اگر از روش محاسبه حق بیمه شخص ثالث خودروی خود اطلاع کافی ندارید، به شما پیشنهاد می دهیم که این مطلب را انتهای بخوانید. قبل از اینکه بخواهید حق بیمه شخص ثالث خود را محاسبه کنید، باید بدانید که این حق بیمه بر چه اساسی تعیین می شود و چه عواملی در قیمت نهایی آن موثر است. البته تمام این شرایط در قانون جدید بیمه شخص ثالث نیز به شکلی موثرتر معنا پیدا می کند.
پایه و اساس محاسبه حق بیمه
محاسبه حق‌بیمه در ابتدای امر بر اساس حق بیمه ای است که توسط بیمه مرکزی ابلاغ می شود. به طور کلی اساس تعیین حق بیمه شخص ثالث و میزان پوشش مالی و جانی آن، مبلغ تعیین شده برای دیه کامل یک انسان در ماه حرام است. قوه قضائیه در هر سال مبلغ مشخصی را به عنوان حق دیه کامل در ماه حرام اعلام می کند. بر همین اساس دیه یک مرد مسلمان در سال 98، ۲۷۰ میلیون تومان برای ماه های غیرحرام است که البته به طور طبیعی یک سوم همین مبلغ برای ماه‌های حرام به این مبلغ اضافه می‌شود. اگر دیه ماه غیر حرام را با یک سوم مبلغ آن جمع ببندیم، مقدار دیه ماه‌های حرام به دست خواهد آمد که این مقدار 360 میلیون تومان است. در تقویم قمری چهار ماه ذی‌القعده، ذی‌الحجه، محرم و رجب ماه های حرام به شمار می آیند. بدین معنی که اگر فوت ناشی از حادثه رانندگی در یکی از این چهار ماه رخ دهد، میزان دیه افزایش پیدا می کند. بیمه مرکزی بر اساس این مبلغ، حداقل و حداکثر حق بیمه را به شرکت‌های بیمه ابلاغ می‌کند. این مبلغ پایه برای محاسبه حق‌بیمه استفاده می شود. اما می‌توان با استفاده از تخفیف‌ها و تغییر برخی از فاکتورهای موثر بر قیمت بیمه شخص ثالث ، قیمت را کاهش یا افزایش داد.
بیشتر بخوانید: محاسبه افت قیمت خودرو
محاسبه حق‌بیمه با در نظر گرفتن تخفیفات
احتمالا عبارت "ت‌ع‌خ" را در بیمه نامه خود دیده اید. "ت‌ع‌خ" تخفیفی است که به نسبت تعداد سال عدم استفاده از بیمه شخص ثالث به بیمه‌گزار تعلق می‌گیرد و در محاسبه حق‌بیمه موثر است. مثلا اگر شخص یک سال از بیمه شخص ثالث خود استفاده نکرده باشد، به این معنی است که تصادفی نکرده است یا در تصادفی مقصر شناخته نشده است. به چنین شخصی تخفیف حق بیمه تعلق می گیرد. بد نیست بدانید که در قانون جدید بیمه شخص ثالث، به ازای هر سال 5 درصد تخفیف تعیین شده است و این درصد تا حداکثر 70 درصد (برای سال چهاردهم) افزایش پیدا خواهد کرد و پس از 14 سال تخفیف عدم خسارت معادل 70 درصد ثابت باقی خواهد ماند. همچنین در قانون جدید بیمه شخص ثالث تخفیف ها به شکل پلکانی از بین می روند؛ به عبارت دیگر در قانون جدید تمامی تخفیف های بیمه‌گزار به یکباره از بین نمی رود. این در حالی است که در قانون قدیم، همه تخفیفات با یک تصادف و با یک بار مقصر شناخته شدن، از بین می رفت.
درصد کاهش تخفیفات بیمه شخص ثالث برای هر بار تصادف
یک بار خسارت مالی ۲۰% کاهش تخفیفات
یک بار خسارت جانی ۳۰% کاهش تخفیفات
دو بار خسارت مالی ۳۰% کاهش تخفیفات
دو بار خسارت جانی ۷۰% کاهش تخفیفات
سه بار خسارت مالی ۴۰% کاهش تخفیفات
سه بار خسارت جانی ۱۰۰% کاهش تخفیفات
از دست ندهید: نحوه اعتراض به خلافی خودرو
ارتباط کاربری خودرو با محاسبه حق‌بیمه
اینکه کاربری خودرو چه باشد و چه میزان ریسک داشته باشد، در محاسبه حق‌بیمه تاثیرگذار است. در واقع کاربری خودرو مشخص می کند که میزان ریسک خودرو برای رخ دادن حادثه و میزان هزینه معمول برای جبران خسارت در یک حادثه رانندگی چه قدر است. فی المثل خودروهای تاکسی یا آموزش رانندگی، با توجه به ریسک بالاتری که در وقوع حوادث دارند، باید حق بیمه شخص ثالث بیشتری را پرداخت کنند. بنابراین محاسبه حق‌بیمه برای هر خودرو با توجه به کاربری که دارد به صورت جداگانه است. مثلا خودروهایی نظیر آمبولانس، خودروی حمل خون، خودروی آتش‌نشانی، خودروی بارکش، خودرو های عمومی سازمانی و ... هر کدام به صورت جداگانه محاسبه حق‌بیمه را انجام می دهند.
تاثیر جریمه دیرکرد در محاسبه حق‌بیمه شخص ثالث
اگر به هر دلیلی برای تمدید بیمه شخص ثالث خود به موقع اقدام نکنید، مستلزم پرداخت جریمه دیرکرد خواهید بود. با توجه به اجباری بودن بیمه شخص ثالث، همه رانندگان موظف هستند یک هفته قبل از اتمام بیمه نامه خود، نسبت به تمدید آن اقدام کنند. در صورتی که در تمدید بیمه شخص ثالث وقفه ای بیفتد به صورت روز شمار مبلغی به حق بیمه اضافه خواهد شد که برای خودروهای مختلف متفاوت است و در محاسبه حق‌بیمه تاثیر می گذارد. اضافه شدن جریمه دیرکرد به حق بیمه به صورت روزشمار تنها تا 365 روز محاسبه و اعمال می‌شود؛ به این صورت که جریمه دیرکرد یک سال با دو سال فرقی ندارد.
رابطه حق بیمه با پوشش بیمه
منظور ما از پوشش بیمه همان تعهد مالی شرکت بیمه در مقابل بیمه‌گزار است. بدیهی است که حق بیمه مشخص می کند که شرکت بیمه چه تعهداتی در مقابل بیمه گزار دارد. حداقل میزان پوشش مالی تعیین شده از جانب بیمه مرکزی برای هر سال متفاوت است. بدیهی است که بیمه‌گزار می‌تواند با پرداخت حق بیمه بیشتر، پوشش مالی بالاتری را خریداری کند. محاسبه حق‌بیمه با توجه به حداقل یا حداکثر پرداختی بیمه گزار انجام می شود.
