https://virgool.io/feed/@sanbod سکوی نوآوری باز داده محور سنباد، یک پلت‌فرم نوآوری است که با اتکا به تیم جوان و مزیت‌های سهام‌داری خود می‌خواهد به بزرگترین تامین‌کننده و بازارساز بانکداری و ای پی آی باز تبدیل شود fa 2026-07-07 14:42:42 https://files.virgool.io/upload/users/997571/avatar/HkD2Po.jpeg?height=120&width=120 https://virgool.io/@sanbod https://virgool.io/@sanbod/%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9%D8%AF%D8%A7%D8%B1%DB%8C-%D9%87%D9%85%D8%B1%D8%A7%D9%87-%DB%8C%DA%A9-%D8%AA%D8%AD%D9%88%D9%84-%D8%B1%D9%81%D8%AA%D8%A7%D8%B1%DB%8C-%D8%A7%D8%B3%D8%AA-%D9%86%D9%87-%D9%81%D9%86%D8%A7%D9%88%D8%B1%D8%A7%D9%86%D9%87-zrmbzdq9lmbw ساده ترین اشتباه در مورد فرصتی که تلفن همراه برای بانکداری به وجود آورده است نگاه به یک پدیده فناورانه است. این شیوه نگرش می تواند خطای بسیار بزرگی باشد. بانکداری همراه یک پدیده کاملا رفتاری است. یا به طور دقیق تر، نتیجه تغييرات معنادار رفتاری است که از زمان ابداع اینترنت و شبکه جهانی وب در سراسر جهان رخ داده است.جملات بالا را سانکار کریشنان در کتاب «قدرت بانکداری همراه» گفته است که توسط انتشارات «راه‌ پرداخت» ترجمه و عرضه شده است. در ادامه نیز بخش‌هایی از این کتاب در لابه‌لای مقاله مورد استفاده قرار گرفته است.به قول کریشنان نیروی محرکه تغییر جهت به سمت تلفن همراه، فناوری نیست؛ بلکه روان شناسی و رفتاری است. مردم امروز، دنیا را به شیوه مردم ۳۰ سال پیش نمی بینند و این تحول با رسوخ تلفن‌های هوشمند و به تبع آن اینترنت همراه به وجود آمد.خرید نسل تازه کاربرانخبر خرید واتس اپ توسط فیس‌بوک تقریبا ۸ سال پیش منتشر شد و آن زمان پرداخت ۱۹ میلیارد دلار برای خرید واتس‌اپ بسیار هیجان انگیز بود. سوال بزرگ این است که واتس اپ چه چیزی داشت که به این قیمت ارزش‌گذاری و خریداری شد.اصلی‌ترین دارایی واتس اپ، تعداد کاربرانی نبود که داشت به یک میلیارد نفر نزدیک می‌شد، بلکه جامعه کاربرانی بود که واتس اپ جذب کرده بود. افرادی که بسیاری‌شان حتی تجربه روشن‌ کردن و کارکردن با کامپیوتر‌های رومیزی را نداشتند و یا کار با اینترنت را در این کامپیوتر‌های نمی‌دانستند. حالا از طریق موبایل‌هایشان به اینترنت متصل می‌شدند. فقط کافی است به پدربزرگ‌ها و مادر‌بزرگ‌هایتان فکر کنید که بدون هیچ شناختی از کامپیوتر و مرورگرهای ویندوز، حالا فعالان شبکه‌های اجتماعی هستند و کاربران هر روز اینترنت. واتس اپ آدمهای کاملا جدیدی را وارد اینترنت کرد.علاوه بر این گروه، حالا نسل زد هم رفتارهای ویژه ای از خود نشان می‌دهد. آن طور که داده‌های فدرال رزرو نشان می‌دهد استفاده از بانکداری همراه با سن، میزان درآمد و سطح تحصیلات رابطه دارد. و گروه‌های جوان‌تر اقبال بیشتری به استفاده از بانکداری همراه دارند.اسکات بالز یکی از بنیانگذاران موون و مدیر نوآوری در نکست بانک می‌گوید: «تلفن همراه در حال تغییر دادن تصور ما از شیوه کار جهان است. در گذشته، وقتی به اطلاعات نیاز داشتید به کتابخانه مراجعه می کردید. وقتی کتابی را می خواستید، به کتابفروشی می رفتید. وقتی جدیدترین البوم خواننده مورد علاقه تان را می خواستید به فروشگاه موسیقی مراجعه می کردید. امروز اما شما همه اینها را می توانید با ابزار همراه تان انجام دهید. برای انجام کارها مجبور نیستید به جایی بروید.» حالا ایده اینکه دیگر برای انجام کاری نیاز به رفتن به جایی نیست، به صورت آنی می‌توان کارها را انجام داد و در هر زمانی که شما بخواهید صورت می‌گیرد نشان دهنده تحولی عظیم در رفتار بشر است.تحول دیجیتال کاربراندر واقع همین تحول رفتاری نیروی محرکه بانکداری همراه است. بانک‌ها تصور می‌کنند اینها تغییراتی فناورانه است؛ در حالی که در تحولاتی رفتار است.امروز در دنیایی که تحول دیجیتال محور آن است، کاربران همواره به دنبال بهره‌گیری از امکان اتصال، تعامل، تحرک و آپدیت شدن هستند.کاربر موبایل بانک در هر لحظه و هر مکانی به صورت آنی و بدون اینکه منتظر انجام فرآیند توسط کارمند بانک باشد، تراکنش‌های مالی خود را انجام می‌دهد. در اینجا دسترسی به شبکه اینترنت و گوشی‌های هوشمند است که تعیین کننده خواهد بود و عملا با نرخ نفوذ ۹۵ درصدی اینترنت در ایران و نرخ نفوذ بالای ۶۰ درصدی گوشی‌های هوشمند، دسترسی در هر مکان و هر زمانی دور از انتظار نیست.یک کاربر بانک با موبایل بانک خود به طور مدام آخرین موجودی را چک می‌کند و در واقع آپدیت مي‌ماند. هم‌چنین آخرین‌ آپدیت‌های نرم‌افزار را نیز دریافت می‌کند و در حالی که قبلا نمی‌توانست پرداخت بدون سقف پایا یا پرداخت گروهی قبض را انجام دهد، حالا این امکان در آپدیت جدید موبایل بانک برایش فراهم است.بانک‌ها و تحولات کاربراما بانکهایی که نمی خواهند به دسته انتقادشوندگان بپیوندند، به دنبال یافتن عیب و ایرادی در فناوری هستند تا در وضعیت موجود باقی بمانند. اسکات می گوید: «آنها به شدت به گذشته چسبیده اند. به جای اینکه در جهت بسیاری از فرصت های ارائه شده توسط تلفن همراه اقدام کنند، ترجیح می دهند این ترس، عدم اعتماد و تردید را گسترش دهند.» او ادامه می دهد: «آنها درباره مسائل امنیتی صحبت خواهند کرد، حتی اگر فناوری همراه بسیار امن تر از فناوری های فعلی باشد.»در واقع او می گوید بسیاری از بانک های سنتی ترجیح خواهند داد بانکداری همراه را نادیده بگیرند، اما این کار آسان نخواهد بود. «اولا از آنجایی که نسل هزاره جدید در حال اضافه شدن به نیروی کار هستند و در حال ترفيع در سطوح شرکتی اند، عنصر مشتری در حال تغییر است. ثانیا این نسل جدید در شرکت هایی که مشغولند، شروع به تصمیم سازی‌های حیاتی کسب و کار می کنند. آنها چرا باید شریک بانکی شوند که استراتژی‌های همراه ندارد؟» اسکات در اینجا به نکته وحشتناکی اشاره می کند. بانکهایی که فعالیت های تلفن همراه شان را یکپارچه نمی کنند، موجب ریسک از دست دادن حساب های خرد می شوند. همچنین ریسک از دست دادن حساب های شرکتی بسیار سودآور بزرگ تر را هم خواهند داشت.سانکار کریشنان صحبت‌های خود را با قولی عالی از مارک آندریسن، مبتکر افسانه ای و سرمایه گذار خطر پذیر پایان میدهد:امروز، از بچه ها بپرسید اگر حق انتخاب داشته باشند تلفن همراه هوشمند را برمی گزینند یا ماشین، صددرصد جواب آنها تلفن همراه خواهد بود؛ چراکه تلفن همراه هوشمند به آنها آزادی می دهد؛ یک تغییر جهت مجدد بزرگ در رفتار اجتماعی وجود دارد که هم اکنون در حال رخ دادن است.» سنباد سنباد Sun, 25 Jul 2021 11:33:14 +0430 https://virgool.io/@sanbod/7-%D8%B9%D9%86%D8%B5%D8%B1-%D8%AD%DB%8C%D8%A7%D8%AA%DB%8C-%D8%A8%D8%B1%D8%A7%DB%8C-%D9%85%D9%88%D9%81%D9%82%DB%8C%D8%AA-%D8%AF%D8%B1-%D8%AA%D8%AD%D9%88%D9%84-%D8%AF%DB%8C%D8%AC%DB%8C%D8%AA%D8%A7%D9%84-mxpbsxtnkwmw تلاش‌های شرکت‌ها برای موفقیت در تحول دیجیتال وابسته به اهداف شرکت، مشتریان هدف، بلوغ دیجیتال شرکت، ساختار و فرهنگ حاکم بر آن دارد. اما در یک نگاه کلی عواملی که می توانند موفقیت اجرای تحول دیجیتال اثر‌گذار باشند بر اساس گزارش سال ۲۰۲۰ موسسه اِمفا به ۷ مورد تقسیم می‌شوند:۱- تبدیل شدن به رهبر داده و تحلیل استراتژیک آن۲- بهبود تجربه مصرف‌کننده۳- نوآوری سریع‌تر۴- اهرم کردن تکنولوژی‌های جدید۵- به روز رسانی سیستم‌ها و فرآیندها۶- باز مهارت آموزی نیروی کار۷- هم سو کردن و رهبری فرهنگ برای آينده دیجیتال.۷ عنصر حیاتی برای موفقیت در تحول دیجیتال سنباد سنباد Sun, 18 Jul 2021 15:59:01 +0430 https://virgool.io/@sanbod/%D8%B4%D8%A7%D8%AE%D8%B5-%D9%87%D8%A7%DB%8C-%D9%85%D9%87%D9%85-%D8%B9%D9%85%D9%84%DA%A9%D8%B1%D8%AF-%D8%AF%D8%B1-%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9%D8%AF%D8%A7%D8%B1%DB%8C-%D8%A8%D8%A7%D8%B2-t1lrgmc4k8mc بانکداری باز به یک جریان جهانی در صنعت بانکداری تبدیل شده است که توسط رگولاتور‌ها، مشتریان و اکوسیستم بانکی در حال هدایت و جهت‌گیری است. برای موفقیت در چنین شرایطی مدیریت عملکرد بانکداری باز باید بتوانند شاخص‌های کلیدی عملکرد در این حوزه را شناسایی و تاثیرات آن را ارزیابی کنند.از یک سو رگولاتور‌ها برای حفظ شرایط رقابتی و امنیت کاربران،‌ دستورالعمل‌ها و قوانینی را بر نحوه کارکرد بانکداری باز تصویب می‌کنند. از سوی دیگری مشتریان به دنبال ارائه محصولات شخصی‌تر، شفافیت بیشتر و نوآوری در تجارب دیجیتال هستند.اکوسیستم بانکی و فین‌تک‌ها نیز بانک‌ها را مجبور کرده‌اند تا روش‌های خلق ارزش و مدل‌های کسب و کار را تغییر دهند و در کنار مشتری، تجربه توسعه دهندگان نرم‌افزار را نیز متحول کنند.بانک هایی که بنیان محکمی را در سه حوزه فناوری، آمادگی تکنولوژی و داده می گذارند می توانند مدیریت عملکرد بهتری را به اجرا درآورند و نتایج قابل توجهی را در زمینه های اصلی که عملکرد و موفقیت یک استراتژی و مدل عملیاتی بانکداری باز را ارائه می کنند. اکسنچر زمینه‌های اصلی عملکرد بانک‌ها در بانکداری باز را به شرح زیر می‌داند.امنیتارزش‌آفرینی کسب و کارتجربه ی مشتریتامین‌کنندگان سرویستجربه توسعه دهند‌گاناز طریق شناسایی و اندازه‌‌گیری شاخص‌هایی که زیربنای هر یک از دستاورد‌های بانکداری باز هستند، امکان دستیابی به اهداف بلند‌تر سهام‌داران و سایر ارزش‌های تجاری مثل سود، مالیات، ارزش بازار، ارزش طول عمر مشتری و زمان ورود به بازار محصولات جدید را فراهم می‌شود.شاخص‌های مهم عملکرد در بانکداری بازدر مطلب بعدی هر یک از این موارد به تنهایی مورد بحث و بررسی قرار خواهند گرفت. سنباد سنباد Sun, 11 Jul 2021 17:18:35 +0430 https://virgool.io/@sanbod/%D9%88%DB%8C%D8%B2%D8%A7-%D8%A7%D8%B9%D9%84%D8%A7%D9%85-%DA%A9%D8%B1%D8%AF-tink-%D8%B1%D8%A7-%D8%A8%D9%87-%D9%82%DB%8C%D9%85%D8%AA-%DB%B2%DB%B1-%D9%85%DB%8C%D9%84%DB%8C%D8%A7%D8%B1%D8%AF-%D8%AF%D9%84%D8%A7%D8%B1-%D8%AA%D8%B5%D8%A7%D8%AD%D8%A8-%D8%AE%D9%88%D8%A7%D9%87%D8%AF-%DA%A9%D8%B1%D8%AF-ikms2ac9v4oi ویزا اعلام کرد که قصد دارد Tink را به قیمت ۲.۱ دلار تصاحب کند. Tink یک پلت فرم بانکداری باز سوییسی است که توانسته بود در مرحله قبلی جذب سرمایه خود ارزش ۸۳۰ میلیون دلاری را ثبت کند. این اقدام در شرایطی صورت گرفت که ویزا قصد داشت پلت فرم بانکداری باز آمریکایی Plaid را با قیمت ۵.۲ میلیارد دلاری خریداری نماید که با محدودیت‌های قانونی مواجه شد و از این خرید صرف نظر کرد. بیش از ۳۰۰ بانک و استارتاپ فینتکی از خدمات Tink استفاده می‌کنند و بر این اساس Tink توانسته است به ۲۵۰ میلیون کاربر اروپایی دسترسی پیدا کند. دانیل کلن بنیان‌گذار و مدیرعامل این شرکت گفته است که «با پیوستن به ویزا ، ما می توانیم سریعتر حرکت کنیم. ویزا شریک مناسبی برای مرحله بعدی سفر Tink است و ما فوق العاده هیجان زده هستیم برای آنچه که برای کارمندان ، مشتریان و آینده خدمات مالی ما به ارمغان می آید.» سنباد سنباد Tue, 29 Jun 2021 12:23:39 +0430 https://virgool.io/@sanbod/%D8%A8%D8%A7%D9%86%DA%A9%D8%AF%D8%A7%D8%B1%DB%8C-%D8%A8%D8%A7%D8%B2-%D8%A8%D9%87-%D8%B2%D8%A8%D8%A7%D9%86-%D8%B3%D8%A7%D8%AF%D9%87-zy6uy9cg21ro بانکداری باز در واقع رویکردی پلت‌فرمی است که با تحول در مدل کسب و کار بانک‌ها و با تمرکز بر داده‌ ها و الگوریتم‌های تحلیلی منجر به بهبود تجربه بانکی مشتریان می‌شود.در دنیای امروز پیروزی از آن سریع‌تر هاست و بانک‌های بزرگ که کند تر از بقیه هستند را ناچار به رقابت با بانک‌های کوچکتر و جدیدتر می‌شوند و این رقابت به کسب ارزش بیشتر مشتری می‌انجامد.کریس اسکینر، محقق مطرح حوزه بانکی معتقد است که بانکداری باز با همه مفاهیمی مثل بانکداری نامرئی (Invisible Banking)، بانکداری تعبیه شده (Embedded Banking)، بانکداری زمینه ای (Contextual Banking)، بانکداری بدون اصطکاک (Frictionless Banking) و امثال اینها متفاوت است و مفهوم بانکداری بسیار پیچیده تر و مفصل تر از آن است و فراتر از صرف خدمات پرداخت یا حساب سپرده است. مدیریت دارایی و بودجه، بازارسازی و کارگزاری، مدیریت سرمایه گذاری و ثروت، تجارت، پس انداز، اعطای اعتبار و وام، بیمه، ضمانت و همچنین خدمات بانکداری خرد، همه ذیل این مفهوم مطرح می شوند و بانکداری باز می‌تواند همه اینها را شامل شود.حال برای ارائه این خدمات، بانکداری باز پلت‌فرمی ارائه می‌دهد که مشتریان خود را مجهز به یک اکوسیستم خدمات مالی می‌کند. این اکوسیستم با استفاده از رابط برنامه‌‌نویسی کاربردی (API) ایجاد و با استاندارد‌های بانکداری باز کار می‌کند تا بتواند از اطلاعات کاربران محافظت کند.بانکداری لِگوییبه قول اسکینر بانکداری باز در واقع بانک‌داری لگویی است که شرکت‌های کوچک و متوسط می توانند با برداشتن قطعات مختلف لگو، محصول مد نظر خودشان را بسازند و آن را در مقابل بانکداری سنتی که شبیه به اسپاگتی است قرار می‌دهد. ترکیب خدمات پیچیده و در هم تنیده‌ای که بیش از ۱۰۰ سال قدمت دارند، تعبیر اسپاگتی را برای خدمات بانکی سنتی قابل فهم‌تر می کند.اما به صورت عملیاتی در بستر بانکداری باز سرویس‌های مختلف بانکی که مسئولیت ارائه آن ها بر عهده بانک است قرار می‌گیرد و در سوی دیگر مشتریان می‌توانند هر خدمتی را بر اساس یک توافق حقوقی دریافت کنند. پس از آن مشتری خدمات را در قالب اپلیکیش های مختلف به کار می‌برد که ممکن است خودش یا کاربر نهایی مصرف کننده آن باشند.اگر بخواهیم با مثالی توضیح دهیم، فرض کنید یک شرکت تاکسی آنلاین با بیش از یک میلیون راننده فعال در روز، می‌خواهد در پایان روز، با برداشتن سهم خود از فروش، درامد راننده‌ها را به حساب آن ها واریز نماید. به طور سنتی این فرآیند شامل یک پنل محاسبه درآمد راننده است که می‌بایست مبلغ، شماره حساب و نام راننده را معرفی کند و تحویل نماید تا با تایید واحد مالی و پرداخت توسط خزانه‌دار، درآمد راننده در قالب انتقال وجه پایا واریز شود. هم‌چنین پس از پرداخت نیز می‌بایست گزارش تایید پرداخت و گردش حساب شرکت ارائه شود.اگر قرار بود به روش‌های سنتی بانکی این فرآیند طی شود، احتمالا هیچ‌گاه یک شرکت تاکسی آنلاین با این تعداد راننده نمی‌توانست شکل‌ بگیرد.بانکداری باز این امکان را فراهم می‌کند که شرکت با خرید API‌هایی که شامل انتقال وجه پایا، استعلام نام صاحب حساب و دریافت گزارش پرداخت می‌شود، فرآیند طولانی مالی را مستقیما با پنل مربوط به محاسبه درآمد تلفیق کند با زدن یک دکمه تسویه را انجام دهد.در خصوص آینده بانکداری باز و رقابت آن با بانک‌های سنتی در مقالات آینده به تفصیل سخن خواهیم گفت.چگونگی کارکرد بانکداری باز سنباد سنباد Mon, 28 Jun 2021 15:26:10 +0430