بیمه همیشه یکی از موضوعات حیاتی و کلیدی هر جامعه‌ای است و وقتی درباره رفاه اجتماعی کشوری صحبت می‌کنیم، سوالی که از همدیگر می‌پرسیم این است که شرایط بیمه‌ای آن کشور چطور است؟
شاید برای شما هم جالب باشد که این آمار شرایط بیمه‌ای در بیشترین موردی که تکرار می‌شود، بیمه شخص ثالث است. در ایران افراد زیادی هستند که بیمه کار و سابقه ندارند ولی خودروی آنها بیمه شخص ثالث را قطعا دارد. خوشخبتانه اپلیکیشن هایی چون فرمون برای یادآوری زمان خرید و تمدید بیمه نامه وجود دارند. به علاوه نداشتن بیمه نامه شخص ثالث به توقیف خودرو منجر شده و لازم خواهد بود که مراحل ترخیض خودرو از پارکینگ را طی نمایید.
چرا بیمه شخص ثالث عضوی از هر خانواده ایرانی است؟
بیمه شخص ثالث در ایران پرمخاطب‌ترین بیمه مورد استفاده است و نمایندگی‌های بیمه بیشتر شغل خود را از بستر فروش بیمه شخص ثالث می‌گذرانند.
دلیل این مخاطب فزاینده، اجباری بودن بیمه شخص ثالث است. در صورتی که وسیله نقلیه‌ای بدون داشتن بیمه‌نامه معتبر و تاریخ اعتباردار در حرکت باشد، پلیس راهنمایی رانندگی این اختیار را دارد که دستور توقیف خودرو و ارسال آن به پارکینگ را صادر کند.
چرا بیمه نامه شخص ثالث، چرا نمی‌گیم شخص اول یا دوم؟
نام این بیمه نامه برای کسانی که به ریشه اسم‌ها تمرکز می‌کنند، معمولا عجیب است که چرا درباره شخص سومی اینجا صحبت می‌کنیم.
دلیل این نام‌گذاری، تعامل سه طرفه‌ای است وجود دارد.
در بیمه شخص ثالث، مالک وسیله نقلیه، شخص اول در نظر گرفته می‌شود، البته در بیمه‌نامه به جای کلمه شخص اول تحت‌عنوان بیمه‌گزار یاد می‌شود.
شخص دوم این قرارداد، شرکت بیمه‌ای است که بر طبق قرارداد متعهد به پرداخت هزینه‌ها است و در بیمه‌نامه، تحت عنوان بیمه‌گر شناخته می‌شود.
شخص سوم یا همان شخص ثالث فرد زیان دیده در جریان حادثه یا تصادف است. البته منظورمان راننده مقصر نیست.
تمامی افرادی که در جریان یک تصادف آسیب اعم از جانی و مالی می‌بینند، تحت پوشش بیمه شخص ثالث راننده مقصر قرار می‌گیرند و بیمه‌گر باید خسارات وارده را پرداخت کند. عواقب نداشتن بیمه شخص ثالث بر هیچکس پوشیده نیست.
بیمه شخص ثالث را از کجا تهیه کنیم که ارزان‌تر باشد؟
بیمه شخص ثالث را می‌توان از تمام شرکتهای بیمه‌ای تهیه کرد. هزینه‌های بیمه‌ای تعیین‌شده برای این نوع بیمه، تا حدود زیادی در شرکتهای مختلف یکسان است. تنها تفاوتی که شرکتهای مختلف با هم دارند، میزان کیفیتی‌است که ارائه می‌کنند، این کیفیت هم ارتباط مستقیمی یا سیستم‌های جلب مشتری آنها دارد.
قیمت بیمه شخص ثالث را چطوری حساب می‌کنند؟
اگر سواری پژو دارید و زمان تمدید بیمه‌نامه‌تان متوجه شدید که در مقایسه با دوست‌تان که پراید دارد، هزینه بیشتری پرداخت کرده‌اید، نگران نشوید، اتفاقی نیفتاده و اشتباهی هم صورت نگرفته.
در تعیین قیمت بیمه هر خودرویی عوامل زیادی دخیل هستند و این عوامل در قیمت تاثیر می‌گذارند.
عامل اول: حق بیمه پایه اعلام شده از سمت بیمه مرکزی
مبنایی که برای حق بیمه در بیمه شخص ثالث در نظر گرفته می‌شود، دیه کامل در انسان در ماه حرام است.
این دیه هر ساله توسط قوه قضائیه تعیین می‌شود.
به‌عنوان‌مثال، دیه هر فرد در ماه‌های حرام سال 1398، 360 میلیون و در ماه‌های غیر حرام، 270 میلیون تومان است. ماه‌های حرام هم طبق ماه‌های قمری است و شامل ماه‌های ذی‌الحجه، ذی‌القعده، رجب و محرم است.
حداقل میزان پوشش هم یک چهلم کل دیه ماه‌های حرام، یعنی 90 میلیون تومان در نظر گرفته‌شده‌است. بیمه مرکزی با توجه به حداقل و حداکثر اعلام شده، مبالغ را به نمایندگی‌های بیمه اعلام می‌کند و نمایندگی‌ها هم طبق همین مبالغ فعالیت خود را دنبال می‌کنند.
توجه داشته‌باشید، مبلغ اعلام‌شده، مبلغ حداقل پایه بیمه است و با توجه به مواردی که اضافه می‌شود، این عدد کم و زیاد می‌شود.
عامل دوم: عدم استفاده از بیمه‌نامه شخص ثالث و تخفیف‌های مربوط به آن
وقتی بیمه‌نامه را می‌خوانید احتمالا با اختصاری تحت عنوان « ت ع خ » رو به رو می‌شوید، این اختصار تخفیف عدم خسارت است که در واقع تخفیفی است که اگر اشخاص بیمه‌گزار در حادثه‌ای مقصر شناخته نشوند و از بیمه‌نامه‌شان برای پرداخت خسارتی استفاده نکنند، می‌توانند از آن بهره‌مند شوند.
هر چه سال‌هایی بیشتری از بیمه‌نامه شخص ثالث استفاده نشود، میزان این تخفیف بیشتر خواهد بود.
اگر دو سال پیاپی از بیمه‌نامه شخص ثالث خود استفاده نکنید در زمان تمدید از 5% تخفیف برخوردار خواهید شد.
عامل سوم، نوع کاربری خودرو
میزان ریسک حادثه یکی از عوامل تعیین‌کننده برای شرکتهای بیمه‌ای است. اینکه یک وسیله نقلیه به‌چه‌میزان در معرض خط حادثه است تعیین‌کننده میزان حق بیمه‌ای است که بیمه‌گزار موظف است، بپردازد.
به‌‌عنوان مثال،خودروهای تاکسی که تردد بیشتری دارند، خودروهای آموزش رانندگی که در معرض خطر بیشتری هستند، باید حق بیمه‌های بیشتری هم بپردازند.
عامل چهارم، دیرکرد پرداخت و تمدید بیمه‌نامه شخص ثالث
همان‌طور که در بیمه‌نامه شخص ثالث گزینه‌ای به نام « ت ع خ » وجود دارد و در صورتی که راننده منضبطی باشید جایزه می‌گیرید، در صورتی‌که در تمدید بیمه‌نامه خودرو دیرکرد داشته باشید باید جریمه این دیرکرد را پرداخت کنید.
دلیل تصویب چنین قانونی اجباری بودن، بیمه شخص ثالث است. رقم جریمه دیرکرد به‌صورت، روزشمار محاسبه می‌شود و حداکثر آن نیز 365 روز است. این 365 روز به‌این معنی است که یک سال دیرکرد با دو سال دیرکرد تفاوتی ندارد.
عامل پنجم: تخفیف شرکتهای بیمه
درست است که بیمه مرکزی هر سال حداقل و حداکثر سقف بیمه را مشخص می‌کند اما شرکتهای بیمه اختیار این را دارند که با توجه به خدماتی که عرضه می‌کنند و سیاست‌های بازاریابی‌ای که دارند؛ مبلغ بیمه را کمتر کنند و تخفیف‌هایی در نظر می‌گیرند.
به این مبلغ تخفیف مجاز گفته می‌شود که البته نمایندگی‌ها بیمه باید به این توجه کنند که این مبلغ نباید از حداقل اعلامی بیمه مرکزی کمتر باشد.
عامل ششم: سقف تعهداتی که بیمه‌گر بر عهده می‌گیرد
سقف تعهداتی که شرکت بیمه در قبال بیمه‌گذار بر عهده می‌گیرد یکی دیگر از عواملی است که تاثیر زیادی روی حق بیمه پرداختی دارد. هرچه بیمه شخص ثالث تعهدات جانی و مالی بیمه بیشتری را تقبل کند سهم بیمه‌ای که بیمه‌گذار باید بپردازد بیشتر می‌شود.
عامل هفتم و آخر:
بیمه‌نامه‌ها غالبا با اعتبار یک‌ساله صادر می‌شوند ولی بیمه‌گذار می‌تواند مدت‌زمان کمتری هم درخواست بیمه کند.
شرکتهای بیمه‌ای معمولا فرآیند انجام بیمه شخص ثالث را به‌صورت روزشمار انجام می‌دهند ولی برای بیمه‌گر، سالانه مقرون به‌صرفه‌تر است.
با توجه به‌مواردی که ذکر شد، قیمت سهم بیمه می‌تواند حتی به 20 تا 25 میلیون هم برسد و هم‌چنین می‌تواند حداقلی با کمترین میزان پوشش بیمه‌ای باشد.
با وجود این‌ها هم، قیمت بیمه‌ها در دفاتر بیمه‌ها با هم تفاوت محسوسی ندارند و این افزایش‌های اختیارات در عدد نهایی حق بیمه اختلاف زیادی پدید نمی‌آورد.
چند روز قبل از اتمام بیمه‌نامه برای تمدید اقدام کنم؟
اعتبارنامه بیمه جدید شما در ساعت 12 شب همان روزی که اقدام به تعویض آن کرده‌اید آغاز و تا 12 شب روز سررسید معتبر است.
بهترین زمانی برای تمدید بیمه شخص ثالث یک هفته پیش از اتمام بیمه است و زودتر از یک هفته از نظر اقتصادی مقرون به‌صرفه نیست.
بیمه‌نامه شخص ثالث‌ام گم شده،چکار کنم؟
مسئله‌ای که درباره بیمه‌نامه شخص ثالث وجود دارد این است که المثنی برای آن صادر نمی‌شود. اولین کاری که بعد از اینکه فهمیدید بیمه‌نامه‌تان گم شده باید انجام دهید این است که به دفتر بیمه‌نامه مربوطه اطلاع دهید.
برای شما گواهی‌ای صادر می‌شود.
این گواهی از نظر اعتبار هیچ تفاوتی با بیمه‌نامه ندارد و در صورتی‌که نیازی به رسیدگی و بازبینی آن باشد کاملا قابل استعلام و بررسی است.
هنوز هم باید وقتی تصادفی رخ داد کوپن بیمه را گرو بگیریم؟
برخی از قوانین مربوط به بیمه‌نامه شخص ثالث در سال 97 تغییر کردند.
یکی از این تغییرات که بسیار پررنگ به نظر می‌رسد، حذف کوپن از بیمه‌نامه است. ازآنجایی که همه سیستم هوشمندسازی شده است و با استعلام پلاک همه مشخصات صاحب بیمه‌نامه مشخص می‌شود نیازی به کوپن دیگر حس نشد.
مورد دیگری که دستخوش تغییر زیادی شد، محاسبه تخفیف‌هاست. تا قبل از سال 97، در صورتی که تصادفی رخ می‌داد،تمامی تخفیف‌های سال‌های قبل از بین می‌رفت، مهم نبود چند سال.
در قوانین جدید، در هر تصادف بخشی از تخفیف‌ها کسر می‌شود، مثلا در تصادف اول، 20% در تصادف دوم 30 درصد از تخفیف‌های شما کسر می‌شود.
در مقابل هم به جای 5 درصد تخفیف در ازای عدم استفتده از بیمه‌نامه شخص ثالث، 10 درصد تخفیف مشمول حال بیمه‌گزار می‌شود.
به یاد داشته باشید که بیمه شخص ثالث المثنی مانند پیگیری کارت سوخت المثنی به سادگی صورت نمی گیرد.
