجه می‌تواند در ماه‌های آینده هم ادامه‌ پیدا کند و دستاوردهای این طرح را در خطر قرار دهد.در تحلیل این آمار باید توجه داشت که رسیدگی قضایی به کلاهبرداری‌های اینترنتی فرآیندی زمان‌بر است و ممکن است چند ماه طول بکشد تا تمام تراکنش‌های مشکوک رخ‌داده در یک ماه استعلام شوند. بنابراین ممکن است آمار استعلام کارت‌های مشکوک واقعی مربوط به اردیبهشت و خرداد ۹۹ از تعداد فعلی هم بالاتر باشد.از طرف دیگر تا پیش از اجرایی شدن طرح رمز دوم پویا تقریبا هیچ استعلامی درباره‌ی تراکنش‌هایی با مبلغ کمتر از ۱۰۰هزار تومان صورت نمی‌گرفته است. اما تقریبا ۷درصد استعلام‌های خرداد ماه تراکنش‌هایی با مبلغ کمتر از ۱۰۰هزار تومان بوده‌اند.اگر با افزایش احتمالی استعلام‌ها در ما‌ه‌های پیش‌رو این سهم ۷درصدی هم افزایش پیدا کند می‌توان باز هم رمز دوم پویا را در کاهش مبلغ تراکنش‌های مشکوک موفق دانست.در نهایت رمز دوم پویا تصمیمی بود برای کاهش مخاطرات خرید‌های بدون حضور کارت و محافظت همزمان از دارایی‌های مردم و کسب‌وکارهای اینترنتی. می‌توان درباره‌ی چگونگی اجرای آن یا درستی و نادرستی اجباری شدنش در کمتر از یک ماه، بحث کرد. لازم است اثر آن در کاهش دسترسی بعضی از گروه‌های سنی یا اجتماعی به خدمات خرید اینترنتی مورد بررسی قرار گیرد. اما به نظر می‌رسد که اثر بلندمدت چندانی در پیچیده‌تر شدن فرآیند خرید‌ نداشته باشد و نمی‌توان بر کارایی آن در کاهش کلاهبرداری‌های تله‌گذاری نیز چشم‌ پوشید.وندار به عنوان پرداخت‌یاری پیشرو در اجرای شیوه‌نامه‌های امنیتی، بخش مهمی از توان پیگیری و پشتیبانی‌اش را صرف ایجاد ارتباط حرفه‌ای و پاسخگویی سریع بین کسب‌وکارها و مراجع قضایی می‌کند تا هم از مسدود شدن حساب کسب‌وکارهای طرف قرارداد به دلیل مشکلات تراکنش‌های مشکوک با حکم قضایی جلوگیری کند و هم پاسخگوی خواسته‌ها و دستورالعمل‌های ساختار قضایی و پلیس فتا باشد. به همین دلیل خود را در دغدغه‌ی بانک مرکزی برای کاهش کلاه‌برداری‌ تله‌گذاری شریک می‌داند و باور دارد برای افزایش امنیت شبکه‌ی پرداخت، اجرای طرح‌هایی مانند رمز دوم پویا به تنهایی کافی نیست، و این تصمیمات باید در کنار آموزش همگانی برای آشنایی با شیوه‌های تله‌گذاری و سرقت اطلاعات کارت‌ها و روش‌های خلاقانه‌ای مانند استفاده از درگاه پرداخت دومرحله‌ای در کسب‌وکارهای فروش رمز‌ارز و کالاهای دیجیتال به کار برده شوند تا نتیجه‌ی بهتری از آنها بدست آید. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 21 Jul 2020 15:24:58 +0430 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D9%85%D8%AD%D8%AF%D9%88%D8%AF%DB%8C%D8%AA-%D8%AA%D8%B1%D8%A7%DA%A9%D9%86%D8%B4%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%AE%D8%B1%D8%AF-%D9%88-%D8%B1%D8%A7%D9%87%D8%AD%D9%84-%D9%BE%D8%B1%D8%AF%D8%A7%D8%AE%D8%AA%DB%8C%D8%A7%D8%B1%DB%8C-fndl5vgk4j9m ممکن است شما هم در هنگام خرید یک قلم کالا در مغازه‌ یا شارژ کیف پول یکی از اپلیکیشن‌های‌تان با این خطا مواجه شده‌ باشید که مبلغ خرید از «کف مجاز خرید» روی کارت بانکی‌تان کمتر است. اگرچه انتخاب کف مجاز برای تراکنش‌های کارتی هنوز در تمامی بانک‌ها فراگیر نشده است اما به مرور تعدادی از بانک‌ها کف ۵ یا ۱۰ هزار تومانی برای تراکنش‌های کارت‌هایشان تعیین کرده‌اند. دلیل تعیین این محدودیت برای مشترکین کارت‌ها چیست؟ چرا شما نباید بتوانید از پولی که متعلق به خود شماست به مقدار دلخواه‌تان خرید کنید؟ آیا این سیاستی بر خلاف سیاست کلی جایگزینی اسکناس و سکه‌ی پرهزینه با کارت و پول مجازی نیست؟برای پاسخ به این پرسش‌ها لازم است ابتدا کمی در نظام کارمزد تراکنش‌های کارتی دقیق شویم. وقتی شما کارت بانکی‌تان را روی دستگاه کارتخوان یک فروشگاه می‌کشید یا با استفاده از رمز دوم کارت روی موبایل یا در درگاه بانکی وب‌سایتی خرید می‌کنید یا قبضی را پرداخت می‌کنید ۶ بازیگر مختلف در انجام این عملیات نقش دارند:خریدار (شما که صاحب کارت بانکی هستید)فروشنده (صاحب دستگاه کارتخوان یا فروشگاه اینترنتی)بانک صادرکننده‌ی کارت شما (که در آن حساب بانکی دارید)بانک پذیرنده‌ی حساب فروشنده (که حساب بانکی فروشنده نزد او است)شرکت ارائه‌دهنده‌ی خدمات پرداخت (که دستگاه کارتخوان یا درگاه اینترنتی را در اختیار فروشنده قرار داده است)و شبکه‌ی الکترونیک پرداخت کارت یا شاپرک (نهاد زیرمجموعه‌ی بانک مرکزی که کل عملیات زیر نظر او انجام می‌شود)انجام این تراکنش، یعنی منتقل کردن پول از حساب شما به حساب پذیرنده که کاری هزینه‌بر است. زیرساخت‌هایی که برای این کار استفاده می‌شوند هزینه‌ی نگهداری، توسعه و بهسازی دارند، و لازم است به افراد و شرکت‌های ارائه‌‌دهنده‌ی این خدمات دستمزدی پرداخت شود. این هزینه‌ها از محل کارمزد انجام تراکنش‌ها تامین می‌شود. اما چه کسانی این کارمزد را می‌پردازند؟در نظام فعلیِ کارمزد، شمای مشتری و طرف پذیرنده هیچ کارمزدی پرداخت نمی‌کنید. از ۴ بازیگر باقی‌مانده، شاپرک و شرکت ارائه‌دهنده‌ی خدمات پرداخت هم دریافت‌کننده‌ی کارمزد هستند. بر اساس ابلاغیه‌های بانک مرکزی در خصوص کارمزد ارائه خدمات پرداخت کارت، این کارمزد بر اساس ماهیت تراکنش (پرداخت قبض یا خرید) از بانک پذیرنده (بانک صاحب حساب فروشنده) یا بانک صادر کننده‌ی کارت دریافت می‌شود.باید توجه داشت که تراکنش‌های خرد سهم قابل‌توجهی از تعداد کل تراکنش‌های شبکه‌ی پرداخت کشور را تشکیل می‌دهند. گزارش ۵۹ شاپرک در اردیبهشت ماه ۹۹ نشان می‌دهد که بیشترین تعداد تراکنش‌های خرید روی درگاه‌ پرداخت مبلغی بین ۵ تا ۱۵ هزار تومان داشته‌اند. تنها در اردیبهشت‌ ماه ۱۶۹۴میلیون تراکنش کمتر از ۲۵ هزار تومانی انجام شده است که با وجود سهم ۵درصدی از کل مبلغ تراکنش‌ها، هزینه‌ی تقریبی ماهانه‌ای در حدود ۱۵۰ میلیارد تومان (تقریبا معادل ۴۰٪ مبلغ کل کارمزد ماهیانه) به بانک‌ها تحمیل کرده است.دامنه‌ی مبلغی تراکنش‌های ابزار پذیرش اینترنتی بر حسب ریال به نقل از گزارش اردیبهشت ۹۹ شاپرک از سوی دیگر سیر کاهش سهم اسکناس و سکه‌ی در دست اشخاص از نقدینگی کشور در برابر روند رشد پیوسته‌ی سهم تراکنش‌های شاپرکی به نقدینگی، نشان می‌دهد که تعداد تراکنش‌های خرد در شبکه‌ی بانکی و در نتیجه هزینه‌های این‌چنینی برای بانک‌ها در آینده همچنان افزایش خواهند یافت.مقایسه نسبت تراکنش‌های شاپرک و نسبت اسکناس و سکه‌‌ی در دست اشخاص به نقدینگی به نقل از گزارش ۵۹ شاپرکبا ادامه‌ی این روند افزایشی و با توجه به سهم قابل توجه تراکنش‌های خرد می‌توان پیش‌بینی کرد در آینده، ‌بانک‌های بیشتری کف مجاز خرید برای کارت‌های بانکی خود تعیین کنند و حتی این کف از ۵ تا ۱۰هزار تومان فعلی هم بیشتر شود (نزدیک به ۷۰درصد کل تراکنش‌های درگاه‌های پرداخت اینترنتی در اردیبهشت ۹۹ کمتر از ۲۵ هزار تومان بوده‌اند).واضح است که اعمال این محدودیت‌ها دردسر تازه‌ای برای مشترکین کارت‌های بانکی ایجاد خواهد کرد. محدودیتی که از نگاه سلبی بانک‌ها برای اصلاح ساختار تراکنش‌ها و کاهش هزینه‌ها ریشه گرفته است.ما در وندار معتقدیم استفاده از ظرفیت‌های شرکت‌های پرداخت‌یاری می‌تواند راه‌حلی برد-برد برای مشکل تراکنش‌های خرد شبکه‌ی پرداخت باشد. پرداخت‌یارها به دلیل خدمات متفاوتی که به مشتریان‌شان ارائه می‌دهند ساختار کارمزدی متفاوتی دارند و در صورت حذف این نگاه سلبی می‌توانند این انتخاب را در اختیار مشترکین کارت‌ها قرار دهند که با تقبل کارمزد پرداخت، هیچ محدودیتی روی مبلغ تراکنش‌های خود نداشته باشند.به این ترتیب با اضافه شدن یک بازیگر دیگر به بازیگران شش‌گانه‌ی انجام تراکنش پرداخت، هم‌زمان هزینه‌ی قابل‌توجهی از روی دوش بانک‌ها برداشته شده، مشترکین کارت‌های بانکی بدون محدودیت از ابزار بانکی دلخواه‌شان استفاده می‌کنند و کارمزد تراکنش‌های خرد از محل درآمد‌های شرکت پرداخت‌یار کاسته می‌شود.وندار این آمادگی را دارد که سهمی در اصلاح نظام کارمزد پرداخت‌های کارتی داشته باشد. بانک‌های پذیرنده می‌توانند از شرکت‌های پرداخت الکترونیک (PSP) همکار خود بخوا‌هند مشتریان نهایی درگاه پرداخت اینترنتی یا کارتخوان‌‌ها را به سمت وندار هدایت کنند. ما پرداخت کل سهم بانک‌ها از کارمزد تراکنش‌ها را به عهده می‌گیریم، در عوض نظام بانکی می‌تواند با حذف محدودیت کف مجاز برای تراکنش‌های خرد، هم به افزایش درآمد‌های شرکت‌های پرداخت الکترونیک کمک کند و هم محدودیت کمتری سر راه مشترکین کارت‌ها قرار دهد. مشترکینی که حاضرند انتخاب کنند با پذیرفتن کارمزد بسیار اندک این تراکنش‌ها، به میل خود از کارت بانکی‌شان استفاده کنند. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Tue, 07 Jul 2020 07:44:53 +0430 https://virgool.io/@behnam.rezaeian/%D9%81%D8%B1%D9%85-%D9%BE%D8%B1%D8%AF%D8%A7%D8%AE%D8%AA-%D8%B9%D8%B5%D8%A7%DB%8C-%D8%AF%D8%B3%D8%AA-%D9%81%D8%B1%D9%88%D8%B4-%D8%AF%D8%B1-%D8%B4%D8%A8%DA%A9%D9%87%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D8%A7%D8%AC%D8%AA%D9%85%D8%A7%D8%B9%DB%8C-hcgqvij6gcnx امروز دیگه خرید از فروشگاه‌های تلگرامی و اینستاگرامی پدیده‌ی تازه‌ای نیست. بیشتر ما دست‌کم یکی دو بار تجربه‌ی چنین خریدی رو داشته‌ایم و شاید از ذهن خیلی‌هامون ایده‌هایی برای ساختن فروشگاه‌های شخصی این‌چنینی گذشته باشه. اگر از روش‌های نوین پرداخت در این فروشگاه‌ها اطلاع دارید و فقط دنبال راهی برای ساختن یک درگاه اینترنتی شخصی به شکل فرم پرداخت هستین به این صفحه سری بزنید.اما اگر چالش‌های پرداخت در فروشگاه‌های شبکه‌های اجتماعی و راه‌های بهتر و کاراتری که می‌شه برای آنها ارایه کرد، کنجکاوی شما رو تحریک می‌کنه حتما می‌دونید که به جز بعضی فروشگاه‌های خاص که هزینه‌ی اضافی ساخت یک وبسایت مستقل و دردسر فنی ساخت یک درگاه بانکی برای اون وب‌سایت رو به جون خریدن، ابزار مالی معمول این خرید‌ها کارت به کارته. معمولا مشتری مشخصات یه کالا رو برای فروشنده می‌فرسته و از قیمت و شرایط خریدش می‌پرسه. فروشنده قیمت رو برای مشتری توضیح می‌ده و اگه هنوز قصد خرید داشت براش یه شماره کارت می‌فرسته تا قیمت جنس رو براش کارت به کارت کنه و رسیدش رو دوباره برای فروشنده پس بفرسته. حالا یا قبل از فرستادنِ رسید یا بعدش یک بار هم فروشنده باید به تفکیک اطلاعات مورد نیازش از مشتری رو ازش بگیره. اطلاعاتی مثل نشانی، ایمیل، شماره تلفن و مانند این‌ها که فروشنده برای ثبت و ضبط فروشش، فرستادن محصول و نگهداریِ آماری از مشتریانش بهشون نیاز داره.این وسط فروشنده باید همیشه حواسش به پیامک‌های واریز وجه روی گوشیش، درستی رسید‌های دریافتی و مطابقتشون با مبلغ کالا و دسته‌بندی اطلاعات مشتری هم باشه و وقت زیادی از روز رو صرف رد و بدل کردن این پیام‌ها با مشتری‌ها کنه. مشتری هم طبیعتا نگران واریز وجه برای یه فرد ناشناسه که جز یه حساب تلگرام یا اینستاگرام چیزی ازش در اختیار نداره. سقف تراکنش کارت به کارت روزانه‌ هم یه دردسر به همه‌ی این دردسرها اضافه می‌کنه. درسته که مبلغ بیشتر این خریدها کمتر از سقف کارت‌ به‌ کارته، اما همیشه ممکنه مشتری قبل از این خرید بخشی از سقف کارت به کارتش رو مصرف کرده باشه و به همین خاطر مجبور شه خریدش رو یک روز به عقب بندازه.خیلی طولانی نشد؟روند قدیمی خرید از یک شبکه‌ی اجتماعیبه نظر ما در وندار این روش کارآمد نیست.فروش کالا و خدمات در شبکه‌هایی مثل تلگرام و اینستاگرام، کسب‌وکاری امروزیه که فرق زیادی با کسب‌وکارهای سنتی مشابه داره. طبیعیه که استفاده از روش‌های مالی قدیمی مثل کارت به کارت همخوانی کاملی با این فروشگاه‌ها نداشته باشه.فرم‌پرداخت یه ابزار مالی نوین کمتر شناخته شده است که می‌تونه بدون هیچ هزینه‌ی اضافی و بی‌نیاز از کوچکترین توان برنامه‌نویسی، یه درگاه پرداخت اینترنتی شخصی در اختیار همه قرار بده.ساختن فرم پرداخت برای صاحب یه فروشگاه اینستاگرامی رایگان و به سادگی ساختن یک ایمیله. وقتی این فرم ساخته شد همه‌ی فرآیند خرید در سه گام خلاصه می‌شه:۱- مشتری در مورد یک کالا از فروشنده پرس‌وجو می‌کنه.۲- فروشنده فرم پرداخت کالا رو برای مشتری می‌فرسته. فرمی که درش مبلغ کالا، جای خالی همه‌ی اطلاعاتی که فروشنده از مشتری نیاز داره، و دکمه‌ای برای پرداخت گذاشته شده.۳- مشتری فرم پرداخت رو پر می‌کنه‌ و دکمه‌ی پرداخت رو می‌زنه.تمام. همه‌ی اطلاعات دسته‌بندی شده و مرتب در میز کار وندار به دست فروشنده می‌رسه، و وندار درستی تراکنش و رسیدن مبلغ واریزی رو به فروشنده اطلاع می‌ده. خریدار هم خیالش راحته که از فروشگاهی خرید کرده که هویت فروشنده‌اش پیش یه پرداختیار مثل وندار تایید شده و صرفا یه حساب ناشناس در اینستاگرام یا تلگرام نیست.اصلاح فرآیند خرید از شبکه‌های اجتماعی با استفاده از فرم پرداختاما راحت‌تر شدن فروش با فرم پرداخت تنها مزیت این ابزار نیست. خیلی از کسب‌وکارهای اینستاگرامی حاصل یک کار گروهی هستن و لازمه درآمدهاشون به روشی شفاف بین اعضای گروه تقسیم بشه. این‌جاست که ساخت یک فرم پرداخت به اسم کسب‌وکار امکان دسترسی همه‌ی اعضای تیم به جزئیات فروش رو فراهم می‌کنه و با فرآیند تسهیم وندار سهم هر عضو از کیف پول فروشگاه مستقیم به حساب بانکیش واریز می‌شه.فرم‌های پرداخت، درگاه پرداختی هستن که مناسب نیاز کاربر شخصی‌سازی شده تا از اصطکاک‌ ناخواسته‌ی بین مشتری و فروشنده جلوگیری کنه. برای نمونه این فرم‌ها می‌تونن مبلغ ثابتی داشته باشن. به این ترتیب دیگه امکان نداره مشتری مبلغ دیگه‌ای رو به اشتباه یا به نیت چانه‌زنی لحظه آخری برای فروشنده واریز کنه و فروشنده رو در عمل انجام شده قرار بده.مثل همه‌ی درگاه‌های پرداخت و کارتخوان‌های فروشگاهی، با استفاده از این فرم‌ها هم مبلغ واریزی بامداد روز بعد به کیف پول فروشنده نزد وندار می‌ره. و با امکان تا سه بار تسویه کیف پول در روز به حساب یا حساب‌های مورد نظر فروشنده برای همه‌ی بانک‌ها و تا ۱۶ بار تسویه برای حساب‌های بانک آینده، عملا اختیار پول‌های واریزی همواره در دست فروشنده باقی می‌مونه.به این ترتیب تنها یک تغییر کوچک در نحوه‌ی دریافت پول از مشتری، بخش عمده‌ای از دردسرهای پیگیری و ثبت سفارش در شبکه‌های اجتماعی رو از بین می‌بره، زمان بیشتری برای تمرکز روی تولید محصول بهتر در اختیار فروشنده‌ها می‌ذاره، همه‌ی اسناد فروش و روند مالی رو در یک جا جمع می‌کنه و این امکان رو در اختیار پرداختیاری مثل وندار می‌ذاره که گزارش‌هایی دقیق و کارآمد از روند مالی فروشگاه رو در اختیار صاحبانش قرار بده.راحتی، شخصی بودن و کارآمدی فرم‌های پرداخت در حدیه که بعضی‌ از کاربران اسمش رو «درگاه پرداخت شخصی» گذاشتن. از طرفی چون همه‌ی اطلاعاتی که لازمه فروشنده برای مشتری بفرسته در یک لینک خلاصه شده، بعضی‌ها هم بهش «لینک پرداخت» می‌گن. بهنام رضاییان مقدم بهنام رضاییان مقدم Thu, 21 May 2020 11:19:42 +0430