در زمانی به سر می‌بریم که در صنعت بانکداری، نیازهای مشتریان به سرعت در حال تغییر بوده و چالش‌های جدیدی از دیجیتالی شدن در حال ظاهر شدن هستند. در کنار این موارد، فضای نظارتی نیز سرعت در حال تغییر با شرایط جدید است. در این عصر جدید بانکداری دیجیتال، محدودیتی برای بانک‌ها در نوآوری (از هسته بانکی تا سطح خدمات) به منظور پیش‌بینی و برآورده‌سازی نیاز مشتریان وجود ندارد و از این طریق می‌توانند در بازار رقابتی حضور داشته باشند. آنچه مشخص است، برای حضور در بازار رقابتی باید ریشه مسائلی که باعث می‌شود از رقابت عقب ماند را شناسایی کرد و در صنعت بانکداری در عصر دیجیتال، این مسئله بیشتر در سمت هسته بانک و ساختارهای مدل عملیاتی در اطراف آن است.
اکثر بانک‌ها برای مدت طولانی از مواجهه با این مسئله اجتناب می‌کردند و یا زمانی که به این موضوع می‌پرداختند، بیشتر سرمایه‌گذاری آنها در فناوری بود که به اندازه کافی هزینه‌بر و گران قیمت بود. در دهه‌های گذشته، بانک‌ها با اعمال راهکارهای اصلاحی و تکمیلی در زمانی که یک تغییر اساسی در روند بانکداری ایجاد می‌شد، می‌توانستند هسته بانکی خود را به‌روزرسانی کنند و به ارائه خدمات بپردازند. از سویی دیگر، این اقدام بانک‌ها، بیشتر بدهی فنی را به همراه داشت و مانع همراستایی با تغییرات آینده بود. اما در شرایط فعلی، یک چالش کلیدی در بانکداری وجود دارد و آن هم حضور رقبا و بازیگرانی در بازار خدمات مالی است که سطح انتظار و تجربه مشتریان را افزایش داده‌اند و دیگر با یک به‌روزرسانی ساده هسته بانکی نمی‌توان با آنها رقابت کرد.
اکنون بانک‌ها به نقطه‌ای رسیدندکه یا باید به صورت هوشمندانه در کل ساختار هسته سرمایه‌گذاری کنند و یا از رقابت با سایر بانک‌ها عقب بکشند. این در حالی است که هزینه‌ها همچنان در حال افزایش است ولی برای بودن در بازار، باید از همین حالا تغییرات را شروع کرد. هسته مدرن بانکی به معنای سرمایه‌گذاری در آخرین فناوری‌های موجود است که از اصول معماری کامپوزیتی ابری استفاده می‌کند و به بانک‌ها امکان می‌دهد برای پاسخگویی به تغییرات بازار و نیازهای مشتریان، چابک باقی بمانند. در حال حاضر، داشتن هسته مدرن، تنها یک مزیت نیست و به عنوان یک الزام شناخته می‌شود.
تغییرات از کجا آغاز شد؟
هر زمان که ابزارهای جدید، راه‌حل‌های جدید، استراتژی‌های جدید و رفتارهای جدید انسانی ظاهر می‌شوند، بانکداری نیز به دنبال آن تغییر داشته است. اولین تلفن همراه مسیر را برای اولین کیف پول موبایلی هموار کرد و پذیرش تعاملات بانکداری دیجیتال را سرعت بخشید. نتایج یک نظرسنجی نشان می‌دهد که 78 درصد مردم امریکا ترجیح می‌دهند از طریق وب یا اپلیکیشن موبایل و به صورت دیجیتال به خدمات بانکداری دسترسی داشته باشند. پیش‌بینی می‌شود 4.2 میلیارد نفر در سراسر جهان از خدمات بانکداری دیجیتال استفاده کنند.
در مواجهه با این تحول، بانک‌ها سخت تلاش می‌کنند تا عقب نمانند. پیش‌بینی می‌شود که بازار جهانی نئوبانک تا سال 2028 به 280 میلیارد دلار برسد و برای استفاده از سهم مناسب از این بازار، دیگر به‌روزرسانی بخشی از هسته جوابگو نیست.
چرا بانک‌ها باید به فکر نوسازی باشند؟
همانطور که بانک‌ها تلاش می‌کنند تا کسب‌وکار خود را به سرعت در یک بازار رقابتی، مدرن و جدید نگه دارند، بسیاری از آنها هنوز از آبدیت‌های مختلف بر روی سیستم‌های قدیمی هسته خود استفاده می‌کنند. همانگونه که گفته شد، این روش بجز ایجاد هزینه دستاورد خاصی را برای بانک به همراه ندارد و باعث نمی‌شود بانک با نیازهای مشتری همراستا شود. بانک‌ها از تغییرات هسته سه هدف را دنبال می‌کنند: 1) بهبود تجربه مشتری و توجه به نیاز آنها، 2) کاهش هزینه‌های استراتژیک و 3) ایجاد فرصت‌های تجاری جدید.
با این حال، برخی از بانک‌ها در مورد سرمایه‌گذاری در تغییر هسته خود مردد هستند. از دلایلی که بانک‌ها باید در این زمان به فکر تغییر در هسته باشند، می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:
· سیستم‌های اصلی بانکی دیگر نمی‌توانند با نوآوری محصولات همگام شوند: محصولاتی مانند کارت‌های اعتباری با نرخ بهره هوشمند، پردازش پرداخت در زمان واقعی، تجزیه و تحلیل رفتار مشتری در زمان واقعی، پیشنهادات مالی در زمان واقعی و تشخیص تقلب در زمان واقعی، همگی برای بانک‌های که می‌خواهند مزایای تجربه کسب‌وکار و مشتری را ارائه دهند، نیازمند چابکی است که فناوری‌های پیشرفته و هسته‌های نوین بانکی ارائه می‌دهند.
· چالش‌های عملیاتی هسته قدیمی، مدرن‌سازی را برای بانک‌ها بیشتر الزامی می‌کند: ارائه‌دهندگان هسته اصلی قدیمی بانکی این خبر را انشتار دادند که در طی سال‌های آینده دیگر از نسل اول هسته بانکی پشتیبانی نمی‌کنند. از سویی دیگر، نیروی انسانی که با این نسل از هسته کار می‌کرد به زمان بازنشستگی نزدیک است و نسل جدید نیروی کار نیز تمایل دارد تا از زبان برنامه‌نویسی مدرن استفاده نماید. به همین خاطر، ارائه‌دهندگان خدمات هسته به دنبال استفاده از فناوری‌های جدید و نیروی انسانی متخصص است. برای همین، بانک‌ها مشخص کنند که آیا تیم فعلی جوابگوی تغییرات اینده است و یا باید روی سرمایه‌گذاری مناسبی در این زمینه انجام دهد.
· سرمایه‌گذاری مورد نیاز برای نوآوری دیجیتال: بسیاری از سیستم‌های جانبی مانند بانکداری آنلاین و خدمات مرکز تماس، زودتر از سایر بخش‌های بانکی، مدرن‌سازی و حرکت به سمت راه‌حل‌های ابری را تجربه کرده‌اند. برای همین، تیم‌های دیگر بانکی نیز برای همراستایی با این بخش‌ها و پاسخگویی به تقاضای نوآورانه‌ای که بخش‌های جدید ایجاد می‌کنند، بیش از هر زمان دیگری به یک هسته بومی ابری نیازمندند.
انتخاب مسیر مدرن‌سازی
یکی از دستاوردهای پیاده‌سازی فناوری‌های جدی برای بانک‌ها، افزایش سطح بلوغ و دستیابی به یک استراتزی دقیق است که نگرانی‌های اجرایی و عملیاتی را در مؤسسه مالی برطرف می‌کند. برای همین بانک باید تصمیم بگیرد چگونه به این سمت حرکت کند و یک هسته جدید را متناسب با نیازش، طراحی، تهیه و پیاده‌سازی نماید. معمولاً در این مرحله، سه مسیر مختلف وجود دارد: 1) مهاجرت سنتی به هسته جدید، 2) همزیستی دو هسته‌ای جدید و قدیم در کنار هم و 3) تحول بانکی در لبه.
