شماره تماس:
021-66506616
023-31403
سود مرکب بیمه عمر چیست؟
سرمایه‌گذاری در بیمه عمر دارای دو وجه متمایز و منحصربه‌فرد است. وجه اول دریافت پوشش‌ها و مزایای بیمه‌ای شرکت بیمه عمر می‌باشد در صورتی که وجه دیگر آن مزایای پس‌اندازی آن می‌باشد. در رابطه با پوشش‌های مختلفی که شرکت‌های بیمه عمر به مشتریان خود ارائه می‌دهند در گذشته زیاد صحبت کرده‌ایم از این رو در اینجا تنها قصد داریم تا در رابطه با سرمایه‌گذاری در شرکت‌های بیمه عمر و دریافت سود مرکب از آن‌ها بحث کنیم.
در رابطه با بخش پس‌انداز شرکت‌های بیمه عمر باید به شرح برخی از مؤلفه‌های آن بپردازیم. از همان ابتدا که فرم خرید بیمه‌نامه عمر را تکمیل می‌کنید و قرارداد بلند مدت را با یکی از شرکت‌های بیمه عمر می‌بندید در حقیقت کار پس‌انداز خود را آغاز نموده‌اید. با پرداخت حق بیمه به صورت ماهانه و یا سالانه می‌توان اندوخته خود را در بیمه عمر افزایش داد. در تمامی شرکت‌های بیمه عمر در مدت زمانی که قرارداد بسته شده است دو نوع سود به پول فرد تعلق خواهد گرفت که شامل موارد زیر هستند:
سود روزشمار که به صورت تضمینی به دارندگان قرارداد بیمه عمر پرداخت می‌شود. در این نوع سود همان‌طور که از نام آن مشخص است به صورت روزانه به پول‌های واریزی شما سود تعلق خواهد گرفت.
سود مشارکت در منافع حاصل از سرمایه‌گذاری که این سود به سود مرکب نیز مشهور می‌باشد.
سود مشارکت در منافع( سود مرکب) چیست؟
سود مشارکت در منافع و یا سود مرکب بدین معناست که شرکت‌های بیمه عمر با سرمایه‌گذاری‌هایی که از طریق اندوخته شما و دیگر بیمه‌گزاران انجام می‌دهد به سود و درآمد دست خواهد یافت که در پایان سال پس از رسیدگی کردن به صورتحساب‌ها و بررسی‌های انجام شده حدود 85% از سود این سرمایه‌گذاری‌ها به حساب بیمه‌گذاران شرکت‌های بیمه عمر واریز خواهد شد. به عنوان مثال در سال 1393 24.9% و در سال 1394 سود 24% به حساب بیمه‌گزاران واریز خواهد شد. به این نوع سودی که از شرکت‌های بیمه به دست می‌آید سود پیش‌بینی نیز گفته می‌شود.
در شرکت‌های بیمه عمر علاوه بر این که به پول پرداختی شما سود تعلق خواهد گرفت به سود پول شما نیز سود تعلق می‌گیرد و از این روش پول‌های صندوق شما به صورت تصاعدی افزایش خواهد یافت و در انتهای قرارداد بیمه‌گزار می‌تواند سرمایه تشکیل شده خود را به صورت یکجا دریافت نماید. همچنین بیمه‌گزار می‌تواند سود به دست آمده از طریق سرمایه‌گذاری در شرکت‌های بیمه عمر را به صورت حقوق بازنشستگی دریافت نماید. ویژگی جالب این بیمه‌نامه این می‌باشد که چه شما از پوشش‌های این بیمه‌نامه استفاده کنید و یا خیر سرمایه شما بدون هیچ کم و کاست به شما پرداخت خواهد شد.
سود مرکب و معجزه آن
برای آشنایی بهتر با مفهوم سود مرکب ابتدا بهتر است با اصطلاح سود ساده آشنا شوید. سود ساده به سودی گفته می‌شود که در طول یک دوره زمانی به یک سرمایه‌گذاری تخصیص داده خواهد شد. به عنوان مثال تصور کنید مبلغ ده میلیون تومان با نرخ بهره سالانه 15% را در یکی از بانک‌های ایران سرمایه‌گذاری کرده‌اید. در این حالت پس از گذشت یک سال به این مبلغ سود 15% تعلق خواهد گرفت که در حقیقت معادل یک میلیون و پانصد هزار تومان می‌باشد. این بدین معناست که مقدار سپرده شما در پایان سال معادل یازده میلیون و پانصد هزار تومان خواهد بود. در صورتی که تمایل داشته باشید سود این سرمایه‌گذاری را در پایان سال برداشت نمایید تنها می‌توانید حدود یک میلیون و پانصد هزار تومان برداشت کنید و سرمایه اولیه شما که معادل ده میلیون تومان است به عنوان سپرده در بانک باقی خواهد ماند. در این شرایط در سال بعد نیز همین مقدار به صورت دقیق به سپرده ده میلیون تومان شما تعلق خواهد گرفت.
حال به تعریف سود مرکب خواهیم پرداخت. در شرایطی که صحبت از سود مرکب به میان می‌آید در پایان هر دوره تخصیص سود مبلغ سود سرمایه‌گذاری برداشت نخواهد شد و به مبلغ سرمایه اولیه شما اضافه خواهد شد. بدین معناست که در سال بعد علاوه بر سودی که به اصل سرمایه شما تعلق می‌گیرد سود دیگری نیز به سود سرمایه‌گذاری سال قبل شما اضافه خواهد شد. به طور خلاصه می‌توان گفت سود مرکب بدین معناست که به سود سرمایه‌گذاری شده شما دوباره سود تعلق بگیرد. در این مثال وقتی در انتهای سال مبلغ موجود در حساب سپرده‌گذاری شده شما معادل یازده میلیون و پانصد هزار تومان می‌باشد این سود برداشت نخواهد شد و در حساب شما باقی خواهد ماند تا در سال دوم به این مبلغ نیز سود تعلق بگیرد.
در این شرایط سودی که به پس‌انداز شما در سال دوم تعلق خواهد گرفت معادل یک میلیون و هفت‌صد و بیست و پنج هزار تومان خواهد بود. در شرایطی که در سود ساده این مبلغ معادل همان یک میلیون و پانصد هزار تومان خواهد بود.
این کار یعنی همان عدم برداشت سود سرمایه‌گذاری و افزودن دوباره آن به مبلغ سرمایه اولیه باعث خواهد شد در یک دوره زمانی حساب شما نسبت به حالت سود ساده رشد بیشتری داشته باشد. میزان رشد سود مرکب به دوره‌های تخصیص سود وابستگی بسیار زیادی خواهد داشت. به عنوان مثال در بازه زمانی 5 ساله مقدار سودی که به مبلغ ده میلیون تومان شما با نرخ سود سالانه 15% تعلق می‌گیرد در مقایسه با سودی که به مبلغ ده میلیون تومان با نرخ ماهانه 1.25% اختصاص داده می‌شود بسیار کمتر است.
در این شرایط در سود مرکب در صورتی که دوره‌های تخصیص سود کوتاه‌تر شوند بیشتر به نفع شما خواهد بود. بدین معنا که سود یک درصد ماهانه نسبت به سود 12% سالانه از اولویت بیشتری برخوردار خواهد بود. در صورتی که قصد سرمایه‌گذاری در بانک را دارید بهتر است در رابطه با دوره‌های تخصیص سود سؤالات خود را به طور کامل از مسئولین بپرسید. برخی از بانک‌ها به صورت روزشمار به سرمایه شما سود تخصیص می‌دهند که در سود مرکب دارای بازدهی بسیار بالاتر برای مشتری هستند و این تخصیص سود ماهانه در مقایسه با تخصیص سود به صورت سالانه از اولویت بیشتری برخوردار می‌باشد.
نکات مهم در رابطه با سود مرکب شرکت‌های بیمه عمر
همان‌طور که توضیح داده شد سود مشارکت هر سال در انتهای سال جاری اعلام خواهد شد. هر سال این سود ممکن است نسبت به سال گذشته متغیر باشد. از این رو در آغاز سال 1395 با دستور بیمه مرکزی ستون سود پیش‌بینی از جداول تمام شرکت‌های بیمه عمر حذف خواهد شد. این موضوع بدین معنا نیست که این سود به بیمه‌گزاران پرداخت نمی‌شود. این سود بدون شک هر ساله به شما پرداخت خواهد شد اما سود مرکب نباید مبنای فروش بیمه عمر قرار گیرد. از این رو در صورتی که قصد خرید بیمه عمر را دارید بهتر است تنها آن را با نرخ سود تضمینی خریداری نمایید. در این شرایط بهتر است ارقام سود پیش‌بینی را در نظر نگیرید. زیرا علاوه بر نماینده شرکت بیمه عمر نیز تضمین نخواهد کرد که اگر در یک سال به بیمه‌گزار 25% پرداخت شد در سال بعد نیز این اعداد و ارقام به شما پرداخت شود. در حالی که تعدادی از شرکت‌ها و نمایندگی‌ها هنوز با استفاده از این ارقام بیمه‌نامه‌های خود را به مشتریان می‌فروشند. بدون شک این کار امری غیرقانونی و اشتباه خواهد بود.
البته بیشتر نمایندگی‌های شرکت‌های بیمه عمر از مشتریان درخواست می‌کنند تا بیمه‌نامه را همراه با مزایای پس‌اندازی خریداری کنند و از خرید یک حساب صرفه سرمایه‌گذاری خودداری نمایند. زیرا ماهیت بیمه عمر بیمه می‌باشد و شما در حال خرید یک بیمه‌نامه خواهید بود. اما شرکت‌های بیمه عمر به شما ویژگی‌های پس‌اندازی نیز ارائه می‌دهد تا پول شما با گذشت زمان ارزشش حفظ شود. از این رو همواره توصیه می‌شود به یک بیمه‌نامه عمر به عنوان یک بیمه نگاه کنید و از در نظر گرفتن آن به عنوان یک قلک خودداری نمایید.
برای محاسبه سود مرکب چه آیتم‌هایی در اختیار دارید؟
برای این که بتوانیم سود مرکب شرکت‌های بیمه عمر را محاسبه کنیم آیتم‌های زیر را در اختیار خواهیم داشت:
در صورتی که این سه آیتم را در اختیار داشته باشیم می‌توانیم فرمول محاسبه سود مرکب را با استفاده از دو روش زیر محاسبه نماییم.
روش اول استفاده از فرمول
در روش استفاده از فرمول می‌توان خیلی سریع و از طریق جایگذاری آیتم‌های مشخص شده مبلغ نهایی را به دست آورد. بدین صورت که مبلغ سرمایه اولیه در عبارت یک به علاوه نرخ سود به توان تعداد دوره زمانی ضرب خواهد شد.
روش دوم استفاده از جدول
در روش استفاده از جدول می‌توان به صورت جداگانه مبلغ سود را در پایان دوره محاسبه کرد و سپس عددی که به دست آمده است را همراه با سرمایه ابتدای دوره به عنوان سرمایه اولیه دوره بعد در نظر گرفت و به این ترتیب محاسبات را انجام داد تا دوره‌ها تکمیل شوند.
