بیمه عمر پوشش ها و شرایط مختلفی دارد، که این پوشش ها در شرکت های مختلف متفاوت است. بنابراین قبل از استعلام، بهتر است نسبت به پوشش های مختلف آن توجه داشته باشید، سپس نیازهای خود را شناسایی کرده و آنها را اولویت بندی نمایید، پس از اولویت بندی نیازها وقت آن است که به مقایسه و استعلام بیمه عمر بپردازید و شرایط مالی و پوشش‌های بیمه عمر را در بین شرکت‌های مختلف ملاحظه نمایید و با آگاهی و متناسب با اولویت های خود بهترین بیمه را خریداری کنید.
قبل از توضیح هر چیز بهتر است با بیمه عمر آشنا شویم. بیمه عمر قراردادی است که میان یک شرکت بیمه و شخص بیمه شونده می‌شود، که در آن بیمه شونده متعهد به پرداخت مبلغی به صورت تعیین شده (که غالباً در اقساط بلند مدت طراحی می‌شود) در قرارداد می‌گردد و این پرداخت‌ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت و با بروز وقایعی چون: مرگ، ابتلا به بیماری لاعلاج یا احتیاج شخص به مراقبت های ویژه پزشکی، شرکت بیمه موظف خواهد بود، سرمایه بیمه شده را به‌طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.
هنگام استعلام و مقایسه بیمه عمر بهتر است، عوامل زیر را در نظر بگیرید:
1- پرداخت مستمری علاوه بر اندوخته
بیمه نامه ای را خریداری کنید که در صورت«فوت بیمه شده به هر علت» پرداخت سرمایه بیمه در آن تضمین شده باشد. علاوه بر آن شرکت به استفاده کنندگانی که از طرف بیمه گذار تعیین شده اند، مستمری پرداخت کند.
هنگام خرید بیمه به واژه «فوت به هر علت» حتما توجه داشته باشید. شرکت های بیمه برای کاهش مبلغ حق بیمه به شما پیشنهاد می دهند که بیمه ای بخرید که تنها در زمان حیات پوشش ارائه می دهد، توصیه ما این است که بیمه نامه را خریداری کنید که در آن در صورت فوت بیمه شده به هر علت مستمری پرداخت شود.
هنگام استعلام بیمه، حتما بیمه نامه را خریداری کنید که حادثه را نیز تحت پوشش خود قرار دهد و پرداخت هزینه های پزشکی ناشی از حادثه را حداقل تا 10 درصد سرمایه بیمه متعهد شود. توجه داشته باشید پوشش هزینه پزشکی حادثه هرسال یک‌بار قابل استفاده است و هرسال به همان اندازه شارژ می‌شود.
با توجه به افزایش روز افزون بیماری های پرخطر، بهتر است پوشش بیماری های خاص(سکته قلبی ومغزی، سرطان و...) را به بیمه نامه اضافه کنید. پوشش این بیماری‌ها بدین معناست که در صورت ابتلای بیمه‌شده به هر یک از این بیماری‌ها بعد از شروع قرارداد بیمه عمر، شرکت بیمه درصدی از سرمایه عمر را به‌صورت کمک‌هزینه درمان به بیمه‌شده می‌پردازد. نکته ای بایستی به آن توجه داشته باشید این است اغلب شرکت‌های بیمه تنها یک‌بار هزینه درمان بیماری‌های مذکور را متقبل می‌شوند.
در میان پوشش‌های بیمه عمر این پوشش نسبتاً گران‌تر است اما شرایط و مزایای فوق‌العاده‌ای نیز دارد. پوشش ازکارافتادگی به این صورت است که شرکت بیمه درصد مشخصی از سرمایه عمر را به‌عنوان غرامت می‌پردازد، در شرایطی ممکن است شرکت‌های خاص امکانات دیگری نیز برای بیمه‌گزار ایجاد کنند. برای مثال ممکن است پوششی در نظر بگیرند که حق بیمه فرد را بعد ازکارافتادگی تا پایان زمان قرارداد از او نگیرند.
همان‌طور که می‌بینید این پوشش در شرایط سخت و طاقت‌فرسای ازکارافتادگی، شرایط نسبتاً مناسبی برای بیمه‌گزار ایجاد می‌کند. بر همین اساس پیشنهاد می شود این پوشش حتی اگر لازم باشد هزینه بیشتری پرداخته کنید، خریداری شود.
به نرخ سود سرمایه گذاری همچنین پشتوانه و ضمانت بیمه توجه داشته باشید و از شرکت بیمه خود درباره اینکه چگونه پول شما را سرمایه گذاری می کند، توضیحات بخواهید.
بیمه نامه ای را خریداری کنید که قابلیت افزایش یا کاهش سرمایه فوت یا حق بیمه پرداختی را داشته باشد. این امر باعث می شود تا با افزایش تورم، ارزش پولی سرمایه گذاری شما کاهش پیدا نکند.شما می توانید در مواقع اضطراری از حساب خود به صورت نقد یا وام برداشت کنید.
در صورتی که هدف شما از خرید بیمه دریافت سود بیشتر است به این نکات توجه داشته باشید:
از آنجایی که سود در بیمه عمر به صورت تصاعدی بالا می رود، بنابراین هرچه مدت زمان قرارداد بیشتر باشد، می توانید سود بیشتری دریافت کنید.
طبیعی است که هر چه حق بیمه عمر بیشتری پرداخت کنید سود بیشتری نیز به شما تعلق می‌گیرد.
در صورتی که برای شما دریافت سود بیشتر اهمیت دارد، بایستی سرمایه فوت شما کمتر از میزان اندوخته نهایی باشد، زیرا اندوخته بیمه عمر که شامل حق بیمه‌های پرداختی و سود آنها است با سرمایه فوت عادی رابطه معکوس دارد.
همچنین شما می توانید برای دریافت سود بیشتر، علاوه بر حق بیمه‌هایی که پرداخت می‌کنید، مبلغی را نیز به عنوان سرمایه اولیه در اختیار بیمه عمر قرار دهد. به این سرمایه نیز سود بیمه عمر تعلق می‌گیرد.
شما برای هر مدت زمان که دوست دارید، می توانید بیمه نامه را بخرید. کارشناسان بیمه معتقدند زمان کمتر از 5 سال و بیشتر از 10 سال به جنبه تجاری بیمه ضربه می زند. اگر برای بهره برداری از مستمری و سودآوری این بیمه را می خرید می توانید زمان بیشتری را انتخاب کنید.
حتی اگر قصد تمدید بیمه نامه را ندارید، بیمه نامه ایی را خریداری کنید که قابلیت تمدید شدن دارد. در غیر این صورت پس از اتمام مدت زمان اعتبار بیمه ، برای ادامه دادن بیمه عمر، شرکت بیمه نامه ای با شرایط جدید که نرخ حق بیمه در آن با گذشته متفاوت خواهد بود برای شما در نظر می گیرد.
پرداخت حق بیمه می تواند به صورت هفتگی، ماهانه، سالانه و ... باشد. توصیه ما این است که به صورت سالانه حق بیمه را پرداخت کنید. زیرا علاوه بر اینکه در پرداخت ماهانه ممکن است پرداخت اقساط را فراموش کنید، سود آوری در پرداخت ماهانه نسبت به سالانه نیز کمتر است.
